鄉(xiāng)村振興視角下臨沂市農(nóng)村普惠金融存在的問題及其對策

崔家蕙

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，山東泰安 271018）

農(nóng)村普惠金融是指針對農(nóng)村地區(qū)不同類型的生產(chǎn)經(jīng)營群體，尤其是農(nóng)民、低收入人群和殘疾人等群體提供的平等便捷、保障安全的金融服務(wù)，目的在于促使各類經(jīng)濟主體共享經(jīng)濟成果，構(gòu)建實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所需要的普惠金融機制[1]。長期以來，山東省臨沂市受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念與文化及金融發(fā)展不足等的限制，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展方面仍存在很多問題，亟待解決。本文針對臨沂市農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題，從不同方面提出相應(yīng)的對策建議，希望能夠幫助臨沂市農(nóng)村走出困境，為其發(fā)展農(nóng)村普惠金融、推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供參考。

1 臨沂市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

山東省臨沂市是農(nóng)業(yè)大市，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的縱深推進，“三農(nóng)”主體對金融服務(wù)的需求日益增強。但由于基層金融網(wǎng)點少、抵押擔(dān)保難、涉農(nóng)金融產(chǎn)品不豐富及借貸信息不對稱等，臨沂市普惠金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的多樣性差、切合度低且效果不理想，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的普惠性難以凸顯。

2020 年9月，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行聯(lián)合國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部及銀保監(jiān)會等部門向山東省人民政府印發(fā)《山東省臨沂市普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)總體方案》，臨沂市成為全國首個普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)，農(nóng)村普惠金融發(fā)展迎來政策紅利期[2]。

2 普惠金融助推臨沂市鄉(xiāng)村振興的作用及意義

黨的十九大報告中提出，“三農(nóng)”問題關(guān)乎國家發(fā)展和億萬人民的美好生活，要將鄉(xiāng)村發(fā)展作為全黨的工作重點。全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，最重要的就是實現(xiàn)鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。普惠金融是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵途徑，同時是扶持各群體的重要機制，不僅可以為農(nóng)村低收入群體提供金融服務(wù)，還能為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供有力抓手。

2.1 筑牢農(nóng)村金融基礎(chǔ)，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵突破點在于產(chǎn)業(yè)振興。臨沂市具有地形地貌多樣、山川河流眾多的自然條件和生態(tài)優(yōu)勢，同時具有深厚的農(nóng)耕文化和辛勤勞作的優(yōu)良傳統(tǒng)，盛產(chǎn)各類優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)類型豐富多樣。2020年，在山東省對市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實績考核中，臨沂市位居山東省第1 名。2021年，臨沂市第一產(chǎn)業(yè)增加值為484.14 億元，總量位列山東省第4位，增速位列山東省第3 位；市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)910家，其中，國家級7 家、省級92 家。發(fā)展農(nóng)村普惠金融為促進臨沂市農(nóng)村產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)的發(fā)展提供了充足的資金支撐，可以滿足各類經(jīng)濟主體的資金需求，同時農(nóng)戶可以用更低的成本享受到金融服務(wù)，有利于金融資源更快流向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化做大做強提供強勁動力，有助于形成更加完善的產(chǎn)業(yè)鏈，持續(xù)提升產(chǎn)業(yè)附加值。

2.2 改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，提升農(nóng)村公共服務(wù)水平

臨沂市作為山東省的農(nóng)業(yè)大市，耕地面積為63.154 萬hm2，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)工作的人口眾多。發(fā)展普惠金融可帶動農(nóng)村地區(qū)交通出行、醫(yī)療衛(wèi)生和基礎(chǔ)教育等配套設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村地區(qū)的長久發(fā)展夯實基礎(chǔ)，提升臨沂市農(nóng)村公共服務(wù)水平，提升農(nóng)村居民的生活幸福指數(shù)。

2.3 縮小城鄉(xiāng)差距，推進城鄉(xiāng)融合發(fā)展

當(dāng)前，我國面臨的社會主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一個重大意義就在于解決新時期的社會主要矛盾。臨沂市城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展存在著嚴重的不平衡，部分農(nóng)村地區(qū)由于地理位置偏遠且交通不便，發(fā)展相對滯后。發(fā)展普惠金融可以轉(zhuǎn)變城鄉(xiāng)金融資源分配不均的局面，同時可以降低農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營成本，實現(xiàn)城鄉(xiāng)之間金融資源的均衡分配，推動城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)實現(xiàn)均等化發(fā)展[3]。通過有效配置城鄉(xiāng)金融資源可實現(xiàn)金融服務(wù)的全覆蓋，引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)金融資源下沉到鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

2.4 加強鄉(xiāng)村文明建設(shè)，提升農(nóng)村文化氣質(zhì)

鄉(xiāng)村振興要實現(xiàn)物質(zhì)層面和精神文化層面的雙向振興。推進精神文明建設(shè)，需要強大的經(jīng)濟實力作為支撐。臨沂市是著名的革命老區(qū)，是紅色沂蒙精神的發(fā)源地。以蒙山縣革命老區(qū)為例，該地區(qū)地理位置偏僻，交通條件差，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，自身發(fā)展的動力遠遠不足。推進普惠金融下沉到臨沂市農(nóng)村地區(qū)，尤其是革命老區(qū)，能夠為農(nóng)村地區(qū)推進鄉(xiāng)村文化建設(shè)點燃資金的引擎。在普惠金融的支持下，農(nóng)民可以有更充裕的資金進行精神文化建設(shè)，農(nóng)村文化氣質(zhì)將會得到迅速提高。文化的繁榮也會給普惠金融帶來“反哺效應(yīng)”，提高人們對普惠金融的理解程度，促進相關(guān)文化產(chǎn)品的開發(fā)，實現(xiàn)普惠金融和鄉(xiāng)村文化之間的良性互動。

3 存在的問題及其原因

3.1 農(nóng)村居民普惠金融意識有待提高

農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對象主要是廣大的農(nóng)村居民，其在農(nóng)村的深入推進必須以廣大居民的認可和參與為基礎(chǔ)，然而，目前臨沂市農(nóng)村居民普惠金融意識還有待提高。1）臨沂市農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠革命老區(qū)，農(nóng)民的文化程度相對較低，很多中老年群體甚至還沒有接受完整的義務(wù)教育，對新知識和新觀念的接受能力較差，特別是金融知識十分匱乏。農(nóng)村居民對金融最多的認知僅停留在存貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)出現(xiàn)資金需求時更多地傾向于民間借貸，尤其是向親朋好友借款，對金融機構(gòu)的了解程度及信任程度不高，對投資理財?shù)牧私飧巧僦稚佟?）臨沂市農(nóng)村地區(qū)的普惠金融知識普及程度非常低，2020 年才開始推行普惠金融改革，普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的層次和深度遠遠不夠，缺乏進行普及教育的專業(yè)人員，農(nóng)村居民沒有建立起對普惠金融的信任，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融缺乏廣泛的客戶群體。普惠金融的“普”還遠遠沒有達到理想的程度。

3.2 農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系亟待完善

自普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)建設(shè)啟動以來，臨沂市深入貫徹落實中央指示精神，充分發(fā)揚“水乳交融、生死與共”的沂蒙精神，在普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革的道路上邁出了巨大的一步。但不可否認，臨沂市在普惠金融服務(wù)組織體系建設(shè)方面仍然存在發(fā)展不協(xié)調(diào)、結(jié)構(gòu)不平衡的問題，農(nóng)村居民仍然難以獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。

1）臨沂市農(nóng)村地區(qū)的普惠金融機構(gòu)體系還不健全，部分地區(qū)仍存在基層金融網(wǎng)點少、服務(wù)面窄的問題，一些大型商業(yè)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點已被撤銷，部分新興的城鎮(zhèn)銀行和地方性銀行難以進入農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致只有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)才會存在諸如農(nóng)村商業(yè)銀行（個別地區(qū)仍叫作農(nóng)村信用社）等金融機構(gòu)網(wǎng)點，更甚者偏遠革命老區(qū)仍存在完全缺失金融服務(wù)的問題，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“盈利性”和農(nóng)村普惠金融的“普惠性”之間存在較大的矛盾。

2）農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)落后，臨沂市人民政府和各類金融機構(gòu)對農(nóng)村居民的信用狀況掌握過少，加之農(nóng)村居民本身的征信意識薄弱，農(nóng)村居民和金融機構(gòu)之間長久存在信息不對稱的矛盾，導(dǎo)致金融機構(gòu)管理相關(guān)風(fēng)險敞口的難度加大。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對農(nóng)民存在“惜貸”的行為，普惠金融的發(fā)展基礎(chǔ)不夠牢固。

3.3 農(nóng)村普惠金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

臨沂市地形豐富，自然資源富饒，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種類繁多，各類需求豐富，當(dāng)前臨沂市農(nóng)村普惠金融存在服務(wù)與產(chǎn)品的總量相對較少、同質(zhì)化嚴重、針對性不強及種類不夠豐富等問題。鄉(xiāng)村振興首要解決的是“三農(nóng)”問題，然而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性和氣候性等特點，農(nóng)戶對小額信貸產(chǎn)品的潛在需求偏多，要求貸款金額和貸款期限相對靈活，常常不符合金融機構(gòu)發(fā)放貸款的相關(guān)要求[4]。新型農(nóng)業(yè)尤其對金融產(chǎn)品的期限、利率和發(fā)放條件等要求更為細致。以農(nóng)業(yè)保險為例，針對“三農(nóng)”問題研發(fā)的相關(guān)保險產(chǎn)品遠遠不足以規(guī)避農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的潛在風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險方面的潛在需求和潛在供給產(chǎn)生了嚴重的不匹配。

3.4 農(nóng)村普惠金融風(fēng)險防范管理體系尚不健全

1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多受季節(jié)、氣候等自然因素的影響。農(nóng)村普惠金融存在風(fēng)險性高且十分分散的困境，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身附加值較低，農(nóng)村居民可獲得的收入較少，缺少金融機構(gòu)可以接受的抵質(zhì)押物，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者自身的抗風(fēng)險能力較弱。金融機構(gòu)在建設(shè)服務(wù)農(nóng)村普惠金融的擔(dān)保體系方面嚴重缺乏動力。

2）農(nóng)村金融機構(gòu)還未形成有效的擔(dān)保機制，無法根據(jù)信用水平、信貸情況等風(fēng)險水平評級指標采取對應(yīng)的防范措施，支持普惠金融發(fā)展的政策性擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額信貸等發(fā)展尚不健全，很難從根本上化解普惠金融面臨的風(fēng)險[5]。

4 推動臨沂市普惠金融深度發(fā)展的對策

4.1 深入普及金融知識，提高農(nóng)民金融素養(yǎng)

為了更好地推進普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展，臨沂市必須多措并舉深入普及金融知識，提高農(nóng)村居民對普惠金融的理解水平。1）金融機構(gòu)可以聯(lián)合村委會安排各地區(qū)網(wǎng)點的專業(yè)人員下鄉(xiāng)進行宣傳演講，根據(jù)各地區(qū)實際情況將專業(yè)的知識用通俗易懂的方式傳授給農(nóng)村居民，也可借助當(dāng)?shù)孛襟w、新媒體等途徑，在基層范圍內(nèi)加大宣傳力度，提高農(nóng)村居民對普惠金融的認可度。

2）截至2021 年底，臨沂市總?cè)丝谶_1 102 萬人，人口規(guī)模龐大，義務(wù)教育和高中教育在校人數(shù)達181.1萬人。加強金融知識的普及教育，提高金融知識在教育內(nèi)容體系中的比重，既可以帶動農(nóng)村地區(qū)整體金融知識素養(yǎng)的提高，又對促進普惠金融未來的可持續(xù)發(fā)展具有深遠影響。

4.2 加快構(gòu)建多層次農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系

1）政府需要加強農(nóng)村金融制度建設(shè)，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)環(huán)境，尤其要確保已出臺政策的落地實施，切實支持農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展；出臺更加配套的法律規(guī)范和采取更加靈活的政策激勵手段，調(diào)動金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村居民的積極性。

2）金融機構(gòu)應(yīng)積極探索設(shè)立農(nóng)業(yè)保險、村鎮(zhèn)銀行及普惠金融互助會等金融服務(wù)機構(gòu)，搭建完備的金融服務(wù)體系，并且要明確各級各類金融機構(gòu)的服務(wù)群體，實現(xiàn)村級網(wǎng)點的全覆蓋。

4.3 加快金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量

為解決普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品的總量相對較少、同質(zhì)化嚴重、針對性不強及種類不夠豐富的問題，臨沂市應(yīng)采取以下措施。1）瞄準農(nóng)村居民對普惠金融的需求，開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”需求的創(chuàng)新性、多樣化農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，精準對接農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的融資需求。2）利用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能及5G 等數(shù)字化新技術(shù)，強化金融科技對普惠金融的賦能，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。3）打造高素質(zhì)的普惠金融服務(wù)團隊，定期對從業(yè)人員進行專業(yè)培訓(xùn)，提高普惠金融服務(wù)的效率，提高普惠金融服務(wù)的質(zhì)量。

4.4 依托新型新興金融科技，建立健全風(fēng)險管理體系

1）構(gòu)建完善的事前預(yù)防、事中檢查和事后處理機制。金融機構(gòu)專業(yè)人員可利用下鄉(xiāng)采集或者APP 采集信息的方式，線上線下結(jié)合，深入推進農(nóng)村普惠金融信用評級體系的建設(shè)，并對每位農(nóng)村居民進行建檔評級；對已發(fā)放的普惠金融小額信貸的質(zhì)量和償還情況進行跟蹤、監(jiān)測和分析；完善不良貸款的風(fēng)險預(yù)警機制，將貸款損失降到最低，讓普惠金融更好地為鄉(xiāng)村振興保駕護航。

2）深入推進農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)，通過創(chuàng)新制度機制破解“抵押擔(dān)保難”的問題。政府可以搭建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)信息共享平臺，金融機構(gòu)可以運用大數(shù)據(jù)、云計算和智能終端等技術(shù)，精準識別客戶并評估信貸擔(dān)保風(fēng)險，切實提高農(nóng)村地區(qū)普惠金融整體的信用水平。

3）政府應(yīng)針對各級各類的金融機構(gòu)出臺差異性和多元化的監(jiān)管政策，建立具備行業(yè)自律及市場監(jiān)督雙重保障的金融監(jiān)管機制。同時，加大對金融機構(gòu)操作合規(guī)性的監(jiān)管力度，將各類風(fēng)險控制在事前。

5 結(jié)語

為深入推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，臨沂市需要充分發(fā)揮普惠金融的重要作用。臨沂市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，農(nóng)村普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興過程中貢獻突出。但臨沂市農(nóng)村普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興的過程中仍然存在農(nóng)村居民普惠金融意識有待提高、服務(wù)體系亟待完善、服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足及農(nóng)村普惠金融風(fēng)險防范管理體系尚不健全等問題。為此，本文針對性地提出深入普及金融知識、構(gòu)建多層次服務(wù)體系、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新及健全風(fēng)險管理體系等對策建議，從而進一步發(fā)揮農(nóng)村普惠金融助力臨沂市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的支撐作用。