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    淺析物流運(yùn)輸企業(yè)的銀行授信策略

    2023-03-12 13:37:09高薪淇
    中國儲運(yùn) 2023年1期
    關(guān)鍵詞:運(yùn)輸物流銀行

    文/高薪淇

    現(xiàn)代物流運(yùn)輸行業(yè)是一個復(fù)合型的新興產(chǎn)業(yè),是新時期下推動國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)。從我國目前的形勢來看,物流運(yùn)輸企業(yè)規(guī)模和數(shù)量都在不斷增加,但是國內(nèi)大多數(shù)物流運(yùn)輸企業(yè)都是尚不具備核心競爭力的中小企業(yè),對于現(xiàn)代物流理念的理解和滲透不強(qiáng),普遍存在融資難、貸款難的問題,影響企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。針對上述情況,對于習(xí)慣于固定資產(chǎn)抵押或者企業(yè)提供擔(dān)保等傳統(tǒng)風(fēng)險防范手段的銀行來講,如何為物流運(yùn)輸企業(yè)提供合適的授信業(yè)務(wù)是一個值得探討的問題。但隨著現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,社會分工逐漸細(xì)化,物流運(yùn)輸作為一個新興產(chǎn)業(yè)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇,物流運(yùn)輸企業(yè)也形成了自身獨(dú)特的經(jīng)營方式和管理方式。但是從金融的角度來看,有關(guān)于物流運(yùn)輸企業(yè)的專項信貸措施幾乎是空白的。在生產(chǎn)與消費(fèi)過程中,物流運(yùn)輸可謂起著關(guān)鍵作用,因此物流運(yùn)輸企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所能起到的重要作用是不可忽視的。與此同時,物流行業(yè)所涉及的資金周轉(zhuǎn)、運(yùn)作問題也比較明顯,是銀行等金融系統(tǒng)可以開辟的新的業(yè)務(wù)市場的時機(jī)。

    一、物流產(chǎn)業(yè)概論

    物流事實上并不是一個新鮮的話題,現(xiàn)代文明誕生以來,物流就已經(jīng)存在。但是在隨著今天科技和互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展擁有了最好的條件和最佳的時機(jī),目前已經(jīng)成為各個企業(yè)單位和政府部門最為關(guān)注的領(lǐng)域之一,我國現(xiàn)階段也有很多一線城市將物流產(chǎn)業(yè)視作新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。物流其實可以被看作是一項管理工作,簡單來講,物流就是將物品從供應(yīng)地向接收地流通的過程,而在這一過程中,它能充分體現(xiàn)出提供服務(wù)、促進(jìn)生產(chǎn)、方便生活的作用。在現(xiàn)代社會的生產(chǎn)與消費(fèi)過程中,任何一個環(huán)節(jié)都離不開物的分配與流通,因而物流運(yùn)輸企業(yè)得以發(fā)展起來。

    二、物流運(yùn)輸企業(yè)信貸需求

    目前我國的物流運(yùn)輸企業(yè)在制度建設(shè)上基本成熟,紛紛按照現(xiàn)在經(jīng)營管理理念和要求來參與市場活動,整體上處于高速發(fā)展的階段。但是與傳統(tǒng)的企業(yè)相比,物流運(yùn)輸企業(yè)所具備的優(yōu)勢在于其良好的管理理念、先進(jìn)的科技和便捷的互聯(lián)網(wǎng)以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)措施,作為信貸主體,物流運(yùn)輸企業(yè)顯然不具備像傳統(tǒng)企業(yè)一般的良好擔(dān)保條件,無法按照一般的企業(yè)信用等級標(biāo)準(zhǔn)來衡量其信用承擔(dān)能力。鑒于物流產(chǎn)業(yè)當(dāng)前高速發(fā)展趨勢以及金融系統(tǒng)開拓新業(yè)務(wù)市場的需求,那么就要求銀行需要對自身的經(jīng)營理念和方式進(jìn)行創(chuàng)新,結(jié)合當(dāng)前物流產(chǎn)業(yè)和物流運(yùn)輸企業(yè)的發(fā)展趨勢及特點(diǎn)的考慮,關(guān)注物流運(yùn)輸企業(yè)銀行授信策略的優(yōu)化,以充分滿足當(dāng)前物流產(chǎn)業(yè)對于金融服務(wù)的迫切需求,促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展,從而推動我國物流產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。一方面,我國物流產(chǎn)業(yè)作為獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)運(yùn)行模式,涉及產(chǎn)品類型眾多,物流運(yùn)輸企業(yè)是連接產(chǎn)品供方和需方企業(yè)、個人的橋梁,參與的行業(yè)有多種多樣,由此形成了一條以物流運(yùn)輸企業(yè)為中心的供應(yīng)鏈。現(xiàn)代物流運(yùn)輸企業(yè)除了提供傳統(tǒng)的物流服務(wù)之外,更會依照當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢來開拓金融融資服務(wù)。國內(nèi)已有不少大型的物流運(yùn)輸企業(yè)通過借鑒國外企業(yè)的經(jīng)驗和實踐,建立了自己的金融服務(wù)公司,然而長遠(yuǎn)來看,就我國目前的市場環(huán)境和金融體制還無法真正孕育出專門的物流金融公司,因而需要銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其能動作用和過渡的作用。另一方面,物流運(yùn)輸企業(yè)在接收、處理各類產(chǎn)品時,也必然會需要投入相應(yīng)的資金,但是對于一些需要耗費(fèi)較長運(yùn)輸周期的產(chǎn)品,會使企業(yè)面臨較大的資金壓力,因而具備信貸需求。

    三、物流運(yùn)輸企業(yè)的銀行授信策略

    (一)構(gòu)建完善物流運(yùn)輸企業(yè)信用評估體系。銀行針對物流運(yùn)輸企業(yè)的授信策略制定和實施,需要充分考慮到自身的風(fēng)險目標(biāo)和收益以及國內(nèi)中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的實際情況等多個要素,從中選擇更加準(zhǔn)確有效的可以評價物流運(yùn)輸企業(yè)信用狀況的指標(biāo),能將其作為構(gòu)建物流運(yùn)輸企業(yè)信用評價體系的主要參考要素和基礎(chǔ)。在構(gòu)建針對中小型物流運(yùn)輸企業(yè)信用評級體系的過程中,需要遵循如下原則:首先立足整體視角,對中小型物流運(yùn)輸企業(yè)從建立到后續(xù)發(fā)展所有的數(shù)據(jù)做完整地收集和考察,絕不能夠局限于企業(yè)一時的發(fā)展,而忽視了企業(yè)的整體經(jīng)營管理狀況以及未來的發(fā)展趨勢,將歷史、現(xiàn)在和未來相結(jié)合,才能夠讓銀行準(zhǔn)確把握物流運(yùn)輸企業(yè)的信用風(fēng)險。其次,銀行要避免以單一的指標(biāo)來衡量物流運(yùn)輸企業(yè)的信用等級,選擇的信用評級指標(biāo)必須能夠綜合反映出物流運(yùn)輸企業(yè)的財務(wù)情況、資金實力以及其他非財務(wù)因素。再者,不論是選擇指標(biāo)還是在整體的信用評級工作當(dāng)中,銀行都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī),立足實際,保持公正。銀行應(yīng)當(dāng)堅持采取定量和定性相結(jié)合的方法,同大中型物流運(yùn)輸企業(yè)的信用評級指標(biāo)相比,針對小微物流運(yùn)輸企業(yè)的信用評級指標(biāo),更應(yīng)當(dāng)重視那些能夠反映出企業(yè)的經(jīng)營管理能力和發(fā)展前景的指標(biāo),聚焦三個方面,對中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的信用狀況做全面的評價。一是物流運(yùn)輸企業(yè)的經(jīng)營能力,二是其市場前景的好壞,三則是企業(yè)的財務(wù)要素,主要通過企業(yè)的財務(wù)報表分析實現(xiàn)。

    (二)優(yōu)化物流運(yùn)輸企業(yè)的授信風(fēng)險管控措施。針對目前銀行與小微企業(yè)存在的授信關(guān)系,物流行業(yè)因其良好的發(fā)展前景因而具備優(yōu)先授信的資格,但是銀行也要根據(jù)企業(yè)的實際情況來審慎選擇,重點(diǎn)關(guān)注授信目標(biāo)客戶,及時調(diào)整目標(biāo)和授信優(yōu)先次序,時刻關(guān)注不良授信企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警。銀行必須要對物流運(yùn)輸企業(yè)的擔(dān)保能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況、授信產(chǎn)品和審批結(jié)果等高度重視,層層把關(guān),嚴(yán)格防控。如銀行需要審查授信物流運(yùn)輸企業(yè)是否存在違規(guī)融資的行為,審查授信企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)在近兩年內(nèi)是否存在失信授信的記錄,審查授信物流運(yùn)輸企業(yè)的對外擔(dān)保率等等。銀行對于中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的授信審批流程也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行優(yōu)化,實現(xiàn)層級管理,保證審批執(zhí)行效率的提高。在銀行已經(jīng)同一些物流運(yùn)輸企業(yè)建立了授信關(guān)系的基礎(chǔ)上,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對已授信或是將要授信的中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的授信風(fēng)險管控,建立更加系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)可行的操作流程,從而進(jìn)一步提高中小型物流運(yùn)輸企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理的專業(yè)化水平,使各項工作進(jìn)一步規(guī)范,有效規(guī)避風(fēng)險。對于物流運(yùn)輸企業(yè)的授信風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,也需要銀行進(jìn)一步完善,依托于現(xiàn)代科技來加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息的收集、分析和管理,將所有物流運(yùn)輸企業(yè)以及當(dāng)前企業(yè)的信貸狀況納入信息管理系統(tǒng)中,通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)行預(yù)警監(jiān)控。一旦發(fā)現(xiàn)有企業(yè)出現(xiàn)違約或者失信的狀況,預(yù)警系統(tǒng)就可以及時做出風(fēng)險提示,防止風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大。與此同時,信息系統(tǒng)還可以根據(jù)物流運(yùn)輸企業(yè)的特點(diǎn)以及其實際情況來為其設(shè)置合理的預(yù)警指標(biāo),一旦接近或者超過預(yù)警界限,就可以及時通知銀行人員進(jìn)行處理。

    (三)不斷強(qiáng)化物流運(yùn)輸企業(yè)授信額度貸后管理。銀行加強(qiáng)對授信業(yè)務(wù)完成后資金的管理是保證銀行授信業(yè)務(wù)可持續(xù)健康發(fā)展的重要內(nèi)容,對于物流運(yùn)輸企業(yè)來講,加強(qiáng)對其授信額度的貸后管理對于企業(yè)今后的信貸需求增長也有著重要的意義。銀行在自身組織機(jī)構(gòu)中,應(yīng)當(dāng)針對物流運(yùn)輸企業(yè)的授信額度設(shè)置專門的小組或者崗位,使其能夠負(fù)責(zé)專項工作。管理人員著重加強(qiáng)對低質(zhì)量的中小型物流運(yùn)輸企業(yè)目標(biāo)客戶的監(jiān)控和管理,動態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r,對企業(yè)的實際情況來對授信政策予以調(diào)整。銀行在與物流運(yùn)輸企業(yè)建立授信關(guān)系之后,還應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)對物流運(yùn)輸企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、生產(chǎn)運(yùn)營、成本變化、股東變化、擔(dān)保信用等方面的監(jiān)控,重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)是否存在不良的信用情況,及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警,一旦發(fā)現(xiàn)問題,盡快采取對應(yīng)的措施,從而控制風(fēng)險,降低損失。當(dāng)物流運(yùn)輸企業(yè)在使用授信額度時,相關(guān)授信管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指派專員深入企業(yè)當(dāng)中,定期展開對企業(yè)的檢查,檢查間隔時間依照企業(yè)信用狀況來決定。銀行在發(fā)放授信額度后,對于授信資金的去向也應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注,結(jié)合對物流運(yùn)輸企業(yè)實際狀況的監(jiān)控與分析,重點(diǎn)加強(qiáng)對信用狀況不佳的物流運(yùn)輸企業(yè)的授信風(fēng)險管理工作,在合同當(dāng)中也應(yīng)當(dāng)明確銀行權(quán)利。

    (四)加強(qiáng)多方合作強(qiáng)化信貸合作風(fēng)險控制。為了推動我國小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展,嚴(yán)格控制各項風(fēng)險,我國出臺了相應(yīng)的指導(dǎo)意見。而銀行在具體實踐中,必然應(yīng)當(dāng)通過加強(qiáng)與政府部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)單位以及和其他銀行之間的溝通和交流,通過多方協(xié)作進(jìn)一步落實指導(dǎo)意見,才能夠更加有效地防范和化解中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的授信風(fēng)險。政府部門在小微企業(yè)的授信風(fēng)險控制工作中有著重要的作用,一方面,政府部門能夠?qū)ξ覈行⌒臀锪鬟\(yùn)輸企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供良好的政策和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,這在一定程度上就可以緩解部分企業(yè)的壓力,使物流運(yùn)輸企業(yè)失信違約情況概率降低。另一方面,在政府部門的支持下,通過加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系,可以對物流運(yùn)輸企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r有及時全面地把握,從而為其政策制定和落實提供相應(yīng)的參考。通過展現(xiàn)政府部門的宏觀調(diào)控作用,進(jìn)一步穩(wěn)健金融市場環(huán)境,推動金融市場的創(chuàng)新,為銀行的風(fēng)險轉(zhuǎn)移提供更多有用的風(fēng)險管控工具,尋求更適合物流運(yùn)輸企業(yè),尤其是中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的融資模式,妥善解決當(dāng)前部分物流運(yùn)輸企業(yè)融資難的問題。通過加強(qiáng)對現(xiàn)代信息科技的應(yīng)用,進(jìn)一步加快推進(jìn)金融行業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè),促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)活動中各個參與主體信用數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)互通共享,由此保證物流運(yùn)輸企業(yè)信息的可信性和可用性,有效防范和降低風(fēng)險。對于銀行來講,更有必要引入大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng),結(jié)合對大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維的應(yīng)用,獲得物流運(yùn)輸企業(yè)更完整的信息數(shù)據(jù),將其融入對物流運(yùn)輸企業(yè)的信用評級模型當(dāng)中。

    結(jié)語

    總而言之,我國物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展不斷增長,物流運(yùn)輸企業(yè)也得以快速發(fā)展,其融資需求和規(guī)模不斷擴(kuò)大,但是多數(shù)物流運(yùn)輸企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率處于較高的水平,這對于物流運(yùn)輸企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展以及整個物流運(yùn)輸行業(yè)的良性發(fā)展帶來了隱患。鑒于目前我國尚沒有形成專門的物流金融機(jī)構(gòu),物流運(yùn)輸企業(yè)的信貸需求仍然需要依靠銀行,但是多數(shù)銀行針對物流運(yùn)輸企業(yè),尤其是中小型物流運(yùn)輸企業(yè)的授信業(yè)務(wù)還不完善,存在諸多問題,因此需要銀行對此進(jìn)行優(yōu)化,立足當(dāng)下整個社會發(fā)展形勢來創(chuàng)新自身經(jīng)營理念和方式,尋求合適的方案來滿足物流運(yùn)輸企業(yè)的信貸需求。

    引用出處

    [1]李曦,施同兵.中小物流企業(yè)融資面臨的困境與策略[J].物流工程與管理,2021,43(09):140-142.

    [2]許剛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下物流企業(yè)融資風(fēng)險與路徑探析[J].中國儲運(yùn),2021(08):99-100.

    [3]戎波.淺析物流運(yùn)輸企業(yè)的銀行授信策略[J].經(jīng)濟(jì)師,2018(06):141-142.

    [4]王家慶.中小物流企業(yè)信貸融資行為與影響因素分析[J].物流技術(shù),2015,34(10):150-152.

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