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    數(shù)字普惠金融對湖南省農(nóng)村居民收入的影響研究

    2023-11-15 09:08:38向娟鄧景陽
    中國商論 2023年21期
    關(guān)鍵詞:居民收入農(nóng)村居民普惠

    向娟 鄧景陽

    (湖南涉外經(jīng)濟學(xué)院商學(xué)院 湖南長沙 410205)

    1 引言

    隨著科技和時代的發(fā)展,越來越多的新興信息技術(shù)被應(yīng)用到金融領(lǐng)域,數(shù)字普惠金融(Digital Financial Inclusion)應(yīng)運而生。2020年政府出臺的一號文件明確指出,建立國家數(shù)字化農(nóng)村試點,加速數(shù)字技術(shù)和普惠金融的發(fā)展建設(shè),指明了我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展方向,即與數(shù)字技術(shù)相結(jié)合發(fā)展數(shù)字普惠金融。為助力鄉(xiāng)村振興,解決小額資金融資等問題規(guī)劃出一條明確道路,“十三五”以來,湖南省金融行業(yè)加快金融科技創(chuàng)新,推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型,深化普惠金融服務(wù)合作,致力于服務(wù)“三農(nóng)”,支持中小微企業(yè)發(fā)展,為涉農(nóng)、小微企業(yè)等市場主體提供精準適配的普惠型金融產(chǎn)品,緩解“融資難、融資貴”問題。數(shù)字普惠金融在風險防控方面有較大的優(yōu)勢,同時能降低交易成本、提高服務(wù)效率。本文通過深入研究數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民收入的直接影響和間接影響,探索數(shù)字普惠金融發(fā)展對湖南省農(nóng)村居民收入發(fā)生變化的影響路徑具有深遠的現(xiàn)實意義。

    2 理論分析與研究假設(shè)

    數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和推進,帶動了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展,增加了農(nóng)村居民收入,縮小了貧富差距,助力了鄉(xiāng)村振興。

    2.1 降低金融服務(wù)門檻,拓寬農(nóng)村居民資金來源渠道

    傳統(tǒng)普惠金融主要通過銀行等金融機構(gòu)設(shè)置分支機構(gòu)、增加分支機構(gòu)人員等方式擴大金融服務(wù)的覆蓋范圍,特別是對于不發(fā)達的偏遠地區(qū)來說,增加了人力、物力成本,相較與高成本不匹配的利潤而言,大大打擊了金融機構(gòu)的積極性,導(dǎo)致金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的滲透率和覆蓋率一直很低。就農(nóng)村居民而言,信息閉塞、金融素養(yǎng)較差,選擇參與金融服務(wù)的積極性不高。數(shù)字普惠金融突破了時間和空間的限制,使得農(nóng)村居民能在手機和電腦等遠程終端上使用手機銀行、支付寶、微信等App投入金融服務(wù)中來,隨時隨地打開手機就可以獲取金融相關(guān)的信息,參與到金融服務(wù)中來。數(shù)字普惠金融相較傳統(tǒng)金融模式,擺脫了對銀行網(wǎng)點分支機構(gòu)的依賴,隨時隨地就可以參與到金融生活中來,解決了農(nóng)村地區(qū)地理位置相對偏遠的問題。近年來,數(shù)字普惠金融在中國的發(fā)展加速了經(jīng)濟增長,Ahmad Mahmood等(2021)認為過去幾年,中國數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展極大提高了金融服務(wù)的可及性和可負擔性,主要是越來越多的人主動參與到金融服務(wù)中來,為更高的經(jīng)濟增長做出了積極貢獻。李泯朵(2022)認為,相較傳統(tǒng)普惠金融,數(shù)字普惠金融所具備的效率更高、成本更低、覆蓋更廣的特點能夠更好地滿足農(nóng)村居民的融資缺口,惠澤農(nóng)村居民生活。

    基于以上分析,本文提出假設(shè)H1:數(shù)字普惠金融發(fā)展隨著農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展,能降低金融服務(wù)成本,提高農(nóng)村居民貸款獲得的便捷性,拓寬了農(nóng)民資金來源渠道,從而提高居民收入。

    2.2 促進金融服務(wù)多樣化,增加農(nóng)村居民投資收入

    數(shù)字普惠金融是多元化的、多類型的、多形式的。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例,農(nóng)業(yè)銀行提供了農(nóng)銀理財、活期理財、定期理財、代銷理財?shù)榷鄠€理財板塊的選擇;基金、養(yǎng)老保險、年金養(yǎng)老、人壽保險等多個基金保險板塊的選擇;貴重金屬的買賣,以及每月26日可以申領(lǐng)的國債等理財方式,為農(nóng)村居民提供了更多增加收入的方式和選擇。農(nóng)業(yè)銀行的App中還有鄉(xiāng)村振興板塊,包含興農(nóng)商城、發(fā)縣之旅、公益助農(nóng)、惠農(nóng)貸款等,助力農(nóng)村居民生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品銷售,提供便捷的小額貸款,幫助農(nóng)村居民擴大生產(chǎn)規(guī)模、增加農(nóng)村居民收入。劉彩明(2019)、呂琴(2021)、羅晗(2022)、田靜怡等(2022)分別選取了安徽省、山東省、廣東省等省份的縣域數(shù)據(jù)等面板數(shù)據(jù),運用回歸分析和實證研究法建立數(shù)據(jù)模型并進行分析。研究結(jié)果顯示,數(shù)字普惠金融發(fā)展不夠完善,政府應(yīng)盡快建立健全相關(guān)經(jīng)濟體系框架,加強鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),推動金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,又要聯(lián)合其他因素發(fā)展鄉(xiāng)村,完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系等一系列結(jié)論。

    基于以上分析,本文提出假設(shè)H2:數(shù)字普惠金融發(fā)展能擴大農(nóng)村金融服務(wù)的多元化,拓寬農(nóng)村居民投資理財渠道,從而拓寬農(nóng)村居民收入來源渠道。

    2.3 改變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)助力整體經(jīng)濟增長

    傳統(tǒng)金融業(yè)對小微企業(yè)存在明顯的金融歧視現(xiàn)象,數(shù)字普惠金融則是具有包容性的,無論是實力強大的大公司,還是小微企業(yè)和個體商戶,甚至是農(nóng)村居民,都可以成為助力,從而帶動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,有助于刺激區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展,提高社會總財富,進而發(fā)揮“涓滴效應(yīng)”,帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟增長,完善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),增加農(nóng)村居民收入。田光寧、木妮熱·熱合曼(2022)認為,隨著我國不斷推進數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展,農(nóng)村居民等弱勢群體的收入得到了顯著提高。蔣凱(2021)證明了數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民收入具有顯著的促進作用,向農(nóng)村地區(qū)釋放了“數(shù)字紅利”。

    基于以上分析,本文提出假設(shè)H3:數(shù)字普惠金融發(fā)展能在一定程度上推動湖南省農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,進一步優(yōu)化升級,極大地推動農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,促進農(nóng)村經(jīng)濟增長,從而帶來農(nóng)村居民收入的增加。

    3 數(shù)據(jù)來源與模型構(gòu)建

    3.1 數(shù)據(jù)來源及變量選取

    本文選取湖南省13個地級市(不包含湘西土家族苗族自治州)的農(nóng)村居民收入水平作為被解釋變量,北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)作為核心解釋變量,驗證數(shù)字普惠金融對湖南省農(nóng)村居民收入增長的影響。另外,本文選取湖南省人均GDP、財政支持力度、教育支持力度作為控制變量,如表1所示。

    表1 變量及其含義解釋

    3.1.1 被解釋變量

    湖南省農(nóng)村居民收入水平:選取湖南省統(tǒng)計年鑒的2016—2020年農(nóng)村居民人均可支配收入作為湖南省農(nóng)村居民收入水平的代替值,其中有部分數(shù)據(jù)錯誤,在剔除或補充樣本數(shù)據(jù)之后,再進行實證分析。

    3.1.2 核心解釋變量

    數(shù)字普惠金融程度:本文采用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心在2021年發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)報告》作為參考數(shù)據(jù),選取其中的數(shù)字普惠金融指數(shù)作為湖南省數(shù)字普惠金融發(fā)展程度的替代值。

    3.1.3 控制變量

    (1)人均GDP:選取湖南省2016—2020年的人均GDP作為替代值。

    (2)財政支持力度:選取一般公共預(yù)算支出來衡量財政支持力度,政府財政支出能夠大力促進湖南省的經(jīng)濟發(fā)展,增加就業(yè)崗位和就業(yè)機會。

    (3)教育支持力度:本文選取湖南省地方教育支出來衡量湖南省的教育重視程度。

    3.2 模型設(shè)定

    在研究經(jīng)濟學(xué)問題時,只選取一個解釋變量是不客觀、不全面的,測算結(jié)果往往是不準確的,所以本文選擇多個解釋變量對被解釋變量進行分析,也是為了更好地詮釋變量之間的內(nèi)在聯(lián)系,降低實驗誤差。因此,建立多元回歸線性模型進行分析,模型設(shè)定如下:

    其中,α1,α2,α3,α4表示系數(shù);C表示誤差。

    4 實證檢驗及結(jié)果分析

    4.1 描述性統(tǒng)計

    本文選取湖南省13個地級市的多個變量建立面板數(shù)據(jù),以方便后續(xù)的模型構(gòu)建,描述性統(tǒng)計結(jié)果如表2所示。

    表2 數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計

    由表2可知,被解釋變量湖南省農(nóng)村居民收入水平的平均值為15836.17,最大值為34754,最小值為7802,其中相差26952,這表明因為發(fā)展程度的不同,地區(qū)差異等,每個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平還有較大差異。解釋變量數(shù)字普惠金融程度的平均值為221.6626,最大值為295.62,最小值為172.21,相差123.41,也是地區(qū)差異和經(jīng)濟水平發(fā)展不均衡導(dǎo)致的。但其標準差為25.7149,較小,表明其波動較小,較為穩(wěn)定。人均GDP的平均值為53686.29,最大值為139877,最小值為20987,相差118890;財政支持力度的平均值為3816618,最大值為15012319,最小值為241503,相差14770816;教育支持力度的平均值為494553.7,最大值為2310537,最小值為934,相差2309603。

    4.2 F檢驗和Hausmann檢驗

    由表3可知,F(xiàn)檢驗中的Statistic為44.175542,Prob值為0.0000,小于0.05,檢驗結(jié)果對其顯著,拒絕原假設(shè),所以存在個體效應(yīng),且個體效應(yīng)顯著。Hausman檢驗中,Chi-Sq.Statistic的值為9.775269,Prob值為0.0444,小于0.05,檢驗結(jié)果對其顯著,拒絕原假設(shè)。原假設(shè)為存在隨機效應(yīng),因此確定模型形式為個體固定效應(yīng)模型。

    表3 F檢驗和Hausman檢驗結(jié)果

    4.3 實證結(jié)果

    本文選用EViews11進行面板數(shù)據(jù)回歸分析,回歸估計結(jié)果如表4所示,由表4可知,數(shù)字普惠金融程度(X1)、人均GDP(X2)、教育支出力度(X4)與湖南省農(nóng)村居民收入水平(Y)之間存在正相關(guān)關(guān)系,即隨著數(shù)字普惠金融程度(X1)、人均GDP(X2)、教育支出力度(X4)的提高,湖南省農(nóng)村居民收入水平(Y)也顯著提升。其中,可決系數(shù)R-Squared=0.988687,趨向于1,擬合程度較好,表明這些解釋變量可以更好地解釋湖南省農(nóng)村居民收入水平(Y)的變化情況。

    表4 面板數(shù)據(jù)回歸結(jié)果

    4.4 實證結(jié)果分析

    4.4.1 數(shù)字普惠金融能增加農(nóng)村居民收入

    由表4可知,數(shù)字普惠金融程度對湖南省農(nóng)村居民收入影響的回歸系數(shù)是62.32878,在1%的水平上顯著,表明數(shù)字普惠金融能夠有效提高農(nóng)村居民收入。諸多金融機構(gòu)開始了新一輪以農(nóng)村地區(qū)為主戰(zhàn)場的普惠金融工作推廣,數(shù)字普惠金融能夠有效降低金融服務(wù)的準入門檻,金融服務(wù)可以服務(wù)更廣泛的農(nóng)村居民及農(nóng)村的小微企業(yè),使更多農(nóng)村居民愿意參與到數(shù)字普惠金融中來,通過國債、基金,股票等多元化的投資理財方式,拓寬創(chuàng)收渠道,取得更多的紅利。與此同時,間接地促進當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,加快地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展速度,提升農(nóng)民收入水平。

    4.4.2 其他因素對農(nóng)村居民收入的影響力度各不相同

    人均GDP、財政支出和教育支出力度的回歸系數(shù)分別為0.042089、-0.000281和0.002509。其中,教育支出力度(X4)P值為0.0151,在1%的水平上顯著,表明湖南省教育支出能夠在一定程度上提高農(nóng)村居民收入;其他兩個變量的P值均大于0.10,說明湖南省人均GDP和財政支出對農(nóng)民收入的提高沒有顯著影響。由此可見,人均GDP、財政支出和教育支出對農(nóng)民收入的影響力度各不相同,可能原因是教育支出能影響到農(nóng)民對創(chuàng)收及金融的認知,讓更多農(nóng)民改變低效的作業(yè)方式,從而提高生產(chǎn)效率,提高農(nóng)村居民收入。

    5 對策建議

    5.1 加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加快數(shù)字普惠金融發(fā)展

    數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是具有長遠眼光的,完備的基礎(chǔ)設(shè)置框架是承載更大規(guī)模數(shù)字普惠金融發(fā)展的橋梁,基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)包括互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的搭建、擴大基礎(chǔ)網(wǎng)點建設(shè)、擴大服務(wù)器規(guī)模、增加網(wǎng)頁瀏覽量,以應(yīng)對更多參與數(shù)字普惠金融的使用者,提高寬帶和通信基礎(chǔ)設(shè)備的覆蓋率。數(shù)字普惠金融的發(fā)展已是重中之重,湖南省的農(nóng)村居民也具有很強的數(shù)字普惠金融投資意愿和投資潛力。因此,我國應(yīng)在建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的同時,有針對性地宣傳數(shù)字普惠金融知識,增強農(nóng)村居民使用金融設(shè)施的意愿,幫助其參與到數(shù)字普惠金融中來,享受數(shù)字普惠金融的紅利,實現(xiàn)多渠道創(chuàng)收,提高農(nóng)村居民收入。

    5.2 提高金融素養(yǎng),提高農(nóng)村居民使用金融產(chǎn)品的能力

    就銀行而言,數(shù)字普惠金融的發(fā)展已是重中之重,湖南省的農(nóng)村居民也具有很強的數(shù)字普惠金融投資意愿和投資潛力。因此,應(yīng)在建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的同時,有針對性地宣傳數(shù)字普惠金融知識,同時政府等相關(guān)機構(gòu)要加以正確引導(dǎo),讓農(nóng)村居民正確看待普惠金融服務(wù),不要出現(xiàn)談“保險”色變等一系列認知誤差。同時,推廣防詐防騙知識,降低電信詐騙發(fā)生的頻率,為農(nóng)村居民的財產(chǎn)安全保駕護航。在金融服務(wù)的過程中,做到以人為本,提高客戶對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的接受能力,減少農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的排斥心理。另外,增強農(nóng)村居民使用金融設(shè)施的意愿,幫助其參與到數(shù)字普惠金融中來,享受數(shù)字普惠金融的紅利,實現(xiàn)多渠道創(chuàng)收,提高農(nóng)村居民收入。

    5.3 促進服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新,產(chǎn)品多元化

    鼓勵科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新,促進產(chǎn)品多元化。金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的多元化可為農(nóng)村居民提供更多創(chuàng)收的可能,給農(nóng)村居民帶來更多的便利。比如,農(nóng)業(yè)銀行App上的“銀利多”,客戶可以隨時隨地將卡上的錢存入“銀利多”,并享受和定期存款一樣的利率,給客戶節(jié)約了時間,帶來了極大便利。除此之外,“雙利豐”是農(nóng)業(yè)銀行針對轉(zhuǎn)賬較為頻繁的個體工商戶研發(fā)的,當客戶賬戶上的金額超過一定數(shù)額時,就會自動存入,享受一定利息,和活期一樣,隨時可以取出,既利用了客戶少量的閑置資金,又給其帶來了更多紅利。

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