“健康中國”背景下群眾體育保險發(fā)展問題

孔令學(xué) 楊鑫潔

（北京聯(lián)合大學(xué)，北京 100101）

一、引言

“健康中國”是新時代中國特色社會主義建設(shè)的重要戰(zhàn)略目標之一，其重點是從體育運動、衛(wèi)生醫(yī)療、食品安全等與健康密切相關(guān)的多個角度著手，不斷擴大健康、體育等多產(chǎn)業(yè)融合，以促進全民健康，增強人民幸福感和獲得感。在此背景下，2023 年1 月1日實施的《中華人民共和國體育法》（以下簡稱《體育法》）第九十條明確提出，國家鼓勵建立健全運動員傷殘保險、體育意外傷害保險和場所責(zé)任保險制度。與小眾化、專門性的競技體育不同，群眾體育具有大眾化、普及性、社會性、公益性等特點。隨著我國社會經(jīng)濟發(fā)展和大眾健康意識的不斷提高，群眾體育呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢。如近年來各類馬拉松項目已然普及，新冠疫情前每年舉辦的規(guī)模全馬和半馬賽事都在持續(xù)增加，僅2019 年我國境內(nèi)共舉辦馬拉松規(guī)模賽事1828 場，累計參賽人次712.56 萬①，同時以沖浪、滑雪、蹦極等為代表的危險系數(shù)較高的體育運動項目也受到越來越多普通人的歡迎。隨著“健康中國”戰(zhàn)略的持續(xù)推進，群眾體育活動呈現(xiàn)出參加者全人群化、賽事級別多樣化、涉及機構(gòu)多元化、項目風(fēng)險差異化的特點。單純依靠體育管理部門來管理群眾體育項目既不現(xiàn)實，也不符合群眾體育持續(xù)發(fā)展的訴求，全面發(fā)展體育保險是解決上述矛盾的有效舉措。2022 年9 月，國家體育總局對《群眾體育賽事活動辦賽指南編制指引》等4 項行業(yè)標準公開征求意見，其中多次提到保險管理，并將體育保險作為群眾體育活動組織的重要內(nèi)容。從當(dāng)前我國群眾體育活動發(fā)展的現(xiàn)狀來看，完善群眾體育保險的相關(guān)內(nèi)容，是落實“健康中國”戰(zhàn)略、高質(zhì)量發(fā)展體育運動的有效舉措。本文結(jié)合群眾體育保險的現(xiàn)狀與特點，立足于制定具備實踐性的群眾體育保險規(guī)范進行探討。

二、群眾體育保險現(xiàn)狀及特征分析

（一）群眾體育保險及其發(fā)展現(xiàn)狀

1.群眾體育和群眾體育保險。我國體育可分為競技體育、學(xué)校體育和群眾體育三大類，根據(jù)2019 年版體育產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計分類，體育產(chǎn)業(yè)分為三層，包括11個大類、37 個中類、71 個小類，群眾體育活動和運動休閑活動同歸屬于體育健身休閑活動這一大類，其中，群眾體育活動又可分為民族民間體育活動與其他群眾體育活動②。

本文所稱群眾體育保險系指保險經(jīng)營機構(gòu)對非專業(yè)性體育運動組織機構(gòu)和參與者的保險保障活動。群眾體育保險的主要保障對象是有組織的群眾性體育賽事組織方以及競賽參加人員，同時也包括群眾自發(fā)組織的體育活動參加人員（馮加付等，2020）[1]。目前，體育保險還未成為一項單一的險種或者業(yè)務(wù)，其可保的內(nèi)容是包括運動員、普通體育愛好者在內(nèi)的體育活動參加人員的意外傷害、醫(yī)療、傷殘等保險，以及體育場館等體育設(shè)施財產(chǎn)、公共責(zé)任以及賽事責(zé)任等保險。為了便于理解，本文將部分學(xué)校體育活動也納入群眾體育保險范圍之內(nèi)。

2.我國群眾體育保險發(fā)展現(xiàn)狀。體育保險起源于競技體育，最早是為了應(yīng)對運動員訓(xùn)練、比賽中可能遭遇的風(fēng)險，保障運動員基本安定的生活。黨的十九大以來，《健康中國行動（2019—2030年）》《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》《全民健身計劃（2021—2025年）》《體育強國建設(shè)綱要》和《“十四五”體育發(fā)展規(guī)劃》等一系列支持群眾體育發(fā)展的利好政策頻出，作為重要保障和支持手段的體育保險也逐漸得到重視。

我國現(xiàn)有的體育保險以贊助性質(zhì)的公益化模式為主，如江蘇省體育局委托中國人壽保險公司為本省內(nèi)的社會體育指導(dǎo)員辦理體育保險，保險責(zé)任包括因意外導(dǎo)致身故、新發(fā)殘疾、意外傷害醫(yī)療保險、意外傷害住院生活津貼，此為對社會體育指導(dǎo)員的保障。又如北京市為全民健身提供“安心體育運動”及保險服務(wù)，由中國人民財產(chǎn)保險公司贈送猝死險和優(yōu)惠選購其他活動險種，為全民健身賽事活動提供完善的保險服務(wù)。

就現(xiàn)實角度而言，群眾體育需求日益增長，引入商業(yè)體育保險可以有效減輕行政部門的壓力，也有助于管理和減少群眾體育風(fēng)險。當(dāng)前商業(yè)體育保險主要圍繞承保大型賽事、大眾體育、業(yè)余賽事及日常訓(xùn)練等內(nèi)容來設(shè)計體育保險產(chǎn)品，表1為某保險公司為業(yè)余比賽與日常訓(xùn)練設(shè)計的體育保險，可大致看出此類保險的優(yōu)勢在于：一是拓寬可承保的體育項目范圍并根據(jù)風(fēng)險程度將之細化，如針對室內(nèi)、室外的花樣滑冰收取不同的保險費用，專業(yè)化程度有所提升。二是價格在廣大群眾可接受的范圍內(nèi)，如投保一年基礎(chǔ)版（包括意外身故傷殘、意外和急性病醫(yī)療）馬拉松賽事保險，僅需支付166.56元。三是提供定制服務(wù)，群眾可根據(jù)實際情況對體育保險項目、期限和方案進行選擇。該類型體育保險在群眾體育保險市場中占據(jù)主流地位，但即便選擇升級版保障方案，如參賽人員發(fā)生意外，意外身故傷殘保額最高為50 萬，無法較為完善地保障其后續(xù)治療與基本生活。此外，體育保險也并未納入第三者責(zé)任險。

表1：某保險公司多運動保障計劃內(nèi)容一覽表

（二）群眾體育保險的特征分析

群眾體育保險因其體育運動屬性、大眾參與特點和保險保障要求高的訴求形成了特有的產(chǎn)業(yè)特征，具體可概括為保險內(nèi)容的危險性、被保險人的自愿性、保險人的商業(yè)性和保險保障的社會性四類主要特征。

1.保險內(nèi)容的危險性。體育運動兼具難度、強度、對抗性等特征，且群眾自身健康狀況和對體育活動認知程度不同，任何體育運動都無法完全避免風(fēng)險的產(chǎn)生。此前國家體育總局等七部門已聯(lián)合發(fā)布《高危險性體育賽事活動目錄（第一批）》，包括潛水賽事活動、登山相關(guān)賽事活動、攀巖相關(guān)賽事活動等6大類18 個小項的賽事活動被列入名單。組織一場體育比賽或者活動環(huán)環(huán)相扣，參賽人員的健康程度、團體比賽技術(shù)和戰(zhàn)術(shù)的制定、賽事的組織工作、對天氣等環(huán)境因素的預(yù)估等都可能影響體育比賽的進程和結(jié)果，與之對應(yīng)，保險公司需承保的風(fēng)險也有所不同。作為以營利為目的的企業(yè)，部分保險公司會在主保險合同中將高風(fēng)險的體育運動排除在外，以減少其承擔(dān)賠償?shù)目赡苄浴?/p>

2.被保險人的自愿性。商業(yè)保險合同以當(dāng)事人自愿為原則，自甘風(fēng)險和自擔(dān)風(fēng)險也是群眾體育活動的另一個重要原則。在群眾體育保險中，自愿性主要體現(xiàn)在自主決策方面，即除賽事贊助和賽事主辦方提供的保險外，群眾在參加體育活動時可以自行選擇是否購買商業(yè)體育保險，具體投保方案內(nèi)容也可與保險公司協(xié)商，但作為被保險人的群眾則有義務(wù)如實告知保險公司其在投保時的實際情況。另外，在體育保險合同訂立過程中，自甘風(fēng)險條款通常表示被保險人認為自己已經(jīng)充分了解并承擔(dān)了在體育活動中的風(fēng)險，《民法典》第一千一百七十六條將自甘風(fēng)險作為文體活動領(lǐng)域?qū)ｉT的抗辯事由，結(jié)合《體育法》的立法精神，參與者可以在一定程度上將自甘風(fēng)險理念理解為體育精神的一部分。因體育運動必然伴隨著風(fēng)險，自甘風(fēng)險條款外在地可以作為法律的抗辯事由，內(nèi)在地也會減少參加者將糾紛上升為法律案件的可能（崔建華，2023）[3]。概言之，自甘風(fēng)險更廣泛地運用于普通群眾，其次才是業(yè)余運動員和專業(yè)運動員，故普通群眾在簽訂體育保險合同時，需充分理解自甘風(fēng)險條款的含義，確保自身利益不會受到侵害。

3.保險人的商業(yè)性。截至2022 年底，全國保險公司各地區(qū)原保險保費收入46975 億元，在新冠疫情肆虐的特殊時期，實現(xiàn)了比2021年度增長4.62%的佳績，保險行業(yè)整體保持了良好發(fā)展態(tài)勢。但從意外險收入來看，2022年全國保險公司各地區(qū)原保險意外險收入1073 億元，占原保險保費總收入比例為2.28%，而2021 年的原保險意外險收入為1210 億元，占原保險保費總收入比例為2.69%，意外險出現(xiàn)了與保險行業(yè)整體不協(xié)調(diào)的“雙降”局面。表面原因是體育保險，特別是群眾體育保險受體育賽事活動大量取消的影響開展困難，深層原因在于我國體育保險的商業(yè)化開發(fā)力度不夠，整體發(fā)展還處于初級階段。究其根本，群眾體育保險展業(yè)成本高，保費收入低，賠付數(shù)量多，賠償要求高，導(dǎo)致保險公司開展群眾體育保險的積極性不高。這也從側(cè)面說明群眾體育保險具有很大發(fā)展?jié)摿?，未來若想以符合市場現(xiàn)狀的產(chǎn)品或模式來平衡保險公司的成本收益，可以考慮利用群眾體育活動參與者眾多、活動頻率高、風(fēng)險不可避的特點，實現(xiàn)低成本而多益公司，即用群眾體育保險的意外險收支平衡，來實現(xiàn)壽險、健康險甚至財產(chǎn)險的展業(yè)支持，實現(xiàn)商業(yè)利益最大化。

4.保險保障的社會性。從社會責(zé)任角度看，保險企業(yè)屬于社會保險體系的重要組成部分之一，而體育保險兼具保障性、金融性、國際性和服務(wù)性的特點，也決定其同時處于社會保障業(yè)和金融業(yè)之中。群眾體育保險是由群眾體育活動中的組織者和參與者進行投保和簽訂合同，本質(zhì)上是用以規(guī)避體育風(fēng)險的金融工具，但就其面向的廣大人民群眾這一群體看，又兼具公益性的特征。若要進一步發(fā)揮群眾體育保險的公益性，仍需要由政府對其進行規(guī)范和引導(dǎo)，更大限度發(fā)揮其保障群眾安全、促進體育活動發(fā)展的社會作用。

三、群眾體育保險的發(fā)展困境

（一）綜合法律保障待完善

群眾體育保險發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵是配套的法律保障，健全的法律法規(guī)體系可以為群眾體育保險長期穩(wěn)定發(fā)展提供堅實保障。新修訂的《體育法》在第三十三條提出建立健全學(xué)生體育活動意外傷害保險機制，第九十條指出國家鼓勵體育保險相關(guān)制度的建設(shè)。國家體育總局近期發(fā)布的《體育賽事活動管理辦法》也明確鼓勵購買體育保險。但目前對群眾體育保險的發(fā)展，既沒有明確的法律法規(guī)作為保障，也沒有可操作的實施方案。頂層設(shè)計的缺失是造成群眾體育保險業(yè)務(wù)蕭條的原因之一，僅依靠保險企業(yè)的利益驅(qū)動導(dǎo)向，容易導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)資源配置處于被動地位。若上位法中可以給予明確規(guī)定，以頂層設(shè)計的方式為體育行業(yè)和群眾體育事業(yè)發(fā)展方向與目標做好規(guī)劃，并明確體育保險的定位和政策，則非常有利于發(fā)揮產(chǎn)業(yè)和保險兩個市場的互補作用。

（二）細分市場產(chǎn)品待開發(fā)

目前，我國群眾體育保險市場還處于發(fā)展的初級階段，在主體方面，以體育保險為主業(yè)的保險公司較少，中體保險經(jīng)紀公司是行業(yè)內(nèi)唯一一家專業(yè)的體育保險中介公司，其主要業(yè)務(wù)是為消費者提供專業(yè)的體育風(fēng)險咨詢服務(wù)，并與保險公司合作開發(fā)了一些迎合市場需要的體育保險產(chǎn)品。但是中體保險經(jīng)紀公司展業(yè)能力仍顯不足。在內(nèi)容方面，體育保險的發(fā)展服從保險市場的整體發(fā)展，雖然部分大型保險公司已經(jīng)嘗試為大型體育賽事提供綜合保險服務(wù)，但保障范圍局限于公眾責(zé)任險和意外傷害險領(lǐng)域，體育保險產(chǎn)品整體的設(shè)計靈活性不足，無法滿足個性化需求，龐大的群眾體育保險市場基本處于待開發(fā)狀態(tài)。

（三）專業(yè)保險技術(shù)待加強

在可保障的體育活動種類方面，目前我國保險公司可承保的體育項目不足300 項，而英國、美國等發(fā)達國家的體育保險公司可承保超過500 項體育項目。在可保障的風(fēng)險范疇方面，我國體育保險的核心僅聚焦在意外傷害險，發(fā)達國家的保險產(chǎn)品則包括責(zé)任保險、意外傷害保險、收入中斷保險、設(shè)備保險等多種類型。在保費保額方面，我國保險機構(gòu)正在不斷優(yōu)化改進保險保障產(chǎn)品，對不同的保障方案收取不同的保費、承擔(dān)不同的保額。但由于群眾體育運動的規(guī)則復(fù)雜多樣，群眾體育保險還應(yīng)當(dāng)關(guān)注并改進這一方面的細節(jié)設(shè)計。以與群眾體育活動最為密切的健康保險或者意外傷害保險為例，確定可以實現(xiàn)雙贏的保費和保額要考慮多種因素的綜合影響。其中，關(guān)鍵因素是確定受傷率。發(fā)達國家之所以能夠設(shè)計出更為科學(xué)的體育保險產(chǎn)品，相關(guān)風(fēng)險數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、公開發(fā)揮了關(guān)鍵作用，而我國在風(fēng)險數(shù)據(jù)統(tǒng)計與公開方面缺少支撐，精算基礎(chǔ)有待提升。

（四）體育風(fēng)險意識待提升

雖然我國正在不斷加大對體育產(chǎn)業(yè)的投入，但在保險保障方面還停留在自甘風(fēng)險和基本保險保障上，群眾體育的行政主管部門、群眾體育活動的組織者及群眾體育活動的參與者體育風(fēng)險意識不足，限制了體育保險在應(yīng)對和管理群眾體育風(fēng)險方面的作用。

四、加快群眾體育保險發(fā)展的對策探討

（一）完善立法加強群眾體育風(fēng)險保險保障

結(jié)合現(xiàn)行的立法基礎(chǔ)和未來發(fā)展趨勢來看，我國涉及保險的法律法規(guī)有數(shù)十部，但卻沒有一部與體育保險相關(guān)的法律。但無論是《保險法》《社會保險法》，還是新修訂的《體育法》等法律法規(guī)，其立法精神都為我國體育保險的立法奠定了堅實基礎(chǔ)，未來可以通過制定體育保險法律法規(guī)推動完善我國體育保險產(chǎn)業(yè)。例如可以考慮從建立基礎(chǔ)性法規(guī)和規(guī)章制度入手，制定符合我國國情的《體育保險條例》，作為體育保險發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。在框架結(jié)構(gòu)和內(nèi)容設(shè)計上，考慮以《體育法》第九十條提出的不同主體作為分類方式，群眾體育保險歸為社會體育保險，與學(xué)校體育保險、專業(yè)體育保險并列，指引保險公司將保險合同分類規(guī)范，使法律規(guī)范涵蓋所有對象，切實保障所有公民參與體育活動的權(quán)利。同時在《體育保險條例》中以專章形式對綜合性保險公司設(shè)計或經(jīng)營體育保險產(chǎn)品的資格、要求進行全面說明，細化經(jīng)營規(guī)則，比如體育風(fēng)險管理、信息披露、違規(guī)后的處罰等。

（二）運用政策工具輔助群眾體育保險發(fā)展

群眾體育保險依靠市場組織生產(chǎn)，政府充當(dāng)主導(dǎo)、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)監(jiān)督的角色，除提供法律支撐外，各地政府應(yīng)當(dāng)因地制宜，引入市場機制，制定與群眾體育保險相關(guān)的政策，提升社會參與度，具體包括強制性政策工具和自愿性政策工具。

強制性工具又稱指示性工具，是指政府通過權(quán)威或公權(quán)力來要求人民從事某些特定行為，我國強制性體育保險聚焦在強制性人身事故險，通常情況下，所有參與某一特定體育活動的人員都需要參加。發(fā)展群眾體育保險需要合理運用經(jīng)濟性規(guī)制和社會性規(guī)制，可由政府通過出臺相應(yīng)的政策、文件等強制性措施增設(shè)群眾體育保險險種，這基于以下兩個原因：一是體育活動中的風(fēng)險不可預(yù)測，個人意外險通常為傷殘的個人或死亡事件提供一次性付款，未能為受到侵害的個人提供更多后續(xù)保障，強制性體育保險的推廣可以改善這一問題。二是體育活動可能帶來嚴重的后果，因體育活動受傷或致殘會造成失業(yè)問題，國家需要為此承擔(dān)財政上的負擔(dān)。

自愿性工具則不需要或僅需要政府的少量介入。非營利的體育組織應(yīng)承擔(dān)起發(fā)展大眾體育保險的社會責(zé)任，在組織體育活動的過程中，主動為參與者提供體育保險，減少參與者在體育運動中可能受到的侵害和損失。未來可結(jié)合社會體育組織活躍度的差異推廣群眾體育保險，比如先在體育社會組織承辦活動多的地區(qū)進行推廣，再逐步向全國擴散，最終建立起符合每個地區(qū)特色的群眾體育保險體系。

（三）促進群眾體育保險體系建設(shè)

全面清晰的發(fā)展戰(zhàn)略有助于目標的落地實施，現(xiàn)階段我國群眾體育保險的發(fā)展可以參照以下步驟。在初期的發(fā)展階段，梳理我國現(xiàn)存的體育保險產(chǎn)品，包括社會體育保險、商業(yè)體育保險和殘疾人保障，歸零為整，將零散的體育保險整合起來，搭建出理想的體育保險基本框架。進入補充完善階段，對于沒有得到完善保障的群體，保險公司應(yīng)在已有的險種上探索新的體育保險險種，可參照英國等國家在保險產(chǎn)品設(shè)計方面的經(jīng)驗，引入設(shè)備損壞險、專項體育保險、旅行保險、高管責(zé)任險等險種，并探究這些險種在體育活動和體育賽事中的實際應(yīng)用。在全面推進體育保險階段，應(yīng)當(dāng)重視個人心理殘疾保障和長期護理費用保障?，F(xiàn)有的群眾體育保險未重視運動致殘后恢復(fù)期可能出現(xiàn)的精神壓力，需要保險公司和社會公益組織承擔(dān)社會責(zé)任，并與政府、個人等各方通力合作，建立完備的群眾體育風(fēng)險保障網(wǎng)絡(luò)。

（四）完善商業(yè)體育保險市場建設(shè)

一方面，建立專業(yè)的體育保險公司和體育保險中介公司。對比域外發(fā)達國家，發(fā)展體育保險公司和體育保險經(jīng)紀公司已是一個緊迫和現(xiàn)實的選擇。當(dāng)前，可以由體育公司和保險公司聯(lián)合設(shè)立群眾體育保險經(jīng)營機構(gòu)，由體育公司為體育保險提供專業(yè)支持，保險公司為體育保險提供技術(shù)支持。在此基礎(chǔ)上，注重體育產(chǎn)業(yè)原始數(shù)據(jù)的積累，利用人工智能、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，促進體育保險產(chǎn)品精確科學(xué)定價，提高承保理賠效率與準確度。

另一方面，厘清群眾體育保險費率并科學(xué)定價?？v觀發(fā)達國家的體育保險市場，因其對各項體育運動風(fēng)險都有公開精準的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，吸引了不少保險公司參與體育保險業(yè)務(wù)。我國保險公司如要設(shè)計并落實科學(xué)的群眾體育綜合保險，首先應(yīng)當(dāng)考察當(dāng)前市場中的實際供給情況，并綜合考慮公司發(fā)展規(guī)劃，在確定公司產(chǎn)品開發(fā)計劃后，通過了解市場需求信息，收集、整理、分析同類產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息，運用嚴格的計算方法厘定費率。

五、結(jié)論

黨的十九大報告正式將“健康中國”戰(zhàn)略納入國家發(fā)展基本方略。發(fā)展體育保險是促進體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提高國民身體素質(zhì)、實現(xiàn)健康中國目標的有效舉措，但我國體育保險起步較晚，尚未形成符合我國實際的體育保險體系，此前白銀馬拉松事件的發(fā)生，更是暴露出我國在群眾體育保險保障方面與發(fā)達國家間的差距。群眾體育保險的核心是為體育賽事的組織者和參賽者提供風(fēng)險保障，但受制于缺乏明確上位法支撐，沒有專門從事體育保險的保險公司等綜合因素影響，我國群眾體育保險事業(yè)的發(fā)展仍有很長的道路要走。鑒于英國、美國等發(fā)達國家發(fā)展體育保險的先進經(jīng)驗，本文也提出了包括政府制定《體育保險條例》、利用強制性政策手段推行體育保險、分階段建立完善群眾體育風(fēng)險保障網(wǎng)絡(luò)、推進商業(yè)體育保險市場建設(shè)等建議，以期未來可以建立起成熟的群眾體育保險市場，提高整體社會保障水平。

注：

①參見中國田徑協(xié)會發(fā)布的《2019 中國馬拉松大數(shù)據(jù)分析報告》。

②參見國家統(tǒng)計局發(fā)布的《體育產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計分類（2019）》。