金融助推西部地區(qū)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐與探索
——以城市商業(yè)銀行為例

農(nóng)一鑫

我國(guó)西部地區(qū)受制于歷史因素和自然條件等因素影響，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平相對(duì)滯后。尤其是農(nóng)村地區(qū)金融薄弱、城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡，需要持續(xù)引導(dǎo)資金向服務(wù)農(nóng)村結(jié)構(gòu)改革、支持農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和資源優(yōu)化配置等領(lǐng)域流動(dòng)，才能有效推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的高質(zhì)量發(fā)展。黨的十八大以來，習(xí)近平總書記高度重視西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展，多次赴西部省份考察并發(fā)表重要講話，指出“要適應(yīng)形勢(shì)任務(wù)變化，聚焦鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”。面對(duì)金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的諸多困局，多家城市商業(yè)銀行在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面積極探索新模式。

進(jìn)入存量經(jīng)濟(jì)階段，大型商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)下沉，利用其自身技術(shù)、資金、價(jià)格和產(chǎn)品等多方面優(yōu)勢(shì)拓展?fàn)I銷，疊加互聯(lián)網(wǎng)加速金融脫媒、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社擴(kuò)大機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)半徑，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)和發(fā)展空間受到一定挑戰(zhàn)。隨著城鄉(xiāng)邊界日漸模糊，城市和鄉(xiāng)村之間的人口、資源和要素加速遷移，2022年末城鎮(zhèn)常住人口92071萬人，城鎮(zhèn)人口占全國(guó)人口比重（城鎮(zhèn)化率）為65.22%，比上年末提高0.5個(gè)百分點(diǎn)。聚焦新市民群體和支持鄉(xiāng)村建設(shè)，是城商行在鄉(xiāng)村振興重要時(shí)期應(yīng)該堅(jiān)守的關(guān)鍵定位，亟需立足地方、根植地方，走出一條錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)、差異化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展道路。

一、金融助力西部地區(qū)鄉(xiāng)村振興面臨的挑戰(zhàn)

（一）鄉(xiāng)村振興的融資需求仍然面臨信息不對(duì)稱約束

當(dāng)前西部地區(qū)仍然面臨“貸款難”和“貸款貴”雙重壓力。一方面，金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后、服務(wù)脫節(jié)，無法滿足家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展需求。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，信貸需求持續(xù)擴(kuò)張，融資需求已經(jīng)不僅限于傳統(tǒng)農(nóng)戶的小額信貸的“短頻快”模式，而是更加綜合化的金融服務(wù)模式，例如多元化的貸款期限、信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)組合。另一方面，農(nóng)村信息缺失、資料不足等問題導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在獲取信貸主體信息、交易信息和物品流向方面成本較高，“惜貸”現(xiàn)象加劇。盡管農(nóng)村金融的市場(chǎng)利率在利率市場(chǎng)化背景下更加自主，但市場(chǎng)利率仍保持較高水平。城商行作為鄉(xiāng)村物理網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)的“后來者”，尚未在農(nóng)村建立足夠信任，部分村民仍存在疑慮、戒備和排斥心理，在提供金融服務(wù)過程中，如果過多增設(shè)貸款門檻、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避條件，將導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展難度加大。

（二）缺乏農(nóng)村金融的利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)長(zhǎng)效機(jī)制

農(nóng)村金融利潤(rùn)低而風(fēng)險(xiǎn)高，利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制缺乏已成為影響資源聚集和服務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。若銀行獨(dú)自承擔(dān)所有金融風(fēng)險(xiǎn)，受到商業(yè)動(dòng)機(jī)驅(qū)使，導(dǎo)致缺乏匹配新形勢(shì)下變化的金融服務(wù)需求的動(dòng)力，因此亟需設(shè)計(jì)農(nóng)村金融的利益共享和風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)效共擔(dān)機(jī)制。然而，共擔(dān)機(jī)制的設(shè)計(jì)面臨多重困難，因?yàn)榈胤秸呢?cái)政實(shí)力差異極大，特別是西部地區(qū)的縣級(jí)財(cái)政實(shí)力弱、資金籌措能力差、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有限，難以撬動(dòng)社會(huì)資本，面臨外部風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制難以發(fā)揮效力。作為地方法人銀行，城商行在聯(lián)合政企銀、服務(wù)地方市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體方面有天然優(yōu)勢(shì)，如聯(lián)合地方財(cái)政完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和利益共享機(jī)制，可調(diào)配金融資源更加聚焦鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，保證各類主體獲得持續(xù)穩(wěn)定的信貸支持。

（三）局限于傳統(tǒng)思維框架，限制多維度全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興過程中，鄉(xiāng)村振興不應(yīng)局限于產(chǎn)業(yè)興旺和生活富裕層面，還應(yīng)包括金融如何有效服務(wù)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居、促進(jìn)鄉(xiāng)村治理等方面。產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求為鄉(xiāng)村振興指明了努力方向和實(shí)施路徑。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)過程中，鄉(xiāng)村人居環(huán)境的改善、循環(huán)綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展、美麗鄉(xiāng)村的建設(shè)等都需要大量的資金投入。金融之于生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明和治理有效三個(gè)方面的信貸支持力度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及金融對(duì)產(chǎn)業(yè)興旺和生活富裕層面的力度，從而制約著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實(shí)施。相對(duì)于在農(nóng)村深耕多年的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社，城商行的儲(chǔ)備涉農(nóng)專業(yè)人才相對(duì)缺乏，尤其是具備農(nóng)林牧漁等專業(yè)領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的授信審批人員較少，制約業(yè)務(wù)拓展和審批效率提升。

二、金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要實(shí)踐

（一）推動(dòng)頂層設(shè)計(jì)與底層解決方案相結(jié)合

近年來，城商行在創(chuàng)新推動(dòng)頂層設(shè)計(jì)與底層落地方案相結(jié)合、產(chǎn)品服務(wù)體系、方案模式設(shè)計(jì)、渠道精準(zhǔn)布局、支付結(jié)算體系等方面加強(qiáng)布局，把更多資源配置到農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。頂層設(shè)計(jì)方面，把服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略納入自己的戰(zhàn)略規(guī)劃中，謀劃架構(gòu)設(shè)計(jì)、管理機(jī)制和制度體系等方面，貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略：一是在構(gòu)架設(shè)計(jì)方面成立鄉(xiāng)村振興工作領(lǐng)導(dǎo)小組，在總行和分支機(jī)構(gòu)設(shè)立鄉(xiāng)村振興部，形成“政府主導(dǎo)、政策引導(dǎo)、黨委推動(dòng)、總分支聯(lián)動(dòng)”的工作機(jī)制。二是搭建普惠機(jī)構(gòu)管理體系，規(guī)范涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)管理機(jī)制、制度體系及管理決策流程，提高精細(xì)化管理和風(fēng)險(xiǎn)管控水平。三是創(chuàng)新推動(dòng)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)與底層落地相結(jié)合，把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略各項(xiàng)指標(biāo)作為重要指標(biāo)納入全行績(jī)效考核體系。例如，設(shè)定縣域網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)數(shù)量，涉農(nóng)貸款余額增長(zhǎng)，縣域和鄉(xiāng)村小微信貸余額增長(zhǎng)、消費(fèi)貸款余額增長(zhǎng)等指標(biāo)，作為總行條線歸口部門和分支機(jī)構(gòu)的核心考核指標(biāo)，也作為中后臺(tái)支持部門的重要考核指標(biāo)納入績(jī)效考核體系，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供更大的金融支持。

（二）創(chuàng)新符合鄉(xiāng)村特點(diǎn)的多元化金融服務(wù)產(chǎn)品

進(jìn)入鄉(xiāng)村振興發(fā)展新階段，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的供給側(cè)創(chuàng)新，需要探索多元化的農(nóng)村金融需求，尤其是在具有顯著區(qū)域特色的西部少數(shù)民族地區(qū)。西部多家城商行深入研究西部地區(qū)縣域金融市場(chǎng)和客群，研發(fā)推出適應(yīng)地方產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)，推出鄉(xiāng)村振興信用卡、農(nóng)戶消費(fèi)金融貸款產(chǎn)品，提高農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)尾客群服務(wù)效率。產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，注重打造“集群+場(chǎng)景”專屬產(chǎn)品，例如，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈打造“農(nóng)鏈貸”“惠農(nóng)貸”，針對(duì)漁業(yè)打造“漁船貸”“西江船貸”等特色產(chǎn)品等?？h域場(chǎng)景建設(shè)方面，主要以“電商興業(yè)”為抓手，搭建西部特色化產(chǎn)品的“商戶+結(jié)算+場(chǎng)景+信貸”綜合化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。圍繞場(chǎng)景和生態(tài)拓展個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，才能拓展縣域小微集群客戶。在聯(lián)合財(cái)政支持方面，利用貸款、產(chǎn)業(yè)基金、投貸聯(lián)動(dòng)等多元的金融工具，聯(lián)合財(cái)政配套支持適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施等民生工程。對(duì)重點(diǎn)幫扶縣要加大資源傾斜力度，采取降貸款定價(jià)、加強(qiáng)考核，提高存貸比，改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)薄弱環(huán)節(jié)。

（三）推進(jìn)西部地區(qū)縣域渠道布局，完善支付結(jié)算服務(wù)體系

由于西部農(nóng)村地區(qū)的位置較為偏遠(yuǎn)亟需金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)渠道和金融服務(wù)下沉，深化金融服務(wù)滲透率。因此，地區(qū)城市商業(yè)銀行也加入到金融渠道網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上，如，縣域支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)點(diǎn)的“多層網(wǎng)狀架構(gòu)”，旨在打通支持鄉(xiāng)村振興和普惠金融“最后一公里”。“線上”+“線下”渠道結(jié)合可增強(qiáng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)的可達(dá)性，同時(shí)用共享思路在異業(yè)嵌入智能機(jī)具，下沉服務(wù)重心，可通過與“萬村千鄉(xiāng)”農(nóng)家店、供銷社、農(nóng)村小商店等合作，為農(nóng)戶及農(nóng)村中小微企業(yè)提供小額取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)等金融服務(wù)，助推農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)由“最后一公里”向“最后一百米”推進(jìn)。

（四）“輸血”“造血”相結(jié)合，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接

新發(fā)展階段鄉(xiāng)村振興需要強(qiáng)化支持產(chǎn)業(yè)興旺領(lǐng)域，城商行充分發(fā)揮“本鄉(xiāng)本土”和“地緣人緣”優(yōu)勢(shì)，將金融扶貧和政府政策扶持、“輸血+造血”相結(jié)合，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，走差異化發(fā)展道路。推進(jìn)金融扶貧，需要堅(jiān)持“融資+融智”結(jié)合，加大金融供給力度，將城市金融資源配置到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性領(lǐng)域。例如，探索“光伏+”扶貧模式，援建光伏發(fā)電站，投入幫扶資金鞏固脫貧成效。以“商行+投行”方式投放鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)公司債券，精準(zhǔn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與科技創(chuàng)新等項(xiàng)目建設(shè)，發(fā)放精準(zhǔn)貸款等。結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)選好特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，引導(dǎo)成立專業(yè)合作社，培育種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

三、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的建議

（一）更高站位堅(jiān)定推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施

必須明確新發(fā)展階段全面推進(jìn)西部地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任：一是全面強(qiáng)化作為金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，持續(xù)深化普惠小微金融和鄉(xiāng)村振興工作協(xié)同機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)縣域支行的指導(dǎo)和幫扶。二是準(zhǔn)確把握監(jiān)管政策，認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管要求，把政策機(jī)遇轉(zhuǎn)化為發(fā)展機(jī)遇，運(yùn)用好商業(yè)銀行的支農(nóng)支小貸款、普惠貸款政策紅利，降低資金運(yùn)營(yíng)成本，加大業(yè)務(wù)資源傾斜力度。三是在考核、資源配置等方面加大對(duì)小微金融、縣域金融的支持，進(jìn)一步加大鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持力度。

（二）持續(xù)優(yōu)化體系建設(shè)，提升特色化服務(wù)能力

大力推進(jìn)西部地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，主要包括完善產(chǎn)業(yè)體系，在深度梳理區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上，每個(gè)縣域定制專屬特色方案，形成縣域“方案制地圖”；加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷機(jī)制，運(yùn)用供應(yīng)鏈思維串聯(lián)產(chǎn)業(yè)上下游小微客戶，加強(qiáng)各條線聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷機(jī)制，開拓客群渠道為縣域特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供重要保障；推進(jìn)擔(dān)保合作業(yè)務(wù)，保障客戶差異化融資需求，制定多元化合作策略。

（三）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建良好金融生態(tài)

聯(lián)合地方政府、監(jiān)管部門和農(nóng)合機(jī)構(gòu)，開發(fā)農(nóng)戶信用信息的采集和評(píng)價(jià)系統(tǒng)，完善農(nóng)村信用體系，推動(dòng)金融資源向農(nóng)村傾斜。完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，重點(diǎn)從新農(nóng)保繳費(fèi)、低保發(fā)放、農(nóng)民工異地匯款、移動(dòng)支付、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬等方面入手，加強(qiáng)涉農(nóng)金融服務(wù)。加快建設(shè)農(nóng)戶征信平臺(tái)，充分發(fā)揮信用聲譽(yù)的識(shí)別、懲戒和激勵(lì)作用，積極構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)。

（四）建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制

根據(jù)西部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特征、區(qū)域經(jīng)濟(jì)和銀行自身經(jīng)營(yíng)情況，設(shè)計(jì)符合自身實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案。重點(diǎn)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警和化解，依靠金融機(jī)構(gòu)各委員會(huì)依法進(jìn)行“自治”，完善內(nèi)控機(jī)制，提高自我約束能力。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)作為，采取積極措施建立“隔離墻”，阻止非法集資、傳銷等金融風(fēng)險(xiǎn)的外部傳染。

（五）加強(qiáng)金融科技賦能和人才體系建設(shè)

面對(duì)當(dāng)前城鄉(xiāng)政務(wù)類、“三農(nóng)”數(shù)據(jù)獲取困難，獲取成本高且覆蓋面不全的問題，需要加強(qiáng)金融科技介入，推動(dòng)協(xié)調(diào)各級(jí)主管部門加快政務(wù)服務(wù)線上化進(jìn)程，打通金融服務(wù)，提供標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)接口服務(wù)，更好發(fā)揮政務(wù)與行業(yè)數(shù)據(jù)價(jià)值。加大涉農(nóng)專業(yè)和金融科技人才培養(yǎng)，推動(dòng)與高校相關(guān)學(xué)科及專業(yè)的人才基地建設(shè)，確保相關(guān)技術(shù)人員對(duì)專業(yè)知識(shí)與技術(shù)應(yīng)用都有足夠的時(shí)間積累、沉淀和鞏固。