“真理財(cái)”還是“割韭菜”?

張玉霖 朱俊杰 熊淑婷 余可意 張藝

據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心聯(lián)合螞蟻集團(tuán)研究院此前發(fā)布的報(bào)告顯示，增量投資的基民中，30歲以下的年輕人占到了五成以上，增投基金的群體呈現(xiàn)年輕化和高學(xué)歷化。

標(biāo)榜“新手也可以理財(cái)賺錢”“增加‘睡’后收入”“拒絕讓工資栓一輩子”的理財(cái)課程廣告瞄準(zhǔn)了人們求財(cái)?shù)慕箲]心理，拋出一個(gè)又一個(gè)誘人說法，以“0元”“19塊9”等低價(jià)，吸引著人們報(bào)名課程。然而，小白課后是進(jìn)階課，進(jìn)階課后又是高級(jí)課，零元購課的背后隱藏?zé)o窮無盡的吸金漩渦。

“韭菜收割閉環(huán)”

“我在快手平臺(tái)看到某公司的‘一元理財(cái)課’，最后卻稀里糊涂地花了1378元購買理財(cái)課?！焙蹦掣咝W(xué)生林遠(yuǎn)超（化名）想著花一元學(xué)個(gè)技能，購后卻意識(shí)到他上當(dāng)受騙了。

通過“一元理財(cái)課”視頻鏈接報(bào)名成功之后，林遠(yuǎn)超添加了“班主任”虹蕊（微信昵稱）的微信。隨后，虹蕊陸續(xù)發(fā)給林遠(yuǎn)超六七個(gè)往期學(xué)員現(xiàn)身說法的視頻，這些學(xué)員中有“五六十歲的阿姨”“二三十歲的白領(lǐng)”“卡車司機(jī)”等等。視頻中，他們自稱在接觸某公司前只是理財(cái)小白，不敢接觸理財(cái)產(chǎn)品，但自從購買該公司的理財(cái)課后，他們每個(gè)月都能有幾百元的理財(cái)收入。

課程進(jìn)行中，虹蕊會(huì)不斷在班級(jí)群中曬出學(xué)員的筆記，分享上屆學(xué)員和老師的收益截圖，同時(shí)還督促他參與每天晚上的直播課程，并要求所有學(xué)員完成“作業(yè)”。

“XX理財(cái)”直播課共9天。前4天，課程內(nèi)容大多是一些基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)，課后布置的作業(yè)相對(duì)簡單，如“如何在支付寶找到基金購買界面”等。從第五天開始，直播課就開始推薦高階課程，并將購買鏈接設(shè)置為紅包樣式，稱“紅包福利僅此一天”。實(shí)際上，一直到課程結(jié)束，“紅包福利”仍然存在，虹蕊卻堅(jiān)稱：“單獨(dú)為你申請(qǐng)了福利。”

與此同時(shí)，虹蕊也開始向林遠(yuǎn)超推銷“實(shí)操課”。她勸說小林：“學(xué)理財(cái)就是為了增加收入多賺錢，老師覺得你不要輕易放棄這個(gè)機(jī)會(huì)?！?/p>

“她（班主任）一直在放大我的焦慮，鼓動(dòng)我報(bào)名參加高級(jí)課程。”就這樣，林遠(yuǎn)超稀里糊涂地支付了1378元購買了“實(shí)操課”。

林遠(yuǎn)超告訴我們，課程本身的價(jià)值卻沒有他想象得那么優(yōu)質(zhì)，“花大價(jià)錢買下的實(shí)操課課程，大概80%都是紙上談兵。投資實(shí)戰(zhàn)需要本金進(jìn)行操作，也沒有人保證百分之百就能拿到收益?！睆摹?元小白理財(cái)課”到高階實(shí)操課，這些機(jī)構(gòu)建立了一個(gè)完美的“韭菜收割閉環(huán)”。

“打新債”，低風(fēng)險(xiǎn)？

為了揭開理財(cái)課程的“面紗”，我們報(bào)名3家在線理財(cái)課程。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有兩家課程同屬于北京某科技有限公司，另一家則屬于北京XX在線教育科技有限公司。隸屬于同一家公司的這兩家學(xué)堂教學(xué)內(nèi)容基本一致，老師們的話術(shù)、教學(xué)安排也都如出一轍。

課程內(nèi)容過半時(shí)，老師向?qū)W員們強(qiáng)烈推薦了“打新債”，他表示“打新債”簡單易學(xué)，收益可觀，并稱已經(jīng)有多名學(xué)員獲得了不錯(cuò)的收益。

在該老師的描述下，“打新債”從一個(gè)有一定風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)項(xiàng)目，搖身一變成為了低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的完美理財(cái)產(chǎn)品，多名學(xué)員在老師的反復(fù)推薦之下委托老師開通了賬戶。

在XX學(xué)堂9天的小白課接近尾聲時(shí)，虹蕊找到我們并勸說：“一杯果茶14元，喝了之后就沒了。14元，你掙到的是一輩子的錢！”并以其他類似的話術(shù)極力鼓動(dòng)我們報(bào)名接下來的進(jìn)階課程。

當(dāng)我們表示目前資金緊張，沒有足夠的錢來報(bào)名時(shí)，虹蕊再次勸說：“每個(gè)月只要從花唄拿出200多元就可以?！币娢覀冞€未明確表態(tài)想要報(bào)名課程，虹蕊班主任便頻繁以短信或電話的形式來催促開通花唄或京東白條。

鼓動(dòng)學(xué)員借貸、分期付款這一現(xiàn)象廣泛存在于此類理財(cái)課程中。在微博黑貓投訴平臺(tái)與領(lǐng)導(dǎo)留言板上，我們發(fā)現(xiàn)了不少與“鼓動(dòng)貸款”相關(guān)的投訴。

在這些投訴平臺(tái)上，消費(fèi)者“全款退費(fèi)”的呼聲最高。微博黑貓投訴平臺(tái)目前有2600余條對(duì)相關(guān)理財(cái)課程的投訴，其中絕大部分的訴求是“退還全款”。不少人想要退款，但真的能夠成功退款的人數(shù)卻寥寥。

在某求職軟件上，XX機(jī)構(gòu)的一條招聘信息引起我們的關(guān)注。該職位招聘名稱為“退費(fèi)挽留專員”，崗位職責(zé)包括“對(duì)學(xué)員的退費(fèi)投訴問題進(jìn)行分析、安撫和判定”“降低公司損失風(fēng)險(xiǎn)”“做好學(xué)員挽留”等。除此以外，這些機(jī)構(gòu)的“宣傳陷阱”與“合同陷阱”也容易讓購買進(jìn)階課的消費(fèi)者陷入想退而不能退的困境之中。

授課老師背景成“謎”

2021上半年，央視曾曝光了在線理財(cái)課堂“十倍學(xué)堂”存在虛假宣傳、誘導(dǎo)消費(fèi)、課程質(zhì)量差、無法退款等現(xiàn)象。央視報(bào)道稱，在12天的“理財(cái)小白營”即將結(jié)束時(shí)，老師開始向一部分學(xué)員推薦進(jìn)階課程。上14天的進(jìn)階課程，就可以賺收益，年化收益率能大于15%，鼓動(dòng)大家成為金卡會(huì)員。不少學(xué)員花了近8000元成為金卡會(huì)員，但很快發(fā)現(xiàn)“根本就不是那么回事”，提出退款申請(qǐng)后，卻一直被以各種理由，如老師離職、不歸自己管、客服無法聯(lián)系等拒絕，甚至被拉黑。

盡管媒體對(duì)此類網(wǎng)絡(luò)財(cái)商課程有著詳盡報(bào)道，但這些機(jī)構(gòu)依舊可以換個(gè)“馬甲”，再以“名校畢業(yè)”的老師作為噱頭來誘導(dǎo)人們購買此類課程。調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)授課老師的背景成“謎”。

據(jù)XX學(xué)堂的直播課程介紹，授課導(dǎo)師阿文是清華五道口金融學(xué)院研修生、“巴黎十二大學(xué)在讀EMBA”、CFA注冊(cè)金融分析師，還是AFP/CFP雙證理財(cái)規(guī)劃師。

“研修生”與“研究生”僅一字之差，含義卻有所不同。當(dāng)我們向課程群的班主任高老師詢問時(shí)，他解釋道：“老師是走入社會(huì)后，再到清華五道口金融學(xué)院進(jìn)行研修，再來教你們的?！倍鞍屠枋髮W(xué)EMBA”專業(yè)確實(shí)存在，但屬于職教范圍。關(guān)于“阿文”老師的具體畢業(yè)院校，該課程在介紹時(shí)則沒有說明。至于其宣傳中的其他資質(zhì)，機(jī)構(gòu)也并未給出明確的證明材料。

搜索過程中，我們還發(fā)現(xiàn)，這些財(cái)商課程往往以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，很少開設(shè)線下平臺(tái)，XX商學(xué)院目前僅在北京設(shè)立一家總部，全國其他地區(qū)均無其相關(guān)機(jī)構(gòu)。

雖然這些網(wǎng)絡(luò)在線財(cái)商課程的可信度存疑，但人們對(duì)于理財(cái)知識(shí)的渴求與他們自身理財(cái)知識(shí)的貧乏之間似乎構(gòu)成了一架并不平衡的天平。

財(cái)商教育的缺口

在我們給在校大學(xué)生設(shè)置的一項(xiàng)理財(cái)問卷調(diào)查中，有理財(cái)意愿的人員占據(jù)了一半以上的比例，而絕大部分調(diào)查對(duì)象對(duì)于理財(cái)知識(shí)完全不懂或略懂皮毛，僅有一小部分調(diào)查對(duì)象對(duì)與理財(cái)相關(guān)的知識(shí)有基本了解。

盡管相當(dāng)一部分人有著理財(cái)?shù)囊庠?，卻缺乏系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)和信息來源。數(shù)據(jù)顯示，有71%的調(diào)查對(duì)象的理財(cái)信息從網(wǎng)絡(luò)中獲得，其次則是親戚朋友，從學(xué)校和書籍中獲得理財(cái)信息與接受過系統(tǒng)性的理財(cái)教育的人較少。

財(cái)商教育的缺口與知識(shí)付費(fèi)的興起則為在線理財(cái)教育市場的進(jìn)入加重了砝碼。2022年，企查查公布數(shù)據(jù)，目前我國共有超10000家“理財(cái)教育”“理財(cái)培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)，2022年相關(guān)企業(yè)新增近2000家。企查查還指出，理財(cái)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息增速驚人，僅2022年風(fēng)險(xiǎn)數(shù)即達(dá)到389萬條，同比上升59%。?如此背景之下，行業(yè)也開始了自凈行動(dòng)。

近期，《理財(cái)在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)正式開始面向社會(huì)征求意見，它對(duì)理財(cái)在線培訓(xùn)服務(wù)的基本要求、課程設(shè)計(jì)、營銷活動(dòng)、信息安全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等作出了一系列規(guī)范。另外，中國成人教育協(xié)會(huì)也設(shè)立了財(cái)商教育專業(yè)委員會(huì)，增強(qiáng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的效果。

責(zé)任編輯：刁雅琴