京津冀協(xié)同發(fā)展下農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)策

馬文霞 孔余瑾 張璐

[摘要] 我國(guó)以實(shí)現(xiàn)共同富裕為奮斗目標(biāo)，堅(jiān)持推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，讓鄉(xiāng)村人民物質(zhì)和精神生活都豐富起來(lái)。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興要與金融服務(wù)領(lǐng)域相結(jié)合，加大力度引導(dǎo)和支持金融業(yè)創(chuàng)新，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力，更加主動(dòng)地融入鄉(xiāng)村振興發(fā)展。同時(shí)，金融服務(wù)自身也需要沖破傳統(tǒng)枷鎖，敢于進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，積極嘗試新模式，在帶動(dòng)農(nóng)民致富的道路上充當(dāng)“先行者”，進(jìn)而使農(nóng)民“錢(qián)袋子”鼓起來(lái)。在京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略下，要在構(gòu)建良好的金融服務(wù)體系以及防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，以金融服務(wù)創(chuàng)新為核心，以“農(nóng)業(yè)+科技”的閉環(huán)金融模式，為鄉(xiāng)村振興賦能，助力京津冀協(xié)同高質(zhì)量發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融服務(wù)；京津冀城市群；共同富裕

[基金項(xiàng)目] 天津市大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目（國(guó)家級(jí)）研究成果（項(xiàng)目編號(hào)：202214038010）

[作者單位] 天津仁愛(ài)學(xué)院

京津冀協(xié)同發(fā)展是我國(guó)重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。在推進(jìn)京津冀協(xié)同發(fā)展以及美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中，金融業(yè)要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，鼓勵(lì)各地多渠道整合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息，完善數(shù)字普惠金融，宣傳推廣農(nóng)村小額信貸，發(fā)揮農(nóng)村信用合作社的積極作用，緊跟時(shí)代步伐，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及京津冀城市群協(xié)調(diào)發(fā)展提供金融助力。

京津冀地區(qū)農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)發(fā)展概況。2022年，京津冀地區(qū)生產(chǎn)總值合計(jì)10.03萬(wàn)億元，占全國(guó)生產(chǎn)總值的8.3%，其中北京市地區(qū)生產(chǎn)總值4.16萬(wàn)億元，天津市地區(qū)生產(chǎn)總值1.63萬(wàn)億元，河北省地區(qū)生產(chǎn)總值4.24萬(wàn)億元。三省市第一產(chǎn)業(yè)差距較大，長(zhǎng)期以來(lái)，北京和天津作為我國(guó)重要政治中心和商業(yè)中心，第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展較弱，主要依靠河北省提供大量糧食、水果、蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)副產(chǎn)品。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析。2022年，京津冀地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值4795億元，同比增長(zhǎng)9.80%。其中，北京第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值112億元，同比增長(zhǎng)0.90%。天津第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值273億元，同比增長(zhǎng)21.33%。河北第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值4410億元，同比增長(zhǎng)9.43%。

目前，京津冀地區(qū)的第一產(chǎn)業(yè)一直呈穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，且京津冀三地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)類(lèi)型均為“三二一”模式，但三省市的差距較為明顯。2022年，北京、天津、河北第三產(chǎn)業(yè)占比分別為53.03%、15.20％、31.78％，北京的第三產(chǎn)業(yè)占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于天津和河北。從2022年河北和天津兩省市第二產(chǎn)業(yè)的占比來(lái)看，天津?yàn)?0.34%，河北為57.42%，第二產(chǎn)業(yè)對(duì)兩省市的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)巨大。

京津冀地區(qū)在大產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，側(cè)重點(diǎn)各有不同。為探究京津冀三地產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)化程度，本文分別從北京市、天津市、河北省的統(tǒng)計(jì)年鑒中選取2018年—2022年的三大產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值，并分別計(jì)算其區(qū)位熵。區(qū)位熵是指某個(gè)區(qū)域某個(gè)特定部門(mén)的生產(chǎn)總值在區(qū)域工業(yè)總產(chǎn)值過(guò)程中占有的比例與全國(guó)該部門(mén)產(chǎn)值在全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值中占有的比例之間的比，通過(guò)它能夠?yàn)槲覀冄芯康胤浇?jīng)濟(jì)運(yùn)行提供定量分析的參照依據(jù)，其計(jì)算公式為：

其中，i代表產(chǎn)業(yè)，j代表區(qū)域，T代表總產(chǎn)值。以計(jì)算天津市農(nóng)業(yè)區(qū)位熵為例，天津市農(nóng)業(yè)在京津冀區(qū)域內(nèi)的區(qū)位熵可表示為：

京津冀三地三大產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值原始數(shù)據(jù)及計(jì)算農(nóng)業(yè)區(qū)位熵結(jié)果如下表：

LQij的值越高，則表示該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)集中水平就越高，一般來(lái)說(shuō)：區(qū)位熵的值大于1，可以被認(rèn)為i產(chǎn)業(yè)是j區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，并且數(shù)值越大，代表產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)化程度越高?？梢钥闯觯颖笔≡谵r(nóng)業(yè)方面的專(zhuān)業(yè)化程度高于北京市和天津市。因此，京津冀協(xié)調(diào)發(fā)展要充分發(fā)揮河北省在農(nóng)業(yè)上的優(yōu)勢(shì)。北京的第三產(chǎn)業(yè)與天津和河北相比遙遙領(lǐng)先，說(shuō)明北京在服務(wù)業(yè)尤其是在金融服務(wù)的發(fā)展中起引領(lǐng)作用，同時(shí)，河北省的金融服務(wù)仍然相對(duì)落后。

金融服務(wù)現(xiàn)狀分析

目前我國(guó)正建立由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及各類(lèi)微型金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的新型農(nóng)村金融體系，政策性金融、商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)與合作性金融機(jī)構(gòu)功能優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、彼此協(xié)調(diào)，促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)的便利性、可得性不斷提高，大大降低了農(nóng)村金融準(zhǔn)入壁壘。村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、小額貸款機(jī)構(gòu)等新興農(nóng)村金融的快速發(fā)展，有效緩解了鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小、服務(wù)缺失、競(jìng)爭(zhēng)不充分等現(xiàn)象。

農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，服務(wù)方式落后。最初的農(nóng)村金融服務(wù)主要聚焦于農(nóng)村生產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)戶(hù)住房、消費(fèi)等新的資金需求并未獲得有效滿(mǎn)足。同時(shí)，ATM機(jī)、商戶(hù)POS機(jī)等設(shè)施在鄉(xiāng)村地區(qū)仍然匱乏，農(nóng)戶(hù)不能完全享受現(xiàn)代金融服務(wù)的便捷。

非正規(guī)融資需要進(jìn)一步規(guī)范化。受正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制、功能限制，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)在急需資金時(shí)不得不尋求民間借貸。由于借貸利息太高，以及必須通過(guò)情感維系等非市場(chǎng)控制的不確定性，使借貸農(nóng)戶(hù)與被借農(nóng)戶(hù)之間處在交易高風(fēng)險(xiǎn)之中。同時(shí)這種金融方式很難進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)管，很可能演變成非法集資，從而嚴(yán)重干擾整個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)的正常運(yùn)行。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制滯后。目前，我國(guó)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控工作大多聚焦于貸款投放前評(píng)審，而農(nóng)業(yè)農(nóng)村易受自然災(zāi)害影響，如沒(méi)有完備的抵御風(fēng)險(xiǎn)措施，讓農(nóng)戶(hù)減少貸款損失，一旦受災(zāi)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就會(huì)演變?yōu)椤案唢L(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”的行業(yè)。加之貸款預(yù)期收益較差，使金融機(jī)構(gòu)不愿輕易進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

京津冀地區(qū)金融服務(wù)創(chuàng)新路徑

發(fā)揮農(nóng)村信用合作社的積極作用。山西省晉中市太谷區(qū)的農(nóng)村信用合作社按照小微、農(nóng)業(yè)等不同信貸需求劃分客戶(hù)經(jīng)理類(lèi)別，形成了“全員營(yíng)銷(xiāo)—集中授信—專(zhuān)業(yè)審查—快速審批”的高效服務(wù)模式，從而切實(shí)將農(nóng)信社為民服務(wù)、為農(nóng)服務(wù)的宗旨落到實(shí)處。

京津冀地區(qū)也應(yīng)實(shí)施掛點(diǎn)服務(wù)，堅(jiān)持以點(diǎn)帶面的工作原則，落實(shí)好掛點(diǎn)機(jī)制下的部門(mén)監(jiān)督，成立專(zhuān)業(yè)授信小組，建立定期抽查制度，做好“整村授信”工作。建立農(nóng)業(yè)合作社利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，為社員頒發(fā)相應(yīng)股權(quán)證明，作為分紅、參與管理的憑證，通過(guò)清算、驗(yàn)資、資產(chǎn)量化、設(shè)置股權(quán)、分配等環(huán)節(jié)，提高土地利用率，壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

規(guī)范農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。有序發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，在一定程度上可以降低農(nóng)村金融的投資風(fēng)險(xiǎn)。首先，要開(kāi)發(fā)出農(nóng)民需要的金融服務(wù)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品和農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益密切相關(guān)，對(duì)于能夠滿(mǎn)足生產(chǎn)生活需求的金融產(chǎn)品，農(nóng)民自然樂(lè)意接受。其次，要大力發(fā)展小額信用貸款。目前出現(xiàn)嚴(yán)重的農(nóng)村中小銀行不良貸款問(wèn)題，主要是由于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)容管理的各種問(wèn)題所致。而小額信用貸款不僅能夠覆蓋更廣泛的農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融體系的進(jìn)一步完善，而且有效降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)民也能夠得到更大的利益。

積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。建立農(nóng)戶(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸信任機(jī)制模型，構(gòu)建農(nóng)戶(hù)網(wǎng)絡(luò)新信貸的信用等級(jí)，以減少農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的信息不對(duì)稱(chēng)情況。通過(guò)各自借貸數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，以進(jìn)一步完善農(nóng)村信用體系，打造農(nóng)業(yè)信息互通平臺(tái)。在加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的過(guò)程中，政府部門(mén)要以市場(chǎng)趨勢(shì)為導(dǎo)向，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境新情況，及時(shí)準(zhǔn)確地對(duì)信用化體系進(jìn)行一定的調(diào)整。

完善數(shù)字普惠金融。數(shù)字金融技術(shù)可以解決金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問(wèn)題，有效降低金融服務(wù)成本。針對(duì)普惠化金融服務(wù)行業(yè)的“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題，既要有區(qū)別地針對(duì)不同人群研發(fā)適宜的數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品，又要加大對(duì)文化科技知識(shí)水平較低群體的宣傳培訓(xùn)，幫助他們掌握數(shù)字金融服務(wù)操作技能。

綜上所述，京津冀地區(qū)要立足實(shí)際，積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)村小額信用貸款市場(chǎng)，推進(jìn)完善數(shù)字普惠金融，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，積極促進(jìn)農(nóng)村金融健康持續(xù)發(fā)展，以高質(zhì)高效的金融服務(wù)助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，為推進(jìn)京津冀區(qū)域協(xié)同高質(zhì)量發(fā)展提供金融動(dòng)力。