數(shù)字化加速、零售轉(zhuǎn)型凸顯，資產(chǎn)質(zhì)量向好，蘭州銀行爭當(dāng)“績優(yōu)生”

傅帥

面對利差收窄、盈利增長趨緩的挑戰(zhàn)，數(shù)字化水平成為銀行機(jī)構(gòu)在市場競爭中脫穎而出的關(guān)鍵之一。蘭州銀行通過不斷提升數(shù)字化能力，打造中小銀行的護(hù)城河，并將發(fā)展目標(biāo)定為：業(yè)績優(yōu)良、管理精細(xì)、服務(wù)一流的上市城商行。

一直以來，蘭州銀行借助金融科技等智能驅(qū)動手段，創(chuàng)新服務(wù)模式，豐富應(yīng)用場景，重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，目前多個數(shù)字項目群已經(jīng)落地。

由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的2022年度金融領(lǐng)域企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”榜單，蘭州銀行的《移動金融應(yīng)用服務(wù)管理規(guī)范》再次上榜。

不僅如此，近期在北京舉辦的數(shù)字銀行峰會上，蘭州銀行憑借RPA（機(jī)器人流程自動化）創(chuàng)新應(yīng)用，在層層選拔中脫穎而出，榮獲“流程自動化創(chuàng)新獎”。

在數(shù)字化跑出加速度的同時，蘭州銀行的各項業(yè)務(wù)和指標(biāo)也向好發(fā)展。在驅(qū)動業(yè)務(wù)的零售轉(zhuǎn)型中，2022年蘭州銀行個人客戶AUM（管理個人客戶資產(chǎn)）余額達(dá)到2566.46億元，增幅13.30%；2023年一季度蘭州銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1.23億元，較上年同期增長18.45%。

蘭州銀行的另一驅(qū)動業(yè)務(wù)為中小微。蘭州銀行堅持“回歸本源”，大力支持中小微企業(yè)發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，其小微企業(yè)貸款余額801.74億元，增幅18.16%。

就基本面來看，蘭州銀行延續(xù)2022年的穩(wěn)中有進(jìn)，在2023年上半年取得了較為亮眼的成績單。截至2023年6月末，蘭州銀行資產(chǎn)總額已達(dá)到4614.46億元，較2022年末的4359.26億元增加255.20億元，增幅5.85%。存貸款規(guī)模亦穩(wěn)步提高——截至2023年6月末，吸收存款3379.30億元，增幅4.60%；發(fā)放貸款和墊款2372.13億元，增幅7.76%。

2023年上半年，該行營業(yè)收入達(dá)到歷年最高，實現(xiàn)41.40億元，較上年同期增長3.36億元，增幅8.83%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤9.62億元，實現(xiàn)雙位數(shù)同比增長，增幅15.90%。

在業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營質(zhì)效穩(wěn)步提升的同時，該行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好。截至2023年6月末，該行不良貸款率1.70%，較上年末下降0.01個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率196.98%，較上年末上升1.99個百分點(diǎn)。

7月5日，英國《銀行家》雜志（The Banker）在其官網(wǎng)公布了2023年度全球銀行1000強(qiáng)最新榜單。按照一級資本排名，蘭州銀行位列第320位，比去年上升1位，在全球千強(qiáng)銀行中的位次穩(wěn)步向前。

這次蘭州銀行排名提升已是該行入榜以來，實現(xiàn)的連續(xù)第13年提升。

數(shù)字化跑出加速度

數(shù)字化是銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。近年來，蘭州銀行實施科技賦能工程，加大金融科技投入，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，已經(jīng)初見成效。

近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了2022年度金融領(lǐng)域企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”榜單，蘭州銀行再一次上榜，這標(biāo)志著企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)水平得到進(jìn)一步夯實。

企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”活動是經(jīng)國務(wù)院同意，由國家市場監(jiān)管總局、中國人民銀行等八部門聯(lián)合開展，旨在培育一批在標(biāo)準(zhǔn)化工作方面具有創(chuàng)新能力的排頭兵企業(yè)，通過高水平標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)，提升行業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)化水平。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，如何通過有效的信息技術(shù)手段持續(xù)降低企業(yè)成本、提升工作效率，是銀行業(yè)需要迫切思考并盡快解決的重大課題。

蘭州銀行的應(yīng)對策略是，學(xué)習(xí)研究金融相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，提升全員金融標(biāo)準(zhǔn)化意識，推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)，打造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品及流程，提升標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和管理水平，以金融標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)金融科技穩(wěn)健發(fā)展，助力全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

同在5月，蘭州銀行憑借RPA創(chuàng)新應(yīng)用，榮獲“流程自動化創(chuàng)新獎”。RPA可以通過自動化軟件模擬和人類在軟件系統(tǒng)中交互的動作來執(zhí)行業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)跨系統(tǒng)多平臺之間的無縫連接，利用機(jī)器人以更短的工作周期、更快的響應(yīng)速度完成大量操作復(fù)雜、機(jī)械性強(qiáng)、執(zhí)行效率低、出錯率高的工作任務(wù)，可以釋放大量的人力資源，提升工作效率、降低操作風(fēng)險。

“去年以來，從流程自動化平臺搭建、場景建設(shè)、應(yīng)用落地三個方面開展了RPA技術(shù)實踐，不斷提升RPA平臺的服務(wù)能力，拓寬應(yīng)用范圍，為總行十多個業(yè)務(wù)部門研發(fā)上線65個應(yīng)用場景，每日可釋放人力資源30人天，把員工從繁瑣的流程中釋放出來，將精力投入到創(chuàng)新、戰(zhàn)略、管理等更有價值的工作中。”蘭州銀行稱。

蘭州銀行的數(shù)字化還體現(xiàn)在6月20日運(yùn)用跨境金融服務(wù)平臺為白銀市某外貿(mào)企業(yè)辦理一筆出口應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)，這也是蘭州銀行辦理的首筆該類業(yè)務(wù)。

該跨境金融服務(wù)平臺是由國家外匯管理局牽頭搭建，旨在利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立全國統(tǒng)一的跨境業(yè)務(wù)區(qū)塊鏈服務(wù)，可支撐市場主體各項跨境業(yè)務(wù)的辦理，切實服務(wù)好實體經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)解決中小外貿(mào)企業(yè)融資難、融資貴的問題。

未來，蘭州銀行將持續(xù)深化科技賦能，深度挖掘RPA應(yīng)用場景，在全行形成規(guī)?；膽?yīng)用推廣，發(fā)揮RPA技術(shù)優(yōu)勢，使得業(yè)務(wù)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

“2023年，我行將深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為重要抓手，深化自身改革，推進(jìn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動能轉(zhuǎn)換和效率提升，在高質(zhì)量發(fā)展之路上篤定前行。持續(xù)推動數(shù)字渠道建設(shè)和系統(tǒng)升級換代，實現(xiàn)基礎(chǔ)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險防控等領(lǐng)域的數(shù)字化深入應(yīng)用，對內(nèi)持續(xù)提升管理效率，對外持續(xù)提升客戶體驗?！碧m州銀行黨委副書記、行長蒲五斤5月18日在舉行的“2022年度暨2023年第一季度業(yè)績說明會”上表示。

零售轉(zhuǎn)型凸顯

隨著利率市場化的推進(jìn)，相較于對公業(yè)務(wù)，銀行在零售貸款領(lǐng)域具有較強(qiáng)的議價能力，并且可以節(jié)約資本。各家銀行紛紛加碼零售業(yè)務(wù)。

就蘭州銀行而言，以“做精個人存款、做優(yōu)消費(fèi)信貸、做活信用卡、做強(qiáng)中間業(yè)務(wù)”為目標(biāo)，發(fā)揮存貸市場優(yōu)勢，夯實中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，持續(xù)提質(zhì)增效，個人金融業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)。

進(jìn)一步來看，蘭州銀行圍繞分層客群、存量客戶、代發(fā)客戶等重點(diǎn)客群開展差異化營銷；依托數(shù)據(jù)分析，科學(xué)合理調(diào)整定價，確保穩(wěn)固個人存款市場份額的同時有序壓降存款成本。截至2022年末，其個人存款余額2103.76億元，較上年末增長175.07億元。

在大財富管理時代，客戶需要銀行提供多元化的資產(chǎn)配置服務(wù)。蘭州銀行甄選市場頭部機(jī)構(gòu)合作，不斷豐富基金、保險、貴金屬等代銷產(chǎn)品體系，加快推進(jìn)制度建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化績效考核機(jī)制，搭建互動交流平臺提升理財經(jīng)理服務(wù)能力。

截至2022年末，蘭州銀行個人客戶總資產(chǎn)余額2566.46億元，較上年末增長301.26億元，增幅13.30%。

在消費(fèi)信用貸款方面，蘭州銀行“信用一鍵貸”業(yè)務(wù)以白名單營銷為抓手，采取“線上風(fēng)控模型準(zhǔn)入+線下多維度信息收集”方式，以客戶為中心制定存量挖掘和增量拓展?fàn)I銷策略。在住房按揭貸款方面，蘭州銀行嚴(yán)格落實國家宏觀調(diào)控政策及地方“因城施策”，推進(jìn)一手房、二手房、公積金組合貸等業(yè)務(wù)穩(wěn)步投放。

另有數(shù)據(jù)顯示，2022年蘭州銀行信用卡累計發(fā)卡43.91萬張，較上年增長35.82%；信用卡貸款余額17.74億元，較上年增長22.26%；實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入8682.27萬元，較上年增長52.03%。

2023年以來，蘭州銀行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型持續(xù)深化，并持續(xù)推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展，拓寬收入渠道，中收占比穩(wěn)步提升。一季度末，其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1.23億元，較上年同期增長18.45%。

資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好

不良貸款率是評價金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)之一。不良貸款率越低，表明資產(chǎn)質(zhì)量越好。

憑借“穩(wěn)健經(jīng)營”的管理理念，蘭州銀行建立并完善全面風(fēng)險管理體系，實現(xiàn)風(fēng)險模塊與業(yè)務(wù)管理的有機(jī)組合，將風(fēng)險控制貫穿于業(yè)務(wù)營銷、審批、檢查、運(yùn)行的全過程，提高風(fēng)險管控能力。

在業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的同時，蘭州銀行保持資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定，不良貸款率連續(xù)三年多穩(wěn)步下降。數(shù)據(jù)顯示，2022年末蘭州銀行不良貸款率1.71%，較年初下降0.02個百分點(diǎn)。到了2023年一季度末，蘭州銀行不良貸款率下降至1.70%。

此外，2022年蘭州銀行貸款管理質(zhì)效提升，當(dāng)年末正常類貸款占比提高0.31個百分點(diǎn)，關(guān)注類貸款占貸款總額比重較上年末下降0.29個百分點(diǎn)。

“2022年加快構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險防控，不斷完善貸后管理，強(qiáng)化不良資產(chǎn)處置，嚴(yán)防存量貸款劣變，確保了資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。”蘭州銀行稱。

具體來看，2022年蘭州銀行大力壓降違約貸款，持續(xù)完善風(fēng)險大戶的專管機(jī)制，加大資產(chǎn)清收與處置力度，確保資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險抵補(bǔ)能力保持良好水平，全年累計收回、化解不良資產(chǎn)13.28億元，計提的貸款信用減值損失同比減少。

不錯的撥備覆蓋率被視為安全墊，有助于增強(qiáng)銀行未來發(fā)展的穩(wěn)健性。2022年末，蘭州銀行撥備覆蓋率194.99%，較年初提升3.11個百分點(diǎn)，連續(xù)六年保持平穩(wěn)增長。2023年6月末，其撥備覆蓋率196.98%，較2022年末提升1.99個百分點(diǎn)。

“堅持合規(guī)發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展，不斷完善風(fēng)險防范的長效管理機(jī)制，持續(xù)提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率，推動規(guī)模、盈利、風(fēng)險的平衡，促進(jìn)全行高質(zhì)量發(fā)展。”蘭州銀行表示。