風(fēng)險(xiǎn)防控視閾下銀行信貸審批的研究

王佳寧

(錦州銀行股份有限公司，遼寧 錦州 121011)

1 引言

縱觀我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程，宏觀經(jīng)濟(jì)受到外界各個(gè)方面的影響，因此，其經(jīng)營(yíng)壓力很大。很多中小型企業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中經(jīng)營(yíng)困難，面臨破產(chǎn)的困境。當(dāng)前，國(guó)家多次進(jìn)行降息、利率的調(diào)整，使得信用風(fēng)險(xiǎn)不斷地提高，這對(duì)銀行信貸審批工作也帶來了極大的挑戰(zhàn)。信貸業(yè)務(wù)作為銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要業(yè)務(wù)，在發(fā)展過程中必須建立健全銀行信貸審批機(jī)制，從而保障整個(gè)信貸審批過程的正常開展，防止出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)問題而無法應(yīng)對(duì)。為此，需要將審批要求落實(shí)到實(shí)際行動(dòng)中，從而推動(dòng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)展，保障銀行工作的正常運(yùn)行。

2 相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)類型的劃分

一般情況下，銀行信貸審批過程主要包括以下幾個(gè)方面，對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理、對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行審查、最后進(jìn)行審批決策，但是在整個(gè)信貸審批過程中還是會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)問題。

第一，審批工作相比較銀行內(nèi)部其他工作而言具備一定的針對(duì)性。銀行內(nèi)部審批工作人員由于受到制度或外界政策的影響，不能完全地掌握客戶的相關(guān)信息，這便導(dǎo)致審批條件的限制與最終審批意見的合理性不能得到及時(shí)的保證，這導(dǎo)致在整個(gè)信貸審批過程中存在前后信息不對(duì)稱的情況，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

第二，市場(chǎng)環(huán)境是處于不斷變化的動(dòng)態(tài)過程中，由于信貸審批制度受到市場(chǎng)影響較大，因此，其變化也隨著市場(chǎng)變動(dòng)而變動(dòng)。市場(chǎng)在變化過程中，如果有關(guān)的信貸審批過程不能很好地把握當(dāng)前的政策，相關(guān)人員在執(zhí)行過程中便會(huì)產(chǎn)生一定的偏差。且對(duì)信息進(jìn)行逐級(jí)傳達(dá)的過程中也會(huì)出現(xiàn)相關(guān)人員對(duì)信息表述存在模棱兩可、個(gè)人主觀性過強(qiáng)等各種各樣的問題，進(jìn)而產(chǎn)生執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)。

第三，審批制度的制定往往是由上層管理者進(jìn)行的，通過逐級(jí)下達(dá)的方式將管理政策下達(dá)到基層。但由于各級(jí)對(duì)政策的理解存在不同的偏差，進(jìn)而造成可行性風(fēng)險(xiǎn)。

第四，當(dāng)前銀行在有關(guān)信貸的審批工作中牽扯到各種各樣的規(guī)章，如果銀行工作人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)審批過程中，沒有按照所要求的規(guī)章制度進(jìn)行，就會(huì)造成盲目審批的現(xiàn)狀，導(dǎo)致銀行信貸審批過程操作風(fēng)險(xiǎn)的提高。

第五，銀行信貸審批工作往往需要具備一定的條件，但這些條件大部分只注重于書面保證，對(duì)于擔(dān)保對(duì)象的相關(guān)信息了解并不深入。因此，當(dāng)存在擔(dān)保數(shù)額較大或者擔(dān)保形同虛設(shè)時(shí)，壞賬風(fēng)險(xiǎn)就自然而然地產(chǎn)生了，這對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)而言是一個(gè)很大的損失[1]。

3 應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施

3.1 轉(zhuǎn)變舊的思想觀念

當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷地發(fā)生變化，不僅受到國(guó)際環(huán)境的影響，也受到國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的波動(dòng)。因此，各行各業(yè)在授信期間的貸款風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都會(huì)發(fā)生變化，尤其是中小企業(yè)。為了應(yīng)對(duì)這種現(xiàn)狀，銀行就需要轉(zhuǎn)變舊有的思想觀念，對(duì)各種信貸業(yè)務(wù)都需要加強(qiáng)審核過程，從而減少各種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。例如，融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在近年來不斷地上升，對(duì)于該風(fēng)險(xiǎn)而言，銀行不能只針對(duì)相關(guān)資料的真實(shí)性進(jìn)行審核，還需要對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)在審批過程中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)提高警惕，不能違背銀行內(nèi)部的管理要求。這就要求銀行從根本上轉(zhuǎn)變以往的重授信、輕用信的審核觀念，摒棄傳統(tǒng)的審核思想。

3.2 對(duì)銀行信貸審批過程進(jìn)行嚴(yán)格的管控

在銀行信貸審批的過程中，如果對(duì)很多細(xì)節(jié)因素把握不當(dāng)就會(huì)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，需要對(duì)整個(gè)銀行信貸審批過程進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，進(jìn)而提高銀行行業(yè)的工作效率。銀行工作人員在對(duì)銀行信貸審批過程進(jìn)行管理時(shí)，首先需要做好的是對(duì)各自的工作內(nèi)容有一個(gè)清晰的了解，其次上級(jí)需要對(duì)各個(gè)職位有一個(gè)明確的認(rèn)知，最后構(gòu)建出一個(gè)完整的管理體系，方便相應(yīng)的管理人員進(jìn)行管理。我國(guó)大型銀行往往都采用了較為嚴(yán)格的管控機(jī)制，但也還是會(huì)存在其他地方管控不當(dāng)?shù)默F(xiàn)象。例如，有些地方銀行在信貸審批過程中，有些審批條件會(huì)存在模棱兩可的現(xiàn)象，針對(duì)這種問題就需要嚴(yán)格進(jìn)行審核，但現(xiàn)在很多中小銀行對(duì)這種業(yè)務(wù)進(jìn)行審批管理時(shí)，很難按照政策執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行，這就導(dǎo)致審批過程存在風(fēng)險(xiǎn)。因此，管理人員在對(duì)銀行信貸進(jìn)行審批的過程中，就需要對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)則要求弄明白，對(duì)所有的規(guī)則要求進(jìn)行匯總，從而減少這種問題的出現(xiàn)。如果出現(xiàn)銀行工作人員因?qū)徟R(shí)和政策規(guī)則了解不當(dāng)而帶來的管控不足的問題，就需要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施，或者選擇更加具備專業(yè)性的人員對(duì)當(dāng)前的審批過程進(jìn)行調(diào)整，從而減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[2]。

3.3 對(duì)銀行信貸審批質(zhì)量進(jìn)行優(yōu)化

審批質(zhì)量作為銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力，其直接關(guān)系到銀行是否能夠正常運(yùn)營(yíng)。審批工作針對(duì)不同行業(yè)、不同地域有著不同的政策，工作人員在進(jìn)行審批工作時(shí)，需要嚴(yán)格按照審批標(biāo)準(zhǔn)，不能將這個(gè)行業(yè)的審批要求應(yīng)用到另一個(gè)行業(yè)中。在對(duì)審批業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估時(shí)，針對(duì)不同客戶、不同項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)需要做到全面且具體，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)來采取不同的防范措施。在進(jìn)行信貸審批時(shí)，工作人員需要對(duì)第一還款來源和第二還款來源進(jìn)行詳細(xì)的分析，確保第一還款來源和第二還款來源是通過正常渠道獲得的資金。且銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人員需要針對(duì)該行業(yè)的未來趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，充分了解到當(dāng)前行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式是否具備較好的發(fā)展前景。與此同時(shí)，工作人員要將行業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)與客戶進(jìn)行一定的比對(duì)。此外，還可以從多種渠道對(duì)相關(guān)企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)信息進(jìn)行了解，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。在審批決策中，銀行必須要堅(jiān)持信用底線，進(jìn)而提高信貸審批過程的工作質(zhì)量。在對(duì)信貸審批過程的質(zhì)量進(jìn)行管控的同時(shí)，也需要對(duì)信貸審批的整體效率進(jìn)行優(yōu)化。當(dāng)前，在銀行審批風(fēng)險(xiǎn)得到一定控制的前提下，工作人員通過簡(jiǎn)化一定的審批流程，可以提高審批效率。信貸審批效率需要建立在以客戶為中心的原則，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)所相關(guān)的基本資料需要詳細(xì)且準(zhǔn)確的列出。最后，銀行內(nèi)部可以建立一定的審批評(píng)價(jià)體系，通過收集廣大民眾的意見，改進(jìn)并創(chuàng)新審批方式，增強(qiáng)銀行內(nèi)部各部門之間的聯(lián)系，科學(xué)地制定審批流程[3]。

3.4 加強(qiáng)銀行人員素質(zhì)培訓(xùn)，強(qiáng)化隊(duì)伍保障

銀行信貸審批工作能夠正常開展的主要保證是工作人員的專業(yè)技術(shù)能力，在進(jìn)行銀行信貸審批工作時(shí)，銀行工作人員需要有一定的過往經(jīng)驗(yàn)積累，只有這樣，才能更好地應(yīng)對(duì)銀行信貸審批過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。工作人員有足夠的專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)時(shí)，可以減少因?qū)I(yè)審批知識(shí)存儲(chǔ)不夠而帶來的錯(cuò)誤，從而保證銀行信貸審批過程的順利進(jìn)行。與此同時(shí)，只有不斷提高工作人員的專業(yè)技術(shù)能力，才能保證在后期針對(duì)銀行信貸審批過程進(jìn)行優(yōu)化發(fā)展時(shí)有一個(gè)好的結(jié)果。為了使銀行信貸審批效率能得到提高，銀行需要意識(shí)到相關(guān)人員必須經(jīng)歷培訓(xùn)才能正式著手銀行信貸審批的工作，有經(jīng)驗(yàn)的銀行信貸審批工作人員可以告知其他人如何進(jìn)行具體的銀行信貸審批操作。

3.5 推動(dòng)銀行信貸審批過程的創(chuàng)新

當(dāng)今時(shí)代，創(chuàng)新的重要性是不容忽視的，如果沒有創(chuàng)新，銀行便不能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中更好地立足。為了對(duì)銀行信貸審批過程進(jìn)行更好的優(yōu)化，需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新管理，以此提高銀行信貸審批過程隊(duì)伍建設(shè)的質(zhì)量。不管是銀行信貸審批過程專業(yè)人才招聘，還是銀行的整體氛圍，都需要營(yíng)造良好的創(chuàng)新環(huán)境。為了培養(yǎng)創(chuàng)新人才，一是，可以針對(duì)銀行信貸審批過程的相關(guān)人才進(jìn)行招聘，在招聘的過程當(dāng)中著重對(duì)銀行信貸審批過程有幫助的專業(yè)性人才的招聘上。例如，可以在招聘過程中加入考核應(yīng)聘人員對(duì)銀行信貸審批過程出現(xiàn)問題時(shí)應(yīng)如何進(jìn)行創(chuàng)新操作，考驗(yàn)他們?cè)谟龅礁鞣N問題時(shí)會(huì)怎么進(jìn)行處理的應(yīng)變能力等，從多個(gè)角度考察應(yīng)聘人員。二是，持續(xù)性的學(xué)習(xí)對(duì)于銀行工作人員而言是非常有必要的。如果沒有學(xué)習(xí)因素的注入，那么它將永遠(yuǎn)都不會(huì)有大的提高；如果想要在銀行信貸審批過程上有所突破，那銀行工作人員就需要不斷地進(jìn)行學(xué)習(xí)，不論是有關(guān)先進(jìn)的信貸審批技術(shù)學(xué)習(xí)，還是實(shí)時(shí)操作管理等，都需要進(jìn)行學(xué)習(xí)。

3.6 強(qiáng)化監(jiān)督，提高實(shí)際工作效率

在銀行信貸審批過程中，通過加強(qiáng)監(jiān)督可以幫助銀行減少很多困難，提高銀行在信貸審批過程中的效率。因此，銀行信貸審批人員需要對(duì)整個(gè)信貸審批過程進(jìn)行管理和監(jiān)督，以此來提高信貸審批過程的工作效率。為此，就需要制定完善的監(jiān)督體系，為信貸審批管控工作的開展提供一定的支撐，信貸審批過程有了監(jiān)督，銀行人員在工作時(shí)便不會(huì)馬虎。目前，我國(guó)銀行在信貸審批過程中的管控制度并不完善，雖然銀行規(guī)模在不斷地發(fā)展壯大，但在監(jiān)督管理上還存在一定的缺陷，為了彌補(bǔ)這方面的不足，就需要對(duì)整個(gè)銀行信貸審批過程的監(jiān)管水平進(jìn)行提升。這可以提升銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，推動(dòng)銀行朝著更加優(yōu)異的方向發(fā)展。

3.7 對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)化

第一，對(duì)周期性行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的優(yōu)化。首先，銀行需要提高對(duì)國(guó)家政策的關(guān)注程度，當(dāng)出現(xiàn)政策變化導(dǎo)致客戶突然死亡時(shí)，這會(huì)給銀行帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，且該風(fēng)險(xiǎn)需要銀行自己擔(dān)負(fù)責(zé)任，因此，銀行需要對(duì)此進(jìn)行提前評(píng)估和預(yù)判。其次，銀行需要加強(qiáng)對(duì)逃債行為的關(guān)注度。銀行在積極支持國(guó)家可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的前提下，對(duì)污染過重的貸款業(yè)務(wù)需要進(jìn)行嚴(yán)格的把控。例如煤礦、紡織等行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，銀行需要進(jìn)行嚴(yán)格控制，針對(duì)這些行業(yè)銀行需要制定一定的風(fēng)險(xiǎn)防控方案。對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)的貸款，銀行需要對(duì)當(dāng)前的房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行分析，相關(guān)分析人員需要警惕房地產(chǎn)行業(yè)因資金鏈突然斷裂而帶來強(qiáng)大的資金危機(jī)，如果有必要，銀行可以要求房地產(chǎn)行業(yè)以有效的抵押物進(jìn)行抵押，從而將風(fēng)險(xiǎn)降到最小[4]。

第二，針對(duì)大額貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的優(yōu)化。大額貸款作為銀行主要的經(jīng)濟(jì)來源，雖然可以為銀行帶來一定的收益，但如果相關(guān)大額貸款企業(yè)在后期運(yùn)營(yíng)困難，甚至瀕臨破產(chǎn)、很難還上銀行的貸款時(shí)，銀行就會(huì)面臨一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，且該風(fēng)險(xiǎn)的程度是巨大的。因此，銀行需要對(duì)大額貸款客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的調(diào)查，保障客戶財(cái)務(wù)信息是真實(shí)可靠且客戶有足夠的能力償還銀行債務(wù)。銀行需要從多個(gè)角度對(duì)客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況以及財(cái)務(wù)能力進(jìn)行分析，對(duì)客戶所提供的信息真?zhèn)蜗冗M(jìn)行識(shí)別，杜絕虛假財(cái)務(wù)信息的出現(xiàn)。例如貸款額在一千萬元以上時(shí)，銀行需要按照規(guī)定的審批流程進(jìn)行，絕對(duì)不能因?yàn)榍罂於鴮?duì)審批過程草草了事。且在對(duì)大額貸款進(jìn)行審批時(shí)，需要落實(shí)一定的原則，對(duì)于負(fù)債較多的企業(yè)嚴(yán)禁發(fā)放貸款、對(duì)于信用度極低的企業(yè)不準(zhǔn)貸款、對(duì)于償還能力不足的企業(yè)嚴(yán)禁發(fā)放等，這些都是大額貸款需要堅(jiān)持的原則，銀行信貸審批人員在對(duì)其進(jìn)行審批時(shí)不能有絲毫的馬虎。

第三，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的優(yōu)化。中小企業(yè)的貸款金額相比較其他大型行業(yè)而言較少，因此，其所能造成的資金風(fēng)險(xiǎn)相比較其他大型企業(yè)而言是小巫見大巫。但由于我國(guó)中小企業(yè)比例眾多，因此，中小企業(yè)仍然是貸款的主力軍。為了更好地針對(duì)中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的優(yōu)化中，需要對(duì)中小企業(yè)內(nèi)部的情況有一個(gè)清楚的認(rèn)知，在充分了解中小企業(yè)內(nèi)部發(fā)展?fàn)顩r的前提下，可以有效地降低銀行自身的資金風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)的主要信用業(yè)務(wù)有流動(dòng)資金貸款和融資，流動(dòng)資金與融資可以幫助中小企業(yè)在市場(chǎng)上進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，中小企業(yè)為了打開自身市場(chǎng)，就需要在市場(chǎng)上不斷地進(jìn)行自身產(chǎn)品的宣傳并投入一定資金進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，從而保證自身在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，在對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行優(yōu)化時(shí)，需要對(duì)中小企業(yè)的庫存量以及訂單數(shù)量等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行審核，注重審核中小企業(yè)的水、電、稅以及人品、貨品和押品，要對(duì)中小企業(yè)的還款來源進(jìn)行準(zhǔn)確的核實(shí)，對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保對(duì)象進(jìn)行仔細(xì)的調(diào)查，防止出現(xiàn)擔(dān)保對(duì)象最終逃脫現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)而將風(fēng)險(xiǎn)控制降到最低[5]。

4 結(jié)論

在對(duì)銀行信貸審批工作進(jìn)行整理的同時(shí)，找對(duì)相應(yīng)的方法是非常重要的。在銀行信貸審批工作中通過轉(zhuǎn)變舊有的觀念、采用先進(jìn)的管理方式、使用先進(jìn)的技術(shù)進(jìn)行審批等，一方面符合我國(guó)當(dāng)前銀行信貸審批工作發(fā)展的現(xiàn)狀；另一方面可以提高整個(gè)銀行信貸審批工作中的效率。目前，我國(guó)在銀行信貸審批工作的研究還在不斷地發(fā)展，但在具體的應(yīng)用過程當(dāng)中，在對(duì)銀行信貸審批工作進(jìn)行規(guī)劃時(shí)，需要根據(jù)具體情況具體分析，以此保證銀行的工作效率。