區(qū)塊鏈技術在跨境支付領域的應用研究

摘??要：隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的縱深發(fā)展，新型貿(mào)易模式—跨境電商逐步成為我國對外貿(mào)易增長的重要引擎。然而，傳統(tǒng)的跨境支付結(jié)算模式具有的成本高、效率低，安全性差等缺陷已成為制約這一新型貿(mào)易模式發(fā)展的重要因素。針對傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算存在的不足，本文基于區(qū)塊鏈的去中心化、去信任化、不能篡改、匿名性和可追溯性等特征，從理論層面論證了區(qū)塊鏈技術融于跨境支付的優(yōu)勢，接著設計了一個基于區(qū)塊鏈的跨境支付案例，從實務操作層面證實了區(qū)塊鏈用于跨境支付的可行性。最后給出了區(qū)塊鏈在跨境支付領域真正落地的四條建議。

關鍵詞：區(qū)塊鏈；跨境支付；去中心化；公鑰密碼算法

中圖分類號：F830????文獻標識碼：A??文章編號：1005-6432（2023）26-0000-08

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2023.26.000

1??引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的快速推進，新型貿(mào)易模式——跨境電商發(fā)展迅猛，跨境支付作為跨境電商的支撐尤為重要。世界銀行統(tǒng)計表明全球跨境支付總額在2018年達到了125萬億美元，到2022年會達到218萬億美元。中國是全球貿(mào)易大國，除了極大的線下進出口吞吐量能夠產(chǎn)生很高的跨境支付金額外，跨境電商、出國留學和旅游等構成了對跨境支付的很大需求。但是，當前跨境支付模式流程繁瑣復雜，支付費用高昂，如每筆交易支付手續(xù)費率高達7.68%，支付安全風險大，無法保護用戶隱私和數(shù)據(jù)存儲安全，還有跨境支付耗時長、資金利用率低等痛點已很大程度上阻礙了跨境電商貿(mào)易的開展。如何解決跨境支付痛點，優(yōu)化跨境支付方式已成為國際貿(mào)易研究中一個熱點。

2008年11月，中本聰[1]提出比特幣的概念，區(qū)塊鏈是比特幣的底層核心技術，其最大優(yōu)勢是能夠用很低的成本解決交易的信任與安全問題。目前，區(qū)塊鏈技術受到各國政府、科技公司和金融機構的高度重視。2016年1月，英國白皮書《分布式賬本技術：超越區(qū)塊鏈》中表明區(qū)塊鏈將在傳統(tǒng)金融行業(yè)中得到廣泛運用。2016年12月，中國國務院把發(fā)展區(qū)塊鏈技術專門寫入《“十三五”國家信息化規(guī)劃》。各地也都紛紛推廣區(qū)塊鏈技術以及與區(qū)塊鏈相關的產(chǎn)業(yè)，如?2016年10月，Visa采用區(qū)塊鏈測試了一項處理跨國支付的Visa?B2B?Connect服務。2017年8月，我國農(nóng)業(yè)銀行將區(qū)塊鏈技術引入涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)。2020年4月，F(xiàn)acebook發(fā)布全球區(qū)塊鏈支付生態(tài)系統(tǒng)Libra?1.0，目前聯(lián)合多家支付、電商和科技公司正積極打造Libra2.0。中國銀聯(lián)、螞蟻金服和交通銀行等也在積極開發(fā)區(qū)塊鏈跨境支付應用系統(tǒng)。

2??區(qū)塊鏈跨境支付研究現(xiàn)狀

對區(qū)塊鏈在金融領域的應用研究比較早的國外學者有Narayanan等（2016）[2]，他們研究了加密數(shù)字貨幣的工作原理及區(qū)塊鏈技術的實際應用。Mougayar（2016）[3]和Walid?Al-Saqaf等人（2017）[4]都認為區(qū)塊鏈技術將創(chuàng)建新的中介，為建立更加去中心化的交易和資金流動創(chuàng)造可能。Swan（2016）[5]研究了區(qū)塊鏈技術的應用范圍，指出它在金融領域具有很好的應用前景。程華和楊云志（2016）[6]分析了區(qū)塊鏈技術對我國傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的沖擊和影響，并闡述了我國商業(yè)銀行的應對策略。王碩（2016）[7]研究了區(qū)塊鏈在國際支付領域的應用問題，認為區(qū)塊鏈有利于構建一個扁平化和全球一體化的清算系統(tǒng)、降低交易成本。張愛軍（2017）[8]分析了區(qū)塊鏈應用于跨境支付領域的亮點和可能帶來的創(chuàng)新效果，就其在中國嘗試和推廣提出了建議。楊文斌（2017）[9]將區(qū)塊鏈應用于支付清算領域中，以Ripple作為案例分析，說明了區(qū)塊鏈在支付清算領域的優(yōu)勢。盧志強和葛新鋒（2018）[10]闡述了現(xiàn)有跨境支付主要模式及其缺陷，總結(jié)了區(qū)塊鏈跨境支付的優(yōu)勢以及所面臨的挑戰(zhàn)制約因素，最后給出了若干建議。趙增奎（2017）[11]?提出了基于區(qū)塊鏈的跨境支付交易流程，論述了區(qū)塊鏈跨境支付存在的優(yōu)勢。聶佳[12]、李洛浦[13]等人（2018）分別探索了基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付模型。王娟娟和宋寶磊（2018）[14]分析了在“一帶一路”區(qū)域區(qū)塊鏈融入跨境支付領域的適用性，并提出了保障措施。李怡萌（2019）[15]提出了如果將區(qū)塊鏈引入"一帶一路"跨境支付中，應著重關注支付安全性問題與區(qū)塊鏈分布式建設水平。李青（2019）[16]指出區(qū)塊鏈技術的應用能夠優(yōu)化傳統(tǒng)跨境支付中的瓶頸問題，但以目前的區(qū)塊鏈引入跨境支付存在風險問題還需要探索和接受的過程。巴曙松等人（2019）[17]認為區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)的價值傳遞以及其固有的特征是對金融行業(yè)的顛覆。胡啟磊（2019）[18]闡述了"一帶一路"賦予區(qū)塊鏈技術與金融理念相融合的基本原理和內(nèi)涵，分析了區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用實踐。王飛（2019）[19]指出利用區(qū)塊鏈可以有效解決當前跨境電商發(fā)展的諸多障礙，促進中國跨境電商的健康快速發(fā)展。李博（2019）[20]主要論述了區(qū)塊鏈技術在金融業(yè)的應用前景及未來的發(fā)展方向。?王曉光和胡婧菁（2020）[21]總結(jié)了傳統(tǒng)大宗商品跨境支付存在的痛點，設計了基于區(qū)塊鏈的大宗商品跨境支付系統(tǒng)并對系統(tǒng)進行了效果評價。鄭步高（2021）[22]分析了傳統(tǒng)跨境支付存在的缺陷，提出基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付的優(yōu)勢。王玉（2021）[23]?提出了區(qū)塊鏈跨境支付存在的風險以及應對策略。鄧仲升等[24]（2022）指出“一帶一路”跨境支付存在弊端，提到用Vensim和AHP方法來建立區(qū)塊鏈跨境支付的綜合評價模型。汪大蘭[25]（2022）指出區(qū)塊鏈跨境支付存在技術不成熟、監(jiān)管不規(guī)范等問題，呼吁出臺相關法律法規(guī)，強化國際監(jiān)管協(xié)作。

從上述文獻可以看到，傳統(tǒng)跨境支付存在的風險、效率、費用等問題最為突出，這些問題已成為該領域?qū)W者關注的重點，區(qū)塊鏈技術的興起為解決傳統(tǒng)跨境支付存在的痛點問題帶來曙光。本文針對目前跨境支付存在的不足，基于區(qū)塊鏈技術的去中心化、不可篡改、匿名性和可追溯性等特點，首先從理論層面論證了區(qū)塊鏈融入跨境支付的優(yōu)勢，分析得出區(qū)塊鏈跨境支付結(jié)算系統(tǒng)可以大大簡化支付流程、提高支付效率、降低結(jié)算成本以及確保交易的真實性和資金的安全性。接著設計了一個區(qū)塊鏈跨境支付案例，從實務操作層面證實了區(qū)塊鏈介入跨境支付的可行性。最后給出區(qū)塊鏈在跨境支付領域應用的四條建議，為我國區(qū)塊鏈跨境支付應用發(fā)展與商業(yè)落地提供諸多參考。

區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、加密算法、共識機制、時間戳和智能合約等技術的合成，其本質(zhì)是一個去中心化的集體維護的可靠賬本技術。因為區(qū)塊鏈具有去中心化、集體維護、不可篡改、匿名性、可編程及安全可信等特征，在數(shù)字貨幣、跨境支付、貿(mào)易金融等領域有很好的應用價值。

圖1是區(qū)塊鏈模型架構，它可分為6層。其中，?數(shù)據(jù)層用于描述區(qū)塊鏈的物理形式，包含了底層數(shù)據(jù)區(qū)塊和哈希函數(shù)、時間戳、Merkle樹和公鑰加密等技術。網(wǎng)絡層主要實現(xiàn)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡節(jié)點之間信息的互動交流，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡實質(zhì)是一個P2P網(wǎng)絡。共識層能保證在去中心化的網(wǎng)絡系統(tǒng)中讓高度分散的節(jié)點高效地針對區(qū)塊數(shù)據(jù)的有效性達成共識，區(qū)塊鏈中常用的共識機制如工作量證明（PoW）、權益證明（PoS）、股份授權證明（DPoS）等。激勵層有發(fā)行機制和分配機制，主要用于鼓勵節(jié)點參與區(qū)塊鏈交易的安全驗證。合約層包含各類算法機制、腳本代碼和智能合約，?用來實現(xiàn)可編程特性。應用層包含了區(qū)塊鏈在眾多領域的應用場景和案例。

3.2??區(qū)塊鏈技術特征

區(qū)塊鏈技術具有去中心化、不可篡改、可追溯、可編程和匿名性等特征，正因為這些特征使得區(qū)塊鏈技術對傳統(tǒng)國際貿(mào)易結(jié)算產(chǎn)生顛覆性影響，下面詳細闡述這些特征。

（1）去中心化?區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的記賬、傳輸、驗證和存儲等過程不需要某個第三方機構信用背書，而采用純數(shù)學方法使分布式節(jié)點之間達成信任的共識。區(qū)塊鏈系統(tǒng)采用點對點網(wǎng)絡，沒有中心服務器，網(wǎng)絡結(jié)構由眾多高度自治的節(jié)點組成，這些節(jié)點地位對等，彼此之間以扁平式拓撲結(jié)構自由連接，既提供資源又共享資源。去中心化因為無需中間環(huán)節(jié)和服務器的介入，從而降低了交易的復雜性，節(jié)省費用，降低成本，避免連接中斷、信息延誤等問題，保證價值的高效轉(zhuǎn)移。

（2）不可篡改和可追溯性?區(qū)塊鏈是用密碼學方法來保證數(shù)據(jù)的不可篡改和不可偽造。其中，Hash函數(shù)是區(qū)塊鏈技術的核心，它具有強抗碰撞性，用來“鏈接”區(qū)塊以保證交易信息不被篡改，如果個別節(jié)點篡改了已上鏈的某個交易數(shù)據(jù)，則生成的Hash值就會改變，導致該筆交易所在區(qū)塊無效，其篡改行為也會被其他節(jié)點排斥，除非全網(wǎng)51%節(jié)點被控制，則區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)就能被篡改。否則，個別節(jié)點的篡改不影響整個區(qū)塊鏈賬本。區(qū)塊鏈通過使用公鑰密碼算法來授權和驗證交易，并通過PoW等共識機制形成超強算力來阻止敵手攻擊。另外，區(qū)塊鏈中的時間戳技術為數(shù)據(jù)增加時間維度，用于保證每一筆交易記錄的可追溯性和真實性。

（3）可編程性?智能合約是一種數(shù)字化的承諾，它使區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)具備了可編程的性質(zhì)，?智能合約為傳統(tǒng)金融資產(chǎn)的交易和管理等過程賦予了更優(yōu)方法，為可編程金融系統(tǒng)打下基礎。智能合約具有去中心化和自治等特征，去中心化即智能合約是由去中心化存儲和驗證的程序代碼來執(zhí)行合約，?從而保證資金轉(zhuǎn)移的公平與公正。自治則意味著一旦條件滿足合約則系統(tǒng)會自動執(zhí)行而不受其他外界干擾，確保交易處理過程的安全性與準確性。利用區(qū)塊鏈智能合約和可編程性，?可以消除復雜的中心化清算過程，大大降低成本和提高效率，?實現(xiàn)金融產(chǎn)品交易的快捷方便。

（4）匿名性?雖然區(qū)塊鏈中交易信息是全網(wǎng)廣播，但交易節(jié)點的身份是匿名的。每個節(jié)點之間是無需信任的，因此每個節(jié)點的身份信息也無需公開，這樣節(jié)點都可以匿名，從而保護了用戶的隱私。區(qū)塊鏈系統(tǒng)中每個賬戶身份是一個可以隨意變化的錢包地址，該錢包地址是通過密碼技術產(chǎn)生的，從錢包地址推不出用戶的身份和私鑰，即沒人知道賬戶所對應的交易用戶身份，每一筆交易都是在非實名的情況下進行，所以區(qū)塊鏈具有匿名性。

（5）區(qū)塊鏈的透明性?區(qū)塊鏈是所有節(jié)點共同維護的一個分布式共享賬本，數(shù)據(jù)的分布式存儲、交易的分布式記錄，所有用戶都能加入到這種分布式記賬系統(tǒng)中，賬本上的數(shù)據(jù)是公開透明的，任何人都能通過公開的接口來檢查、追溯和審計區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)信息。當然，區(qū)塊鏈共享賬本的公開透明性也保證了鏈上數(shù)據(jù)的不可篡改性，同時也實現(xiàn)了公眾對操作行為合規(guī)性的共同監(jiān)管。?因此整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)交易信息公開透明，一個節(jié)點無法欺騙另一個節(jié)點，區(qū)塊鏈的透明性有利于國際貿(mào)易活動公開有效的運行。

4??區(qū)塊鏈在跨境支付中解決的痛點

目前常見的跨境支付模式包括銀行電匯、國際信用卡支付和依托第三方支付等，其中銀行電匯是主流匯款方式。這些傳統(tǒng)跨境支付結(jié)算采用的是中心化架構，具有多個中介主體，支付清算流程繁瑣，導致業(yè)務處理速度慢，支付效率低，而且跨境支付成本高。還有，流程冗長、復雜的支付環(huán)節(jié)對銀行人員業(yè)務要求高，一旦操作失誤會給貿(mào)易雙方帶來嚴重后果。區(qū)塊鏈技術的興起為傳統(tǒng)跨境支付痛點問題的解決帶來曙光，如果在跨境支付中引入?yún)^(qū)塊鏈技術則可以做到去中間環(huán)節(jié)，簡化結(jié)算流程，提高支付效率和降低支付費用，使跨境支付更為快捷和成本低廉，同時，區(qū)塊鏈的引入還可以降低跨境支付存在的風險、保護用戶的隱私。

下面分析說明區(qū)塊鏈跨境支付的優(yōu)勢。

4.1??提升跨境支付效率

支付效率主要體現(xiàn)在支付流程和時間成本上，簡化交易流程、降低時間成本對國際貿(mào)易活動至關重要，一是可以確保資金流轉(zhuǎn)，二是可以降低外匯風險。傳統(tǒng)的電匯支付通常要經(jīng)過匯款行、代理行、支付體系、收款行等多個機構的多道程序（如圖2所示），這些機構均有自己獨立的賬務系統(tǒng)，每筆交易除過要在本銀行記錄以外還要跟交易對手銀行進行資金記錄、清算和對賬等復雜程序，從而導致跨境支付耗時長，支付效率低下。例如，銀行電匯跨境匯款一般需要2-3個工作日后才能到賬，其他支付方式如國際信用卡或第三方支付也需要2-5天時間才能到賬，但是對于貿(mào)易商之間的大額交易，2-5天的投資機會成本是很高的，有時可能會給貿(mào)易商帶來生死存亡的考驗。

如果引入?yún)^(qū)塊鏈技術則可以去中間環(huán)節(jié)，能讓匯款方與收款方采取直接點對點支付和結(jié)算，而且不論節(jié)假日可以實現(xiàn)24小時全天支付、即時到賬，還有，提現(xiàn)方便且沒有隱形成本。以區(qū)塊鏈跨境支付中目前最成功的嘗試Ripple為例（如圖3所示），其去中心化、共識機制的設置可以使交易時間縮短到3秒以內(nèi)，大大提高了結(jié)算效率?？缇持Ц缎蕦τ谫Q(mào)易商具有重要意義，在國際市場競爭中，外匯的波動對貿(mào)易商影響很大，結(jié)算時間縮短會大大降低資金較長時間占用存在的匯率風險，同時還可以加快資金周轉(zhuǎn)，有利于市場繁榮。

4.2??降低跨境支付成本

傳統(tǒng)跨境支付流程復雜、交易費用高昂。通常銀行按照匯款金額的0.1%收取手續(xù)費，另外再加電訊費，例如中國銀行跨境業(yè)務手續(xù)費每筆最低50元，最高1000元，電訊費每筆150元，每一筆匯款的成本在200元-1150元之間。

區(qū)塊鏈技術則可以大幅度簡化跨境支付流程，降低支付成本，為貿(mào)易商節(jié)省交易費用。由麥肯錫估計，全球范圍內(nèi)，僅僅在企業(yè)與企業(yè)之間跨境支付業(yè)務中，區(qū)塊鏈技術的引入能夠使交易成本從大約26美元/筆降到15美元/筆，這樣可以為交易雙方節(jié)省約42%的成本。德國Fidor銀行應用Ripple以后，跨境支付手續(xù)費從先前每一筆5歐元降到0.49歐元，為用戶節(jié)省90%的手續(xù)費，極大降低了支付成本。

另外，在傳統(tǒng)跨境支付中，可信的中央銀行為不同銀行間借貸雙方支付結(jié)算。為了使交易風險最小化，所有銀行都為每一個關聯(lián)銀行開設單獨的保證金賬戶，每個賬戶都占用了若干資金，加起來就會有一大批資金被占用，導致資金使用率降低，這將不利用對外貿(mào)易的開展，尤其對中小型企業(yè)會有很大影響。然而，在區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)中，Ripple去掉了中間關聯(lián)銀行而直接進行實時支付，只需要一個保證金賬戶，這樣就減少了資金占用情況，資金的使用率大大提高，圖4是傳統(tǒng)模式與Ripple模式對比圖。

4.3??提高跨境支付安全性

區(qū)塊鏈技術固有的特征保證了跨境支付的安全透明與低風險性?；趨^(qū)塊鏈的支付方式是“推式”，即用戶給商家發(fā)送付款金額時不需要提供自己的私人信息和銀行賬戶，系統(tǒng)利用安全Hash函數(shù)，將個人相關信息加密后的Hash值發(fā)送給商家，由于Hash函數(shù)的單向性保證了個人信息不泄露。還有，Ripple采取的是匿名交易，能更好地保護用戶隱私。而傳統(tǒng)支付采用集中式“拉式”支付方式，實名交易，且為了完成交易，用戶在網(wǎng)上要向商家提供自己的個人信息和銀行賬戶等私人信息，商家基于用戶的賬戶信息實施提款，同時商家獲得并積累了一大批用戶的銀行賬號及交易等個人信息，這些隱私信息極有可能被商家泄露或者倒賣，還有可能被不法分子竊取給用戶造成極大地損失。所以，引入?yún)^(qū)塊鏈的支付系統(tǒng)可以保護用戶隱私，提高網(wǎng)絡商業(yè)交易的安全性。

另外，傳統(tǒng)跨境支付存在較大風險，依靠的是商業(yè)信用，幾乎沒有任何保障，貿(mào)易風險需要進出口商自己來承擔，支付的最大風險就是難以確保進口商的資金支付以及出口商的發(fā)貨信息是否真實可靠。進口商在電匯之后，不能跟蹤掌控支付中間環(huán)節(jié)，也不清楚出口商的貨物發(fā)送信息，交易方之間只能靠商業(yè)信用進行交易，然而經(jīng)常會有商業(yè)欺詐行為發(fā)生。還有，即使不是商業(yè)欺詐，如果公司經(jīng)營不善、市場行情突變等情況發(fā)生，商業(yè)失信也在所難免，這些風險給貿(mào)易商帶來巨大損失，造成了國際貿(mào)易的信任危機，且嚴重阻礙了國際貿(mào)易的快速發(fā)展。

區(qū)塊鏈跨境支付可以規(guī)避上述貿(mào)易風險，參與交易的貿(mào)易方無需中介機構信任背書，只需將交易合同信息上傳至區(qū)塊鏈，貿(mào)易方和所有參與結(jié)算的節(jié)點共同維護交易信息，共同參與一致性校驗，如果某一方不確認交易信息則交易不會生效。待進出口方都確認交易信息后，區(qū)塊鏈系統(tǒng)自動支付。進口商先按合同支付預付款給出口商，出口商通過物流公司發(fā)貨，物流公司核對貨物信息后上傳交貨單據(jù)到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡，進口商在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡上確認交易信息后支付剩余貨款。所以，區(qū)塊鏈跨境支付能夠化解信任危機，降低支付風險，節(jié)省時間成本，加速企業(yè)資金回籠，促進國際貿(mào)易的快速健康發(fā)展。

5??一個基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付案例

結(jié)合區(qū)塊鏈技術特征，本文在分析跨境支付流程的基礎上構建了區(qū)塊鏈跨境支付架構，它涉及2個角色、4個模塊。其中網(wǎng)關是第一個角色，即包含銀行、做市商和流動性提供商等，第二個角色是國際貿(mào)易客戶。四大模塊包含網(wǎng)絡連接器、區(qū)塊鏈支付賬本、做市商客戶端和交易客戶端，具體操作流程如圖5所示。

本文從實務操作層面實證區(qū)塊鏈跨境支付的可行性，我們列舉了一個案例如下：

中國A公司進口美國B公司的大豆，假設A公司與B公司達成貿(mào)易，A向B支付8萬美元，B向A發(fā)送價值8萬美元的大豆。假設在中國的C銀行，進口商A公司設有人民幣賬號，其中存儲人民幣200萬元。在美國的D銀行，出口商B公司設有美元賬號，賬戶中有美元80萬，假設外匯做市商在C銀行開設有人民幣賬戶，在D銀行有美元賬戶。

5.1??支付準備階段

（1）?通過本地清算系統(tǒng)，外匯做市商向銀行注入初始資金?做市商在C銀行注入600萬元人民幣，在D銀行注入100萬美元。注入資金后，C、D銀行賬本以及區(qū)塊鏈支付賬本中資金狀態(tài)改變?nèi)鐖D6所示。

（2）?做市商要求C銀行和D銀行在區(qū)塊鏈支付賬本中注入資金?做市商發(fā)出支付請求，要求C銀行和D銀行分別向其在區(qū)塊鏈支付賬本賬戶注入200萬元人民幣和40萬美元。資金注入后三個賬本中資金情況如圖7所示。

5.2??共識校驗階段

A公司要匯款給B公司，A經(jīng)過C銀行發(fā)起給B的匯款請求。C銀行收到后，通過Network?Connector與D銀行連接，發(fā)送相關匯款及訂單信息給D銀行。D銀行收到后對其審核，檢查B公司的身份、征信，查看訂單是否符合當?shù)乇O(jiān)管規(guī)定，是否還需要C銀行進一步了解匯款人信息等，若審核通不過則回復C銀行終止交易，否則計算出該筆交易的手續(xù)費，以及B公司的相關信息一起發(fā)送給C銀行（如圖8所示）。

收到D銀行回復后，C銀行通過Network?Connector找到能提供人民幣、美元兌換的做市商，并向做市商查詢當前人民幣、美元匯率，做市商返回匯率報價：8萬美元=50.55萬元人民幣。C銀行加入自己的手續(xù)費100元人民幣、D銀行的手續(xù)費20美元，以及做市商的匯率形成的明細一起發(fā)送給A公司，由A確認是否愿意接受報價和匯率（如圖9所示）。

如果A公司確認能接受報價，則C銀行通過Network?Connector向做市商、D銀行發(fā)出確認通知，同時出口商B公司向D銀行提交發(fā)貨申明，D銀行對B公司的發(fā)貨情況進行確認，如果無誤，則D銀行將B公司已發(fā)貨的信息告知C銀行和做市商。A、B公司和C、D銀行以及做市商根據(jù)掌握的客戶和訂單信息、匯率報價、發(fā)貨信息等進行數(shù)據(jù)的真實性和一致性校驗。如果都有效，則該筆交易得以確認。

上述資金流和業(yè)務流操作過程是通過區(qū)塊鏈網(wǎng)絡實施電子化操作的，執(zhí)行效率高，且支付成本遠遠小于傳統(tǒng)的跨境支付模式?；赟WIFT的銀行電匯是目前最便捷的跨境支付結(jié)算方式，其實務操作分為支付驗證、資金流轉(zhuǎn)、資金交付和監(jiān)管階段，我們把SWIFT電匯的四個階段與區(qū)塊鏈支付流程對比如下四個方面。

第一，支付驗證階段。在傳統(tǒng)支付驗證階段，匯出行對匯款人和收款人身份、征信等信息的驗證都是人工操作，對用戶信息的真實性鑒別能力有限，且容易出錯，還有結(jié)算效率低。但如果基于區(qū)塊鏈跨境支付，交易方的身份、征信等信息由系統(tǒng)收集上傳在區(qū)塊鏈上，交易時結(jié)算機構為參與方提供電子身份證明，所有交易都需要交易方的簽名并在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡上廣播，交易每一個環(huán)節(jié)都受監(jiān)管，這樣身份鑒別的可靠性與效率大大提高，同時，鏈上數(shù)據(jù)的不可篡改性、可追溯性也保證了交易的安全性。

第二，資金流轉(zhuǎn)階段。傳統(tǒng)跨境支付系統(tǒng)資金劃轉(zhuǎn)需要多個中間機構的介入和協(xié)調(diào)，導致結(jié)算出錯率高、資金到賬時間長和信息易泄露等問題。區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)是去中心化分布式結(jié)算，無需第三方金融機構介入，匯款方與收款方直接點對點交易，交易流程簡化，支付效率提高，交易成本降低。還有，整個交易中的所有數(shù)據(jù)都上鏈監(jiān)控，從而保證了資金流轉(zhuǎn)的安全性和交易的規(guī)范性。

第三，資金交付階段。在傳統(tǒng)電匯資金交付階段，收款銀行通知收款人取款，需要核實收款人身份，此時存在問題是收款人的身份有可能造假，為了降低風險，銀行會要求收款人本人去取款，這會給收款人帶來諸多不便。在區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)的資金交付中，匯款會直接自動存入收款人的賬戶中，且每筆交易都記錄在分布式共享賬本上，數(shù)據(jù)無法篡改，交易公開透明，從而保證了交易的安全性。

第四，監(jiān)管階段。傳統(tǒng)電匯在支付流程結(jié)束之后，結(jié)算機構還需定期向監(jiān)管機構上報交易信息，如交易方的身份、匯款和貨物等，收集、整理和存儲這些信息會給結(jié)算機構增加負擔，審查和安全存儲這些信息也給監(jiān)管機構會帶來高昂的成本。但是采用區(qū)塊鏈技術，所有交易信息都儲存在分布式賬本中，數(shù)據(jù)公開透明、無法篡改，且可以追溯，這樣監(jiān)管機構能隨時審查交易信息，大大節(jié)省了人力物力。

6??對區(qū)塊鏈跨境支付發(fā)展的建議

區(qū)塊鏈跨境支付優(yōu)勢顯著，其推廣應用對國際貿(mào)易發(fā)展意義重大，但是目前區(qū)塊鏈技術不成熟、監(jiān)管不健全、標準不合規(guī)等問題制約了區(qū)塊鏈支付結(jié)算的落地，本文給出四點建議。

6.1??技術層面

區(qū)塊鏈跨境支付結(jié)算落地的主要障礙是區(qū)塊鏈核心技術的限制，區(qū)塊鏈的耗能問題、信用問題、加密算法的安全問題、區(qū)塊容量問題和交易確認時間過長等問題都一直沒有有效的技術方案來解決，這些技術難題阻礙了區(qū)塊鏈技術的落地應用。我國作為一個貿(mào)易大國，應該加大對區(qū)塊鏈核心技術自主研發(fā)的力度，尤其是金融科技企業(yè)，更應關注國內(nèi)外相關行業(yè)研究成果，投入更多的人力財力積極研發(fā)區(qū)塊鏈跨境支付的關鍵技術和商業(yè)模式，提前做好技術儲備，從而在科技引領的時代中處于領先地位。

• ?監(jiān)管策略

區(qū)塊鏈的去中心化特征與現(xiàn)行的中心化金融模式不同，在區(qū)塊鏈有機融入跨境支付系統(tǒng)時，需要提前設立相應的監(jiān)管體系。任何一個國家或機構都不能獨立對區(qū)塊鏈實施監(jiān)管，只有各國金融機構、監(jiān)管部門通力合作，共同制定適合全球貿(mào)易結(jié)算的區(qū)塊鏈監(jiān)管策略，同時還要注重監(jiān)管、創(chuàng)新與應用的平衡。我國在建立區(qū)塊鏈跨境支付體系時，可以參照英國“監(jiān)管沙盒”機制在若干區(qū)域開展試點，比如在自貿(mào)區(qū)內(nèi)選區(qū)塊鏈結(jié)算銀行進行試驗，等到技術、監(jiān)管政策成熟后再大面積推廣。

• ?人才培養(yǎng)

區(qū)塊鏈技術是一門多學科交叉融合技術，涉及數(shù)學、計算機、網(wǎng)絡空間安全、通信工程、金融等多個領域的專業(yè)知識和技能，而國內(nèi)這種復合型高端人才很少，所以建議在我國重點院校的數(shù)學、計算機或網(wǎng)絡空間安全學院開設區(qū)塊鏈專業(yè)課程，聘請國內(nèi)外著名區(qū)塊鏈專家到院校一起培養(yǎng)人才。另外，可以與金融科技公司聯(lián)合培養(yǎng)在國際貿(mào)易結(jié)算領域的區(qū)塊鏈復合性人才。

6.4??產(chǎn)業(yè)標準

要把區(qū)塊鏈技術應用于國際貿(mào)易結(jié)算中，還需要制定一個規(guī)范化的產(chǎn)業(yè)標準，制定標準有利于實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)之間的良性競爭，提升客戶滿意度、增強金融市場的有效性，防范可能的應用風險等。還有，區(qū)塊鏈技術的產(chǎn)業(yè)標準是加強市場監(jiān)管和政策制定的重要依據(jù)，要建立較為統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標準，需要各國和各金融市場主體達成共識，規(guī)范區(qū)塊鏈術語、編碼等基礎標準，統(tǒng)一技術開發(fā)，規(guī)范產(chǎn)品服務等。

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[基金項目]本文系教育部人文社科規(guī)劃基金“區(qū)塊鏈技術在國際貿(mào)易結(jié)算領域的應用研究”（19YJA790007）的相關研究成果。

[作者簡介]杜紅珍（1977-），女，漢族，陜西扶風人，教授，博士，碩士生導師，畢業(yè)于北京郵電大學，研究方向：區(qū)塊鏈、國際貿(mào)易。