數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興：內(nèi)在邏輯、現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)與路徑選擇

廖雅婕，龔 振

（韶關(guān)學(xué)院 商學(xué)院，廣東 韶關(guān) 512005）

鄉(xiāng)村振興是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，是中國式現(xiàn)代化發(fā)展的重要組成部分。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都需要金融的有力支撐，而農(nóng)村金融作為重要的資源要素，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。黨的二十大報(bào)告提出要“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”［1］，然而，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系目前仍然受到傳統(tǒng)金融模式的束縛，普遍存在金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完全、金融服務(wù)成本高、效率低、難以及時(shí)滿足農(nóng)村居民金融需求等問題。不完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，不僅對(duì)農(nóng)村居民造成極大的融資約束，而且無形中阻礙農(nóng)村居民收入水平的提高，這在一定程度上制約了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實(shí)施。

普惠金融（Inclusive Finance）是一種金融服務(wù)理念，旨在讓金融服務(wù)更加普遍地覆蓋社會(huì)各個(gè)層面的人群，特別是那些難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的群體。普惠金融包括提供低門檻的金融產(chǎn)品和服務(wù)、金融教育和金融包容性政策等，旨在解決經(jīng)濟(jì)狀況較差群體的金融排斥問題，幫助貧困人口和社會(huì)脆弱群體融入正規(guī)金融體系。數(shù)字普惠金融（Digital Inclusive Finance）則是在普惠金融的基礎(chǔ)上，結(jié)合數(shù)字技術(shù)和金融科技創(chuàng)新來提供金融服務(wù)的一種進(jìn)化形式。它利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、區(qū)塊鏈等數(shù)字工具和平臺(tái)，為更廣泛的人群提供金融服務(wù)［2］，降低金融交易的成本，提高金融服務(wù)的可獲得性和便利性［3］。

近年來，國家對(duì)發(fā)展普惠金融尤其是數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興十分重視。2013 年，黨的十八屆三中全會(huì)提出要發(fā)展普惠金融。2018 年，《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022）》提出“發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融”［4］。2021 年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》進(jìn)一步提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”［5］。數(shù)字普惠金融因其特殊的技術(shù)屬性、較強(qiáng)的金融包容性、較低的運(yùn)行成本等優(yōu)勢(shì)為解決鄉(xiāng)村地區(qū)金融資源配置問題提供契機(jī)［6］，大量的實(shí)證研究也發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融確實(shí)能給農(nóng)村發(fā)展帶來諸多好處，正向促進(jìn)我國的鄉(xiāng)村振興水平［7］。

學(xué)界關(guān)于在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施數(shù)字普惠金融的研究，早期主要圍繞以下兩個(gè)方面展開：1.數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)收入差距的問題。宋曉玲通過研究城鄉(xiāng)居民收入差距指標(biāo)和數(shù)字普惠金融指數(shù)發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融對(duì)于縮小城鄉(xiāng)收入差距效果顯著［8］。張賀和白欽先使用省級(jí)面板數(shù)據(jù)對(duì)數(shù)字普惠金融指數(shù)與人均GDP、城鎮(zhèn)化率和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行回歸，得出結(jié)論數(shù)字普惠金融與縮小城鄉(xiāng)收入差距存在非線性關(guān)系，其增強(qiáng)效果與該地區(qū)城鎮(zhèn)化率有關(guān)［9］。2.不同地域、區(qū)域的數(shù)字普惠金融的影響差異。孫繼國和趙俊美通過實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間存在金融排斥，數(shù)字普惠金融在東部等較發(fā)達(dá)地區(qū)的影響更顯著，而在中西部地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，數(shù)字普惠金融對(duì)收入的影響更弱［10］。

隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，學(xué)者們逐漸將研究視角放在刺激居民消費(fèi)上。易行健和周利發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融有助于刺激居民消費(fèi)，特別是在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)效果顯著，同時(shí)對(duì)于中低債務(wù)收入比家庭的刺激效果大于高債務(wù)收入比家庭［11］。郭華、張洋、彭艷玲等發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融在全國層面能夠顯著提升居民消費(fèi)，對(duì)于西部地區(qū)的影響最為顯著［12］。范方志和彭田田通過回歸研究數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村消費(fèi)的作用發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村生存性消費(fèi)存在顯著影響，也會(huì)通過影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)間接刺激農(nóng)村居民消費(fèi)［13］。

近年來，數(shù)字普惠金融對(duì)居民創(chuàng)業(yè)的影響逐漸受到許多學(xué)者的關(guān)注。謝絢麗、沈艷、張皓星等通過研究數(shù)字普惠金融指數(shù)和新增企業(yè)注冊(cè)信息發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)和小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)鼓勵(lì)作用更強(qiáng)［14］。馮大威、高夢(mèng)桃、周利發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融對(duì)于創(chuàng)業(yè)的雇傭人數(shù)和工資水平有明顯促進(jìn)作用［15］。李曉園和劉雨濛通過分析數(shù)字普惠金融和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的創(chuàng)業(yè)激勵(lì)作用在東部發(fā)達(dá)地區(qū)較中西部地區(qū)更顯著，對(duì)于私企的創(chuàng)業(yè)活躍度高于個(gè)體［16］。

綜合來看，大多數(shù)研究并未真正從數(shù)字普惠金融這一新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)出發(fā)，厘清數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)制，也未能結(jié)合我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)其在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興方面存在的現(xiàn)實(shí)困境進(jìn)行系統(tǒng)梳理。鑒于此，本文從數(shù)字普惠金融的獨(dú)特技術(shù)優(yōu)勢(shì)出發(fā)，探究數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯、現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)與推進(jìn)路徑，以期為推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，加快鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效推進(jìn)提供參考。

一、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯

農(nóng)村數(shù)字普惠金融是在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)進(jìn)行有針對(duì)性的金融建設(shè)，利用數(shù)字技術(shù)將金融服務(wù)延伸到農(nóng)村地區(qū)，緩解農(nóng)村地區(qū)因區(qū)域發(fā)展落后、農(nóng)民認(rèn)知水平不足導(dǎo)致金融行業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)匕l(fā)展助力有限的問題。國家對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的重視源于數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間的邏輯聯(lián)系，主要體現(xiàn)在金融包容性的提升、降低金融服務(wù)成本和消除金融信息不對(duì)稱三個(gè)方面。

（一）提升金融包容性

數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)之一是提高金融包容性，確保更多農(nóng)村居民對(duì)于金融服務(wù)是可接觸、可負(fù)擔(dān)的。傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋不足，農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民難以接觸金融服務(wù)，這直接導(dǎo)致金融排斥和區(qū)域貧困的持續(xù)存在。而數(shù)字普惠金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋缺口，提升了金融包容性，能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供更多金融選擇。

數(shù)字普惠金融使農(nóng)村居民能夠通過數(shù)字金融平臺(tái)，更便捷地管理資金，更好地規(guī)劃和安排家庭收入，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值。例如，隨著手機(jī)銀行的建立和普及，居住在偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們也可以通過手機(jī)操作，及時(shí)在線辦理銀行業(yè)務(wù)、購入贖回理財(cái)產(chǎn)品、申請(qǐng)獲批融資貸款等，能極大地提升金融服務(wù)的便利性和可得性。此外，隨著移動(dòng)支付在中國農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用，數(shù)字普惠金融平臺(tái)成為農(nóng)村金融服務(wù)的主要渠道，農(nóng)村居民可以通過手機(jī)進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)以及在線購物。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付用戶數(shù)量不斷增加，已經(jīng)超過了4億人。這種便捷的支付方式不僅提高了金融服務(wù)的可及性，還改善了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。同時(shí)，數(shù)字普惠金融包容性的提升，有助于提高農(nóng)村家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，為農(nóng)村家庭帶來更靈活的儲(chǔ)備資金，以應(yīng)對(duì)如疾病、天災(zāi)等引起的不可預(yù)測(cè)的支出，降低因社會(huì)保障尚未完全覆蓋而轉(zhuǎn)移到家庭承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字普惠金融通過數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍，提升了金融包容性，使農(nóng)村居民能夠更便利地獲得金融服務(wù)，讓更多人能夠參與到金融市場(chǎng)的運(yùn)行中，進(jìn)行融資、投資和創(chuàng)業(yè)等金融活動(dòng)，并提升農(nóng)村家庭的可支配收入及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

（二）降低融資成本

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融存在服務(wù)效率較低的問題，因此在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融，可以緩解傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的這一問題。數(shù)字普惠金融有助于降低偏遠(yuǎn)地區(qū)融資成本，推動(dòng)居民消費(fèi)和小微企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化，助力鄉(xiāng)村振興。

數(shù)字化金融服務(wù)在中國農(nóng)村地區(qū)逐漸普及。在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融，能降低交易成本，克服因地理障礙導(dǎo)致的硬件設(shè)施配套不完善等問題，提高金融服務(wù)的效率，進(jìn)而提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力和競爭力。數(shù)字銀行、在線借貸平臺(tái)和金融科技公司為農(nóng)村居民提供了更多的金融選擇。農(nóng)村居民可以通過手機(jī)APP 獲取貸款、儲(chǔ)蓄和投資服務(wù)，不必前往傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)；金融機(jī)構(gòu)也不必在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)配備大量工作人員，提升了金融服務(wù)的便捷性和效率。

數(shù)字普惠金融還緩解了偏遠(yuǎn)地區(qū)的信貸約束，為小微企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶提供了更多融資渠道。在許多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然是主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，但過度依賴農(nóng)業(yè)可能導(dǎo)致當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)升高。數(shù)字金融技術(shù)通過提供多樣化的小額貸款和金融支持，緩解農(nóng)村居民在生產(chǎn)經(jīng)營過程中可能面臨的資金缺口和融資束縛，幫助農(nóng)村居民開展多樣化的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。以農(nóng)村電商為例，農(nóng)村電商平臺(tái)為農(nóng)村居民提供了線上購物、銷售農(nóng)產(chǎn)品和創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)。農(nóng)村居民通過淘寶、京東、拼多多等平臺(tái)，將自家農(nóng)產(chǎn)品直接銷售到城市，越過中間商，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的增值和銷售渠道的拓展。這不僅能帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，還能提高農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭力。

（三）降低信息不對(duì)稱

數(shù)字普惠金融可拓寬信息獲取的渠道，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展至關(guān)重要。農(nóng)村居民可以通過數(shù)字金融平臺(tái)及時(shí)獲得關(guān)于市場(chǎng)價(jià)格、農(nóng)業(yè)技術(shù)和天氣等方面的信息，有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的決策制定。通過手機(jī)應(yīng)用和短信服務(wù)，農(nóng)民可以隨時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，更好地根據(jù)市場(chǎng)情況規(guī)劃農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售的投入和產(chǎn)出。

在數(shù)字普惠金融的支持下，農(nóng)村地區(qū)也能夠更好地參與供應(yīng)鏈和市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)。例如，一些農(nóng)村電商平臺(tái)將農(nóng)產(chǎn)品直接鏈接到城市市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)從生產(chǎn)到銷售的一體化。這種模式不僅能提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，還能加強(qiáng)城鄉(xiāng)之間的聯(lián)系，從而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。此外，在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融，能有效減少不確定性，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)金融體系中，小微企業(yè)由于缺乏信用記錄和財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，即便有政策扶持，仍然難以獲得貸款。數(shù)字金融平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，可以更全面地評(píng)估借款人的信用，降低融資難度，有助于偏遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶獲得資金支持，幫助農(nóng)村企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提升技術(shù)、進(jìn)軍新市場(chǎng)，從而帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長和鄉(xiāng)村振興。

數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間存在著密切的邏輯聯(lián)系，它通過提高金融包容性、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化和小微企業(yè)發(fā)展，以及提供信息獲取的機(jī)會(huì)，為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供更有力的支持。

二、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

從理論層面，數(shù)字普惠金融對(duì)于鄉(xiāng)村振興有正向影響，然而在部分偏遠(yuǎn)地區(qū)，即便有政策扶持，數(shù)字普惠金融的推廣仍然存在現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

（一）政策措施不完善，積極影響受限

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展固然有其優(yōu)勢(shì)，然而，許多偏遠(yuǎn)地區(qū)尚未形成完整的金融服務(wù)體系，數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的正向影響仍然受限。一是大部分鄉(xiāng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字平臺(tái)搭建全部依托政府完成，大大增加了偏遠(yuǎn)地區(qū)的財(cái)政壓力，尚未有完善的政策措施促使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展形成自循環(huán)。二是數(shù)字普惠金融的核心意義在于降低融資成本，擴(kuò)大金融的可得性，然而在現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)村居民仍然存在因抵押品不足而無法獲得資金支持的情況。三是數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展以及對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的正向影響存在地域化差異。東部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)水平高于中部和西部地區(qū)，數(shù)字普惠金融在東部地區(qū)的推廣成效相較于中西部地區(qū)更弱。我國西部地區(qū)因地理位置偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等原因，數(shù)字普惠金融的政策扶持效果明顯高于中部和東部地區(qū)，對(duì)于政策扶持和產(chǎn)業(yè)建設(shè)的需求也更大，因此在正向影響層面會(huì)出現(xiàn)地域化差異，統(tǒng)一的政策扶持效果有限。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，服務(wù)能力不強(qiáng)

金融支持對(duì)于提高農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重要作用。然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，覆蓋范圍有限，服務(wù)渠道窄，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，無法達(dá)到“普惠”的程度。許多偏遠(yuǎn)地區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未建設(shè)足夠的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，工作人員數(shù)量不足。許多數(shù)字化設(shè)施和數(shù)字平臺(tái)的搭建尚處于起步階段，數(shù)字普惠金融包容性的特點(diǎn)發(fā)揮有限。此外，單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)無法滿足農(nóng)村居民的資金需求。對(duì)于需要貸款的個(gè)體農(nóng)戶和小微企業(yè)，數(shù)字普惠金融平臺(tái)因尚未在全國區(qū)域內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，許多信息無法通過系統(tǒng)共享，銀行和金融機(jī)構(gòu)在審核貸款時(shí)無法直接獲取申請(qǐng)人的背景調(diào)查信息，導(dǎo)致貸款審核的實(shí)際成本高，無法完全發(fā)揮數(shù)字普惠金融的信息透明性特點(diǎn)，直接影響個(gè)體農(nóng)戶和小微企業(yè)的資金獲取。

（三）金融知識(shí)缺乏，認(rèn)知能力不高

數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在教育約束的問題，即農(nóng)村居民由于自身的金融知識(shí)或教育程度不足，導(dǎo)致易陷入金融欺詐，給家庭帶來較大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，危害金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。數(shù)字普惠金融除了傳統(tǒng)的銀行外，還包括金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司等新型組織。金融科技公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)金融服務(wù)領(lǐng)域的涉足，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式，這使得一些傳統(tǒng)銀行不得不積極采用數(shù)字金融技術(shù)，提高效率并拓展數(shù)字化渠道，以適應(yīng)數(shù)字金融的競爭。另外，一些金融科技公司也在不斷推出具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品和服務(wù)，例如數(shù)字貨幣、智能合同、P2P 借貸平臺(tái)等，以滿足不同客戶群體的需求。在眾多機(jī)構(gòu)和公司推出的理財(cái)產(chǎn)品中，不乏利用數(shù)字網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行金融欺詐的情況。由于金融知識(shí)的缺乏，農(nóng)村居民面對(duì)市面上各式各樣的金融理財(cái)產(chǎn)品，無法選出真正適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，往往會(huì)受短期超額收益等宣傳誘惑盲目購買，這對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定造成一定影響。

（四）安全監(jiān)管不完善，金融風(fēng)險(xiǎn)較大

數(shù)字普惠金融的發(fā)展勢(shì)必伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，其中包括數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等，因此，安全監(jiān)管對(duì)于數(shù)字普惠金融的發(fā)展尤為重要。由于數(shù)字技術(shù)的加入并不能消除傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性、隱蔽性和傳染性，反而會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的加入導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的疊加。隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨著監(jiān)管框架更新和監(jiān)管力度加大的挑戰(zhàn)，以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和用戶數(shù)據(jù)的安全。隨著數(shù)字普惠金融的覆蓋面擴(kuò)大，金融欺詐的發(fā)生也日漸增多。常見的手段包括P2P 借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)眾籌等，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利用人們貪圖高收益或獻(xiàn)愛心的心態(tài)，吸收用戶資金，給金融市場(chǎng)的穩(wěn)定造成極大風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于數(shù)字普惠金融發(fā)展時(shí)間較短，征信體系的不健全直接導(dǎo)致了信息披露的空缺，用戶無法直接查詢相關(guān)產(chǎn)品及公司的背景和征信信息，導(dǎo)致征信成本的上升。同樣，有關(guān)數(shù)字普惠金融的法律法規(guī)和相關(guān)制度也有待進(jìn)一步完善。需要不斷改進(jìn)安全措施，保護(hù)用戶的資金和信息安全，才有利于數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑選擇

（一）完善農(nóng)村金融政策，加大各方投入

現(xiàn)有的農(nóng)村金融政策無法為金融下鄉(xiāng)和“三農(nóng)”問題提供金融的源頭活水。為此，要充分發(fā)揮政府的宏觀指導(dǎo)作用和政策調(diào)控作用，制定有利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性的政策措施。同時(shí)，地方政府還應(yīng)該加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)、溝通，加快農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

一是政府聯(lián)合企業(yè)共同增加金融科技、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈技術(shù)等關(guān)鍵領(lǐng)域的研發(fā)資金，爭取盡早在當(dāng)?shù)亟⒛塥?dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)的金融生態(tài)圈。二是地方政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，整合當(dāng)?shù)刭Y源，通過聯(lián)網(wǎng)建立村內(nèi)信用制度、尋找信貸抵押的替代品或允許使用農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的資金向村民借貸等方式，解決農(nóng)村居民因個(gè)人條件不足導(dǎo)致貸款失敗的問題。三是政府通過一定的政策扶持，鼓勵(lì)金融科技公司開發(fā)面向農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用程序，包括數(shù)字支付、小額貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)，以滿足當(dāng)?shù)鼐用竦奶囟ㄐ枨?，緩解?shù)字普惠金融因?yàn)閰^(qū)域問題導(dǎo)致的效用差異化。另外，政府可以鼓勵(lì)地方高校和科研機(jī)構(gòu)參與數(shù)字普惠金融技術(shù)的開發(fā)研究，培養(yǎng)更多了解各地具體情況的金融科技人才，為各地發(fā)展提出有針對(duì)性的建議，縮小地域差異。

（二）加強(qiáng)金融設(shè)施建設(shè)，搭建數(shù)字化平臺(tái)

要加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，持續(xù)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，保障農(nóng)村地區(qū)普惠金融平臺(tái)的使用。通過財(cái)政補(bǔ)貼支持金融平臺(tái)建設(shè)，并鼓勵(lì)農(nóng)村社區(qū)和企業(yè)參與數(shù)字金融平臺(tái)的建設(shè)。還應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村老年人多的情況，重視對(duì)線下設(shè)備設(shè)施的建設(shè)，如增加銀行的自助終端設(shè)備數(shù)量、允許在線完成金融業(yè)務(wù)辦理等，讓農(nóng)村百姓對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求得到滿足。此外，政府可以聯(lián)合大型互聯(lián)網(wǎng)公司，持續(xù)完善金融信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，打通區(qū)域內(nèi)信息共享平臺(tái)，確保金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)獲得農(nóng)戶的信息，以增強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的把控。同時(shí)，加大對(duì)產(chǎn)業(yè)園、鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)村一體化建設(shè)信貸支持力度，支持金融機(jī)構(gòu)通過組建銀團(tuán)等方式，共同支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（三）提高金融教育針對(duì)性，增強(qiáng)農(nóng)民金融素養(yǎng)

數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興需要注重偏遠(yuǎn)地區(qū)居民的受教育程度，特別是關(guān)注其對(duì)于金融服務(wù)和金融風(fēng)險(xiǎn)的理解，不能讓他們僅停留在對(duì)金額計(jì)算的一般認(rèn)知，還應(yīng)該注重提升其金融知識(shí)與金融決策能力的結(jié)合。為了提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，政府可以通過及時(shí)發(fā)布信息、開展金融教育、定期開展培訓(xùn)等方式，幫助農(nóng)村居民更好地理解數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高他們的金融技能，幫助農(nóng)村居民更好地規(guī)劃財(cái)務(wù)、理財(cái)和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，避免因知識(shí)缺乏而陷入“不敢投資”或“盲目投資”的困境。要積極打造并推廣政府主導(dǎo)、媒體參與、金融機(jī)構(gòu)配合的新模式，加大宣傳和普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的力度。同時(shí)，設(shè)立普及金融知識(shí)的專項(xiàng)資金，為不同群體開設(shè)相關(guān)的金融教育培訓(xùn)課程，以加強(qiáng)金融知識(shí)的推廣。

（四）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，保障農(nóng)村數(shù)字金融健康發(fā)展

隨著數(shù)字普惠金融的推廣，其使用范圍日益擴(kuò)大，監(jiān)管問題也日益凸顯。數(shù)字普惠金融需要建立健全監(jiān)管框架，以確保市場(chǎng)秩序和金融穩(wěn)定。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融平臺(tái)的監(jiān)管，包括數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、反洗錢和反欺詐等。同時(shí)，要鼓勵(lì)金融科技公司建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。由于金融監(jiān)管需要跨部門協(xié)作，相關(guān)政府部門應(yīng)共同參與數(shù)字普惠金融的監(jiān)管工作，協(xié)調(diào)統(tǒng)一，確保監(jiān)管政策的一致性和協(xié)同性。

建立健全農(nóng)村信用體系對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展至關(guān)重要。政府可以通過建立農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，收集、共享農(nóng)村居民的信用信息，提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，并鼓勵(lì)農(nóng)村社區(qū)參與信用評(píng)價(jià)，推動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。要進(jìn)一步建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，確保數(shù)字金融平臺(tái)的安全性和穩(wěn)定性。

（五）構(gòu)建數(shù)字普惠金融體系，增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展動(dòng)力

高度依賴政府扶持的鄉(xiāng)村振興方式從長遠(yuǎn)看存在多重弊端，因此在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建數(shù)字普惠金融體系有助于鄉(xiāng)村長期發(fā)展。構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系可以從以下四個(gè)方面著手。一是完善金融機(jī)構(gòu)組織體系。形成以各類銀行為主、其他機(jī)構(gòu)相輔的農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)機(jī)制。二是健全保險(xiǎn)保障體系。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)和人口特征，圍繞糧食作物、人身安全和養(yǎng)老保障等方面設(shè)計(jì)更有針對(duì)性的產(chǎn)品。三是建設(shè)數(shù)字化平臺(tái)，縮小數(shù)字鴻溝。依托搭建的數(shù)字平臺(tái)，設(shè)計(jì)更有針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品，打造各地區(qū)獨(dú)特的數(shù)字金融平臺(tái)。四是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與防范，增強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)于數(shù)字普惠金融改善生產(chǎn)生活的信心，提升農(nóng)村居民的參與度。隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、5G 技術(shù)的應(yīng)用逐漸普及，為數(shù)字普惠金融帶來重大變革。數(shù)字普惠金融體系的完善，將為農(nóng)村普惠金融發(fā)展注入新的活力。

四、結(jié)束語

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中具有巨大的潛力，中國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展正顯示出蓬勃的態(tài)勢(shì)。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和政策的持續(xù)支持，農(nóng)村數(shù)字普惠金融將繼續(xù)發(fā)揮其關(guān)鍵作用，推動(dòng)中國農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化和可持續(xù)發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要系統(tǒng)性的路徑選擇和政策支持。通過完善金融服務(wù)生態(tài)圈、增強(qiáng)居民金融素養(yǎng)、加強(qiáng)金融監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范等途徑，可以更好地推動(dòng)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的有機(jī)融合，更好促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)發(fā)展。