網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)：安全的“最后一公里”

孫宏光

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是指為企業(yè)和個(gè)人提供網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)安全威脅的增加，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸興起。政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的支持也在不斷增加，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)專項(xiàng)行動(dòng)方案》提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，并支持企業(yè)購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)以降低風(fēng)險(xiǎn)。然而，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)由于缺乏準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，使得保險(xiǎn)公司難以確定保費(fèi)價(jià)格，網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜性和不確定性使得保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)行業(yè)目前處于快速發(fā)展階段，據(jù)2021年的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約為50億元人民幣，但總體市場(chǎng)規(guī)模仍然相對(duì)較小。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)主要由保險(xiǎn)公司、科技公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等共同參與，一些大型保險(xiǎn)公司和科技公司已經(jīng)推出了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中呈現(xiàn)出了以下幾個(gè)特點(diǎn)：

市場(chǎng)規(guī)模快速增長(zhǎng)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。截至目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上在售的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)50款，涵蓋了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。

保險(xiǎn)公司多元化。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)由外資保險(xiǎn)公司和中資保險(xiǎn)公司共同組成，中資保險(xiǎn)公司占據(jù)絕大多數(shù)，約有20家。

當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，既包括市場(chǎng)需求側(cè)的問(wèn)題，又包括產(chǎn)品供給側(cè)的問(wèn)題。市場(chǎng)需求側(cè)方面存在保費(fèi)規(guī)模整體偏小、潛在消費(fèi)者投保積極性不高、投保率偏低以及投保動(dòng)力不足等問(wèn)題，產(chǎn)品供給方面存在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新性不夠、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面較窄、保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用不強(qiáng)等問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在影響和制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和質(zhì)量提升，以下是具體分析：

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新力不足。雖然目前在售的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)50款，但其同質(zhì)化嚴(yán)重，這種缺乏創(chuàng)新力的產(chǎn)品不能有效滿足特定客戶的個(gè)性化需求。此外保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力不足還表現(xiàn)在：保障范圍相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)有限，部分網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍上仍較為局限，主要關(guān)注數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等傳統(tǒng)威脅，而對(duì)新興的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)如人工智能安全、物聯(lián)網(wǎng)安全等領(lǐng)域覆蓋不足；缺乏個(gè)性化定制選項(xiàng)，盡管網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)在不同行業(yè)和企業(yè)間存在差異，但一些保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏個(gè)性化定制選項(xiàng)，無(wú)法根據(jù)客戶的具體需求和風(fēng)險(xiǎn)情況提供定制化的保險(xiǎn)方案；未充分利用新技術(shù)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，盡管科技創(chuàng)新在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域不斷推進(jìn)，但一些網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力不足以應(yīng)對(duì)不斷演變的風(fēng)險(xiǎn)。

企業(yè)普遍擔(dān)憂信息資產(chǎn)泄露風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的信息資產(chǎn)就是投保的標(biāo)的物，在參保時(shí)，企業(yè)信息資產(chǎn)存在一定的泄露風(fēng)險(xiǎn)，這些信息資產(chǎn)包括企業(yè)的資產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)運(yùn)作情況等，對(duì)于企業(yè)的生存發(fā)展有重要意義。因此不少企業(yè)出于對(duì)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂而不敢參保，或者對(duì)該保險(xiǎn)持謹(jǐn)慎態(tài)度。從網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作機(jī)制上來(lái)講，企業(yè)信息資產(chǎn)的泄露風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在信息資產(chǎn)參與保險(xiǎn)申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠這三個(gè)階段。企業(yè)在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)時(shí)，需要提供相關(guān)的信息資產(chǎn)的信息，在此過(guò)程中，如果未采取充分的安全措施，可能導(dǎo)致敏感信息泄露；保險(xiǎn)公司在評(píng)估企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能需要獲取和分析企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全情況等信息，如果信息處理不當(dāng)或未經(jīng)適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，可能會(huì)導(dǎo)致信息泄露；在發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全事件并提出理賠時(shí)，企業(yè)可能需要提供與事件相關(guān)的信息資產(chǎn)和證據(jù)，如果未能確保信息的安全性和保密性，可能會(huì)導(dǎo)致信息泄露。

企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)。當(dāng)前企業(yè)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理既存在技術(shù)上的問(wèn)題，也存在態(tài)度上的問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò)攻擊在短時(shí)間內(nèi)一般不會(huì)帶來(lái)明顯的損失，企業(yè)往往抱有僥幸心理，這也是企業(yè)不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的重要原因。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)有以下幾個(gè)方面的表現(xiàn)：

忽視對(duì)員工進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全方面的教育培訓(xùn)，員工缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和了解，不知道如何識(shí)別潛在的網(wǎng)絡(luò)威脅，也不知道如何正確處理安全事件；缺乏應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的策略和流程，很多企業(yè)沒(méi)有建立明確的網(wǎng)絡(luò)安全策略和相應(yīng)的安全流程，缺乏明確的指導(dǎo)和規(guī)范，人力、技術(shù)和財(cái)力等方面的資源投入不足，導(dǎo)致沒(méi)有足夠的專業(yè)人員來(lái)監(jiān)測(cè)和應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全事件，也沒(méi)有先進(jìn)的安全技術(shù)和工具來(lái)保護(hù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)。隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的日益復(fù)雜和網(wǎng)絡(luò)攻擊技術(shù)的日益高超，企業(yè)的信息資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益增大，一旦發(fā)生事故，信息資產(chǎn)面臨損失可能會(huì)讓企業(yè)無(wú)法承受。

企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和認(rèn)知十分有限。企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和認(rèn)知十分有限，其原因是多方面的：一是意識(shí)問(wèn)題，企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的重要性和潛在風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，僅僅將網(wǎng)絡(luò)安全視為技術(shù)問(wèn)題，導(dǎo)致企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和需求存在不足。二是信息不對(duì)稱，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)相對(duì)新興的產(chǎn)品，與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，相關(guān)信息和知識(shí)的傳播可能相對(duì)有限，企業(yè)可能不知道這些產(chǎn)品的具體細(xì)節(jié)。三是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)涉及復(fù)雜的技術(shù)和法律問(wèn)題，對(duì)于非專業(yè)人士來(lái)說(shuō)，可能缺乏必要的技術(shù)知識(shí)和專業(yè)知識(shí)，無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)需求；缺乏合適的產(chǎn)品選擇，市場(chǎng)上存在各種網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，但企業(yè)可能難以確定哪種產(chǎn)品最適合他們的需求。

當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的解決對(duì)策

基于網(wǎng)絡(luò)安全的市場(chǎng)需求提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力。對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的市場(chǎng)需求進(jìn)行分析和調(diào)研，是開(kāi)發(fā)、提升具有創(chuàng)新力的保險(xiǎn)產(chǎn)品的前提條件，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，了解不同行業(yè)和企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的需求，包括他們所面臨的具體風(fēng)險(xiǎn)，基于調(diào)研分析結(jié)果制定產(chǎn)品；考慮到市場(chǎng)上大部分險(xiǎn)種面向的是傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于新型網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不足的問(wèn)題，應(yīng)該在保險(xiǎn)產(chǎn)品中引入對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)的保障，通過(guò)持續(xù)的技術(shù)研究和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，將新型風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍；實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)方案的定制化以提供差異化、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)，針對(duì)不同行業(yè)和企業(yè)的特定需求，提供個(gè)性化、定制化的保險(xiǎn)方案，通過(guò)深入了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況、安全措施和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足客戶的特定需求；利用科技創(chuàng)新應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，充分利用科技創(chuàng)新，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能、區(qū)塊鏈等，來(lái)提高網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警和防護(hù)能力，基于大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，精準(zhǔn)定價(jià)和個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)管理，提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

建立健全和完善網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)信息資產(chǎn)安全保障機(jī)制。為了最大程度上降低客戶對(duì)可能發(fā)生的信息資產(chǎn)泄露風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，提高企業(yè)參保的積極性，就必須從根本上建立健全和完善網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)信息資產(chǎn)安全保障機(jī)制，確保參保企業(yè)信息資產(chǎn)的安全性，打消企業(yè)參保的潛在擔(dān)憂和顧慮。為此參保企業(yè)要加強(qiáng)信息安全管理，實(shí)施嚴(yán)格的信息安全管理措施，包括加密敏感信息、限制訪問(wèn)權(quán)限、建立安全審計(jì)機(jī)制等，確保信息資產(chǎn)的保密性和完整性；參保企業(yè)要選擇那些信譽(yù)良好、具備信息安全保護(hù)能力的保險(xiǎn)公司作為合作伙伴，確保參保公司具備保護(hù)信息資產(chǎn)的能力；簽訂保密協(xié)議，企業(yè)與保險(xiǎn)公司可以簽署保密協(xié)議，明確雙方對(duì)于敏感信息的保護(hù)責(zé)任和義務(wù)，確保信息的機(jī)密性和保密性；關(guān)注合規(guī)性要求，企業(yè)和保險(xiǎn)公司應(yīng)關(guān)注相關(guān)法律法規(guī)和合規(guī)要求，確保在信息處理和保護(hù)過(guò)程中符合相關(guān)隱私和數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)定。通過(guò)以上措施，企業(yè)和保險(xiǎn)公司可以降低信息資產(chǎn)泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，并保護(hù)企業(yè)的敏感信息安全。

增強(qiáng)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，不但造成了風(fēng)險(xiǎn)管理的薄弱環(huán)節(jié)，同時(shí)也造成了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的參保率不高。針對(duì)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面采取措施：

加強(qiáng)員工的網(wǎng)絡(luò)安全教育，培訓(xùn)內(nèi)容可以包括識(shí)別網(wǎng)絡(luò)威脅的標(biāo)志、安全使用互聯(lián)網(wǎng)的技巧等，以此提高員工對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和了解。制定明確的網(wǎng)絡(luò)安全策略和相應(yīng)的安全流程，包括網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)控制、數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)等方面的規(guī)定，確保所有員工了解并遵守。加大資源投入，為網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理提供足夠的資源支持，雇傭?qū)I(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全人員，采用先進(jìn)的安全技術(shù)和工具，確保企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的安全性和可靠性。構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，明確安全事件的報(bào)告、處理和恢復(fù)流程，及時(shí)響應(yīng)和處理安全事件。增強(qiáng)對(duì)于參保網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)，積極主動(dòng)地與保險(xiǎn)提供商進(jìn)行協(xié)商，爭(zhēng)取將自身的關(guān)切和訴求寫(xiě)入保險(xiǎn)合同條款中，以降低和轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來(lái)的損失。

提升企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解。企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品了解和認(rèn)知水平低，參保的意愿就大大降低，要提升企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)參保率，就必須采取措施，為此可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行著手：

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)及其產(chǎn)品的教育和培訓(xùn)，向企業(yè)員工提供有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的培訓(xùn)，增強(qiáng)員工對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的認(rèn)知，并提高他們對(duì)該產(chǎn)品的需求意識(shí)。信息分享，通過(guò)各種渠道，如企業(yè)內(nèi)部通訊、會(huì)議、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)等，分享關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的最新信息和案例，幫助企業(yè)了解當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)安全威脅和風(fēng)險(xiǎn)。提供專業(yè)咨詢，與網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)提供商或獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)咨詢公司合作，這些咨詢機(jī)構(gòu)可以評(píng)估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提供定制的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)解決方案，并解答企業(yè)關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的疑問(wèn)。