江西省 數(shù)字普惠金融問(wèn)卷調(diào)查

劉慧宇?廖燕?沈捷?江程

本文通過(guò)對(duì)回收的149份調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，分別從數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)、數(shù)字普惠金融發(fā)展深度、數(shù)字普惠金融發(fā)展廣度三個(gè)方面來(lái)對(duì)江西省普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行探討，深挖問(wèn)題和不足，提出了建設(shè)性意見。

本文是以江西省城鄉(xiāng)居民為對(duì)象進(jìn)行的線上調(diào)查問(wèn)卷為基礎(chǔ)，了解城鄉(xiāng)居民對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和使用情況。再分別從數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)、深度、廣度三個(gè)方面來(lái)對(duì)江西省普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的改善建議。

一、江西省數(shù)字普惠金融發(fā)展情況研究結(jié)果分析

（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)

為了研究江西省數(shù)字普惠金融發(fā)展的影響，作者選擇江西省城鄉(xiāng)居民為本次調(diào)研的對(duì)象。本次調(diào)查采用的是問(wèn)卷調(diào)查法中的自填式問(wèn)卷。由作者制作調(diào)查問(wèn)卷，然后在網(wǎng)上發(fā)布，于2020年3月、4月兩個(gè)月在江西省各市、縣進(jìn)行傳播并填寫。共收集填寫問(wèn)卷168份，其中有效問(wèn)卷149份，無(wú)效問(wèn)卷19份。以這149份問(wèn)卷作為樣本基本可以反映江西省數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民的影響。最后由作者收集調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)并做出相關(guān)研究分析，歸納出調(diào)查結(jié)果。這個(gè)方法使得調(diào)研結(jié)果具有一定的真實(shí)性和代表性。

（二）數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)分析

1.江西省城鄉(xiāng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋情況

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋是數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵，只有建設(shè)好移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，才能正確應(yīng)用數(shù)字普惠金融。所以，在問(wèn)卷設(shè)計(jì)中設(shè)置了江西省城鄉(xiāng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋情況的相關(guān)問(wèn)題。

在“您的手機(jī)是否可以使用4G/5G網(wǎng)絡(luò)？”問(wèn)題中，問(wèn)卷填寫者中回答可以使用者約占70.38%。其中，有49.37%的人回答4G/5G網(wǎng)絡(luò)很好，17.88%的人認(rèn)為一般，而只有3.13%的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)很差，如圖1所示。由此可見，江西省城鄉(xiāng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到七成以上，并得到了很好的用戶使用效果。

2.江西省ATM機(jī)設(shè)備、銀行自助銀行機(jī)等數(shù)字設(shè)備使用情況

相對(duì)于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)讓金融服務(wù)變得更數(shù)字化、信息化?，F(xiàn)在銀行也逐步加入改進(jìn)，大力增加ATM機(jī)設(shè)備與銀行自助銀行機(jī)的引入，使人們能夠自主辦理查詢、存取款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，大大提升了工作效率與用戶體驗(yàn)。

在調(diào)研問(wèn)卷題目“在銀行中您是否使用ATM機(jī)設(shè)備或銀行自助銀行機(jī)等數(shù)字設(shè)備？”的回訪記錄中，回答經(jīng)常使用的人約占79.10%，回答不經(jīng)常使用的人約占22.58%，回答從不使用的人約占1.68%。由此可見，大多數(shù)人已經(jīng)能夠并有能力使用電子設(shè)備完成一些金融業(yè)務(wù)。

（三）數(shù)字普惠金融發(fā)展深度分析

1.江西省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)情況

調(diào)查居民每月可支配收入和每月消費(fèi)支出是很有必要的，可以很全面地了解數(shù)字普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)影響情況，也便于分析影響的原因，更加有效地制定金融發(fā)展策略。

在問(wèn)題“您的每月可支配收入是多少？”的回訪中，如圖2所示，回答5000元以下的人約占52.94%，回答5000元～10000元的人約占46.03%，回答10000元以上的人約占11.03%。在問(wèn)題“您的每月消費(fèi)支出是多少？”的回答者中，如圖3所示，回答4000元以下的人約占59.91%，回答4000元～8000元的人約占32.09%，回答8000元以上的人約占8.00%。在問(wèn)題“您一般選擇使用什么方式進(jìn)行支付？”的選擇中，回答使用現(xiàn)金進(jìn)行消費(fèi)的回訪者約占5.09%，回答使用微信支付的回訪者約占42.76%，回答使用支付寶的人約占38.49%，回答使用銀行卡的回訪者約占9.66%，回答其他的回訪者約占4.00%。在問(wèn)題“您的理財(cái)手段有哪些？”的回答中，選擇回答國(guó)債的回訪者約占比10.96%，而股票的回訪者約占比23.70%，有約占比36.72%的人回答基金，約占比17.59%的人選擇保險(xiǎn)，而更多的居民選擇更加保守的理財(cái)方法。由此可見，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平的提升，人們有了更多可以支配的收入，消費(fèi)支出的方式也已主要使用微信、支付寶等數(shù)字化形式，在消費(fèi)支出后仍會(huì)有一些結(jié)余資金，且采取保守理財(cái)方法的比例較大。

2.江西省城鄉(xiāng)居民借款情況

在研究城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平受什么影響時(shí)，不僅要研究城鄉(xiāng)居民的可支配收入，也要了解他們的征信水平、借貸情況，才能更加全面地了解情況。在本次調(diào)研問(wèn)卷中，設(shè)計(jì)了“您近三年是否有借款？”和“您通過(guò)什么途徑進(jìn)行借貸？”的問(wèn)題。在參加調(diào)查問(wèn)卷的回訪者中，有約占40.78%的人近三年沒(méi)有借貸情況，有約占59.22%的人近三年有借貸情況。在進(jìn)行借貸的人群中，如圖4所示，有約占36.34%的人通過(guò)支付寶的螞蟻花唄進(jìn)行借貸，有約占42.27%的人通過(guò)傳統(tǒng)銀行貸款，有約占10.2%的人通過(guò)民間借貸，剩余約占11.19%的人通過(guò)其他渠道進(jìn)行借貸。從調(diào)查結(jié)果可以看出，接近六成的人們對(duì)于借貸有需求，而這部分人中有相當(dāng)一部分人會(huì)選擇花唄等數(shù)字金融。

（四）數(shù)字普惠金融發(fā)展廣度分析

1.江西省城鄉(xiāng)居民使用數(shù)字設(shè)備后的感受情況

為了了解江西省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)所受的影響，也方便統(tǒng)計(jì)他們對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的意愿，作者在調(diào)研問(wèn)卷中加入了“您對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展有什么建議？”的相關(guān)問(wèn)題。統(tǒng)計(jì)的回訪結(jié)果顯示，沒(méi)有意見約占比10.67%，認(rèn)為提高數(shù)字普惠金融普及度的人約占比10.17%，認(rèn)為提升服務(wù)態(tài)度的人約占比8.97%，然后認(rèn)為增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人約占比15.53%，認(rèn)為利率高的人約占比23.76%，認(rèn)為流程繁瑣的人約占比25.90%，剩余其他的人約占比5.00%。由此可以看出，人們對(duì)于數(shù)字設(shè)備的用戶體驗(yàn)還有待進(jìn)一步提高。

二、江西省數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在問(wèn)題

（一）對(duì)數(shù)字設(shè)備的不熟悉

根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示，其中約占比22.61%的人是以農(nóng)業(yè)勞動(dòng)為主，約占比13.88%的人是公職人員，約占比23.48%的人是在各企業(yè)工作，又有約占比13.96%的人為個(gè)體戶。公職人員和企業(yè)人員受教育程度大多高于農(nóng)業(yè)從業(yè)者，而他們?cè)谑芨叩冉逃^(guò)程中養(yǎng)成了使用數(shù)字設(shè)備的習(xí)慣，也有更多的需求會(huì)接觸到數(shù)字設(shè)備，進(jìn)而對(duì)于這類設(shè)備更加熟悉。

作者在本次調(diào)研調(diào)查數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，近半數(shù)城鄉(xiāng)居民不愿意使用數(shù)字設(shè)備的原因是由于對(duì)數(shù)字設(shè)備和數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的不熟悉，擔(dān)心上當(dāng)受騙，資金不安全，擔(dān)心在消費(fèi)的過(guò)程中會(huì)遇到使用數(shù)字設(shè)備的問(wèn)題，而大多年齡大的居民學(xué)習(xí)能力較差，不愿意接受新鮮事物，會(huì)自動(dòng)放棄對(duì)數(shù)字設(shè)備的自主學(xué)習(xí)。

（二）基礎(chǔ)化設(shè)備的不完善

數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要強(qiáng)大的基礎(chǔ)化設(shè)施作為前提。根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示，回訪者中有約占比70.38%的居民手機(jī)可以使用4G/5G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)在回訪者中有約占比75.20%的人是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行消費(fèi)。通過(guò)這次調(diào)研數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，很多城鄉(xiāng)居民有潛在的使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的意愿，但是沒(méi)有使用原因是沒(méi)有相應(yīng)的使用條件。

（三）對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的不信任

根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示，有約占比78.92%的回訪者擔(dān)心伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升會(huì)泄露他們的個(gè)人隱私。無(wú)論是使用或不使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的居民，大家對(duì)于相關(guān)產(chǎn)品的安全性抱有懷疑的心態(tài)。近年來(lái)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展遠(yuǎn)超于相關(guān)法律法規(guī)的完善速度。相關(guān)金融犯罪的新聞層出不窮，也令大眾使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品存疑，大家對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的信任度不斷降低，也減少了他們使用設(shè)備的頻率。

四、江西省數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)策及建議

（一）增強(qiáng)相關(guān)金融服務(wù)，提高數(shù)字普惠金融普及度

想要提升人們對(duì)于數(shù)字普惠金融的認(rèn)識(shí)及使用率，就應(yīng)該多重渠道積極推廣數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，使人們能夠全方位地了解到這一金融產(chǎn)品帶來(lái)的好處，主觀上愿意相信并接受相應(yīng)的金融服務(wù)。此外，江西省城鄉(xiāng)居民，特別是農(nóng)村居民中，有相當(dāng)一部分人對(duì)于相應(yīng)的信貸產(chǎn)品和手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)不熟悉，更不要說(shuō)生活上的實(shí)際應(yīng)用。政府部門及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)可以組織專業(yè)人員前往較貧困的地方進(jìn)行金融知識(shí)普及宣講，也可以大力推廣手機(jī)銀行、信貸產(chǎn)品等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。值得注意的是，這類人群中有一部分人的文化水平不高，接受能力不強(qiáng)，因此應(yīng)該減少枯燥乏味的專業(yè)介紹，結(jié)合實(shí)際操作來(lái)進(jìn)行，并在條件允許的情況下，對(duì)于有需要幫助的人提供一對(duì)一指導(dǎo)，這樣會(huì)起到事半功倍的效果。

（二）加大基礎(chǔ)化設(shè)施建設(shè)，以滿足相關(guān)用戶增長(zhǎng)

首先，雖然各大銀行當(dāng)?shù)胤中械腁TM機(jī)設(shè)備、銀行自助銀行機(jī)可以滿足當(dāng)?shù)仄綍r(shí)日常的金融服務(wù)，但還是有很多城鄉(xiāng)居民并不了解這些數(shù)字設(shè)備的使用，有使用意愿但是苦于不會(huì)操作，尤其是年齡大一點(diǎn)的老人，并不懂得如何使用ATM機(jī)取款，造成了資源的極大浪費(fèi)。因此，建議各大銀行，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村合作社、農(nóng)商行等，增加節(jié)假日的實(shí)習(xí)生數(shù)量，在大堂為那些不了解設(shè)備的居民服務(wù)和講解，引導(dǎo)他們?nèi)绾问褂?。其次，?jīng)過(guò)研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)，偏遠(yuǎn)地區(qū)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施沒(méi)有跟上，并未讓人們體會(huì)到數(shù)字金融的便利性，影響了人們使用數(shù)字普惠金融的積極性。比如，有的城鄉(xiāng)居民發(fā)現(xiàn)自己雖然是智能手機(jī)但是在某些地方不能使用4G/5G網(wǎng)絡(luò)，有的城鄉(xiāng)居民想要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，但是當(dāng)?shù)乜爝f體系不完善，取快遞和購(gòu)物的路程相當(dāng)。所以應(yīng)該加大投入力度，開發(fā)這些地方的基礎(chǔ)建設(shè)，使得快遞能夠真正送到家門口。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)，保障相關(guān)用戶權(quán)益

首先，政府部門要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，以保障數(shù)字普惠金融有序地進(jìn)行。在保障金融服務(wù)順利開展的前提下，政府部門對(duì)各地金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度應(yīng)該加強(qiáng)，監(jiān)管制度更加公平、透明，提升社會(huì)大眾對(duì)于數(shù)字普惠金融的信心。其次，相關(guān)部門要完善相應(yīng)法律法規(guī)，保障居民財(cái)產(chǎn)安全。最后，還可以增加大家獲取相應(yīng)金融法律法規(guī)的途徑，比如適當(dāng)公開或直播典型案例的講解，增加在微信公眾號(hào)普法、短視頻宣傳、下鄉(xiāng)宣講等多渠道的宣傳力度，讓更多的人能夠深入地了解金融法規(guī)，并放心使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。

（四）努力做到金融科技的創(chuàng)新

根據(jù)調(diào)研結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)，部分?jǐn)?shù)字普惠金融產(chǎn)品并未得到有效使用，甚至沒(méi)有得到應(yīng)用。原因不僅僅是人們對(duì)于數(shù)字普惠金融產(chǎn)品認(rèn)知的匱乏，更多的是現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不能滿足人們的顯現(xiàn)實(shí)需求。所以，金融科技的進(jìn)步對(duì)于數(shù)字普惠金融的發(fā)展尤為重要，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)也要勇于創(chuàng)新金融科技，努力推廣拓展金融產(chǎn)品服務(wù)，使人們能夠在使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品時(shí)得到更好的體驗(yàn)，從而愿意再次使用或者向親朋好友推薦使用。

結(jié)語(yǔ)：

本文通過(guò)填寫調(diào)研問(wèn)卷的方式對(duì)江西省數(shù)字普惠金融的發(fā)展做了研究。在調(diào)研問(wèn)卷的149份有效樣本中，發(fā)現(xiàn)了江西省數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況以及面臨的一些問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了建議。通過(guò)增強(qiáng)相關(guān)金融服務(wù)，加大基礎(chǔ)化設(shè)施建設(shè)，完善相關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新等措施，提升人們對(duì)于數(shù)字普惠金融的認(rèn)知，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，提升人們的生活水平和幸福指數(shù)，同時(shí)本研究也為其他地區(qū)提高數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了參考。