個(gè)人養(yǎng)老金賬戶來了！投入前想清楚幾件事

唐普林

2022年11月，人力資源社會保障部、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》等一系列相關(guān)文件。它的出臺對我們養(yǎng)老有什么意義？又適合哪些人投入呢？

“快來看，養(yǎng)老金又有新政策了！”小君招呼大家。“單位不是一直在幫我們交養(yǎng)老金嗎？怎么又要改了？”小依疑惑地問。M姐解釋說：“這次出臺的是《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》。所謂‘個(gè)人養(yǎng)老金’，是指完全由個(gè)人投資、個(gè)人擁有，不包含社會統(tǒng)籌部分的養(yǎng)老金賬戶。這可是養(yǎng)老金里面的‘新面孔’?！?/p>

“難道我們現(xiàn)在的養(yǎng)老金不是自己交錢嗎？”小葵不解?！艾F(xiàn)在已有的養(yǎng)老金賬戶分兩種”，M姐繼續(xù)給大家科普，“第一種是我們最熟悉的社保賬戶。第二種叫企業(yè)年金，是指企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)合作，為員工開立企業(yè)年金賬戶，并定期為員工繳納費(fèi)用用于賬戶的投資運(yùn)作，等到職工退休以后再按月從年金賬戶中領(lǐng)取退休金的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是目前社保以外，個(gè)人養(yǎng)老的重要補(bǔ)充。而現(xiàn)在出臺的‘個(gè)人養(yǎng)老金’，未來會成為我們的第三個(gè)養(yǎng)老賬戶。它的特點(diǎn)是全部由自己掌握，包括每個(gè)月投資多少錢，買理財(cái)產(chǎn)品還是買基金，買哪幾支金融產(chǎn)品等。而且等到退休后，‘個(gè)人養(yǎng)老金’賬戶里的錢也完全歸個(gè)人所有?！?/p>

“我現(xiàn)在也能買各種金融產(chǎn)品，這和‘個(gè)人養(yǎng)老金’賬戶有什么區(qū)別嗎？”小君疑惑地問?！皬耐顿Y范圍來講，兩者幾乎沒有差別。但是‘個(gè)人養(yǎng)老金’賬戶和你自己投資相比，有3點(diǎn)不一樣?！盡姐詳細(xì)分析說，“首先，‘個(gè)人養(yǎng)老金’賬戶是封閉運(yùn)作，在你退休之前‘只進(jìn)不出’，這既能幫你做好養(yǎng)老金的強(qiáng)制儲蓄，也降低了整個(gè)資產(chǎn)的流動性，算是有利有弊吧。其次，‘個(gè)人養(yǎng)老金’賬戶是可以享受稅收優(yōu)惠的，一定程度上幫你減免一部分個(gè)人所得稅。最后，按照目前各大基金公司的普遍做法，通過‘個(gè)人養(yǎng)老金’賬戶投資相關(guān)基金的時(shí)候可以享受優(yōu)惠的投資費(fèi)率，有望每年為你提升0.5%左右的收益率?！?/p>

“聽起來挺不錯(cuò)的。那什么樣的人適合投入‘個(gè)人養(yǎng)老金’賬戶呢？”小君繼續(xù)問?！捌鋵?shí)只要有閑錢，每個(gè)人都可以投入‘個(gè)人養(yǎng)老金’賬戶。不過……”M姐話鋒一轉(zhuǎn)：“考慮到上面說的幾點(diǎn)特性，大家投入養(yǎng)老金賬戶以前還是要想清楚幾件事?！?/p>

第一，看一看自己處于人生的什么階段。比較建議處于人生穩(wěn)健上升期的中青年人投入“個(gè)人養(yǎng)老金”賬戶。如果你還在人生的快速變化期，未來各種大項(xiàng)支出可能比較多，那就需要三思而行。另外，對于臨近退休的人來說，“個(gè)人養(yǎng)老金”賬戶的積累時(shí)間太短，投入的意義不是很大。第二，在功能上，你可以把“個(gè)人養(yǎng)老金”賬戶看作一個(gè)監(jiān)督自己存錢的“管家”。至于它的稅收遞延、費(fèi)率優(yōu)惠，大家都可以直接忽略，因?yàn)閮?yōu)惠額度很小。第三，看一看你的投資能力處于什么水平。雖然“個(gè)人養(yǎng)老金”賬戶可以投資包括存款、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、公募基金在內(nèi)不同種類、不同風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，但它的最大功能還是幫助我們“強(qiáng)制積累”養(yǎng)老金，而這一功能和普通的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在一些重疊。因此，如果你個(gè)人的投資能力堪憂，風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，那“個(gè)人養(yǎng)老金”賬戶對你的意義可能就沒有那么大。

“這么重大的制度創(chuàng)新，剛出臺的時(shí)候說不定會配套什么優(yōu)惠政策?！毙∫酪呀?jīng)開始摩拳擦掌了。M姐提醒道：“預(yù)計(jì)年初，我們就有望去金融機(jī)構(gòu)或者銀行，開設(shè)自己的‘個(gè)人養(yǎng)老金’賬戶了。屆時(shí)，大家不妨都去嘗嘗這碗‘頭啖湯’哦?！?/p>