金融助推鄉(xiāng)村振興的作用機制與總體方向研究

孫賀乾

摘要：鄉(xiāng)村場域中日益多元的經(jīng)營主體和逐漸多樣的產(chǎn)業(yè)樣態(tài)產(chǎn)生了巨大規(guī)模的金融投入需求。金融通過助力產(chǎn)業(yè)興旺和三產(chǎn)融合、小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相銜接、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及鄉(xiāng)村綠色發(fā)展，從而有效支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，要充分把握好政府推動與市場競爭、正規(guī)金融與民間信用、經(jīng)濟發(fā)展與風(fēng)險防控以及整體推進與因地制宜的幾大辯證關(guān)系，充分提升金融助推鄉(xiāng)村振興的成效。

關(guān)鍵詞：金融 鄉(xiāng)村振興 農(nóng)村金融 作用機制 總體方向

黨的十九大正式提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這是塑造新型城鄉(xiāng)關(guān)系的動力源，能夠進一步發(fā)揮“三農(nóng)”在經(jīng)濟發(fā)展中的“壓艙石”功能。鄉(xiāng)村振興對資源要素的配置流動有著嚴格要求，鄉(xiāng)村場域中日益多元的經(jīng)營主體和逐漸多樣的產(chǎn)業(yè)樣態(tài)產(chǎn)生了巨大規(guī)模的金融需求。因此，解決“錢從哪里來”的問題尤為關(guān)鍵。在推動鄉(xiāng)村振興的過程中，金融不僅具有提供資金的作用，而且能夠通過金融引導(dǎo)其他各類要素向農(nóng)村集聚、經(jīng)濟活動向農(nóng)村延伸，從而帶動鄉(xiāng)村的全面振興。探究金融助推鄉(xiāng)村振興的作用機制和賦能邏輯，把握金融助推鄉(xiāng)村振興的總體方向和基本原則，對于將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推向深入具有重要的實踐價值和理論意義。

一、金融助推鄉(xiāng)村振興的作用機制

金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有其獨特的作用機制和賦能邏輯，具體來說是通過助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺和三產(chǎn)融合、推動小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相銜接、支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及提升鄉(xiāng)村的綠色發(fā)展水平來助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的。

（一）助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺和三產(chǎn)融合

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村振興的堅實基礎(chǔ)，興旺產(chǎn)業(yè)需要必要的資金流，金融在此方面存在著廣闊的作用空間。

1.在產(chǎn)業(yè)類型方面，能夠助力一二三產(chǎn)業(yè)有效融合。伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的深入推進和鄉(xiāng)村場域中多種新型產(chǎn)業(yè)樣態(tài)的不斷涌現(xiàn)。打造農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，建設(shè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)，完善流通體系建設(shè)和智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)等方面，都會對資金產(chǎn)生規(guī)模巨大且多樣化的需求。當(dāng)前，鄉(xiāng)村社會一二三產(chǎn)業(yè)融合加快推進，在產(chǎn)業(yè)不斷擴大經(jīng)營規(guī)模、持續(xù)優(yōu)化升級的過程中，對信貸、結(jié)算等綜合性金融服務(wù)提出了更高的要求。近些年來，鄉(xiāng)村旅游、休閑康養(yǎng)和農(nóng)村電商等新型經(jīng)濟形式涌現(xiàn)，通過對產(chǎn)業(yè)鏈的延長、價值鏈的提升，可以對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到很好的促進作用，同時還可以拓展了農(nóng)民的收入來源，這些都是金融促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的發(fā)力點。新的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、新的經(jīng)營模式和主體，都迫切需要金融的支持和創(chuàng)新。

2.在產(chǎn)業(yè)主體方面，能夠有效促進鄉(xiāng)村日益多元化經(jīng)營主體的發(fā)展。目前家庭農(nóng)場和農(nóng)民專業(yè)合作社正逐步成為促進我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化的主要動力。僅僅依靠創(chuàng)辦者的個人財力，是不可能建立和運行合作社的。金融可以從中發(fā)揮作用，合作社通過吸收一定比例的貧困人口，可以得到相應(yīng)的扶貧金融資金支持，讓合作社更快起步。將貧困農(nóng)戶的土地以一定的價格轉(zhuǎn)讓給合作社，使其擁有更多的土地資源，有了資金和土地的加持，便可以進一步發(fā)展壯大。在獲得經(jīng)營收入后，與貧困戶進行分紅。不僅為合作社的資金需求提供幫助，還可以為貧困戶提供持續(xù)的收入。金融還可以支持農(nóng)業(yè)企業(yè)，尤其是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)掌握著更充足的資本，運用著更高的農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)，擁有較多的農(nóng)業(yè)人才，他們是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)戶增收的中流砥柱，通常在產(chǎn)業(yè)發(fā)展鏈條中處于核心位置。他們在既在獲得金融支持方面有著天然的優(yōu)勢，也可以通過農(nóng)企對接其他小微經(jīng)營主體，從而幫助其獲得必要的金融支持。

3.在產(chǎn)業(yè)風(fēng)險方面，能夠有效規(guī)避產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的自然風(fēng)險和社會風(fēng)險。通過開展保險及相關(guān)業(yè)務(wù)，使農(nóng)民在發(fā)展中免遭發(fā)展所帶來的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)以及與之關(guān)聯(lián)的鄉(xiāng)村其他業(yè)態(tài)，受到各種主客觀因素制約，承受著來自自然和社會的雙重風(fēng)險，容易損失巨大。通過開展保險業(yè)務(wù)，農(nóng)民的種養(yǎng)收益可以得到進一步的保障，其他新興業(yè)態(tài)也可以參保，提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)質(zhì)量。加強財政對此方面的支持，參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民可獲得一定的保費補助。此外，針對一些特殊的情況，政府可以通過研判受災(zāi)受損經(jīng)營主體的具體情形和實際賠付情況，對保險費用進行適當(dāng)?shù)牡譁p，或者對賠付進行一定的補貼。

（二）推動小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相銜接

在目前我國的鄉(xiāng)村社會中，小農(nóng)戶仍是最基本的生產(chǎn)單位。根據(jù)世界銀行的分類標準，30畝以下的家庭被列為“小農(nóng)”。根據(jù)第三次農(nóng)業(yè)人口普查資料，目前，50畝以內(nèi)的小農(nóng)戶約有2.6億戶，10畝以內(nèi)的小農(nóng)戶約為2.1億戶，約為80.76%。近幾年，盡管家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)目在持續(xù)增長。從整體上來說，在今后很長一段時間里，小農(nóng)戶仍然是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的基本單元和骨干主體。

農(nóng)村金融可以讓更多的小農(nóng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實現(xiàn)銜接和結(jié)合。涉農(nóng)金融機構(gòu)通過積極的發(fā)展對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的融資，逐漸將農(nóng)民引入和嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈的運行過程中去。近年來，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成果，各種農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已經(jīng)逐漸將目光投向了產(chǎn)業(yè)鏈的末端，如加工和營銷等。有的以農(nóng)業(yè)園區(qū)為依托，對一些輕工業(yè)進行了集聚，并對與之有關(guān)的服務(wù)業(yè)也進行了吸納。在生態(tài)資源優(yōu)質(zhì)且充沛的地方，不應(yīng)該只局限于發(fā)展傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)，而是應(yīng)當(dāng)將該區(qū)域的天然稟賦和自然資源充分利用起來，在此場域內(nèi)實現(xiàn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相銜接。在發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)上，進一步探索文化產(chǎn)業(yè)和旅游業(yè)，探索打造休閑農(nóng)業(yè)模式，吸引大量城市居民。如此一來，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就可以充分依托自身的生態(tài)稟賦，在村新型產(chǎn)業(yè)鏈的拓展和延伸中找到自己的角色，參與到這個鏈條當(dāng)中的各個環(huán)節(jié)。不僅能夠直接得以致富，而且因為產(chǎn)業(yè)鏈的存在，也可以依托其中的存貨、預(yù)收賬款和應(yīng)收賬款或者產(chǎn)權(quán)等，進行進一步的資金融通。從而滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)樣態(tài)和鄉(xiāng)村其他新型產(chǎn)業(yè)樣態(tài)的資金需求，為鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)集群提供充沛的資金流，真正地實現(xiàn)一二三產(chǎn)業(yè)之間的相融合相促進、小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相銜接相結(jié)合，形成一個上升和發(fā)展的良性循環(huán)。隨著農(nóng)民富裕程度的提高，會建設(shè)溫室大棚和購入農(nóng)業(yè)機械設(shè)備等，這些也可以作為鄉(xiāng)村經(jīng)營主體的抵質(zhì)押物，切實推進農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融進步的良性循環(huán)。

（三）支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施是推進城鄉(xiāng)融合發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的一個主要的載體。開發(fā)性、政策性金融在其中扮演著重要角色，其對鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進行支持和扶持，既與國家的宏觀政策方向相一致，也與其自身業(yè)務(wù)發(fā)展需求相一致。提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施水平，對于全面推進鄉(xiāng)村振興具有重要意義，特別是政策性、開發(fā)性金融對農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)具有重要的支持作用。目前，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化水平逐漸提升，鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)樣態(tài)涌現(xiàn)，對相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施水平的要求越來越高，農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的融資需求十分強烈。金融可以將區(qū)域資金、資產(chǎn)、資源等要素整合起來，從而可以將更多的中長期信貸資金以高效率、低成本的方式，向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜，在耕地保護和質(zhì)量提升、現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域中，發(fā)揮出巨大的作用，從而助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。僅僅依靠財政的推動和扶持，很難實現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的多樣化多元化發(fā)展，財政壓力也就加大。因此需要金融與其進行協(xié)調(diào)和聯(lián)動，必須要將財政和金融之間的互動作用充分地發(fā)揮出來，讓財政資金的投入和金融資金的介入更加緊密地結(jié)合在一起，從而能夠產(chǎn)生顯著的協(xié)同效應(yīng)。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)中，融資活動并非一種一次性的行為，基建本身也必然存在著一些物質(zhì)消耗和設(shè)備老化的問題。因此，在完成后的運營和維護階段，也會有很多的資金需求。金融機構(gòu)通過設(shè)計出相應(yīng)的金融工具和服務(wù)，不斷地滿足項目推進的各個階段的融資需求。

（四）提升鄉(xiāng)村社會的綠色發(fā)展水平

綠色金融能夠促進鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，還可以在數(shù)字技術(shù)的賦能和驅(qū)動下提升鄉(xiāng)村生態(tài)治理的現(xiàn)代化水平。

綠色金融最直接的目的就是要對農(nóng)業(yè)的碳排放進行有效地控制，是“雙碳”的重要發(fā)力點。綠色金融能夠為低碳領(lǐng)域和新興業(yè)態(tài)提供創(chuàng)新性的融資工具，對其進行支持。綠色低碳金融的引進，促使企業(yè)從傳統(tǒng)的粗放式生產(chǎn)向集約式生產(chǎn)的轉(zhuǎn)型，進而達到發(fā)展綠色經(jīng)濟、可持續(xù)發(fā)展的目的。同時，綠色金融的發(fā)展將會對儲蓄到投資的轉(zhuǎn)變起到巨大的促進作用，提供投資的價值導(dǎo)向，對綠色資本的形成起到積極的促進作用，對鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力的支持。此外，通過引導(dǎo)人力、物力等要素資源在農(nóng)村地區(qū)的合理流動，推動各種綠色低碳減排技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，加快低碳經(jīng)濟帶來的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升鄉(xiāng)村整體發(fā)展和管理水平，從而達到讓農(nóng)民共同富裕、生態(tài)和諧美麗的雙重目的。

“綠色金融+數(shù)字技術(shù)”深度融合提升鄉(xiāng)村生態(tài)治理的現(xiàn)代化水平。鄉(xiāng)村的森林、草原、濕地等自然資源以及鄉(xiāng)村諸多的集體資源如何進行高效的分配與管理是一個重點?？梢岳脭?shù)字技術(shù)將村社的集體資源連接起來，并通過引入外部產(chǎn)業(yè)資本和社會資本等，發(fā)揮數(shù)字技術(shù)、社會資本與鄉(xiāng)村綠色資源三者之間的互動作用，提升鄉(xiāng)村森林、草原、濕地等資源的數(shù)字管理效率，建立起一個穩(wěn)固的利益鏈接機制，全面夯實鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)數(shù)字管理的基礎(chǔ)，為建設(shè)生態(tài)宜居鄉(xiāng)村提供技術(shù)載體和數(shù)據(jù)平臺。

二、金融服務(wù)助推鄉(xiāng)村振興的總體方向

金融如何更好地支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略？需要把握以下幾對辯證關(guān)系，這幾個原則組成了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的總體方向和實踐導(dǎo)向，即把握好政府支持和市場競爭之間的關(guān)系、正規(guī)金融與民間信用之間的關(guān)系、經(jīng)濟發(fā)展和風(fēng)險防控之間的關(guān)系以及整體推進和因地制宜之間的關(guān)系。

（一）把握好政府推動和市場競爭的關(guān)系

實踐證明，單靠政府推進或單靠市場競爭都不能很好達到金融對鄉(xiāng)村振興支持和服務(wù)的最好效果。中國地域遼闊，不同地區(qū)的鄉(xiāng)村情形差別很大，要根據(jù)實際情況因地制宜地采取相應(yīng)的模式。社會主義經(jīng)濟體制也決定了我國農(nóng)村金融既不可能采取完全的市場化運作，也不可能只靠政府的單一維度的推動，只有將政府的適度介入與農(nóng)村金融市場適度的競爭和多元化發(fā)展結(jié)合起來才是正確的選擇和途徑。在富裕地區(qū)的鄉(xiāng)村，要注重內(nèi)生性轉(zhuǎn)變，利用市場誘致性變遷，驅(qū)動政府出臺適宜的政策，政府也應(yīng)該及時做出相應(yīng)的制度回應(yīng)，積極引導(dǎo)金融健康發(fā)展。與此同時，必須建立地方政府和專門監(jiān)管機構(gòu)對金融活動的監(jiān)督機制，營造健全的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，防止滋生風(fēng)險。針對我國城市化水平和人均收入水平低的區(qū)域，政府的扶持推動具有很大的作用空間和潛力。政府應(yīng)推動加強此區(qū)域農(nóng)村居民的支付制度和信貸制度建設(shè)，建立健全的農(nóng)村金融保障體系，有效減少農(nóng)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險?？傊?，必須結(jié)合不同區(qū)域特征和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展特點，制訂出相應(yīng)的金融發(fā)展策略，在推動鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的優(yōu)化升級中牢牢把握好政府推動和市場競爭的辯證關(guān)系。

（二）把握好正規(guī)金融與民間金融的關(guān)系

農(nóng)戶能夠從正規(guī)小額信貸獲得必要的生產(chǎn)資金，使其生產(chǎn)能力得到明顯提高，從而改善其生產(chǎn)和生活水平。但由于正規(guī)信貸存在辦理手續(xù)繁瑣、識別精準度不足、抗風(fēng)險能力要求高和“精英俘獲”等問題，很大一部分農(nóng)戶不能獲得必要的貸款，導(dǎo)致從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶并不多。非正規(guī)金融又稱為民間金融，是指內(nèi)生于民間，根植于基層民眾的日常生產(chǎn)和生活的過程中，進而滿足相應(yīng)資金需求的金融形式和融資行為。非正規(guī)金融屬于“自下而上”自然生長出來的金融現(xiàn)象，它之所以能夠適當(dāng)?shù)貙φ?guī)金融做出補充，是因為它的借貸手續(xù)更加方便，對抵押質(zhì)押物的要求不高，所以能夠為缺少資金的農(nóng)戶提供必要且及時的生產(chǎn)資金，同時還會對農(nóng)戶的收入增長產(chǎn)生明顯的正向作用。在我國目前還沒有建立起一套完整的正規(guī)金融體系的情況下，非正式貸款在部分地區(qū)成為部分農(nóng)民獲得資金的重要途徑。有數(shù)據(jù)表明，2016年，我國民間借貸總量為5.4萬億元，而到了2020年增長到8.2萬億元?？梢姡钦?guī)金融對農(nóng)村金融的正規(guī)供給作出了重要的補充。需要注意的是，非正規(guī)金融的運行過程中存在一定的隱患，必須高度關(guān)注非正規(guī)金融的風(fēng)險防控問題。由于民間借貸經(jīng)常出現(xiàn)不規(guī)范操作等問題，因此提升了借貸的風(fēng)險。還嚴重依賴于地緣和親緣關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的存在，由此產(chǎn)生了監(jiān)管機構(gòu)難以監(jiān)管的現(xiàn)象，產(chǎn)生農(nóng)村金融的監(jiān)管空白。此外，相較于正規(guī)金融，非正規(guī)金融的利率更高，這也不利于資金的需求方。其中存在較大風(fēng)險，甚至引發(fā)一些訴訟糾紛。因此，必須對此加強監(jiān)管，及時制定相關(guān)法律法規(guī)，禁止鄉(xiāng)村場域中非法集資、高利貸等行為，通采取一定的舉措，促進和引導(dǎo)民間金融的規(guī)范化和合法化發(fā)展。

（三）把握好經(jīng)濟發(fā)展和風(fēng)險防控的關(guān)系

習(xí)近平總書記非常關(guān)注金融風(fēng)險的監(jiān)管、預(yù)防和化解。他指出，在開展金融工作時，預(yù)防和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險是一個永恒的主題，要將預(yù)防和化解這一問題擺在更加突出的地位。隨著我國經(jīng)濟體量的增大，金融體系不斷擴大，隨之而來的金融風(fēng)險也與日俱增。當(dāng)然，在防范化解重大金融風(fēng)險方面的工作中，在一些關(guān)鍵領(lǐng)域，我們已經(jīng)取得了一些積極的結(jié)果，使得金融風(fēng)險得到部分收斂，但是仍然不能掉以輕心，對金融領(lǐng)域的風(fēng)險需要保持高度警惕。

鄉(xiāng)村振興中涉及的領(lǐng)域很多，對項目建設(shè)的資金需求也很大。這給金融機構(gòu)帶來了廣闊發(fā)展空間的同時，也給相關(guān)金融機構(gòu)和監(jiān)管部門帶來了更高的金融風(fēng)險防控和化解要求。在推動金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的進程中，要把防控農(nóng)村金融風(fēng)險擺在突出的地位，對城市和農(nóng)村的金融風(fēng)險防控工作進行協(xié)調(diào)安排，建立以系統(tǒng)性金融風(fēng)險防控為目的長效機制。各級政府應(yīng)把防范和化解農(nóng)村領(lǐng)域的金融風(fēng)險列為一項重點工作和突出任務(wù)，加大對各類農(nóng)村金融組織、機構(gòu)和主體的監(jiān)管力度，增強其“三農(nóng)”事業(yè)的支持力度。既要充分發(fā)揮金融對農(nóng)村經(jīng)濟的促進和帶動作用，又要及時妥善地防化存在的金融風(fēng)險，真正做到“兩手抓”。不能脫離發(fā)展來討論金融風(fēng)險的防范和防范，要始終堅持在發(fā)展過程中化解風(fēng)險，在發(fā)展過程中不斷對防控措施進行改進，在發(fā)展過程中不斷地加強金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力。在鄉(xiāng)村振興過程中，對于能夠促進鄉(xiāng)村發(fā)展的金融要進行有力的扶持和鼓勵，對于可能危害鄉(xiāng)村發(fā)展，損害廣大農(nóng)民利益的金融要進行及時且有效的監(jiān)管和禁止。

（四）把握好整體推進和因地制宜的關(guān)系

目前，在農(nóng)村地區(qū)仍有很多金融產(chǎn)品和金融服務(wù)手段比較單一。因此，農(nóng)村信貸市場的深度需要進一步拓展，廣度也需要進一步拓寬。金融服務(wù)農(nóng)村在全國各地存在一些共同的問題，其中存在一些普遍的痛點。諸如缺乏有效的抵押資產(chǎn)，農(nóng)戶之間的信息不對稱，以及銀行貸款的審批費用高昂等。同時，銀行發(fā)放的平均額度較小，且分布在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，地區(qū)集中程度較差，銀行的信貸風(fēng)險難以控制。此外，金融空白區(qū)域廣泛分布，金融常識普及困難，農(nóng)村信用體系不健全。在目前和未來的推進階段，要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，對農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品進行更多的創(chuàng)新，推動構(gòu)建和完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，迫切需要進行多方面探索。提高農(nóng)村的金融服務(wù)水平，促使金融機構(gòu)積極地與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢和新變化相結(jié)合。根據(jù)實際情況、因時制宜、因人施策，為農(nóng)戶提供更精準的金融服務(wù)。最近幾年，各地區(qū)根據(jù)自身的具體情況，在為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)方面，也取得了一定的成果，因地制宜地探索出不少模式，有許多值得推廣。例如，在誠信建設(shè)上，山東省建立了對農(nóng)民的“數(shù)字信用”評估系統(tǒng)，使農(nóng)民的誠信記錄得以電子記錄。在抵押性和保證制度上，湖北省采取了“產(chǎn)業(yè)協(xié)會+互助資金+銀行”的信貸管理方式，地方糧食協(xié)會通過向成員繳納互助資金，對互助資金進行分擔(dān)，組成互助資金互助的互助擔(dān)保人。為改善信貸效益，河北省建立了“公司+基地+農(nóng)民”的農(nóng)業(yè)支持體系，并大力發(fā)展諸如倉單抵押、棉包抵押等一系列金融業(yè)務(wù)。今后要在全國各地持續(xù)開展鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的試點工作，要適時地總結(jié)經(jīng)驗，將優(yōu)秀案例適度推廣，以點帶面地促進農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展。

（作者單位：吉林大學(xué)馬克思主義學(xué)院）

責(zé)任編輯：李麗君