銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興的三個(gè)方向

｜文/趙萌

金融是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要保障和有力支撐，近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索形成了不少金融助力鄉(xiāng)村振興的有益經(jīng)驗(yàn)。接下來(lái)，銀行業(yè)如何創(chuàng)新求變，探索更多支持鄉(xiāng)村振興的新路徑，是每一家銀行機(jī)構(gòu)需要思考的重要課題。

筆者發(fā)現(xiàn)，一些銀行機(jī)構(gòu)已開(kāi)始布局金融支持鄉(xiāng)村振興的新思路。從宏觀看，進(jìn)一步健全農(nóng)村金融服務(wù)體系、用科技賦能農(nóng)村金融、深入開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，這三個(gè)方面或?qū)⑹倾y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興接下來(lái)重點(diǎn)發(fā)力的方向。

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

黨的二十大報(bào)告指出，全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。應(yīng)該看到，無(wú)論是要穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，還是要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，都需要解決資金問(wèn)題，需要大量的中長(zhǎng)期信貸投入。

“金融要滿足好服務(wù)好鄉(xiāng)村振興需求，就要不斷地健全農(nóng)村金融服務(wù)體系?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書(shū)記杜志雄認(rèn)為，當(dāng)前，金融支持鄉(xiāng)村振興仍面臨一些亟待解決的問(wèn)題，首要一點(diǎn)就是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較為單一、缺乏整體系統(tǒng)性安排，這導(dǎo)致金融服務(wù)有效供給不足、農(nóng)村金融效率相對(duì)較低。

可喜的是，近年來(lái)，無(wú)論是國(guó)有大型銀行，還是地方中小型銀行，都加大了金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的工作力度，并取得了顯著成績(jī)。截至2022年6 月末，我國(guó)涉農(nóng)貸款余額47.1 萬(wàn)億元，比2017年末增長(zhǎng)52.2%；普惠型涉農(nóng)貸款余額9.91 萬(wàn)億元，比2017 年末增長(zhǎng)94.5%。

專(zhuān)家建議，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，要發(fā)揮不同類(lèi)型、不同層級(jí)金融機(jī)構(gòu)合力。一是發(fā)揮好開(kāi)發(fā)性、政策性金融機(jī)構(gòu)的積極作用，對(duì)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)提供有針對(duì)性的中長(zhǎng)期信貸支持。二是推動(dòng)大型商業(yè)銀行適度下沉業(yè)務(wù)層級(jí)，立足本行優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，持續(xù)提升錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)能力，增加首貸客戶數(shù)量，更好地服務(wù)好農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。三是發(fā)揮好城商行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行的主力軍作用，堅(jiān)守支農(nóng)支小定位，切實(shí)滿足小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

在今年全國(guó)兩會(huì)上，有代表委員提出，鄉(xiāng)村振興是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要政策性金融、商業(yè)性金融、開(kāi)發(fā)性金融與合作性金融協(xié)調(diào)發(fā)展，目前，合作性金融發(fā)展是需要補(bǔ)齊的短板?！澳壳皝?lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融的服務(wù)主體主要是商業(yè)性金融。隨著金融科技等技術(shù)的深化和普及，依賴(lài)團(tuán)體信任的合作性金融的發(fā)展空間雖然還存在，但很可能受到進(jìn)一步的擠壓。未來(lái)發(fā)展合作性金融，需要注意構(gòu)建激勵(lì)相容的內(nèi)部合作機(jī)制。”中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、金融系主任何婧表示。

推進(jìn)農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展

田野“沃土”是金融服務(wù)的“熱土”。實(shí)際上，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，支持鄉(xiāng)村振興不僅是響應(yīng)國(guó)家政策的需要，也是自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的重大機(jī)遇。目前，一些銀行積極探索穩(wěn)定糧食生產(chǎn)和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的新打法、新舉措，成效明顯。

全國(guó)人大代表、中國(guó)建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立表示，建設(shè)銀行通過(guò)加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，讓金融服務(wù)有效觸達(dá)農(nóng)村、農(nóng)戶。同時(shí)，該行堅(jiān)持農(nóng)業(yè)一二三產(chǎn)融合的思路，為涉農(nóng)主體提供多元化的金融服務(wù)，助力延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、提升價(jià)值鏈、完善利益鏈。“建設(shè)銀行聚焦全國(guó)4500 家農(nóng)批市場(chǎng)、3 萬(wàn)家農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，打造‘裕農(nóng)市場(chǎng)’生態(tài)場(chǎng)景，為市場(chǎng)中的各類(lèi)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體提供綜合化的金融和非金融服務(wù)。截至2023 年2 月末，‘裕農(nóng)市場(chǎng)’貸款余額111 億元。”田國(guó)立介紹說(shuō)。

郵儲(chǔ)銀行則持續(xù)推進(jìn)“三農(nóng)”金融集約化運(yùn)營(yíng)改革，不斷提升客戶經(jīng)理效能，降低作業(yè)成本，做到流程更簡(jiǎn)、風(fēng)控更優(yōu)。2022 年，該行小額貸款線上放款筆數(shù)占比超95%。依托郵政集團(tuán)商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行為廣大農(nóng)村客戶提供電商、寄遞、金融等一攬子綜合服務(wù)，助力解決農(nóng)民銷(xiāo)售難、物流難、融資難“三難”問(wèn)題；深化與政府、擔(dān)保、企業(yè)等平臺(tái)合作，將金融服務(wù)嵌入更多農(nóng)業(yè)農(nóng)村場(chǎng)景，建立多方聯(lián)動(dòng)的鄉(xiāng)村振興服務(wù)生態(tài)。

西北大學(xué)經(jīng)管學(xué)院金融系講師原曉惠認(rèn)為，隨著數(shù)字鄉(xiāng)村等關(guān)鍵領(lǐng)域不斷取得突破，農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展將成為涉農(nóng)金融服務(wù)模式發(fā)展的新方向。眼下，銀行機(jī)構(gòu)正在積極探索在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，基于大數(shù)據(jù)和特定場(chǎng)景進(jìn)行批量獲客、精準(zhǔn)畫(huà)像、自動(dòng)化審批，采用線上與線下相結(jié)合的方式，提高農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)尾客戶的服務(wù)效率和服務(wù)半徑。

深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

應(yīng)該看到，農(nóng)村地區(qū)信用體系不完善、信用數(shù)據(jù)缺乏、抵押擔(dān)保措施不足仍是制約涉農(nóng)金融發(fā)展的關(guān)鍵性因素。受訪專(zhuān)家認(rèn)為，接下來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)戶信用貸款，完善數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制，深入開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，深化銀村合作，大力推廣“整村授信”。

“信用體系和信用環(huán)境建設(shè)是農(nóng)村金融機(jī)制體系的重要組成部分?！焙捂簩?duì)此分析認(rèn)為，一是從對(duì)象來(lái)看，提高農(nóng)村信用體系的覆蓋面，不僅需要完善農(nóng)戶個(gè)人的信用體系建設(shè)，還需要將家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社和龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體也納入農(nóng)村信用體系建設(shè)；二是從技術(shù)來(lái)看，將傳統(tǒng)依靠軟信息的信用評(píng)級(jí)與依靠大數(shù)據(jù)等金融科技方法的信用評(píng)級(jí)相結(jié)合，提高評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確度；三是從適用范圍來(lái)看，信用體系建設(shè)可以與鄉(xiāng)村治理、鄉(xiāng)村黨建等多主體相結(jié)合，降低評(píng)級(jí)成本，提高評(píng)級(jí)的適用范圍。

據(jù)了解，近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行在深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)方面作出頗多努力與探索，積極開(kāi)展信用村和信用戶評(píng)定，探索推進(jìn)農(nóng)戶普遍授信，為廣大農(nóng)戶提供“小額度、廣覆蓋、純信用”的線上貸款服務(wù)。截至2022 年末，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款超過(guò)7 萬(wàn)億元，服務(wù)6000 多萬(wàn)人次，筆均金額10 余萬(wàn)元。