政府主導型金融綜合服務平臺的分析與設計

摘要：當前金融服務實體經濟，解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題已然成為國家關注的重要問題，同時也是各級地方人民政府關注的重點工作。本文在平臺需求分析、平臺建設現(xiàn)狀分析的基礎上總結出當前各類政府主導型金融綜合服務平臺有待提升的方向，并基于此提出平臺的整體架構設計、主要功能設計，以期為各類金融綜合服務平臺的建設提供參考，真正實現(xiàn)讓企業(yè)少跑路、多走網絡，提升整個市場的經濟活力。

關鍵詞：政府主導；金融綜合服務平臺；設計

一、引言

國家層面指出，要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力。第五次全國金融工作會議指出，金融服務實體經濟不到位，社會信用基礎較為薄弱，全社會融資結構不合理，中小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)融資難、融資貴問題仍較突出，必須引起高度重視。2017年12月22日，國務院辦公廳發(fā)布《關于推廣支持創(chuàng)新相關改革舉措的通知》（國辦發(fā)〔2017〕80號），要求各?。▍^(qū)、市）人民政府要將建設“面向中小企業(yè)的一站式投融資信息服務平臺”列為本地區(qū)的重點工作。2018年7月31日召開的中央政治局會議指出，要深入推進供給側結構性改革，打好“三大攻堅戰(zhàn)”；要把防范化解金融風險和服務實體經濟更好結合起來，通過制度創(chuàng)新，提高金融服務實體經濟的能力和意愿。當前金融服務實體經濟、解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題已然成為國家關注的重要問題，同時也是各?。▍^(qū)、市）人民政府的重點工作。

政府作為區(qū)域金融市場及市場主體監(jiān)管機構，在政府職能轉變過程中，提出了服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革任務、提高金融資源配置效率、強化地方金融監(jiān)管、消除監(jiān)管盲區(qū)和監(jiān)管空白、提高防范處置金融風險能力、維護地方金融穩(wěn)定、深化地方金融改革等實施目標。

建設金融綜合服務平臺，既是貫徹落實國家、省、市政策要求的長效抓手，也是解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的直接舉措。

二、現(xiàn)狀分析

（一）平臺需求分析

當前市場上主要存在政府主導模式的金融綜合服務平臺及市場主導模式的金融綜合服務平臺。政府主導型平臺主要是“政府搭臺，企業(yè)唱戲”，即由政府引導金融機構為中小微企業(yè)提供融資、擔保、評估、法律等綜合性服務，平臺具有較強的政策性而非營利性。而市場主導型平臺主要是一種市場化/企業(yè)行為，以其自有資源或中介人的作用，開展營利性金融服務[1]。

政府主導型金融綜合服務平臺，其主要用于滿足以下需求[2-5]：

1.產業(yè)服務的挑戰(zhàn)

當前部分政府出現(xiàn)企業(yè)眾多、政金企溝通成本高，溝通結果不符合預期等情況。每個企業(yè)的情況不一致，政府、金融機構難以有效及時服務。企業(yè)對政府政策理解不完全，各類活動、補貼情況不太理想。

2.持續(xù)化經營的挑戰(zhàn)

區(qū)域內企業(yè)眾多，中小微企業(yè)解決了區(qū)域內大部分人員的工作情況，但是中小微企業(yè)在持續(xù)化經營過程中，得不到金融機構的金融支持，很難將一個企業(yè)發(fā)展壯大。

3.防范和打擊非法集資的挑戰(zhàn)

當前社會非法集資的形式變化多樣，他們利用人民群眾缺乏金融知識的弱點，非法收集群眾資金，給社會帶來了極大的不穩(wěn)定性。

4.大數(shù)據(jù)技術的缺失

政府部門大部分是業(yè)務管理類部門，缺乏專業(yè)的技術團隊，無法將政府、互聯(lián)網數(shù)據(jù)有效利用，并將這些數(shù)據(jù)運用至政府業(yè)務流程中，提升業(yè)務效率。

（二）平臺建設現(xiàn)狀分析

當前不少地方政府已積極響應國家號召，建立政府主導型金融綜合服務平臺，根據(jù)筆者調研，部分金融綜合服務平臺如表1所示。

從當前各省市平臺建立情況來看，政府主導型金融綜合服務平臺大部分是由發(fā)改委、金融局或者其下屬征信公司、金融控股公司等建設運營，且平臺基本都是近幾年上線。大部分平臺僅支持銀企撮合功能，暫不支持政府監(jiān)管、政策匹配申報等功能，未利用大數(shù)據(jù)技術將政府數(shù)據(jù)應用在銀企對接、風險準入等業(yè)務方面。具體來說，平臺在以下層面還有待提高：

1.提升金融資源投放的精準性

平臺可通過接入或歸集數(shù)據(jù)共享平臺的工商、稅務、人社、發(fā)改、工信等部門掌握的企業(yè)相關數(shù)據(jù)、企業(yè)上報自有數(shù)據(jù)信息、互聯(lián)網上企業(yè)公開信息等，建立科學合理的企業(yè)運行經濟指標體系，運用云計算、大數(shù)據(jù)等技術手段進行挖掘分析，獲得企業(yè)經濟運行狀況和發(fā)展態(tài)勢信息，為決策層制定相關政策，采取應對措施提供支撐，有效引導各類金融資源流向優(yōu)質中小微企業(yè)。

2.增強協(xié)調監(jiān)管地方金融能力

通過統(tǒng)計分析金融綜合服務平臺的銀企對接情況、企業(yè)自身情況等，政府能夠全面掌握各家金融機構服務中小微企業(yè)的情況，引導督促金融機構加大對中小微企業(yè)的支持力度，另一方面通過分析金融機構與企業(yè)對接過程中的問題，提升政府輔助決策的能力。

3.全面打通金融服務企業(yè)能力

以網絡化打通信息壁壘，延伸工作手臂，擴寬服務、推廣、宣傳渠道。通過平臺整合政府、企業(yè)、金融機構服務資源，形成服務提供者和服務消費者的可靠連接，實現(xiàn)政策信息解讀、供求信息在線交互、供需匹配，解決政府企業(yè)間存在的政策信息不對稱、信貸需求不對稱等問題，全面提升服務發(fā)展能力。

4.打造特色金融服務

可實現(xiàn)對重點產業(yè)、重點領域和重點企業(yè)群的針對性金融服務。各特色金融板塊可根據(jù)金融綜合服務平臺整體功能進行差異化和特色化服務延伸，有效調度金融資源定向流轉，高效覆蓋。

5.構筑大數(shù)據(jù)智能底座

可利用共享交換平臺整合征信系統(tǒng)、公檢法、工商稅務、行業(yè)監(jiān)管、地方政府等多方信息，在大數(shù)據(jù)、云計算等技術支撐下，構建大數(shù)據(jù)智能底座，實現(xiàn)企業(yè)分析評價、智能風險預警等功能，為各類上層應用提供數(shù)據(jù)支撐，提升上層應用的服務效率。

三、平臺建設思路

基于上述章節(jié)內容分析，政府主導型金融綜合服務平臺，堅持金融服務實體經濟理念，聚焦中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的難題，通過政府主導、市場參與、專業(yè)化運作的方式，為企業(yè)、各類金融機構和中介機構搭建一站式的金融綜合服務平臺，引導金融資源支持中小企業(yè)發(fā)展，提升投融資對接效率，降低企業(yè)融資成本。

（一）平臺整體架構設計

1.基礎設施層

基礎設施層采用云架構設計。云架構的基礎設施環(huán)境是將經過虛擬化的計算資源、存儲資源和網絡資源，以基礎設施即服務的方式通過網絡提供給用戶使用和管理?；A計算資源、存儲資源和網絡資源一般由當?shù)卣赵铺峁?/p>

2.數(shù)據(jù)資源層

通過數(shù)據(jù)采集方式和從政府已有的政務數(shù)據(jù)交換共享平臺抽取各政府職能部門、公共事業(yè)機構、其他社會組織的信息數(shù)據(jù)，再加上通過爬蟲獲取的互聯(lián)網公示數(shù)據(jù)，進行加工整合項目法人、社會組織的信息基礎庫，金融產品及服務數(shù)據(jù)庫、企業(yè)政策數(shù)據(jù)庫等應用庫，為平臺各項企業(yè)金融應用、企業(yè)政策應用提供數(shù)據(jù)支撐。

3.應用支撐層

由數(shù)據(jù)同步工具、消息中間件、應用中間件、數(shù)據(jù)服務總線組成。主要功能是將采集到的各種信用數(shù)據(jù)向上匯總，完成系統(tǒng)內表單流轉、工作協(xié)同等工作。

4.應用服務層

由融資對接應用集群、地方金融管理應用集群、企業(yè)政策申報應用集群、企業(yè)大數(shù)據(jù)應用集群組成，為相關政務部門、民營和中小微企業(yè)、金融機構提供服務支撐。

5.門戶層

建設金融綜合服務平臺Web端服務門戶（即PC端服務網站），金融綜合服務平臺移動端服務載體（即Android App、iOS App、支付寶小程序、微信小程序等），面向相關政務部門、民營和中小微企業(yè)、金融機構等提供平臺功能的多渠道應用和展現(xiàn)。

6.接入層

企業(yè)用戶（和非企業(yè)用戶）通過互聯(lián)網接入，政務用戶通過電子政務外網接入系統(tǒng)，金融機構用戶通過專線、VPN等合法合規(guī)方式通過電子政務外網授權接入系統(tǒng)。

7.標準規(guī)范體系

標準規(guī)范分為總體標準、應用支撐標準、基礎設施標準、信息安全標準、管理標準5部分組成。通過規(guī)范的業(yè)務流程和標準化的數(shù)據(jù)定義，促進平臺各接入層用戶的有條件互聯(lián)互通、交換共享，確保整個平臺的規(guī)范性、通用性和可擴展性。

8.安全保障體系

信息安全嚴格按照公安部信息安全等級保護三級要求與系統(tǒng)同步設計、同步建設、同步運行。

（二）平臺主要功能設計

平臺功能主要包括：融資對接功能、地方金融管理功能、企業(yè)政策申報功能、企業(yè)大數(shù)據(jù)分析功能。

1.融資對接功能

涵蓋針對政府、金融機構、企業(yè)三類用戶的基礎賬戶體系、基礎金融服務體系、基礎后臺支持體系和數(shù)據(jù)基礎體系，用于實現(xiàn)銀行類金融機構通過平臺發(fā)布產品并接受企業(yè)申請、企業(yè)通過平臺申請金融產品、政府通過平臺查看銀企對接記錄的基礎功能。此外，為豐富平臺金融服務生態(tài)，滿足企業(yè)多樣化、差異化的金融需求，平臺需提供對非銀行類金融場景的支持。

2.地方金融監(jiān)管功能

圍繞平臺運營數(shù)據(jù)，深入掌握銀企融資對接整體進度和成效，不斷優(yōu)化平臺內部管理方法和外部資源協(xié)調，提升政府服務民營和中小微企業(yè)能力；另一方面，以平臺運營過程中產生的銀企間金融生態(tài)數(shù)據(jù)（如銀企貸款、企業(yè)擔保、企業(yè)轉貸等）為核心，建立具備地方金融數(shù)據(jù)管理職能的一平臺金融生態(tài)數(shù)據(jù)管理體系，提升政府數(shù)據(jù)管理、智能管理能力。

3.企業(yè)政策申報功能

系統(tǒng)匯集政府側優(yōu)惠政策，引導優(yōu)質企業(yè)申報政府扶持項目和政策性貸款。支持待申報企業(yè)在申報系統(tǒng)中完善多維企業(yè)經營數(shù)據(jù)，服務于風險分擔基金覆蓋審批決策和政策申報審批決策。

4.企業(yè)大數(shù)據(jù)分析功能

平臺主要服務對象和扶持對象是民營和中小微企業(yè)，為有效提升平臺運營效率和金融服務企業(yè)成效，有必要在平臺企業(yè)大數(shù)據(jù)檔案基礎上，進一步建立具備統(tǒng)一性的企業(yè)大數(shù)據(jù)分析子平臺，實現(xiàn)對企業(yè)全域數(shù)據(jù)（即平臺生產數(shù)據(jù)和非平臺生產數(shù)據(jù)）的采集、整理和分析，供給各類元數(shù)據(jù)查詢命令，輸出企業(yè)全景畫像，輔助企業(yè)信用分析、企業(yè)風險預警等業(yè)務開展。

5.特色子平臺功能

以金融綜合服務平臺功能框架為依托，按各地政府金融服務領域為靶向，建設特色板塊子平臺——比如農業(yè)金融子平臺、物聯(lián)網金融子平臺、綠色金融子平臺等——實現(xiàn)基于重點產業(yè)領域劃分的垂直類企業(yè)金融服務體系。金融綜合服務平臺應與特色子平臺展開系統(tǒng)級協(xié)同，通過接口對接，完成金融綜合服務平臺對特色子平臺的功能集成、服務分級、賬戶互通和數(shù)據(jù)有條件互通。

四、結束語

政府主導型金融綜合服務平臺依托互聯(lián)網、云計算、大數(shù)據(jù)等技術，有效整合政府扶持政策、公共信用信息、金融機構產品等資源，面向中小微企業(yè)提供“一站式”綜合金融服務的信息對接平臺，真正實現(xiàn)讓企業(yè)少跑馬路、多走網絡，提高銀企實時對接效率。建設金融綜合服務平臺，是落實中央和省市工作要求的務實舉措，是新形勢下中小企業(yè)金融服務創(chuàng)新的必然要求，是健全地方征信服務體系的有效渠道。

本文主要是針對通用性平臺進行了分析和設計，可能與實際的政府需求有少許差距，在具體的項目實施建設過程中，可參考本文的研究，結合政府的實際需求進行系統(tǒng)的開發(fā)建設。

作者單位：楊閣 聯(lián)通高新大數(shù)據(jù)人工智能科技（成都）有限公司

參 ?考 ?文 ?獻

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