基于現(xiàn)代智慧技術(shù)的銀行金融供應鏈探究

李學峰

為適應更加復雜的市場環(huán)境，提升銀行金融供應鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量，助力實現(xiàn)自身的現(xiàn)代化、持續(xù)化發(fā)展，銀行應立足自身資源優(yōu)勢，結(jié)合現(xiàn)行市場發(fā)展需求，動態(tài)梳理自身發(fā)展不足，并以此為依據(jù)設(shè)計符合自身持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略計劃?；诖耍瑸閷崿F(xiàn)銀行金融供應鏈的深化發(fā)展，本文以銀行金融供應鏈概念、特征、現(xiàn)狀為著眼點，探討銀行金融供應鏈智慧化發(fā)展路徑，望對相關(guān)人員本領(lǐng)域的工作與學習有所啟發(fā)。

在要求高標準高的市場環(huán)境下，銀行機構(gòu)應重視金融供應鏈的時代化、特色化、智慧化的發(fā)展。其中，智慧化發(fā)展是銀行金融供應鏈優(yōu)化發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，因此銀行機構(gòu)應重視金融供應鏈各項數(shù)據(jù)技術(shù)，了解其基本特征和現(xiàn)狀。

一、基于現(xiàn)代智慧技術(shù)的銀行金融供應鏈概念及特征

（一）概念內(nèi)涵

當前銀行金融供應鏈智慧化主要是指結(jié)合現(xiàn)代數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)所打造的一種反應靈敏、供應穩(wěn)定可靠、覆蓋面廣的金融供應體系（如圖1所示）。其目的主要是為現(xiàn)行企業(yè)提供更加可靠的金融供應環(huán)境，降低企業(yè)資金壓力，即為社會的穩(wěn)定、有序發(fā)展奠定基礎(chǔ)，為社會的現(xiàn)代發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展提供動力。因此，打造更加智慧、綠色的金融供應鏈具有現(xiàn)實而積極的意義。一是能實現(xiàn)銀行金融機構(gòu)的現(xiàn)代化發(fā)展，如結(jié)合數(shù)據(jù)技術(shù)后，銀行機構(gòu)能夠更優(yōu)化地結(jié)合自身戰(zhàn)略計劃、國家政策和指導意見，革新資金供應方式，以為社會企業(yè)發(fā)展減負的同時，推動自身快速發(fā)展；二是能夠打造更加透明、便捷的金融供應渠道，基于數(shù)據(jù)化技術(shù)的金融供應技術(shù)，一方面銀行能夠清晰了解各個企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，繼而在保障自身合理利益的同時，為企業(yè)提供更有針對性的資金指導、幫助。另一方面企業(yè)能夠系統(tǒng)、清晰地了解自身資金申請條件、流程、進度，并以此為依據(jù)有效地調(diào)整自身發(fā)展計劃。

（二）特征表現(xiàn)

結(jié)合智慧技術(shù)的銀行供應鏈特征表現(xiàn)為：①以現(xiàn)代供應鏈管理為核心，具備現(xiàn)代企業(yè)資金管理各項能力，如更優(yōu)質(zhì)的功能服務(wù)、更便捷的操作流程、更簡明使用方法等；②精準對接目標，盤活流動性差的資產(chǎn)，能夠為企業(yè)發(fā)展指明方向，為企業(yè)提供更全、更細的資金服務(wù)指導和幫助；③服務(wù)對象明確，如基本以呈現(xiàn)型中小型企業(yè)為主；④技術(shù)基礎(chǔ)厚實，擁有非常鮮明的技術(shù)支撐，如大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)技術(shù)等。同時能夠進行整體性的評價，以降低管理風險；⑤長鏈性。結(jié)合數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)金融鏈與產(chǎn)業(yè)鏈的有效聯(lián)結(jié)，實現(xiàn)資金在社會領(lǐng)域中的橫向和縱向流通。

二、銀行金融供應鏈發(fā)展現(xiàn)狀

結(jié)合現(xiàn)代銀行機構(gòu)在金融供應鏈的發(fā)展趨勢、要點、內(nèi)容等要素可以看出，雖然大部分機構(gòu)結(jié)合社會環(huán)境需求、技術(shù)發(fā)展、政策導向等要素，充分應用各類現(xiàn)代化技術(shù)，實現(xiàn)了金融供應鏈的現(xiàn)代化、深廣化、智慧化發(fā)展。但仍有部分單位金融供應鏈存在不足之處：

（一）審批流程較長

基于貿(mào)易融資要點，原金融供應鏈基于貿(mào)易時代需求，更加重視各個企業(yè)上下游交易實況，因此其審批流程較為復雜、周期較長。究其原因，金融機構(gòu)為識別各個企業(yè)實際情況，會對資金各個流程環(huán)節(jié)進行全面核驗，不僅提升了審批的成本、周期，也會影響客戶的等待耐心。當然，也有部分銀行機構(gòu)設(shè)置了線上審批平臺，但仍需進行復雜的流程操作、上傳大量依據(jù)，或缺乏更加有針對性的系統(tǒng)功能等，不利于該項業(yè)務(wù)的開展。

（二）操作風險較大

事實上，目前仍有大部分銀行機構(gòu)審核以線下人工為主，一旦成本超出收益、融資量，便會導致供應鏈無法為一些企業(yè)提供金融服務(wù)。與此同時，人工審核要求業(yè)務(wù)人員擁有較高的技能、素養(yǎng)，潛在的操作風險較大，如韻醫(yī)藥 400 億騙局等案例。

（三）科技程度較低

雖然部分銀行積極應用現(xiàn)代數(shù)據(jù)技術(shù)，積極應用能夠提升供應鏈工作效率和質(zhì)量的數(shù)據(jù)技術(shù)，但部分單位未意識到現(xiàn)代科技的意義和價值，認為其具有不確定性、會耗費大量成本，不利于機構(gòu)把控企業(yè)資金審核流程。而在此基礎(chǔ)上，機構(gòu)僅能開展周期短、金額小的金融供應活動，從而直接影響銀行金融供應鏈的延伸、發(fā)展、控制。

三、銀行金融供應鏈智慧技術(shù)應用路徑

基于上述分析，銀行應放棄傳統(tǒng)供應鏈發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合銀行戰(zhàn)略計劃、發(fā)展趨勢、發(fā)展實況，以現(xiàn)代數(shù)據(jù)技術(shù)、信息技術(shù)、物聯(lián)技術(shù)等要素為基點，以社會企業(yè)實際金融需求為導向，設(shè)計更加智慧、安全、可靠的金融供應鏈。

（一）應用于信用評價平臺的建設(shè)

1.建設(shè)信用評價構(gòu)架

結(jié)合金融供應鏈評價主體對象、智慧技術(shù)，銀行應作為主體主導信用評價工作，而其他金融公司、企業(yè)等單位應作為輔助體，主動配合或參與評價過程。例如，在評價某個額度較大的放貸對象時，銀行機構(gòu)可結(jié)合集成度高的智慧評價系統(tǒng)，利用已經(jīng)收集的數(shù)據(jù)信息，系統(tǒng)、全面地評價目標對象，繼而最終獲得真實、可靠的盈利信息、償債能力等。同時，基于智慧技術(shù)的兼容性，銀行機構(gòu)應提升信用評價對象的廣度，即其評價對象應從整個供應鏈角度出發(fā)，如可以是申請的主要成員，也可以是其中核心企業(yè)，也可以是其他類型供應類企業(yè)。這樣便能讓損益更加直觀、明顯，能讓供應鏈模式形成更加可靠的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，滿足各個企業(yè)的金融供應需求。此外，為提升評價效果的可靠性與有效性，還應結(jié)合智慧技術(shù)，打造動態(tài)監(jiān)控、動態(tài)更新機制，以及時了解評價對象信息，從而保障放貸決策的可靠性與有效性（具體如下圖2所示）。

2.基于智慧技術(shù)優(yōu)化評價指標

基于智慧技術(shù)的評價指標應得到擴容，如擴大其范圍、功能，以更好地反映評價對象實時性數(shù)據(jù)、動態(tài)化需求、綜合性信息。據(jù)此，為提升評價全過程、全方位的信息、指標可從事前、事中及事后幾個要點進行：首先， 基于智慧技術(shù)的事前評價指標，其應該同線下評價指標類同，但要范圍更廣、要更加多維。如要將領(lǐng)導與職工素質(zhì)、企業(yè)規(guī)模、交易履約、質(zhì)押物易損情況等要素進行立體評價。而后在利用智慧技術(shù)、評價框架、供應鏈情況，把控是否需要放貸等；其次，基于智慧技術(shù)的事中評價指標。其主要是指在放貸后，銀行機構(gòu)可結(jié)合智慧技術(shù)的追蹤功能，對放貸對象的潛在重大風險、易變化的項目進行跟蹤，如應收賬款、法律糾紛、對外擔保情況等要素；其三，基于智慧技術(shù)的事后監(jiān)督評價指標，由于事后監(jiān)督屬于長期過程，需要從綜合角度把控。因此，需要結(jié)合智慧技術(shù)動態(tài)監(jiān)督其未來發(fā)展指標，如宏觀經(jīng)濟狀況、企業(yè)信用等級、營業(yè)利潤增長率等。

（二）應用于供應鏈審貸

傳統(tǒng)審貸模式雖然能夠為企業(yè)提供個性化服務(wù)，讓其得到預期服務(wù)，但由于流程長、業(yè)務(wù)項目多，如需要對企業(yè)體統(tǒng)的現(xiàn)金流、負債表進行全面審核，這樣會影響企業(yè)審貸效率和質(zhì)量。而結(jié)合智慧技術(shù)能夠有效避免這一情況，如其能夠動態(tài)分析企業(yè)年報、審計報告、財報等。目前招商銀行已經(jīng)開始應用AI智慧技術(shù)，打造智慧“自證”流程，而智慧系統(tǒng)會依據(jù)客戶所提供的資料，為其提供針對性強的審貸服務(wù)。如為某小微型企業(yè)，其通過上傳企業(yè)貨架、店面以及其他資產(chǎn)情況，智慧系統(tǒng)會自動識別這些資料，判定企業(yè)實力、經(jīng)營狀況，繼而為其提供恰當?shù)馁J款資金等。而這一理論也可應用于金融供應鏈，即銀行金融服務(wù)機構(gòu)，可結(jié)合智慧技術(shù)打造更加現(xiàn)代的供應鏈審貸模式，即基于企業(yè)信用評價等級，然后利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的識別功能，繪制企業(yè)畫像，以更優(yōu)的定位企業(yè)內(nèi)在和外在需求，是否有風險等。此外，為提升審貸簡便性，還可基于移動端口，打造移動審貸平臺，如聯(lián)動微信、支付寶等平臺，對供應鏈群體進行全面分析，了解其產(chǎn)品、渠道、市場發(fā)展情況，并以此為依據(jù)給予審貸服務(wù)，以打造更加個性、高效的審貸體系。

（三）應用于風險控制體系的建設(shè)

現(xiàn)行智慧技術(shù)能夠助力銀行機構(gòu)建設(shè)更加安全、可靠的金融供應鏈保障體系。而實踐證明由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有共識機制、智能性、去中心化等優(yōu)勢，能夠進一步提升供應鏈風險管理效果，具體如圖3所示。其具體應用流程為：第一，確認應收賬款。核心企業(yè)同一級供應商應借助約定密鑰，遠程確認線上電子數(shù)據(jù)信息，并形成應收賬款電子憑證，以提升交易可靠性與真實性；第二，申請融資再貼現(xiàn)。供應商可基于應收賬款憑證向銀行等金融機構(gòu)申請資金幫助，如融資貼現(xiàn)等。在此基礎(chǔ)上，銀行應基于供應鏈實況、企業(yè)信譽等要素，驗證電子憑證。并基于驗證結(jié)果執(zhí)行電子憑證貼現(xiàn)操作，金融機構(gòu)在簽收時對供應商完成資金代付，同時債權(quán)從供應商轉(zhuǎn)移為金融機構(gòu)；其三，憑證拆分流轉(zhuǎn)。供應商應基于供應鏈流程，分析債權(quán)憑證、流轉(zhuǎn)，并支付給上游供應商，在收到憑證后上游供應商可向銀行申請融資貼現(xiàn)；最后，到期還款。在應收賬款到期還款日后，相關(guān)企業(yè)應基于資金轉(zhuǎn)移至金融機構(gòu)或持有債權(quán)憑證的供應商，實現(xiàn)資金閉環(huán)管理。

綜上所述，在現(xiàn)行環(huán)境下銀行機構(gòu)應重視智慧技術(shù)在發(fā)展中的應用方式和應用方向，打造更加現(xiàn)代的、智慧的金融供應鏈。但在應用技術(shù)時，還應注意產(chǎn)業(yè)集群和金融服務(wù)的并軌發(fā)展。其中前者主要是指銀行金融結(jié)構(gòu)應促進供應鏈金融有效發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境，供應鏈金融從產(chǎn)業(yè)中來、到產(chǎn)業(yè)中去， 脫離產(chǎn)業(yè)集群的供應鏈金融有如“無源之水、無本之木”。所以，供應鏈金融參與者應搭建數(shù)字化平臺、構(gòu)筑生態(tài)圈， 將上下游供應鏈納入數(shù)字化管理平臺，切實解決核心企業(yè)以及上下游小微企業(yè)的融資難題；而后者主要指金融機構(gòu)亟待加強產(chǎn)業(yè)研究能力和市場服務(wù)能力。銀行要培育復合型人才，尤其是科技與服務(wù)類型的人才，以提升銀行科技服務(wù)的能力。要完善商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)，強化銀行機動性。據(jù)此，本文針對基于現(xiàn)代智慧技術(shù)的銀行金融供應鏈進行了多方面分析，對實際運用具有一定參考價值。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行吐魯番市分行）