保險(xiǎn)在家族傳承中的價(jià)值

趙路云

當(dāng)財(cái)富積累到一定程度，人們?nèi)狈Φ牟皇秦?cái)富本身，而是對(duì)財(cái)富的保障規(guī)劃，這也是“焦慮”的原因。而保險(xiǎn)恰好可以提供穩(wěn)定的收益，借由這樣的安排為人們創(chuàng)造穩(wěn)穩(wěn)的幸福。

李嘉誠(chéng)先生作為連續(xù)15年蟬聯(lián)華人首富寶座的超人，對(duì)保險(xiǎn)非常認(rèn)同，他有16個(gè)字的著名經(jīng)商之道：“好謀而成、分段治事、不疾而速、無(wú)為而治?！彼f(shuō)倘若能“拈出這四句話的精髓，生命是可以如此的好”。如果我們用這4句話來(lái)解釋保險(xiǎn)，便可以全面理解保險(xiǎn)的價(jià)值：

1.“好謀而成”：這是說(shuō)凡事需要深思熟慮，謀定而后動(dòng)。保險(xiǎn)作為規(guī)避人生健康、意外等風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，其實(shí)就是幫助我們針對(duì)這些不確定性做好提前防御，使人生不會(huì)因?yàn)檫@些意外而打亂了發(fā)展的軌跡。

2.“分段治事”：這是說(shuō)我們要洞悉事物的條理，按部就班行事。保險(xiǎn)的價(jià)值其實(shí)也是分段治事。保險(xiǎn)可以分年購(gòu)買，聚沙成塔，通過(guò)時(shí)間軸為這樣一份長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃帶來(lái)巨大的復(fù)利效應(yīng)。

3.“不疾而速”：它的意思是說(shuō)，你靠著早就有了的謀劃，早就洞悉了事物的條理，并且早就對(duì)各種問(wèn)題胸有成竹了，當(dāng)機(jī)會(huì)來(lái)臨便能迅速把握，一擊即中。很多時(shí)候，我們積累財(cái)富的過(guò)程也要做到不疾而速，唯有這樣，財(cái)富才有根，保險(xiǎn)就是我們實(shí)現(xiàn)“不疾而速”的最好工具。

4.“無(wú)為而治”：即要有好的制度、好的治理系統(tǒng)來(lái)管理。我們平時(shí)辛苦工作，很大程度上是為了應(yīng)對(duì)生老病死。那如何能達(dá)到老子所說(shuō)的最高境界——無(wú)為而治呢？買保險(xiǎn)是一個(gè)方法。保險(xiǎn)通過(guò)構(gòu)建一條與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，可以幫助我們解決人生中的教育問(wèn)題、醫(yī)療問(wèn)題和養(yǎng)老問(wèn)題。而對(duì)于后代傳承而言，保險(xiǎn)通過(guò)其自有的分配機(jī)制對(duì)后代進(jìn)行財(cái)富分配，保障了家族財(cái)富得到有效的管理。

保險(xiǎn)作為一種特別的金融工具，可以幫助我們做到“上班就是為了不上班，賺錢就是為了不賺錢，花錢就是為了少花錢”，這就是李嘉誠(chéng)先生說(shuō)的，“拈出這4句話的精髓，生命是可以如此的好”。

李嘉誠(chéng)除了自己購(gòu)買保險(xiǎn)，也非?？春帽ｋU(xiǎn)行業(yè)，除了在二級(jí)市場(chǎng)買入保險(xiǎn)公司的股票外，他還積極參與收購(gòu)保險(xiǎn)公司。李嘉誠(chéng)之子李澤楷曾以3億港元收購(gòu)鵬利保險(xiǎn)，其后改組為盈科保險(xiǎn)，5年后盈科保險(xiǎn)上市時(shí)他已賺回本金;后來(lái)李澤楷將盈科保險(xiǎn)50.5%股權(quán)賣給富通保險(xiǎn)，套現(xiàn)超過(guò)30億港元。2010年，李澤楷通過(guò)其私人持股的盈科拓展以5億美元向美國(guó)國(guó)際集團(tuán)購(gòu)入資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)柏瑞投資。2012年李澤楷旗下盈科拓展以21.4億美元收購(gòu)ING中國(guó)香港和澳門地區(qū)及泰國(guó)業(yè)務(wù)。

說(shuō)到這里，大家一定很好奇，為什么李嘉誠(chéng)家族不僅購(gòu)買巨額保單，還在資產(chǎn)配置中專注于保險(xiǎn)行業(yè)的投資呢？除了提供一份保障，保險(xiǎn)還有別的價(jià)值嗎？我總結(jié)下來(lái)保險(xiǎn)有五大價(jià)值：

1.保險(xiǎn)分紅提供穩(wěn)定收入。中國(guó)有句古話說(shuō)：“富不過(guò)三代。”李嘉誠(chéng)及其兒子現(xiàn)在把公司經(jīng)營(yíng)管理得很好，但是十幾年甚至幾十年后的事情難以預(yù)測(cè)，所以要提前做好安排。就算公司在子孫的手里虧損，李家的子孫每人每月都仍有幾十萬(wàn)港元的收入從保險(xiǎn)分紅中獲得，照樣能過(guò)很好的生活。

2.資產(chǎn)傳承，避免下一代揮霍財(cái)富。香港人的教育理念是比較超前的。像李家這樣的豪門，不希望培養(yǎng)出敗家子，即使子孫沒(méi)有出息，也不會(huì)任意揮霍財(cái)富。從另一個(gè)角度講，幾十年后李氏子孫還能拿到李嘉誠(chéng)給的錢，從而起到了資產(chǎn)傳承的作用。

3.合理避稅。我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，領(lǐng)取保險(xiǎn)給付和理賠金不用繳納個(gè)人所得稅。富人們通過(guò)購(gòu)買高額人壽保險(xiǎn)就可以有效規(guī)避所得稅和遺產(chǎn)稅，同時(shí)，保險(xiǎn)指定受益人的獨(dú)特方式還具有分配遺產(chǎn)的功能。留下了46億美元遺產(chǎn)的中國(guó)臺(tái)灣首富蔡萬(wàn)霖，身后只繳了6億新臺(tái)幣的遺產(chǎn)稅，節(jié)稅的首要功臣就是他的保單。中國(guó)目前還沒(méi)有實(shí)行遺產(chǎn)稅，但越來(lái)越多的富豪、企業(yè)家已經(jīng)開(kāi)始未雨綢繆。

4.規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，變現(xiàn)容易。富豪們雖然手頭上有大把的錢可以自由支配，可是一旦投入一個(gè)項(xiàng)目，投資和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)十分巨大。購(gòu)買高額保單可以將一部分資金與這類風(fēng)險(xiǎn)隔離。而當(dāng)資產(chǎn)被凍結(jié)或被強(qiáng)制拍賣時(shí)，保單貸款可以在關(guān)鍵時(shí)刻解決資金困境。

5.債務(wù)隔離。股票、債券及基金等到公司破產(chǎn)的時(shí)候是要拿去抵債的，而保險(xiǎn)不用。美國(guó)安然公司倒閉的時(shí)候，安然前任總裁肯尼斯·萊有“先見(jiàn)之明”，早在退休前就投資數(shù)百萬(wàn)美元購(gòu)買了各種年金保險(xiǎn)。從退休開(kāi)始，肯尼斯·萊夫婦就能享受年金90萬(wàn)美元的待遇。最絕的是這些年金是受法律保護(hù)的，債權(quán)人無(wú)法以此為由起訴肯尼斯·萊。

此外在財(cái)富傳承和家業(yè)傳承領(lǐng)域，李嘉誠(chéng)的做法也值得大家借鑒。2012年5月份，李嘉誠(chéng)公開(kāi)宣布分家方案，由長(zhǎng)子李澤鉅管理長(zhǎng)江集團(tuán)，以現(xiàn)金支持次子李澤楷發(fā)展事業(yè);2012年7月份，李嘉誠(chéng)將家族信托中原分配給李澤楷的三分之一權(quán)益，全部轉(zhuǎn)給李澤鉅，正式落實(shí)了分家方案的第一步。我們來(lái)看他分家的方案，安排兩個(gè)兒子一個(gè)執(zhí)掌實(shí)業(yè)，一個(gè)拓展金融，避免同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，用心著實(shí)良苦。另外，在這個(gè)方案中，參與李嘉誠(chéng)資產(chǎn)分配的還有“第三個(gè)兒子”，就是他的基金會(huì)。在這樣的安排下，無(wú)論大兒子的“祖業(yè)”和二兒子的“創(chuàng)業(yè)”進(jìn)展如何，至少他的“第三個(gè)兒子”絕對(duì)不會(huì)讓他失望。

李嘉誠(chéng)的基金會(huì)相當(dāng)于是給兩兄弟未來(lái)買了一份巨額“失業(yè)保險(xiǎn)”。由于李嘉誠(chéng)的子女將會(huì)受到基金會(huì)照顧，這樣他們以后即便不慎企業(yè)管理失敗，資產(chǎn)付之東流，至少也能衣食無(wú)憂。由此基金會(huì)也成為保障資產(chǎn)和維系后代基本生活需要的一種安排。

隨著中國(guó)富豪越來(lái)越多地出現(xiàn)在各大財(cái)富榜上，千萬(wàn)甚至億元保單在保險(xiǎn)界已經(jīng)不是什么新鮮事了，很多富人愿花重金購(gòu)買保險(xiǎn)，是因?yàn)樗麄兩钌疃?，?cái)富擁有是動(dòng)態(tài)變化的。高額財(cái)富的擁有者會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)一夜之間淪為窮人。當(dāng)財(cái)富積累到一定程度，人們?nèi)狈Φ牟皇秦?cái)富本身，而是對(duì)財(cái)富的保障規(guī)劃，這也是“焦慮”的原因。而保險(xiǎn)恰好可以提供穩(wěn)定的收益，借由這樣的安排為人們創(chuàng)造穩(wěn)穩(wěn)的幸福。