農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提速密織守護(hù)大國(guó)糧倉(cāng)

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》 記者 謝瑋｜云南報(bào)道

秋成五谷，共慶開(kāi)鐮。第六個(gè)“中國(guó)農(nóng)民豐收節(jié)”如約而至。

務(wù)農(nóng)重本，國(guó)之大綱。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

從水稻小麥等主糧作物，到甘蔗、橡膠等特色農(nóng)產(chǎn)品；從暴雨洪災(zāi)，到病蟲(chóng)鼠害；從天氣指數(shù)到森林碳匯……作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，成為守護(hù)大國(guó)糧倉(cāng)、助推鄉(xiāng)村振興不可或缺的政策工具。

“保險(xiǎn)+期貨”讓膠農(nóng)吃下“定心丸”

從昆明乘3小時(shí)城鐵到達(dá)普洱市，再駕車行駛200 多公里路，才能到達(dá)位于中緬邊境的孟連傣族拉祜族佤族自治縣（下稱“孟連縣”）的勐馬鎮(zhèn)。在這里，天然橡膠是支柱產(chǎn)業(yè)，也是當(dāng)?shù)卮迕袷杖氲闹匾獊?lái)源。

“全縣橡膠種植面積30.1 萬(wàn)畝，2022 年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值2.9 億元。”孟連縣茶葉和特色生物產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心主任李梅英介紹說(shuō)。不過(guò)，橡膠、蔗糖等農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)大，容易對(duì)農(nóng)戶收入造成較大影響。

為幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶守好“錢(qián)袋子”，2017 年開(kāi)始，當(dāng)?shù)亻_(kāi)始引入橡膠“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目，利用險(xiǎn)種優(yōu)勢(shì)來(lái)減少價(jià)格波動(dòng)對(duì)膠農(nóng)的影響，提高橡膠產(chǎn)出收益。

“我去年以每畝10 元的價(jià)格買(mǎi)了保險(xiǎn)，后來(lái)每畝獲賠了37 元?！臂埋R鎮(zhèn)勐啊村村民相安嫩向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者介紹，她承保了300 畝橡膠田，2022 年，橡膠價(jià)格跌破87 元一公斤，自己和其他村民通過(guò)橡膠+期貨保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得了賠償，極大地降低了損失。

風(fēng)險(xiǎn)保障是穩(wěn)定生產(chǎn)的重要因素。

與其他糧食作物不同，橡膠樹(shù)有自己的獨(dú)特屬性。中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)云南分公司農(nóng)村業(yè)務(wù)部李昊城向記者介紹，橡膠從幼苗到開(kāi)割需要經(jīng)歷8 年的培育期，開(kāi)割年限則為20～30 年。割膠則需要大量人工，對(duì)工人手藝也有一定要求。因此，若橡膠價(jià)格過(guò)低，就會(huì)出現(xiàn)膠農(nóng)“棄割”“停割”的現(xiàn)象。

有了橡膠“保險(xiǎn)+期貨”，膠農(nóng)就吃下了“定心丸”。膠價(jià)漲了，可以賣膠賺錢(qián)；膠價(jià)跌了，還可以獲得保險(xiǎn)賠付。

李梅英坦言，在項(xiàng)目推進(jìn)初期，還主要依靠政府、保險(xiǎn)公司進(jìn)行宣傳推廣。2019—2022 年，農(nóng)戶開(kāi)始逐步了解保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，比如當(dāng)價(jià)格變化時(shí)能獲得多少賠款。2022 年以后，農(nóng)戶已經(jīng)能夠根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)情況評(píng)估如何投保。

農(nóng)產(chǎn)品“保險(xiǎn)+期貨”是化解農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)民收入的重要舉措。自2016 年以來(lái)，“保險(xiǎn)+期貨”已經(jīng)連續(xù)8 年被寫(xiě)入中央一號(hào)文件。

“‘保險(xiǎn)+期貨’是運(yùn)用金融工具來(lái)化解價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)探索。它將農(nóng)民所面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到期貨市場(chǎng)，是農(nóng)戶和企業(yè)面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)與期貨市場(chǎng)之間的傳送帶。合理地利用和發(fā)展期貨業(yè)務(wù)，可以更好地發(fā)揮期貨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理作用?！?中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)云南省分公司農(nóng)村業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理向世平向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者介紹。

在向世平看來(lái)，橡膠“保險(xiǎn)+期貨”業(yè)務(wù)的開(kāi)展，能夠提高農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，防止由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)戶收入下降，穩(wěn)定農(nóng)民收入。橡膠是國(guó)家重要的戰(zhàn)略儲(chǔ)備物資，通過(guò)保護(hù)膠農(nóng)的種植積極性，進(jìn)而服務(wù)和支持國(guó)家戰(zhàn)略物資的生產(chǎn)和儲(chǔ)備。

“保險(xiǎn)+期貨”模式為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)了新變化。 《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者 謝瑋I 攝

據(jù)了解，2016 年，中國(guó)人壽集團(tuán)旗下財(cái)險(xiǎn)公司積極響應(yīng)政策號(hào)召，率先試點(diǎn)“保險(xiǎn)+期貨”模式，連續(xù)多年深耕細(xì)作。僅在云南，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)云南分公司就與19 家期貨公司進(jìn)行了“保險(xiǎn)+期貨”業(yè)務(wù)合作，服務(wù)產(chǎn)品涉及天然橡膠、白糖、生豬飼料、生豬價(jià)格等項(xiàng)目，為超20 萬(wàn)戶次農(nóng)戶提供了30 億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)支付賠款5058.5 萬(wàn)元。

截至2022 年底，中國(guó)人壽“保險(xiǎn)+期貨”已覆蓋全國(guó)25 個(gè)省份，為超3.65 萬(wàn)戶次農(nóng)戶提供了近70 億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)支付賠款約1.88億元，受益戶次2.86 萬(wàn)戶次。

特色農(nóng)險(xiǎn)護(hù)航地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)

“保險(xiǎn)+期貨”僅是保險(xiǎn)助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一個(gè)縮影。

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)行業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、風(fēng)險(xiǎn)頻率高、災(zāi)害損失重。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，在保障國(guó)家糧食安全、促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展、保障農(nóng)民收益等方面，發(fā)揮著助農(nóng)“保護(hù)傘”的關(guān)鍵作用。

為提高重要糧食作物保障水平，我國(guó)先后在13 個(gè)糧食主產(chǎn)省份開(kāi)展大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并逐步擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大主糧完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)糧大縣全覆蓋。原銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2022 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1219.4億元，同比增長(zhǎng)25%，為1.7 億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.6 萬(wàn)億元。

作為保險(xiǎn)行業(yè)“頭雁”， 國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，公司持續(xù)推動(dòng)三大糧食作物完全成本（收入）保險(xiǎn)試點(diǎn)，其中2022 年落地12 個(gè)省份、298 個(gè)縣（區(qū)），累計(jì)承保面積4617 萬(wàn)畝，承保農(nóng)戶461 萬(wàn)戶次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障435 億元。

“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的核心要求。除了“大宗”主糧作物，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在各地的“小眾”特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面也持續(xù)發(fā)力。

在江西省宜黃縣，針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)雜交水稻制種，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)就推出水稻制種綜合氣象指數(shù)保險(xiǎn)。

宜黃縣是江西省最大的雜交水稻制種基地，制種是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶對(duì)制種相關(guān)的保險(xiǎn)需求強(qiáng)烈，但水稻制種對(duì)氣候條件要求苛刻，制定保險(xiǎn)方案專業(yè)性極強(qiáng)。此前由于缺乏保險(xiǎn)保障，當(dāng)?shù)刂品N產(chǎn)業(yè)逐漸萎縮，制種面積逐年縮小。

國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)江西省分公司總經(jīng)理助理黃海英向記者介紹，2015 年，該公司進(jìn)入當(dāng)?shù)亻_(kāi)展制種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門(mén)、農(nóng)戶代表多輪溝通，反復(fù)調(diào)整、優(yōu)化保險(xiǎn)費(fèi)率和方案，最終推出了水稻制種綜合氣象指數(shù)保險(xiǎn)。

“將對(duì)制種過(guò)程影響最大的干熱風(fēng)、連陰雨等氣象因素轉(zhuǎn)換成指數(shù)，通過(guò)氣象數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)是否觸發(fā)理賠閾值，對(duì)當(dāng)年（當(dāng)季）投保制種水稻進(jìn)行賠付。” 黃海英說(shuō)。

這種方式的理賠依據(jù)僅采用氣象部門(mén)提供的氣象站點(diǎn)逐日數(shù)據(jù)，無(wú)需逐戶定損，不會(huì)產(chǎn)生定損爭(zhēng)議，憑借“主動(dòng)理賠、即時(shí)賠付”，得到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的高度認(rèn)可。2022 年為江西1090 戶制種農(nóng)戶支付賠款1265.1 萬(wàn)元，賠付面積超3.8 萬(wàn)畝，促進(jìn)當(dāng)?shù)刂品N面積翻了近一倍。

從“小病”到“大災(zāi)”，近年來(lái)，在江浙滬臺(tái)風(fēng)、河南特大暴雨、京津冀暴雨等自然災(zāi)害面前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均成為“兜底保障”，發(fā)揮了助力農(nóng)戶恢復(fù)再生產(chǎn)的重要作用。

今年7 月，受臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”影響，河北省保定、邢臺(tái)、邯鄲等地市發(fā)生持續(xù)暴雨，給人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)嚴(yán)重威脅。國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)河北分公司總經(jīng)理助理姜濤介紹，當(dāng)時(shí)，正處于生長(zhǎng)期的玉米受內(nèi)澇水淹，造成大面積絕產(chǎn)、減產(chǎn)。保定涿州市桃園街道大馬村受災(zāi)嚴(yán)重，向公司提出了索賠需求。

“當(dāng)時(shí)該村投保的玉米全部被洪水損毀絕產(chǎn)，但當(dāng)時(shí)洪水還未完全消退?！苯獫f(shuō)，公司啟用衛(wèi)星遙感技術(shù)，在確認(rèn)玉米地?fù)p失面積后，通過(guò)理賠綠色通道迅速支付103 萬(wàn)元賠款，解了當(dāng)?shù)匕傩杖济贾薄?/p>

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加速織密“保障網(wǎng)”

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正在迎來(lái)高質(zhì)量發(fā)展的廣闊空間。

農(nóng)村新業(yè)態(tài)的與時(shí)俱進(jìn)、新型經(jīng)營(yíng)主體的快速發(fā)展、鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化的不斷提升，都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了更高的期待。

國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)山東分公司總經(jīng)理助理梁寶龍介紹，山東濱州博興縣水資源豐富，發(fā)展水產(chǎn)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，被譽(yù)為“中國(guó)南美白對(duì)蝦之鄉(xiāng)”，然而水產(chǎn)養(yǎng)殖成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求強(qiáng)烈。近年來(lái)，該公司在開(kāi)展南美白對(duì)蝦傳統(tǒng)養(yǎng)殖險(xiǎn)外，還創(chuàng)新推出綜合氣象指數(shù)保險(xiǎn)。承保4 年來(lái)，累計(jì)為2270 位養(yǎng)殖戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.55 億元，支付賠款2709 萬(wàn)元，不僅保障了養(yǎng)殖戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，還提高了養(yǎng)殖信心。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的提質(zhì)增效，離不開(kāi)創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力。

圍繞需求導(dǎo)向，加快險(xiǎn)種創(chuàng)新。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)在售產(chǎn)品2300 余款，全年開(kāi)發(fā)500 余款新產(chǎn)品，除了保險(xiǎn)+期貨產(chǎn)品、天氣指數(shù)外，碳匯保險(xiǎn)等創(chuàng)新品種服務(wù)范圍也在不斷擴(kuò)大。

2023 年，公司創(chuàng)新推出全國(guó)首單海洋生態(tài)植被救治保險(xiǎn)(互花米草防治專用)，并在福建寧德福鼎市試點(diǎn)落地，將為福鼎全市1 萬(wàn)畝海域生態(tài)植被提供1000 萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)保障。全國(guó)首單“林業(yè)碳匯保險(xiǎn)+”服務(wù)項(xiàng)目于8 月10 日落地福建龍巖，為龍巖市新羅區(qū)國(guó)有林場(chǎng)及九龍江源國(guó)有林場(chǎng)碳排放權(quán)交易價(jià)值提供891 萬(wàn)元碳匯損失風(fēng)險(xiǎn)保障。

在其他“保險(xiǎn)+”模式上，中國(guó)人壽集團(tuán)旗下財(cái)險(xiǎn)公司也在不斷探索創(chuàng)新。例如，在北京市懷柔區(qū)，以“保險(xiǎn)+信貸+電商+科技+智庫(kù)”模式為“懷柔板栗”提供綜合金融服務(wù)；在天津市開(kāi)展“保險(xiǎn)+融資”“保險(xiǎn)+氣象”等多種形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)“活體抵押+保險(xiǎn)保障+銀行授信”模式盤(pán)活生物資產(chǎn)，獨(dú)家開(kāi)發(fā)“菜單式”綜合氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品稻田蟹氣象指數(shù)保險(xiǎn)等。在山西省，創(chuàng)新“保險(xiǎn)+農(nóng)擔(dān)+信貸+期貨”四位一體模式，為果業(yè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供全方位金融保障，成功入選農(nóng)業(yè)農(nóng)村部金融支農(nóng)創(chuàng)新項(xiàng)目及“亞洲金融協(xié)會(huì)”普惠金融實(shí)踐案例。

產(chǎn)品創(chuàng)新離不開(kāi)科技能力的支撐，衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)、智慧農(nóng)險(xiǎn)等技術(shù)手段成為提升農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)度的強(qiáng)力后盾。

針對(duì)種植農(nóng)戶，國(guó)壽集團(tuán)旗下財(cái)險(xiǎn)公司陸續(xù)建設(shè)集無(wú)人機(jī)管理、飛行、拍攝、分析于一體的“國(guó)壽i 農(nóng)飛”平臺(tái)，全面加快公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技的戰(zhàn)略部署與深度應(yīng)用；在養(yǎng)殖領(lǐng)域，引入生物AI 識(shí)別技術(shù)，通過(guò)對(duì)牲畜面部信息采集，賦予身份標(biāo)識(shí)，以此達(dá)到精準(zhǔn)驗(yàn)標(biāo)、精準(zhǔn)比對(duì)；研發(fā)智能點(diǎn)數(shù)識(shí)別技術(shù)，對(duì)育肥豬存欄量實(shí)行精準(zhǔn)識(shí)別。從家畜養(yǎng)殖到山間田園，從溫室大棚到特色種植，“科技+”無(wú)處不在。

農(nóng)民得實(shí)惠、產(chǎn)業(yè)有保障、機(jī)構(gòu)可持續(xù)……伴隨著先行者的持續(xù)深耕和創(chuàng)新探索，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益成為廣大農(nóng)戶的“定心丸”和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。未來(lái)，相信有更多農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)樣本在鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程中涌現(xiàn)。