“一帶一路”視角下中國與拉丁美洲

姜玉妍

摘要：全球新興經(jīng)濟體的金融科技呈現(xiàn)出加速增長的趨勢，尤其是拉丁美洲地區(qū)的巴西、阿根廷、墨西哥、智利等新興國家，由于其相對統(tǒng)一的金融市場、較高的互聯(lián)網(wǎng)滲透率、寬松的金融監(jiān)管政策、疫情后盛行的電子商務(wù)和不斷提高的金融普惠性，使拉丁美洲繼中國、印度之后，成為金融科技發(fā)展十分有潛力的地區(qū)。同時，拉美多國作為中國“一帶一路”倡議友好國家，為中拉金融科技合作奠定了良好的政治基礎(chǔ)。但目前雙方合作仍然面臨著政府支持力度不足、部分地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險性高、地緣政治風(fēng)險等挑戰(zhàn)。為進一步深化中拉金融科技合作，在未來要注意東道國法律監(jiān)管動向，建立完善的提前預(yù)警機制，利用多元場景技術(shù)進行中拉互補合作，尊重當(dāng)?shù)氐奈幕蜕鐓^(qū)傳統(tǒng)，同時依托“一帶一路”倡議，打造中拉命運共同體。

關(guān)鍵詞：拉丁美洲；金融科技；一帶一路

金融科技（Fintech），全稱 Financial Technol- ogy，是“金融”和“科技”的組合，但并不是二者的簡單疊加。金融科技的本質(zhì)在于金融，側(cè)重于金融的科技化，金融為科技的載體，科技為金融服務(wù)。由于金融科技為較新的概念，因此學(xué)界對其概念并未做出一致界定。本文綜合金融穩(wěn)定理事會（FSB）、中國人民銀行等權(quán)威機構(gòu)的界定，將金融科技定義為：金融科技是金融和科技的深層次融合，利用云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和變革，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)的效率。

金融科技在全球范圍內(nèi)的極速發(fā)展成功顛覆了傳統(tǒng)金融行業(yè)，成為撬動全球經(jīng)濟的有力杠桿。金融科技通常從降低成本、改善用戶體驗、將金融產(chǎn)品大眾化這三大主要變革點出發(fā)，對金融行業(yè)進行創(chuàng)新升級。其通過網(wǎng)絡(luò)提供成本更低、使用更方便、速度更快的服務(wù)，實現(xiàn)人力成本的最小化和程序的最簡化，不僅有助于提高金融系統(tǒng)的效率，還有利于推動各國的金融普惠性與經(jīng)濟增長，降低不平等現(xiàn)象。金融科技對于全世界人口和經(jīng)濟產(chǎn)生的最大影響，并不在于讓發(fā)達經(jīng)濟體中的人群看到金融行業(yè)的低成本與便利性，而在于讓全球更多的人接受金融服務(wù)，使金融行業(yè)廣泛普及化。由于新興經(jīng)濟體中，金融賬戶的開放一直都十分有限，因此金融科技未來最大的價值體現(xiàn)在新興市場的開拓，其發(fā)展前景要高于目前金融科技賽道日趨飽和的發(fā)達經(jīng)濟體。

一、拉丁美洲金融科技的發(fā)展概況

在全球金融科技迅猛發(fā)展的浪潮中，拉丁美洲和加勒比地區(qū)（以下簡稱拉美地區(qū)）的金融科技展示出前所未有的潛力。從時間分布上看，拉美金融科技在2021年實現(xiàn)跨越式增長，這主要歸因于新冠疫情期間電商行業(yè)的迅速發(fā)展。如圖1所示，2021年，全球?qū)∶乐藿鹑诳萍汲鮿?chuàng)企業(yè)的風(fēng)險投資價值超過60億美元，同比增長274%，吸收了整個拉美地區(qū)所有風(fēng)險資本投資的40%左右，超過了美國的26%和17%。拉美金融科技初創(chuàng)企業(yè)的數(shù)量也隨之不斷增加，從2018年的1166家擴大到2021年底的 2482 家，幾乎占全球所有金融科技公司的 23%。盡管目前國際上對拉美金融科技的投資仍舊少于歐美國家，但對拉美的投資增速更快，未來潛力要大于發(fā)達國家。從地區(qū)分布上看，巴西、墨西哥、哥倫比亞、阿根廷和智利，是五個金融科技發(fā)展最迅速的國家。2021 年，巴西占整個拉美金融科技初創(chuàng)公司數(shù)量的十分之三（771 家），是拉美金融科技公司發(fā)展最快、規(guī)模最大的國家，集中了超過一半的投資，擁有雄厚的的支付基礎(chǔ)設(shè)施和穩(wěn)定的客戶群。墨西哥緊隨其后，公司數(shù)量占比 20%以上（512 家公司），其次是哥倫比亞（279 家）和阿根廷（276 家）。在全球銀行和支付行業(yè)的金融科技采用率中，巴西和墨西哥均位居前列，采用率大約為 50%，接近美國的 52%，超過南非和英國。從金融科技投資的具體領(lǐng)域分布上看，如圖2，2021年拉美金融科技投資的近一半集中在新興銀行（48%），其次是數(shù)字借貸（20% ）和支付技術(shù)（20% ）。新興銀行（neobank）是金融科技公司的一種，也被稱為新興數(shù)字銀行或挑戰(zhàn)者銀行（challenger bank），通過科技手段實現(xiàn)儲蓄、信用卡、支票等金融服務(wù)的100%數(shù)字化。新興銀行的市場以超過50%的年均速度迅速增長，預(yù)計到2030年市場規(guī)模將超過2萬億美元。2021年全球估值最高的新興銀行是巴西的努班克（Nu-bank），規(guī)模為450億美元。以努班克為首，拉美新興銀行的擴張十分矚目，憑借這一領(lǐng)域的發(fā)展，拉美將有機會成為全球金融科技領(lǐng)域最具投資前景的地區(qū)之一。

巴西的新興數(shù)字銀行努班克向5000萬無法獲得傳統(tǒng)銀行服務(wù)的客戶提供信用卡、轉(zhuǎn)賬、支付、貸款等服務(wù)，成為拉美第一家達到獨角獸（一般指成立不超過10年，估值超過10億美元的企業(yè)）地位的公司，改變了當(dāng)?shù)厥袌龅母偁幐窬?。巴西的昆托·安達爾（QuintoAndar），是拉丁美洲最大的數(shù)字化房地產(chǎn)公司，利用金融科技賦能傳統(tǒng)房地產(chǎn)行業(yè)，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為賣家、買家和租戶簡化了房屋的購買、銷售和租賃程序，打破拉丁美洲地產(chǎn)信息不透明和流動性差的僵局。墨西哥的康菲奧（konfio），為墨西哥新興金融信貸機構(gòu)，為中小企業(yè)、零售商提供貸款，其發(fā)放貸款的速度和過程的透明度使其業(yè)務(wù)迅速擴張，成為中小企業(yè)真正的盟友。

二、中國與拉丁美洲金融科技合作的機遇

未來金融科技的機遇在于擁有大量潛在用戶的新興市場，拉美多國同時擁有較低的銀行滲透率和較高的互聯(lián)網(wǎng)滲透率，金融科技的發(fā)展前景十分廣闊。盡管歐美國家的互聯(lián)網(wǎng)滲透率要高于拉美，但作為發(fā)達國家，銀行業(yè)發(fā)展十分強勁，銀行卡是人們?nèi)粘Ｖ兄Ц兜氖走x，成為數(shù)字支付用戶擴大的一大瓶頸。而南亞、非洲等國家盡管銀行業(yè)比較落后，但互聯(lián)網(wǎng)滲透率并不高，并且屬于中低收入國家。拉美同時具備兩項優(yōu)勢因素，加之寬松的監(jiān)管環(huán)境，與其他地區(qū)相比，金融科技發(fā)展更具優(yōu)勢。

（一）金融市場相對統(tǒng)一，銀行業(yè)利潤率高

拉美金融市場相對統(tǒng)一，導(dǎo)致銀行業(yè)滲透率低，利潤率高。拉美金融行業(yè)起步較晚，主要針對中上層階級，具有費用高、手續(xù)復(fù)雜、信息透明度較低的特點，將大量中低收入人群排除在外。由于資金不足、金融服務(wù)費用高和對金融機構(gòu)缺乏信任，拉美仍未在金融機構(gòu)開設(shè)賬戶的人口比例較高。在拉丁美洲，15歲以上的人口中只有30%至50%的人在金融機構(gòu)有賬戶，大約45%的人口沒有銀行賬戶（即超過2.1億的拉丁美洲人），而美國、英國或西班牙等國擁有銀行卡人數(shù)的比例超過90%，中國約為80%。2021年，在全球前十位無銀行賬戶的人口比例排名國家中，其中有三個是拉美國家，墨西哥仍有63%的人口未獲得銀行賬戶，秘魯為57%，阿根廷為51%。拉美是一個嚴(yán)重依賴現(xiàn)金的地區(qū)，在墨西哥，90%以上的付款是用紙幣進行的，在巴西，這一比例約為70%。拉美傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的低包容性為金融科技的日后發(fā)展留出了廣闊空間。

拉美銀行機構(gòu)擁有全球金融機構(gòu)最健康的利潤率。根據(jù)圖3，2015-2020年，拉美銀行的年均凈資產(chǎn)收益率為14.7%，占世界首位，高于中國（12.7%）、北美（9.9%）和歐洲（5.9%）等地區(qū)。2020年由于疫情影響，該地區(qū)收益率下降至8.9%，但仍為全球第二大收益率地區(qū)，僅次于中國（9.8%）。預(yù)計2021至2025年間，拉美的年均收益率將重新提高至14.5%。拉美地區(qū)60%的銀行收入都來自巴西和墨西哥，兩國銀行的凈資產(chǎn)受益率徘徊在18%左右，幾乎是法國銀行的五倍，是美國銀行的兩倍。在巴西，80%的存款都集中在前五大銀行，導(dǎo)致金融機構(gòu)和客戶需求之間形成了差異化的運行機制。加之拉美人口眾多，歷史上被既定機構(gòu)排除在金融體系外的客戶有大量被壓抑的需求，拉美巨大的銀行收益率表明其金融科技行業(yè)潛藏著巨大的發(fā)展空間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)滲透率高，5G推動金融科技發(fā)展

拉美較高的互聯(lián)網(wǎng)滲透率和強勁的 5g 發(fā)展勢頭為金融科技的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。拉美在互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量、滲透率、使用時長、用戶年輕化等方面均高于世界平均水平。如圖 4，截至 2023 年 1 月，整個拉美地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為 75%，南美地區(qū)（不包括中美洲和加勒比地區(qū)）已經(jīng)達到 81%，位于歐洲地區(qū)（92%）和北美地區(qū)（92%）之后，遠遠高于世界平均水平（64%）。2022 年，部分國家如智利（92%）、阿根廷（83%）、烏拉圭（83%）的互聯(lián)網(wǎng)滲透率已經(jīng)接近歐美地區(qū)的平均水平。巴西、哥倫比亞、阿根廷、墨西哥四個拉美國家的人群平均每天要花費9小時以上來上網(wǎng)，位居世界互聯(lián)網(wǎng)使用時長的前列。同時，拉美的智能手機普及率在2020年已經(jīng)達到72%，到2025年將進一步達到80%。拉美互聯(lián)網(wǎng)科技的飛速發(fā)展為金融科技的擴大鋪平了道路，近年來中拉5G 合作的增加也使兩地金融科技的合作更加密切。到2025年，拉美將有6200萬個5G 連接，采用率接近10%，4G 將占連接的67%。中國是拉美在5G 方面的重要合作伙伴，與拉美在2018年簽署《中國與拉共體成員國優(yōu)先領(lǐng)域合作共同行動計劃（2019—2021）》，試圖加強兩地區(qū)在通信技術(shù)方面的合作。智利、烏拉圭、阿根廷等國家在與習(xí)主席會面時，也紛紛希望在5G 領(lǐng)域同中國的合作能夠日益緊密，打造以5G 為中心的全新增長點。互聯(lián)網(wǎng)的普及和5G 的發(fā)展使拉美民眾對金融科技的需求日趨旺盛，大大增強了民眾利用數(shù)字化金融進行財富管理的意識。尤其在全球預(yù)期通脹的局勢下，拉美有74%的客戶計劃更多地使用財富管理機構(gòu)提供的數(shù)字和虛擬工具，這一比例高于中東（62%）、亞太（64%）等全球其他地區(qū)，保障了金融科技公司在拉美的用戶增長速度。

（三）新冠疫情加速了拉美金融科技的發(fā)展

新冠疫情加速了拉美金融科技的發(fā)展。這種發(fā)展一方面體現(xiàn)在疫情后電子商務(wù)、零售業(yè)和數(shù)字支付的迅速增長，另一方面則體現(xiàn)在政府提供的社會計劃對金融普惠性的提高。

一方面，疫情后拉美移動電商的迅速發(fā)展，使移動支付變得流行起來，成為拉美數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機。在新冠疫情期間，電子商務(wù)零售額出現(xiàn) 300%以上的增長率，數(shù)字支付和網(wǎng)上購物成為人們生活中十分尋常的一部分，估計有 1080 萬拉丁美洲消費者在隔離期間首次進行了網(wǎng)上購物，有過至少一次網(wǎng)購經(jīng)歷的消費者則占到拉美消費者總數(shù)的 80%。2021 年，拉丁美洲通過移動設(shè)備進行的網(wǎng)絡(luò)零售額約為 640 億美元，同比增長近 35%，到 2025 年預(yù)計將達到 1070 億美元。如圖 5，巴西為 2021 年全球移動端網(wǎng)絡(luò)零售額增長最快的國家，達到 35%。 2022 年巴西電商預(yù)計將產(chǎn)生超過 490 億美元的收入，同比增長 20%。墨西哥電商預(yù)計收入約為 465 億美元，阿根廷的電商收入也將超過 110 億美元。據(jù)圖 6，預(yù)計 2022 至 2025 年，拉美地區(qū)的巴西與阿根廷在全球電子商務(wù)零售額的復(fù)合年增長率方面將會領(lǐng)先于世界，約為 21%左右。移動電商借助金融科技的發(fā)展提高了整個地區(qū)的數(shù)字經(jīng)濟和金融包容性，拉美各國準(zhǔn)備加大對金融科技的發(fā)展力度。

另一方面，新冠疫情所帶來的危機，助推拉美政府加速金融科技的發(fā)展和數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。疫情期間拉美多國利用社會計劃提高金融普惠性，為政府和私人供應(yīng)商部署數(shù)字金融服務(wù)提供了機會。各國政府通過數(shù)字金融服務(wù)平臺（金融科技公司、移動支付公司和數(shù)字銀行）進行轉(zhuǎn)移支付和社會項目的支付，向數(shù)百萬邊緣群體提供社會支持計劃，使無銀行賬戶的人口比例有所下降。2017 年，拉美地區(qū)無銀行賬戶的人口占比 45%，而 2021 年新冠疫情后，這一比例則迅速下降至 26%。無銀行賬戶人口的變化在巴西尤為明顯，這一比例下降超過 50%，為獲得政府對新冠的社會援助，多達 3600 萬巴西人首次開設(shè)了銀行賬戶。阿根廷和哥倫比亞的趨勢仍然如此，無銀行賬戶人口分別減少了18%和8%。數(shù)字金融包容性的提高縮小了金融機會獲取不平等的現(xiàn)象，疫情后拉美金融科技在全方面、多領(lǐng)域的迅速增長，為中拉金融科技合作塑造了廣闊的前景。

（四）靈活寬松的金融監(jiān)管政策

拉美部分國家對金融科技的支持和靈活的監(jiān)管政策，為中拉金融科技合作營造出良好的營商環(huán)境。拉美政府主動建立起金融科技協(xié)會、合理的監(jiān)管沙盒和開放的銀行政策，以減輕新興金融科技企業(yè)的負(fù)擔(dān)。墨西哥率先建立起監(jiān)管框架，于2018年通過了《金融技術(shù)機構(gòu)監(jiān)管法》，是拉丁美洲第一個批準(zhǔn)開放金融技術(shù)監(jiān)管的國家，這一法律也成為拉美第一個試圖涵蓋所有金融技術(shù)部門（包括電子貨幣服務(wù)、眾籌和加密貨幣）的立法，推動了在線借貸、數(shù)字支付等方面的金融科技，并在完全授權(quán)之前提供監(jiān)管沙盒試用，為金融科技的發(fā)展提供安全的環(huán)境。墨西哥政府通過沙盒挑戰(zhàn)等競賽，吸引了166個項目前來參加。作為挑戰(zhàn)的結(jié)果，獲批的六個項目涉及信托、加密資產(chǎn)和資本市場等領(lǐng)域，在一年中刺激了100多家初創(chuàng)公司的建立。此外，墨西哥法律為銀行的開放鋪平了道路，允許銀行通過公共應(yīng)用程序接口（API）與第三方（包括金融科技公司）分享某些客戶數(shù)據(jù)，這種信息交流互動利于提高企業(yè)的透明度和金融普惠性。除了墨西哥外，智利、哥倫比亞、巴西等國也紛紛效仿墨西哥制定相關(guān)的金融科技法律。拉丁美洲靈活性且適應(yīng)性較強的監(jiān)管政策，成為中拉金融科技合作的良好契機。

（五）拉美多國為“一帶一路”倡議的重要節(jié)點

拉美地區(qū)已有21個國家與中國簽署了“一帶一路”倡議，為中拉金融科技合作打下良好的政治基礎(chǔ)。目前我國與拉美的合作日趨廣泛，主要集中在金融、貿(mào)易以及基礎(chǔ)設(shè)施合作等方面。在金融領(lǐng)域，2000-2021年，中國通過中國國家開發(fā)銀行（CDB）和進出口銀行（Exim Bank）向拉美共融資1380億美元。拉美是中國繼亞洲之后的第二大投資地，2021年，中國對拉美的投資額為261.6億美元，同比增長57%。中國在拉美的境外企業(yè)高達3000多家，主要開設(shè)在墨西哥、巴西、智利等較大經(jīng)濟體。在貿(mào)易方面，中拉貿(mào)易持續(xù)向好，中國為拉美第二貿(mào)易伙伴，從2012年的2612.88億美元增加至2022年的4857.9億美元，雙方的互補性貿(mào)易使兩國往來日益密切。此外，中國還利用先進成熟的經(jīng)驗，為拉美打造基礎(chǔ)設(shè)施，增強其民生發(fā)展。中阿圣馬丁貨運鐵路和“基賽”水電站、中巴薩爾瓦多跨海大橋、中墨蒙特雷輕軌3號、中圭新德梅拉河大橋，不僅促進了拉美貿(mào)易的外延性，加強沿海與內(nèi)陸的聯(lián)系，更使當(dāng)?shù)孛癖娚畹玫酱罅Ω纳??！耙粠б宦贰背h下中拉全方位的合作，推動了兩地的設(shè)施聯(lián)通和貨幣融通，更使兩國人民民心相通，利于國內(nèi)金融科技企業(yè)“走出去”，在拉美拓展全新的市場。

三、中國與拉丁美洲金融科技合作的挑戰(zhàn)

盡管拉美金融科技發(fā)展具有巨大的潛力，但中拉金融科技合作仍然面臨著傳統(tǒng)銀行阻礙、美國干預(yù)、人才匱乏和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險性高等挑戰(zhàn)。

首先，拉美新興金融科技機構(gòu)面臨傳統(tǒng)銀行的壓力與阻礙。許多現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行試圖通過向監(jiān)管機構(gòu)施壓，來阻止新的金融科技公司進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使初創(chuàng)企業(yè)的生存變得十分艱難。迫于壓力，監(jiān)管機構(gòu)僅僅批準(zhǔn)規(guī)模較小、對現(xiàn)有銀行沒有嚴(yán)重威脅的金融科技公司，而許多資金充足、但容易對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成威脅的公司反而未獲批準(zhǔn)。部分當(dāng)局目前不愿意接受并積極推動銀行業(yè)務(wù)的開放以及妥善解決金融科技公司所面臨的一些監(jiān)管問題，導(dǎo)致拉美金融科技面臨著資金匱乏與質(zhì)量低下的雙重困境。目前的許多金融科技公司規(guī)模太小，專注于低利潤產(chǎn)品，無法產(chǎn)生足夠的收入來抵消監(jiān)管、集體行動條款（CACs）、昂貴的人才和技術(shù)等方面的成本，只能靠部分來自美國硅谷的廉價資金勉強維持生存。

其次，中國與拉美金融科技合作在地緣政治層面上面臨著一定挑戰(zhàn)。由于地理位置因素，美國一直將拉美視作“后花園”，試圖利用美元霸權(quán)完全壟斷拉美地區(qū)的金融行業(yè)。隨著中拉在經(jīng)濟、金融、科技領(lǐng)域的合作日漸增多，美國開始從各方面頻繁阻撓中拉地區(qū)間的正常活動，試圖遏制中國在拉勢力。美國不斷向拉美領(lǐng)導(dǎo)人施壓，以增加對拉美國家在基礎(chǔ)設(shè)施、通信設(shè)備等方面的資金援助為籌碼，威逼其與中國終止在科技、電商、5G 等方面的合作。同時，美國還不斷改變科技領(lǐng)域的規(guī)則，以遏制中國高科技企業(yè)的發(fā)展。美國的排華政策使拉美國家陷入兩難境地，但鑒于中國科技對拉美的重要性，拉美國家普遍保持中立態(tài)度，削弱了美國在地緣政治層面對中國投資的干擾。

再次，拉美金融科技公司普遍缺乏高科技人才和技術(shù)，導(dǎo)致其面臨著巨大的技術(shù)、員工和市場信息獲取成本。拉美金融業(yè)對技術(shù)、信貸和營銷人才的爭奪日益激烈，往往以降低運營成本的高薪和稀釋現(xiàn)有股東的股票期權(quán)為代價來獲取人才。當(dāng)前拉美只有5%到15%的成年人具有一定的數(shù)字技能，經(jīng)培訓(xùn)后可以勉強解決中低等人才問題，但高層次人才仍然嚴(yán)重缺失。同時，拉美部分地區(qū)通信設(shè)施相對落后，阻礙了企業(yè)在更廣泛的地域上進行金融科技合作。在部分拉美國家，一個季的數(shù)據(jù)流量相當(dāng)于最低收入家庭月收入的8%至10%，遠遠高于國際電信推進的2%，成為阻礙拉美金融科技發(fā)展的重要因素之一。

最后，拉美整體網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險性高，增加了中拉金融科技合作的風(fēng)險性，民眾信任度低下。近年來拉美的網(wǎng)絡(luò)攻擊一直在增加，主要針對拉丁美洲的金融機構(gòu)，在一些國家，網(wǎng)絡(luò)攻擊造成的經(jīng)濟損失可能超過國內(nèi)生產(chǎn)總值的1％。在關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施受到攻擊的情況下，這一數(shù)字可能高達國內(nèi)生產(chǎn)總值的6%。疫情后該地區(qū)數(shù)字活動的增加，進一步暴露了拉丁美洲數(shù)字空間的脆弱性。2020年美洲開發(fā)銀行和美洲國家組織報告指出，拉美是金融賬戶創(chuàng)建存在欺詐行為的高發(fā)地區(qū)，約占欺詐總數(shù)的20%，高于行業(yè)平均水平的12.2%。目前拉美網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)人員的缺口達60萬人，三分之一的國家沒有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)犯罪的法律框架，消費者的權(quán)益難以得到保護，缺乏對金融科技的信任度。

四、結(jié)論及建議

中國與拉美進行金融科技合作，從整體上看機遇要大于挑戰(zhàn)。目前，金融科技的國際化正在持續(xù)邁向全新的階梯，歐美等發(fā)達地區(qū)市場趨向飽和態(tài)勢發(fā)展，非洲金融設(shè)施仍然相對落后，拉美與東南亞地區(qū)正處于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的加速期，成為孕育金融科技的黃金地帶。尤其是拉美地區(qū)，近些年在經(jīng)濟發(fā)展的帶動及中國援助下，金融和通信等基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，在疫情的催化下，互聯(lián)網(wǎng)、5G、電子商務(wù)等方面異軍突起，使其成為孕育金融科技的沃土。面臨中拉金融科技合作中存在的挑戰(zhàn)，中國政府與企業(yè)應(yīng)從法律、技術(shù)、文化等領(lǐng)域與拉美加強交流合作。

第一，要注意各國法律監(jiān)管動向，建立完善的提前預(yù)警機制。金融科技企業(yè)兼具金融行業(yè)和科技行業(yè)的雙重風(fēng)險挑戰(zhàn)，易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，因此要注意拉美地區(qū)金融科技的法律動向和政策變化。在投資合作前，要做好風(fēng)險評估工作，對東道國金融、法律、勞工政策都進行充分的了解，優(yōu)化投資領(lǐng)域布局。比如在墨西哥，金融科技公司的合法經(jīng)營需要獲取國家銀行和證券委員會（CNBV）所頒發(fā)的牌照，截至2021年，至少有93家金融科技公司正在申請該委員會頒發(fā)的金融科技許可證。面對各國監(jiān)管方面的不同政策，要提前規(guī)劃并預(yù)留好企業(yè)申請、運營等方面的時間，將突發(fā)風(fēng)險所帶來的危機降至最低。

第二，在后疫情時代，企業(yè)要多關(guān)注拉美地區(qū)新興行業(yè)，充分了解當(dāng)?shù)匦枨?，利用多元場景技術(shù)在拉美最有潛力的領(lǐng)域進行金融科技合作。疫情釋放了拉美在多領(lǐng)域內(nèi)金融科技的巨大潛力，網(wǎng)購、電子支付、遠程辦公、遠程教育等數(shù)字產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，對配套技術(shù)、關(guān)聯(lián)設(shè)施和新型支付手段有巨大的需求，企業(yè)可利用目前的金融科技技術(shù)，入駐拉美電商、地產(chǎn)、保險、旅游等交易平臺，讓國內(nèi)金融資本在更廣泛的領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)國際化。尤其是拉美房地產(chǎn)、保險等行業(yè)一直以來信息透明度都十分低下，缺乏高效的金融信息平臺，而中國市場上目前已經(jīng)涌現(xiàn)出諸多與金融相結(jié)合的地產(chǎn)和保險平臺，中國相對成熟的技術(shù)恰好可與拉美市場形成互補，加大合作的可行性。

第三，要尊重當(dāng)?shù)氐奈幕瘋鹘y(tǒng)、民族多樣性和勞工政策，了解當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)需求。中拉兩地相隔較遠，文化差異性較大，在民族文化、勞工政策等方面的習(xí)俗迥然不同，因此企業(yè)在拉美投資要尊重當(dāng)?shù)亓?xí)俗與文化多樣性。尤其是在遇到勞工沖突時，要避免利用中國式思維解決問題，而是利用當(dāng)?shù)貏趧臃ㄒ?guī)進行調(diào)和，在必要的情況下，可請當(dāng)?shù)鼐哂杏绊懥Φ牡谌浇M織進行調(diào)節(jié)。拉美社區(qū)關(guān)系比較復(fù)雜，投資前除了要明晰法律動向，還要注意當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的需求，可通過與社區(qū)進行工程合作的方式減少爭端，幫助當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)建設(shè)學(xué)校、完善通信基礎(chǔ)設(shè)施，保障土著社區(qū)的權(quán)益，最大限度地減小中拉合作的阻礙。

第四，要依托“一帶一路”倡議，深化區(qū)域間的互聯(lián)互通，打造中拉命運共同體。面對民眾對金融科技的不確定情緒，要利用兩國間的友好合作打響中國金融品牌知名度。隨著中拉合作日漸增多，拉美人民對中國的友好與信任度已經(jīng)大大提升，在拉美地區(qū)的發(fā)展報告前景中，中國成為被提及最多次的合作對象。要充分利用這種兩地“民心互通”的良好氛圍，加大對企業(yè)品牌的宣傳，并與效果營銷和品牌營銷相結(jié)合，打造中國企業(yè) IP。同時，加強中國與拉美間技術(shù)和人才的雙向輸出，加速推動拉美國家的數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，在地區(qū)間形成共商共建、互利共贏的科技新格局。

參考文獻：

[1]GSMA. Latin America Enters the 5G Era with 15 millionConnections Expected by 2022[EB/OL].（2020- 12- 01）［2022- 11- 01］.https：//www.gsma.com/newsroom/press- release/latin-america-enters-the-5g-era-with-15-million-connections-expected-by-2022/.

[2]GSMA. The Mobile Economy Latin America 2021[R].2020： 20-21.

[3]Ventura L. Worlds most unbanked countries 2021[EB/OL].（2022- 11- 02）［2022- 11- 01］.https：//www.gfmag.com/global- data/economic- data/worlds- most- unbanked- countriesand Price Pressures.

[4]World Bank， Mobile Cellular Subscriptions [DB/OL].［2022- 11- 01］.https：//data.worldbank.org/indicator/IT.CEL.SETS.P2.

[5]EdwinZácopa. Fintech in Latin America The State of Ecosystem[R]. Latamfintech HUB， 2021： 10-11.

[6]AntonRuddenklau. The Pulse of Fintech 2021[R]. KPMGInternational， 2018（27）：33-37.

[7]Miklos Dietz， Nuno Ferreira， eds. McKinsey Global Banking Annual Review 2021：The great divergence[R]. McKinsey Company， 2021： 48-51.

[8]Ceurvels M. Latin America Ecommerce Forecast 2021[R].Insider Intelligence， eMarketers， 2021： 21.

[9]Rojas L. N 24. La revolución de las empresas FinTech y elfuturo de la Banca. Disrupción tecnológica en el sector financiero[J]. Estudios de Economía y Empresa， 2016（10）：35.

[10]IMF. World economic outlook： Health Concerns， SupplyDisruptions， and Price Pressures[M]. Washington， DC：IMF， 2022： 5-10.

[11]UNCTAD. World Investment Report 2022： InternationalTax Reforms and Sustainable Investment[M]. New York：UNCTAD， 2022：20-25.

[12]Demirguc-Kunt A， Klapper L， Singer D， et al. The GlobalFindex Database 2017： Measuring financial inclusion andthe fintech revolution[M]. Washington，DC： World BankPublications， 2018：20-30.

[13]S.P.Berkmen， K. Beaton， D. eds. Fintech in Latin America and the Caribbean： Stocktaking[R].IMF， 2019（71）：9-14.

[14]Lavalleja M. Panorama de las fintech： principales desafíos y oportunidades para el Uruguay[R]. ECLAC，2020（48）：9-13+19+27

[15]Mejía D， Azar K. Políticas de inclusiónfinanciera y lasnuevastecnologíasen América Latina[R].CAF， 2021（6）：5-9.

[16]LATAM.Latin America：Global InvestorsNew FintechFrontier[R]. Finnovista， 2019： 5-8.

[17]Emerging Markets in Latin America： Chile， Brazil， Colombia， Peru， Mexico[EB/OL].（2015-10-19）［2023-2-25］.https：//www.nasdaq.com/articles/emerging- markets- latinamerica-chile-brazil-colombia-peru-mexico-2015-10-19

[18]The Investopedia Team. Emerging Market EconomyDefinition： Examples and How They Work[EB/OL].（2022-05-11）［2023-2-25］.https：//www.investopedia.com/terms/e/emergingmarketeconomy.asp#：～：text=Key%20Takeaways%201%20An%20emerging%20market%20economy%20is，inherent%20risks%20due%20to%20their%20status.%20More%20items

[19] 一帶一路”網(wǎng).已同中國簽訂共建“一帶一路”合作文件的國家一覽 [EB/OL].（2022- 08- 15）［2022- 11- 01］.https：//www.yidaiyilu.gov.cn/xwzx/roll/77298.htm.

[20]人民網(wǎng).中拉拓展“一帶一路”合作新領(lǐng)域（共建“一帶一路”）[EB/OL].（2022-07-13）［2022-11-01］.http：//world.people.com.cn/n1/2022/0713/c1002-32473487.html.

[21]張相偉，龍小寧.中國境外金融機構(gòu)促進了對外直接投資嗎[J].國際貿(mào)易問題，2018（9）：108-111.

[22]Facebook.中國金融科技出海機遇洞察白皮書[EB/OL].（2021-08-25）［2022-11-01］. https：//reachtheworldonfacebook.com/m/download/industry-fintech.

[23]杰森·辛克.未來金融，金融革命的戰(zhàn)略機遇期[M].北京：中國科學(xué)技術(shù)出版社，2020：15-17+185

[24]帥青紅，李忠俊，王宇等.金融科技[M].北京：高等教育出版社，2020：11

[25]喬宇峰.金融科技創(chuàng)新與演進[M].北京：經(jīng)濟管理出版社，2020：7

[26]管同偉.金融科技概論[M].北京：中國金融出版社，2020：4-6.