金融科技下供應鏈金融業(yè)務發(fā)展研究
——以中國工商銀行為例

汪首邑

(西安外國語大學 陜西西安 710100)

1 引言

近年來，金融科技成為國內(nèi)外金融界的焦點，金融科技將便捷的金融服務提供給客戶，同時不會提高金融服務的成本。隨著我國加入WTO及科學技術的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐步進入人們的日常生活中，滿足了人們的基本生活需要。金融全球化、利率市場化和第三方支付撼動了商業(yè)銀行以存貸為利差的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，并影響到了營業(yè)收入。金融科技的發(fā)展甚至對金融秩序產(chǎn)生了影響。金融科技憑借其獨有的優(yōu)勢正在迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行的供應鏈金融業(yè)務乃至市場份額一定程度上受到金融科技的影響。可以說，這種由技術驅(qū)動的金融創(chuàng)新在我國銀行業(yè)占據(jù)的地位越來越重要。因此，如何有效地解決金融科技帶來的挑戰(zhàn)，找到合理的解決方案，是當前我國商業(yè)銀行應正視和處理的重要問題。

2 金融科技和供應鏈概念

2.1 金融科技的概念

金融科技(Fintech)這一詞匯，起初由花旗銀行提出，由Finance+Technology詞組衍生而來。近年來成為國內(nèi)外聚集的焦點，大多數(shù)從業(yè)人員認為金融科技指的是金融與科技的結(jié)合，金融科技也是金融技術的縮寫。即改革以前金融行業(yè)推出的產(chǎn)品和相關服務，加快運營速度，降低運作成本，其實質(zhì)上是在提供金融服務時與傳統(tǒng)金融方式競爭的技術和創(chuàng)新。通俗來講，金融科技改變了傳統(tǒng)金融方式，傳統(tǒng)金融理論解釋過去的現(xiàn)象，而金融科技則是預測未來的手段和方法(如圖1)。

2.2 供應鏈金融的概念

供應鏈金融，簡單來講，就是銀行將頭部企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務的一種融資模式，即把資金作為供應鏈的一個溶劑，增加其流動性。

2.3 理論基礎

價值鏈理論，價值鏈的概念由美國著名的 Michael Porter教授在其出版的《Competitive Advantage》一書中介紹了這一內(nèi)容。教授認為，企業(yè)在公司運作過程中進行了各種各樣的活動，例如產(chǎn)品設計、產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品銷售等方面。形形色色的公司匯集成了一個龐大的集合體，這一系列的內(nèi)容都包含在一個價值鏈中。這一鏈條上的每個部分匯總成了企業(yè)生產(chǎn)的價值，它們以不同的內(nèi)容規(guī)劃成基本活動和輔助活動?；净顒佑僧a(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品服務、產(chǎn)品銷售這三個部分構(gòu)成；輔助活動由材料開發(fā)、材料采購、產(chǎn)品管理這三個方面組成。這些你中有我、我中有你的生產(chǎn)經(jīng)營活動，形成了一個價值創(chuàng)造的流程，即價值鏈。價值鏈存在于我們的日常經(jīng)濟生活，企業(yè)的價值鏈不僅體現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部，不同單位部門之間都存在著聯(lián)系，處于不同地位的企業(yè)蘊含著行業(yè)價值鏈。價值鏈理論指出，如果能夠減少價值鏈中煩瑣無用的環(huán)節(jié)，保持信息暢通、物流的流暢，就可以極大地完成流程的增值，它成了供應鏈流程的理論基礎。價值鏈的整理和相關思想的加強和擴展形成了供應鏈，它站在整個供應鏈上，對它進行升華，對業(yè)務的流程開展進行匯總改進。這個理論有助于我們研究工商銀行供應鏈金融。

3 工商銀行供應鏈金融業(yè)務目前的發(fā)展概況

3.1 工商銀行供應鏈金融業(yè)務規(guī)模

工商銀行聚焦于小微金融服務，它的平臺上出現(xiàn)了明顯的創(chuàng)新變化，平臺主打三大產(chǎn)品，即純信用類的“經(jīng)營快貸”、抵質(zhì)押類的“網(wǎng)貸通”，以及“線上供應鏈融資”。工商銀行積極與中企云鏈溝通并展開合作，開發(fā)出了容易流轉(zhuǎn)全方位的數(shù)據(jù)應收賬款電子憑據(jù)，使頭部企業(yè)信用能夠有效地與供應鏈下游企業(yè)接觸。工商銀行憑借著廣闊的供應鏈精英企業(yè)資源，在我國商業(yè)銀行中占據(jù)龍頭地位，它給供應鏈金融的發(fā)展提供了堅實的基礎。此外，工商銀行憑借著強大的研發(fā)實力和精英的人才部門，為供應鏈金融的發(fā)展提供了硬性的技術支持。近些年來工商銀行在供應鏈金融業(yè)務方面的規(guī)模不斷擴大。

3.2 G端：深化政務數(shù)字化建設

工商銀行積極開發(fā)G端方面，工商銀行金融科技有效地分析政務數(shù)據(jù)，積極開展政務數(shù)字化建設。當下，工行開發(fā)出了多項普惠金融服務，優(yōu)化了數(shù)十家分行優(yōu)秀的金融產(chǎn)品，為多個政府部門和平臺開展了對接新服務，建立了一個政府和銀行合作前所未有的新模式。工行積極與不同的政務平臺展開交流，通過平臺中的大數(shù)據(jù)打造產(chǎn)品。例如：工行積極與北京經(jīng)信局開展溝通，借助官方提供的社保繳納信息、納稅信息及房產(chǎn)信息，產(chǎn)生了“普惠大數(shù)據(jù)信用貸款”產(chǎn)品；積極與重慶政府溝通，依托其數(shù)據(jù)平臺，聯(lián)合開發(fā)出了“公積金貸”“社保貸”新型產(chǎn)品。此外，工商銀行主動配合“銀稅直連”的政策，推出了“稅務貸”產(chǎn)品，這一產(chǎn)品分布于數(shù)十個分行；在與海關總署合作層面上，有效地與海關“專門窗口”平臺溝通，是銀行業(yè)中第一個主打“跨境貸”的產(chǎn)品。在優(yōu)化政務，使其智慧化領域，工商銀行開發(fā)出“工銀 e 政務”新型產(chǎn)品，優(yōu)化“政務+金融”體驗，迄今為止收獲了3.1萬用戶；由于是政府戰(zhàn)略合作對象，工行提供的相關服務為線上廣交會的成功舉辦貢獻了自己的力量。

3.3 B端：助力產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型

工行深耕于B端，它開發(fā)了眾多平臺，其服務多檔次、多級別，努力拓新開放銀行模型，不僅為平臺經(jīng)濟注入了動力，還積極助力小微企業(yè)。工行云主打這樣的領域：升級“行業(yè)+金融”二元化項目，達到了“即租即用”這樣的愿景，滲透了7個主要領域以及18種次要領域，包含在線教育、黨建活動、物業(yè)管理、商業(yè)醫(yī)藥等21個程序化服務。API專注于DIY：它具有定制化和組件化兩重特性，面向市場投入了16類、115余種產(chǎn)品、1,500余種專門接口。借助API平臺逐步改善LE1“工銀e企付”，添加了對公結(jié)算產(chǎn)品和供應鏈主要公司客戶端上對接模式，提供了多層次、多角度地對公線上支付結(jié)算服務。

3.4 C端：推進個人線上服務升級

關于C端方面，工商銀行牢記打造“最好金融銀行”這一使命，要求個人業(yè)務必須向前改進。由于新冠疫情的沖擊，人們產(chǎn)生了線上化、數(shù)據(jù)化、智慧化的需求，工行為了滿足人們這一需求，借助“工銀e錢包”廣泛擴展網(wǎng)上業(yè)務，首創(chuàng)了線上薪酬服務計劃，響應國家號召，大力扶持企業(yè)。此外，工商銀行成熟地利用了人臉捕捉、音頻等先進技術滿足了客戶無接觸辦理業(yè)務的需求， 提升了客戶體驗的滿意度，大大促進了業(yè)務的進步。此外，工行還確立了“最好手機銀行”的目標，打通了自我平臺與互聯(lián)網(wǎng)二重驅(qū)動的超頻流量入口，貫穿了柜臺到線上、持續(xù)優(yōu)化客戶線上業(yè)務。

4 金融科技對工商銀行供應鏈金融業(yè)務帶來的影響

4.1 正面影響

4.1.1 第三方支付引流了客戶流量

第三方支付優(yōu)點在于其主要是支出性消費，當今大學生占據(jù)了消費群體的大部分，支付寶、微信掃碼付款逐漸成為主流，不需要攜帶實體卡片進行消費的形式，不僅為消費者提供了便利，也提升了客戶的金融體驗，改變了客戶傳統(tǒng)的支付習慣。此外，微信、支付寶平臺產(chǎn)品的日益完善，提高了用戶黏性，成了客戶使用率最高的繳費平臺，市場份額大，隨著產(chǎn)品種類的不斷豐富，尤其是生活交費的引入，增加人們使用的頻率。而第三方支付往往要與銀行卡綁定，因此為銀行帶來了客戶增量。

4.1.2 促使客戶提高需求

理財正成為很多人的寵兒，收入的提高讓人們開始追求理財。根據(jù)畢馬威發(fā)布的《金融科技脈搏2019》可知，2015—2019年世界金融科技投資融資金額由649億美元增加到1503億美元，增長131.59%，投資資本額從2123宗增至3286宗。但如今金融產(chǎn)品日益豐富，銀行的理財僅僅成了一個補充而已。人們從第三方支付平臺購買種類繁多的產(chǎn)品，某種程度來說，金融科技帶來了更多的客戶需求。

4.2 負面影響

4.2.1 對工商銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響

中間業(yè)務指的是商業(yè)銀行一般具有兩個重要的傳統(tǒng)業(yè)務，一個是資金的輸出，例如資產(chǎn)業(yè)務，發(fā)放貸款；另一個是資金的借入，例如負債業(yè)務：吸收資本。銀行的中間業(yè)務既不是資金借入業(yè)務也不是資金的輸出業(yè)務，換言之，銀行代客資金業(yè)務及代理收入和委托業(yè)務繞開了銀行的資金，并從中賺取手續(xù)費。這種業(yè)務極大地降低了銀行的成本，因此中間業(yè)務也被稱之為無風險業(yè)務(見表1)。

表1 金融科技與資產(chǎn)管理業(yè)務關聯(lián)性分析

4.2.2 對工商銀行中間業(yè)務的影響

(1)對公理財業(yè)務的影響

傳統(tǒng)的業(yè)務開展方式是工商銀行借助客戶經(jīng)理和客戶溝通來開展理財產(chǎn)品的宣傳，它有著成本高、交易率低的缺點。但隨著互聯(lián)網(wǎng)進入千家萬戶，它開辟了一條新的用戶接觸通道。目前互聯(lián)網(wǎng)理財廣受人們青睞，人們可以便捷地了解和購買債券、公募基金、外匯、各類保險等金融理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)這種方式省時省力、成本便宜并且產(chǎn)品廣受投資者的青睞，這與一些銀行的理財產(chǎn)品代銷業(yè)務形成了競爭。騰訊、阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)與證券機構(gòu)、保險機構(gòu)、基金機構(gòu)、資產(chǎn)管理公司開展了業(yè)務，使人們能夠通過網(wǎng)絡平臺購買自己需要的理財產(chǎn)品(見表2)。

表2 第三方支付綜合支付市場規(guī)模和工行對公理財業(yè)務收入表

(2)對銀行卡業(yè)務的影響

銀行卡業(yè)務是一種商業(yè)銀行向大眾發(fā)行的兼具消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等多方面的信用支付工具。截至2020年底，工商銀行全年的銀行卡業(yè)務收入達到186.23億元，相較2015年降低50.58%。2015—2017年三年間工商銀行業(yè)務收入整體持平，整體呈現(xiàn)緩慢增長的趨勢，2018年銀行卡業(yè)務增長50.27億元，2019年增長33.35億元，很大程度上是由信用卡手續(xù)費及傭金收入增長急速帶來的。2020年面對金融科技和新冠疫情疊加帶來的挑戰(zhàn)，工商銀行繼續(xù)貫徹經(jīng)營轉(zhuǎn)型和落實減費讓利政策，銀行卡類業(yè)務收入有所減少。

5 工商銀行供應鏈金融業(yè)務應對金融科技沖擊的不足

5.1 供應鏈金融業(yè)務存在的主要問題

5.1.1 資產(chǎn)管理業(yè)務的收入放緩

如表1所示，第三方支付規(guī)模的持續(xù)擴張，工商銀行資產(chǎn)業(yè)務收入顯著放緩。因為第三方支付率先占據(jù)小企業(yè)貸款市場。小企業(yè)難以與銀行溝通，銀行獲取小企業(yè)信息的途徑少，此外，小企業(yè)抵御風險能力差，銀行為了安全，很難向小企業(yè)放貸。而第三方支付平臺則沒有這方面的擔心，阿里小貸，可以根據(jù)整個阿里旗下的平臺收集小企業(yè)的綜合信息，通過阿里云分析，與小企業(yè)開展貸款業(yè)務，所以它的小企業(yè)貸款業(yè)務開展得比較成功。

5.1.2 對公理財業(yè)務收入下降

如表2所示，在金融科技的沖擊下工商銀行對公理財業(yè)務規(guī)模不斷下降。由于第三方支付產(chǎn)品的更新迭代，人們逐漸熱衷于使用它，在日常生活中習慣于用它進行相關繳費，伴隨著先進的科學技術、大量的補貼營銷宣傳和與銀行密切的合作，輕易地獲得了很大的市場份額。隨著各種線上理財業(yè)務的出現(xiàn)，很多客戶將閑余資金投放到余額寶、零錢通，購買其相關的理財產(chǎn)品造成了銀行理財業(yè)務量同比下降，使銀行相關業(yè)務收入減少。 螞蟻金服和京東金融推出的消費信貸產(chǎn)品不僅操作起來更加便捷，而且手續(xù)費很低甚至為零， 相對于銀行信用卡辦理過程中的煩瑣程序， 互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品利用大數(shù)據(jù)分析客戶消費能力并給予相應信貸額度， 擴大了信貸產(chǎn)品的客戶群體，促進了銀行的對公理財業(yè)務。

6 對工商銀行供應鏈金融業(yè)務的有效建議

6.1 國內(nèi)外商業(yè)銀行的經(jīng)驗

第三方支付萌芽于西方發(fā)達國家，以歐美國家為代表，美國這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展得相對完善。數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，促進了第三方支付被全世界所接受，起初，第三方支付最先在移動支付領域得到應用，然后又大力擴展線下支付業(yè)務，最終，銀行業(yè)也受到它的沖擊。對此，國外商業(yè)銀行意識了以互聯(lián)網(wǎng)為主體的第三方支付業(yè)務的發(fā)展，一些歐洲國家開通了電子支付業(yè)務。如今，不可阻擋的第三方支付浪潮，引起了國內(nèi)外商業(yè)銀行的重視。一方面我們需要學習國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗，另一方面工商銀行也需要靈活應對，加強創(chuàng)新，把先進的技術作為銀行發(fā)展的動力源泉。

6.2 積極創(chuàng)新業(yè)務

工商銀行針對金融科技的步步緊逼，需要持續(xù)創(chuàng)新。近年來，工商銀行在利用金融科技方面有了明顯增長，但水平仍舊不高。首先拋棄計算機即算盤的固有思想，建立軟件開發(fā)中心，利用互聯(lián)網(wǎng)技術及金融科技，開發(fā)智慧軟件。用科技和技術來重新規(guī)劃整理重新設計所有的業(yè)務流程、所有的業(yè)務制度、所有的業(yè)務方向，提高金融科技背景下計算機的效能。通過人工智能，減少工商銀行人員繁雜、效率低下的問題，減少人力成本。用人工智能替代操作簡單且重復的工作。其次，保持長久、持續(xù)的創(chuàng)新能力和研發(fā)資金的投入。時刻關注銀行業(yè)內(nèi)其他銀行的金融科技發(fā)展水平，保持行業(yè)領先地位?？萍疾块T與業(yè)務部門需要互通連體，兩個部門之間要共享客戶信息。業(yè)務部門是窗口，客戶會向它提出需求，科技部門緊接著按照業(yè)務部門反饋的客戶信息和需求進行分析，從而用更短的時間開發(fā)出能夠滿足客戶的新服務。此外，工商銀行要加快推廣自身自有的支付平臺，對結(jié)算支付平臺進行創(chuàng)新，不再僅依靠掃碼支付，可結(jié)合金融科技技術實現(xiàn)“彎道超車”。例如瞳孔虹膜支付、面部識別支付等，從而讓客戶享受到更先進、更安全、更便捷的支付服務。

6.3 積極開發(fā)電子銀行

面對金融科技帶來的各種各樣的挑戰(zhàn)，工商銀行首先需要明確認識到銀行作為支付領域的龍頭地位不會因為金融科技的發(fā)展而消失，工商銀行要擺脫工行固有的模式，以第三方的視角看待它，工商銀行將會發(fā)現(xiàn)競爭是良性的。因此，工商銀行積極開發(fā)電子銀行，可以更好地應對金融科技帶來的風暴。

6.4 加強同業(yè)間的交流與合作

工商銀行要合理解決金融科技帶來的問題，可以廣泛地與同業(yè)間開展交流與合作。首先，在當前“大智移云”時代，金融科技突飛猛進，商業(yè)模式不斷創(chuàng)新，改變了金融服務的供給方式，對于傳統(tǒng)的銀行而言，應該充分發(fā)揮合作優(yōu)勢，進行業(yè)務創(chuàng)新，加深與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作；其次，雖然“移動互聯(lián)網(wǎng)+小額支付”模式促進了第三方支付手段的發(fā)展，但銀行體系依舊是這些金融模式發(fā)展的基礎，因此工商銀行的重點可以放在第三方支付平臺的綁卡營銷上，以擴大市場，提高收單收入。

7 結(jié)語

綜上所述，隨著信息化時代的到來，金融科技對商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務的影響已經(jīng)涉及商業(yè)銀行的方方面面， 金融科技與商業(yè)銀行不再是以前友好合作的關系了。從長遠來看，為了適應金融科技帶來的影響， 商業(yè)銀行不僅僅與第三方支付開展合作， 而是以顛覆性的全新面目來迎接客戶。在新形勢下，工商銀行要提升銀行服務專業(yè)化，如今的銀行客戶不再單一地認為銀行只是存款、貸款和匯款這“老三樣”了，他們認為銀行應該是一個能夠保值、能夠增值的地方?，F(xiàn)在金融科技涉及的面不斷擴大，客戶對銀行的要求不僅僅停留在能夠進行“微笑服務”，更體現(xiàn)在是否比其他銀行更加專業(yè)。因此，工商銀行要將更多的人力資源應用于提高客戶的服務滿意度上。

迅猛發(fā)展的金融科技給工商銀行供應鏈金融業(yè)務帶來機遇的同時，也帶來了很多挑戰(zhàn)。由此，未來的研究還可以從工商銀行如何轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，如何靈活運用金融產(chǎn)品和服務大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別等關鍵方面進行深入研究。