以數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

陳志偉

黨的二十大報(bào)告指出，“必須堅(jiān)持科技是第一生產(chǎn)力、人才是第一資源、創(chuàng)新是第一動(dòng)力，深入實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略、人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，開(kāi)辟發(fā)展新領(lǐng)域新賽道，不斷塑造發(fā)展新動(dòng)能新優(yōu)勢(shì)”。認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹黨的二十大精神，以數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融，推動(dòng)更多金融資源高效配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化的重要任務(wù)。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融具有客群分散、點(diǎn)多面廣、單筆業(yè)務(wù)金額小、線下作業(yè)成本高、銀企信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大等特點(diǎn)，如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性是一個(gè)普遍性難題。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的興起及其在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，緩解了銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本，提升了金融服務(wù)效率。在此背景下，數(shù)字普惠金融模式應(yīng)運(yùn)而生。

數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)與普惠金融的有機(jī)結(jié)合，數(shù)字技術(shù)為普惠金融發(fā)展提供了新動(dòng)能和新路徑。近年來(lái)，在政策支持、監(jiān)管引導(dǎo)、市場(chǎng)拉動(dòng)和技術(shù)進(jìn)步的驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)，積極運(yùn)用數(shù)字化手段推進(jìn)普惠金融發(fā)展，降低信息不對(duì)稱，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善產(chǎn)品服務(wù)，拓展服務(wù)覆蓋面，提升數(shù)字風(fēng)控能力，數(shù)字普惠金融逐漸成為普惠金融的新業(yè)態(tài)、新模式。

政策支持力度不斷加大?！丁笆奈濉眹?guó)家信息化規(guī)劃》提出的數(shù)字普惠金融服務(wù)優(yōu)先行動(dòng)，為全面推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)與發(fā)展明確了重點(diǎn)方向。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，要求為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務(wù)。銀保監(jiān)會(huì)近年來(lái)陸續(xù)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策文件，進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)方式、業(yè)務(wù)模式和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)增強(qiáng)普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務(wù)能力。

服務(wù)覆蓋面明顯拓展。數(shù)字技術(shù)推動(dòng)金融服務(wù)從線下向線上轉(zhuǎn)移，突破了物理網(wǎng)點(diǎn)和時(shí)空限制，讓金融機(jī)構(gòu)能夠以較低成本下沉服務(wù)，直達(dá)大量分散及地處偏遠(yuǎn)的小微、“三農(nóng)”客群，提升金融服務(wù)可得性。新冠疫情期間，無(wú)接觸式金融服務(wù)方式在助力疫情防控、支持市場(chǎng)主體復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面作出了突出貢獻(xiàn)。

金融服務(wù)成本大幅降低。金融科技讓全線上無(wú)接觸辦理業(yè)務(wù)成為現(xiàn)實(shí)，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新技術(shù)提高了金融機(jī)構(gòu)的信息采集、識(shí)別、過(guò)濾、處理、分析和挖掘等能力，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)管理成本。移動(dòng)互聯(lián)使客戶觸達(dá)、場(chǎng)景融入更加便捷和精準(zhǔn)，降低了獲客和運(yùn)營(yíng)成本。

數(shù)字風(fēng)控能力有效增強(qiáng)。通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以更加精準(zhǔn)地洞察和識(shí)別普惠客群生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，把握市場(chǎng)主體的真實(shí)金融需求，減少銀企信息不對(duì)稱，通過(guò)將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于普惠金融前端獲客、授信審批、貸后管理等流程，加之模型、算法等技術(shù)運(yùn)用，有效推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控模式的線上化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化。

興業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的探索和實(shí)踐

近年來(lái)，興業(yè)銀行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型視為生死存亡之戰(zhàn)，積極“構(gòu)建連接一切的能力、打造最佳生態(tài)賦能銀行”，全力實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在普惠金融領(lǐng)域，興業(yè)銀行運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)模式，連接多元場(chǎng)景，完善產(chǎn)品服務(wù)，打造開(kāi)放式數(shù)字普惠金融平臺(tái)，加大對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體等市場(chǎng)主體的支持力度。2022年末，興業(yè)銀行普惠小微貸款余額達(dá)4041.61億元，較上年新增超千億元至1053.89億元，增長(zhǎng)35.27%，其中對(duì)公普惠小微貸款規(guī)模和增量均居同類(lèi)型股份制銀行第一。涉農(nóng)貸款余額達(dá)5809.82億元，較上年增加1148.13億元，規(guī)模和增量居同類(lèi)型股份制銀行第一。

自主研發(fā)中小企業(yè)線上融資業(yè)務(wù)系統(tǒng)。線上融資是普惠客群對(duì)銀行線上金融場(chǎng)景的核心訴求，也是普惠金融的護(hù)城河業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行于2019年底自主研發(fā)中小企業(yè)線上融資業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以中小企業(yè)作為借款主體，以中小企業(yè)涉稅數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合工商、司法、征信（含企業(yè)主）以及行內(nèi)相關(guān)信息、各類(lèi)應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，為中小企業(yè)提供包括融資申請(qǐng)、受理、審批、簽約、支用、還款等各流程線上化的融資服務(wù)。經(jīng)過(guò)三年多的發(fā)展，興業(yè)銀行線上融資業(yè)務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景更加多元，審批數(shù)據(jù)維度進(jìn)一步豐富，形成了信用類(lèi)、抵押類(lèi)、供應(yīng)鏈類(lèi)、保證類(lèi)等四大類(lèi)“興速貸”線上產(chǎn)品體系。截至2022年末，興業(yè)銀行小微線上融資余額為293.81億元，貸款客戶為12834戶，新增貸款、客戶數(shù)在對(duì)公普惠貸款中占比分別達(dá)到46%和74%，成為其對(duì)公端普惠貸款增長(zhǎng)的重要抓手。

打造“一站式”數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)?！芭d業(yè)普惠”是興業(yè)銀行于2022年煥新推出的“數(shù)字興業(yè)”五大線上品牌之一，該平臺(tái)以線上融資為核心，打通線上線下，連接城市鄉(xiāng)村，融合對(duì)公零售，對(duì)接鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)鏈等生態(tài)場(chǎng)景，面向小微和“三農(nóng)”等普惠客群，提供融資、注冊(cè)、開(kāi)戶、代賬、支付、財(cái)富等“金融+非金融”線上綜合服務(wù)?！芭d業(yè)普惠”平臺(tái)是以微信公眾號(hào)、小程序?yàn)橹饕?wù)入口，結(jié)合H5技術(shù)嵌入各類(lèi)移動(dòng)平臺(tái)或App的“輕應(yīng)用”，客戶可以簡(jiǎn)單關(guān)注、隨想隨用、快速訪問(wèn)。截至2023年3月末，“興業(yè)普惠”平臺(tái)已與全國(guó)740余個(gè)外部場(chǎng)景平臺(tái)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)及業(yè)務(wù)對(duì)接，已累計(jì)接受近20萬(wàn)戶用戶發(fā)起的業(yè)務(wù)申請(qǐng)，金額超6900億元，解決融資金額超1400億元。

探索長(zhǎng)尾客群輕型數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式。用戶體系是數(shù)字普惠金融生態(tài)圈的基礎(chǔ)功能，興業(yè)銀行將“興業(yè)普惠”平臺(tái)作為普惠客群最主要的引流入口，積極探索開(kāi)放式獲客，通過(guò)構(gòu)建從游客、注冊(cè)用戶到認(rèn)證用戶的層層遞進(jìn)用戶體系，精準(zhǔn)推送“金融＋非金融”產(chǎn)品服務(wù)，引導(dǎo)用戶向客戶有效轉(zhuǎn)化。同時(shí)，通過(guò)建立用戶標(biāo)簽、客戶權(quán)益體系，強(qiáng)化客群專(zhuān)員隊(duì)伍建設(shè)，運(yùn)用企業(yè)微信、人工外呼、AI智能外呼、應(yīng)答小程序等數(shù)字化手段，積極推進(jìn)長(zhǎng)尾客群線上化觸達(dá)和運(yùn)營(yíng)。2023年1—4月，興業(yè)銀行推出“暖春—興業(yè)普惠小微線上融資利率優(yōu)惠活動(dòng)”，向客戶發(fā)放利息優(yōu)惠券，配套廣告精準(zhǔn)投放進(jìn)行引導(dǎo)，積極嘗試普惠客群數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式。自暖春活動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，已有1130家小微企業(yè)獲得22.13億元融資支持，有效帶動(dòng)了普惠客群及綜合收益增長(zhǎng)。

科技賦能鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，盡調(diào)耗時(shí)長(zhǎng)、成本高、風(fēng)險(xiǎn)難評(píng)估、資產(chǎn)難測(cè)繪等難點(diǎn)制約著農(nóng)村金融服務(wù)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、衛(wèi)星遙感等技術(shù)的運(yùn)用，為長(zhǎng)期以城市為中心的商業(yè)銀行開(kāi)拓鄉(xiāng)村振興新“藍(lán)海”提供了可行路徑。興業(yè)銀行近期聯(lián)合子公司興業(yè)數(shù)金研發(fā)上線衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)，探索通過(guò)引入衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)，結(jié)合政府以及行業(yè)等多方數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)作物品類(lèi)、種植面積、長(zhǎng)勢(shì)情況等進(jìn)行有效識(shí)別，建立農(nóng)作物種植畫(huà)像，完善農(nóng)作物資產(chǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，為種植產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)授信提供科技支撐。又如，創(chuàng)新應(yīng)用“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”技術(shù)，建設(shè)“生物資產(chǎn)數(shù)字化監(jiān)管平臺(tái)”，利用AI、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，對(duì)活體抵押物進(jìn)行遠(yuǎn)程資產(chǎn)監(jiān)管、在線盤(pán)點(diǎn)、異常預(yù)警，并以此創(chuàng)設(shè)生物資產(chǎn)抵押融資產(chǎn)品，盤(pán)活養(yǎng)殖戶活體生物資產(chǎn)。目前興業(yè)銀行已在多地落地生物資產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，覆蓋荷斯坦奶牛、安格斯肉牛、西門(mén)塔爾肉牛、能繁母豬、育肥生豬等多類(lèi)生物資產(chǎn)品種，帶動(dòng)辦理活體抵押貸款超6億元。

進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字普惠金融的建議

數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)能，使普惠金融成為商業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)的重要途徑，以及金融業(yè)諸多不確定中最具確定性的一個(gè)發(fā)展領(lǐng)域。但實(shí)踐中還面臨不少難點(diǎn)和挑戰(zhàn)，推進(jìn)中應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。

一要堅(jiān)持普惠金融以人為本。數(shù)字普惠金融的本質(zhì)是普惠金融，數(shù)字技術(shù)只是工具和手段，要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，堅(jiān)守普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、滿足人民群眾美好生活需求的職責(zé)定位，充分運(yùn)用新興數(shù)字技術(shù)，大力推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，破解傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)中的痛點(diǎn)、難點(diǎn)、堵點(diǎn)，努力構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制的數(shù)字普惠金融服務(wù)機(jī)制，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。

二要堅(jiān)定不移推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化是解決普惠金融信息不對(duì)稱、人力成本、網(wǎng)點(diǎn)布局、風(fēng)險(xiǎn)收益平衡等難題的關(guān)鍵，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的必由之路，要加強(qiáng)重視，加大投入，超前投入，充分應(yīng)用金融科技手段，提升業(yè)務(wù)辦理效率，完善產(chǎn)品服務(wù)體系，基于供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)場(chǎng)景對(duì)接，積累場(chǎng)景數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)分析挖掘和建模能力，強(qiáng)化數(shù)字化風(fēng)控能力，獲取效率溢價(jià)、久期溢價(jià)和規(guī)模溢價(jià)。

三要樹(shù)立并深化數(shù)據(jù)思維。數(shù)據(jù)是數(shù)字普惠金融的核心生產(chǎn)要素。萬(wàn)物互聯(lián)帶來(lái)海量數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)將逐步替代大數(shù)定律，使金融服務(wù)變得更加高效和普惠。數(shù)字普惠金融的底層邏輯就是用數(shù)據(jù)解決問(wèn)題，要形成“用數(shù)據(jù)，用好數(shù)據(jù)”的思維和文化，整合運(yùn)用好內(nèi)外部數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)、數(shù)據(jù)價(jià)值。對(duì)內(nèi)推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)全渠道全量化采集和積累，對(duì)外連接政府平臺(tái)、征信機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)公司等渠道獲取多維數(shù)據(jù)，通過(guò)多維數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，優(yōu)化產(chǎn)品風(fēng)控模型，推動(dòng)普惠金融有效獲客。

四要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)和安全底線。金融的核心是風(fēng)控，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。數(shù)字技術(shù)在緩解信息不對(duì)稱、提升普惠金融服務(wù)效率的同時(shí)，也提高了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)損失的速度，網(wǎng)絡(luò)欺詐、黑客攻擊、隱私泄露等問(wèn)題也更加凸顯。數(shù)字普惠金融在推進(jìn)過(guò)程中，要牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)和安全底線，平衡好創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，把安全放在首要位置，確保行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

（作者系興業(yè)銀行普惠金融部〔鄉(xiāng)村振興部〕總經(jīng)理）

責(zé)任編輯：孫 爽