數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行的影響：塑造未來新趨勢

呂鵬飛

在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程不斷推進(jìn)的時代背景下，市場競爭越發(fā)激烈，各行業(yè)都應(yīng)該不斷地提升自身的綜合素質(zhì)能力，才能更好地獲取高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)效益。在多元化的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行不斷拓展業(yè)務(wù)渠道，能夠很好地為其適應(yīng)現(xiàn)代社會的基本發(fā)展環(huán)境，提供更為完善的基礎(chǔ)引導(dǎo)與支撐，也能從源頭上改善我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的管理方式。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)

去中介化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，一定的層面上也為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)渠道的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了引導(dǎo)。去中介化可以很好地避免出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息誤差，進(jìn)而滿足如今商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本需求。不斷推進(jìn)數(shù)字化提升轉(zhuǎn)型，也能提高商業(yè)銀行內(nèi)部資金流轉(zhuǎn)速度以及業(yè)務(wù)相互整合的有效性。

線上虛擬交易。與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相比，不斷加強(qiáng)線上線下的整合交流，也可以在虛擬的空間環(huán)境下，為用戶提供交易平臺。先進(jìn)的技術(shù)手段、豐富的資源內(nèi)容、良好的信息系統(tǒng)，都能為商業(yè)銀行在自身金融服務(wù)管理效能的提升方面，提供更為完善的保障，改進(jìn)傳統(tǒng)的金融交易方式，能助推商業(yè)銀行長久、穩(wěn)定發(fā)展。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

創(chuàng)新理念相對薄弱。在金融行業(yè)高速發(fā)展的環(huán)境下，商業(yè)銀行發(fā)展逐漸滯后。之所以出現(xiàn)這種現(xiàn)象，主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的基層員工與管理人員缺乏創(chuàng)新理念。受傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)管理方式的影響，仍然采用舊有的方式與手段進(jìn)行工作，與現(xiàn)代社會脫節(jié)，進(jìn)而阻礙了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)渠道的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

管理體系較為陳舊。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，業(yè)務(wù)層面的轉(zhuǎn)型固然重要，但更離不開管理體系的進(jìn)步革新，尤其是風(fēng)險管理體系的改革。然而，在業(yè)務(wù)渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，部分商業(yè)銀行因缺乏相關(guān)研究、思想觀念陳舊，導(dǎo)致其自身的風(fēng)險防范能力難以得到根本性的提升。尤其是現(xiàn)階段，商業(yè)銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)管理有一定的復(fù)雜性與挑戰(zhàn)性，如果不能夠保證風(fēng)險管理體系的合理性，也必然會影響到以后的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)渠道的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

發(fā)展新型業(yè)務(wù)。在當(dāng)下監(jiān)管趨嚴(yán)、競爭加劇的金融環(huán)境新常態(tài)下，商業(yè)銀行想提升自身競爭力，應(yīng)積極地加強(qiáng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的重視，并在各種新型業(yè)務(wù)中延伸。新型業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要商業(yè)銀行結(jié)合現(xiàn)階段社會發(fā)展的實(shí)際情況，從不同的角度上加強(qiáng)整合與分析，進(jìn)而保證在之后的工作中，可以拓展出全新的業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，積極地開展全新的業(yè)務(wù)服務(wù)與管理。在保證風(fēng)險水平合理可控的前提下，商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，將原有的線下申請業(yè)務(wù)、線下審批業(yè)務(wù)、線下辦理業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)槿烤€上化或者部分線上化的新型業(yè)務(wù)。

構(gòu)建新型的服務(wù)管理體系。針對數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建更為完善的服務(wù)管理體系，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供更明確的轉(zhuǎn)型方向。商業(yè)銀行為更好地順應(yīng)發(fā)展趨勢，可以在信息技術(shù)手段的幫助下，構(gòu)建更為科學(xué)的服務(wù)管理體系。一是構(gòu)建側(cè)重數(shù)字化創(chuàng)新的績效考核體系，針對不同崗位的特點(diǎn)，引入數(shù)字化轉(zhuǎn)型考核指標(biāo)，提升數(shù)字化服務(wù)的能動性、創(chuàng)新力；二是建立科學(xué)服務(wù)質(zhì)量長效考核機(jī)制，加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量考核，建立服務(wù)質(zhì)量專項(xiàng)考核小組，認(rèn)真落實(shí)引導(dǎo)和監(jiān)督工作；三是引導(dǎo)傳統(tǒng)服務(wù)理念轉(zhuǎn)變，提升對數(shù)字化渠道、數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)重視程度，把業(yè)務(wù)業(yè)績和服務(wù)放在同等重要的地位、把數(shù)字化服務(wù)和傳統(tǒng)柜面服務(wù)放在同等重要的地位。

優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)。優(yōu)化銀行內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)，可以真正意義上為全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，奠定基礎(chǔ)與前提條件。為保證商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效益與優(yōu)勢，應(yīng)該不斷增強(qiáng)部門協(xié)作效率，通過對傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行詳細(xì)分析與統(tǒng)計，并有針對性地強(qiáng)化整合，就能夠從根本上改善以往商業(yè)銀行工作不合理的問題，帶動我國數(shù)字化經(jīng)濟(jì)綜合素質(zhì)能力的提升。

盡管現(xiàn)階段大多數(shù)的商業(yè)銀行都已經(jīng)擁有了自己的軟件開發(fā)中心，也具有更為完善的人才儲備。但是，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)際應(yīng)用與整合過程中，仍然還會因?yàn)榻M織結(jié)構(gòu)優(yōu)化與管控的不合理，出現(xiàn)比較明顯的數(shù)字化轉(zhuǎn)型受阻現(xiàn)象。為此，只有進(jìn)一步加強(qiáng)對彈性組織結(jié)構(gòu)的管理，并調(diào)整以往商業(yè)銀行的工作模式，為其體現(xiàn)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢提供幫助。在對組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化與整合的過程中，使用信息技術(shù)手段，將數(shù)據(jù)信息作為金融科技的中心，在各個部門相互協(xié)作的過程中，將數(shù)據(jù)信息與商業(yè)銀行的工作模式相結(jié)合，為客戶提供更加便利的服務(wù)。

加快數(shù)據(jù)共享。數(shù)據(jù)信息內(nèi)容的協(xié)調(diào)、共享，也需要商業(yè)銀行內(nèi)部管理人員不斷創(chuàng)新服務(wù)與工作方式，進(jìn)而才能保證商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面推進(jìn)。運(yùn)用更為完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段，也能夠保證數(shù)據(jù)信息傳輸?shù)恼鎸?shí)性，降低數(shù)據(jù)傳輸出現(xiàn)誤差的可能性。商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)督管理人員也應(yīng)該始終將業(yè)務(wù)管理驅(qū)動生態(tài)模式作為最基礎(chǔ)的存在，通過對數(shù)據(jù)信息實(shí)時共享，改善數(shù)據(jù)信息傳達(dá)的不合理的現(xiàn)象。事實(shí)上，可以通過金融科技創(chuàng)新的模式，引導(dǎo)銀行內(nèi)部與科技人員建立緊密的合作關(guān)系，進(jìn)而能夠更加精準(zhǔn)地為客戶解決各種問題。由此可見，商業(yè)銀行內(nèi)部加強(qiáng)對數(shù)據(jù)信息資源的共享，可以在滿足消費(fèi)者基本需求的同時，帶動我國金融市場的有效性發(fā)展。

創(chuàng)新數(shù)字產(chǎn)品。業(yè)務(wù)渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷尋找解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道日漸收窄的方案，進(jìn)而提升商業(yè)銀行綜合競爭力。在商業(yè)銀行的競爭中，產(chǎn)品創(chuàng)新之間的競爭占有較大權(quán)重，尤其是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融科技不斷發(fā)展的形勢下，加強(qiáng)對客戶需求的分析與整合，針對性開發(fā)個性化的產(chǎn)品、定制化提高創(chuàng)新產(chǎn)品的競爭能力，進(jìn)而才能帶動其數(shù)字化渠道的整體競爭力的提升。例如，商業(yè)銀行積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，一是搭建自有網(wǎng)站、APP、小程序，自主上架數(shù)字化存貸款產(chǎn)品；二是依托大流量渠道，推出新型數(shù)字化產(chǎn)品；三是積累大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，依托數(shù)據(jù)分析，創(chuàng)新存貸款產(chǎn)品，形成標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程、差異化定價策略、高效率數(shù)字服務(wù)。

現(xiàn)代社會不斷發(fā)展，從很大的層面上改變了大眾基本的生產(chǎn)生活方式。商業(yè)銀行在實(shí)際的市場競爭環(huán)境中，也應(yīng)該不斷加強(qiáng)對客戶基本需求的滿足，這樣才能夠?yàn)樽陨砭C合素質(zhì)能力的提升提供引導(dǎo)。