論互聯(lián)網(wǎng)金融刑事風(fēng)險與犯罪偵防

張志鵬

一、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著金融全球化和網(wǎng)絡(luò)全球化的發(fā)展而產(chǎn)生的，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是其衍生的一種犯罪行為，要深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，就要從它的概念、類型、特點入手。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)而衍生出的一類新型犯罪?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪是發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，是由參與互聯(lián)網(wǎng)金融的主體實施，借助現(xiàn)代化智能通信設(shè)備，利用網(wǎng)上銀行、第三方支付平臺、虛擬貨幣交易平臺等工具侵害我國法律所保護的公私財產(chǎn)，并且危害金融秩序，應(yīng)當(dāng)受到刑法處罰的行為。從其犯罪構(gòu)成要件來說，它的實施主體既可是個人，也可是單位；其主觀方面只能表現(xiàn)為故意；其侵犯的客體大多為復(fù)雜客體，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪直接侵犯的是財產(chǎn)性的權(quán)益，同時這一類犯罪案件還可能擾亂正常的金融管理秩序等。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的類型

當(dāng)前比較多發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪主要有以下幾種：

1.非法吸收公眾存款犯罪和集資詐騙犯罪。有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了大量融資，吸收公眾資金，通過廣告、郵件、短信等多種形式向不特定的對象公開宣傳，并且許諾其以貨幣、實物或其他財物等方式還本付息給予高額回報，極容易踏過違法犯罪的紅線，給投資人帶來巨大的財產(chǎn)損失，嚴重危害社會、經(jīng)濟秩序，并可能引發(fā)惡性的群體事件。

2.傳銷類犯罪。2018年7月，公安部經(jīng)偵局發(fā)布7類傳銷陷阱，其中涉及“虛擬貨幣”的多達百余種，有些市場主體以“網(wǎng)絡(luò)營銷”“電子銷售”“區(qū)塊鏈”“眾籌”等為名，收取參與者的門檻費，將購買商品的多少或者發(fā)展下線的人數(shù)為標準，把參與者分為不同的等級，通過發(fā)展下線的形式來分紅和賺取提成，從而形成一種類似金字塔結(jié)構(gòu)的組織形式。這種形式從本質(zhì)上來說就是龐氏騙局，符合刑法所規(guī)定的組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪的特征。

3.網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。在第三方支付平臺快速發(fā)展的時期，由于有些平臺缺乏監(jiān)管，并且具有隱蔽快速高效的特點，犯罪分子為了將非法所得的錢財洗白，利用第三方平臺進行洗錢犯罪。比如犯罪分子把非法所得的資金注入虛擬貨幣交易平臺，過了一定的時間將錢取出，以虛擬貨幣交易平臺這個中間橋梁進行洗白。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點

本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的主體、受害者、案件偵辦、危害后果和互聯(lián)網(wǎng)金融本身的性質(zhì)五個方面研究其特點。

1.從互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的主體來看，其具有專業(yè)化、組織化的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時滋生了少數(shù)利用監(jiān)管漏洞進行犯罪的個人和單位，這些犯罪主體一般具有相當(dāng)高超和熟練的專業(yè)知識技能，同時反偵查能力比較強。進行互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的單位呈現(xiàn)組織化的特點，他們有專門的網(wǎng)站設(shè)計和維護人員，并且定期銷毀犯罪記錄等關(guān)鍵信息，甚至依托境外的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器進行犯罪活動，增加了執(zhí)法部門打擊犯罪行為的難度。

2.從互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的受害者來看，其具有盲從性及法律、風(fēng)險意識淡薄的特點。一般來說，受害者收入比較高，手上有一些閑錢，聽說有高收益的投資項目，就會盲目跟風(fēng)，但是自己并沒有相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)投資經(jīng)驗，法律意識淡薄，僥幸心理強，從而落入犯罪分子設(shè)計好的陷阱。

3.從互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的案件偵辦情況來看，此類犯罪具有地域跨度大、涉及人數(shù)眾多、辦案時間跨度長、涉案金額大的特點。如浙江省杭州市2018年發(fā)生的大面積P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺接連爆雷，其所涉及的投資人、出借人以及犯罪嫌疑人眾多，受害者少者上百，多者上千，涉及全國多個省份；此類案件偵辦過程極為繁復(fù)，從調(diào)取涉案單位數(shù)據(jù)和銀行交易流水、委托專業(yè)的會計師事務(wù)所進行審計、請求公安部發(fā)布全國協(xié)查通告、扣押涉案財物和凍結(jié)涉案賬戶、追查犯罪嫌疑人等到案件偵辦完成需要耗費極大的人力物力，由此造成辦案時間跨度大的特點；同時，此類犯罪涉案金額大，如“牛板金”P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺累計交易規(guī)模約390億元，共計9852余萬元發(fā)生逾期。

4.從互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的社會危害性來看，其具有易發(fā)生群體性和非法上訪事件的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪依托網(wǎng)絡(luò)工具，信息傳播不受時空限制，在短時間內(nèi)便可以籌集到巨額資金，因此有的受害者損失巨大，有些老年人群體辨別意識較差，甚至將養(yǎng)老錢、治病錢賠了進去。由于此類案件涉及受害者眾多，一旦處理不當(dāng)，極易引發(fā)群體性事件和非法上訪事件，成為威脅當(dāng)?shù)厣鐣踩牟环€(wěn)定因素。

5.從互聯(lián)網(wǎng)金融本身的性質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪具有隱蔽性和利誘性的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物，利用虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間進行金融交易，雖然有便利快速的特點，但是互聯(lián)網(wǎng)一旦為犯罪分子所用，就成為其從事違法犯罪的活動空間。由于互聯(lián)網(wǎng)具有龐大的數(shù)據(jù)信息流，想要發(fā)現(xiàn)和追蹤犯罪極為困難，因此互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪隱蔽性極強。在此類犯罪中，受害者一般具有占便宜的心理，而犯罪分子正是利用他們的這種心理，設(shè)計好圈套和陷阱，以所謂的高額回報誘其上鉤。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的刑事風(fēng)險

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭和學(xué)者的觀點來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的刑事風(fēng)險主要是其作為犯罪的主體、工具、手段等，以下將從三個方面討論。

(一)“偽”平臺的刑事風(fēng)險

“偽”平臺是指從創(chuàng)立初期就有非法占有為目的的行為人，假借互聯(lián)網(wǎng)金融的概念創(chuàng)立的所謂平臺。從實質(zhì)上來講，此類平臺是借助互聯(lián)網(wǎng)金融之名，行違法犯罪之實，平臺對于行為人而言只是滿足其集資需求的中介型工具?！皞巍逼脚_的行為方式一般表現(xiàn)為在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布虛假的投資項目、理財產(chǎn)品等，以高息或者巨額的實物回報吸引投資人，造成表面上可以投資的金融假象。所以說此類平臺創(chuàng)立目的就是為了獲取更多的資金，在實際的操作中往往會連本帶息返還前幾筆投資，但是資金越聚越多，或者資金鏈發(fā)生斷裂，行為人會突然卷錢跑路。

(二)第三方支付平臺的刑事風(fēng)險

第一，第三方支付平臺在市場準入環(huán)節(jié)存在刑事風(fēng)險。在我國，未經(jīng)批準任何金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，但現(xiàn)實中少數(shù)平臺在沒有得到經(jīng)營許可的情況下，就為他人提供金融交易業(yè)務(wù)，構(gòu)成觸犯我國刑法規(guī)定的非法經(jīng)營罪[1]。第二，第三方支付平臺在資金存管環(huán)節(jié)存在刑事風(fēng)險。在業(yè)務(wù)辦理的過程中，必然要形成或大或小的資金池，極易被非法挪用或者非法占有，涉嫌我國刑法規(guī)定的盜竊罪、挪用資金罪、職務(wù)侵占罪等。第三，第三方支付平臺在資金流向環(huán)節(jié)存在刑事風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)支付快捷方便、成本低，同時還具有隱蔽性的特點，這就意味著第三方支付平臺極易成為洗錢犯罪的工具，而且其涉及的資金數(shù)額特別巨大，范圍和類型特別廣泛，若平臺的監(jiān)管體系不夠成熟、完善，發(fā)現(xiàn)這些犯罪行為就顯得極為困難[2]。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的刑事風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品最典型的代表是“余額寶”，據(jù)統(tǒng)計，其在創(chuàng)立之初的兩年時間內(nèi)便吸收客戶1.85億人，聚集的資金高達5800億元，擴張的速度極快，涉及的資金規(guī)模極其宏大。開發(fā)、經(jīng)營未經(jīng)監(jiān)管部門批準的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品涉嫌刑法規(guī)定的擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪、非法吸收公眾罪和非法經(jīng)營罪。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵查對策

最高人民檢察院《關(guān)于辦理涉互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件有關(guān)問題座談會紀要》于2017年6月1日公布，指出互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件辦理過程中需要注意的諸多問題，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的性質(zhì)、法律適用、證據(jù)審查等問題，加固了互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件的偵查基礎(chǔ)，為研究新的偵查策略提供了指引。

(一)依托大數(shù)據(jù)分級管控、分類預(yù)警

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，此類案件涉及的地域比較廣、影響的范圍比較大，有可能引發(fā)跨區(qū)域性群體事件，因此公安機關(guān)在打擊此類犯罪的時候，要通過建設(shè)風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)早打、打小的要求，盡量降低社會危害性[3]。公安部門要盡早發(fā)現(xiàn)不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，這就需要警方提前整合各類數(shù)據(jù)。偵查研判的信息主要來自以下幾個方面：一是公安機關(guān)內(nèi)部的數(shù)據(jù)庫，二是政府依托大型網(wǎng)絡(luò)公司研發(fā)的各類政企共建信息系統(tǒng)，比如常見的網(wǎng)信辦監(jiān)管系統(tǒng)等；三是與銀行合作建立的資金信息流系統(tǒng)，通過監(jiān)測資金的流向，發(fā)現(xiàn)違法犯罪的蛛絲馬跡。通過收集這三個方面的數(shù)據(jù)，對各類互聯(lián)網(wǎng)金融主體進行實時的風(fēng)險評估，全方位監(jiān)測其有可能出現(xiàn)的問題。

(二)加強偵查隊伍專業(yè)化建設(shè)，提高證據(jù)意識

偵查人員在偵辦互聯(lián)網(wǎng)金融案件的過程中，涉及的知識包括網(wǎng)絡(luò)、證券、保險、會計、基金等各方面的專業(yè)知識，因此要全面加強公安隊伍的專業(yè)化和信息化建設(shè)，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪中出現(xiàn)的各種情況。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，偵查人員要提高證據(jù)意識，特別是要加強對電子數(shù)據(jù)證據(jù)的收集。由于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪主要在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生，犯罪證據(jù)的主要形式就是電子數(shù)據(jù)，所以需要調(diào)查的證據(jù)不僅僅包括傳統(tǒng)意義上的物證、言詞證據(jù)等，更重要的是電子數(shù)據(jù)的獲取以及保存。

(三)在全國范圍內(nèi)開展集群戰(zhàn)役

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪層出不窮，此類犯罪依托互聯(lián)網(wǎng)實施，犯罪分子只需要一臺聯(lián)網(wǎng)的移動設(shè)備，就能夠輕松地跨越地區(qū)限制，給全國各省份的經(jīng)濟秩序造成嚴重的破壞。如果各地區(qū)的警力僅僅限于當(dāng)?shù)鼐植堪讣膫善?，很難從全局上對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪起到遏制的作用。因此，公安部門必須堅持“全國經(jīng)偵一盤棋”的思想，建立打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪新機制，運用公安內(nèi)部數(shù)據(jù)信息平臺，在全國范圍內(nèi)形成跨區(qū)域合作平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)共享，進行全方位的配合，從全局上、根本上給予互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪分子致命的打擊。

(四)建立公安機關(guān)與金融行業(yè)的協(xié)作機制

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是行為人依托互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)進行的犯罪，犯罪的表現(xiàn)形式具有多樣性，公安機關(guān)必須與金融行業(yè)展開密切的合作，加強信息互通。

1.深化警銀合作機制。目前，經(jīng)偵部門與各國有銀行和民商銀行建立了資金賬戶查控平臺，但是其平臺的功能還需進一步完善，因為隨著信息技術(shù)的發(fā)展，金融犯罪的形式必然會發(fā)生演變，面對技術(shù)的更新?lián)Q代，必須深化公安機關(guān)與各大銀行的交流，完善打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的新機制。

2.構(gòu)建警證協(xié)作機制。互聯(lián)網(wǎng)金融證券犯罪是現(xiàn)階段出現(xiàn)的高發(fā)犯罪之一，公安機關(guān)由于缺乏相關(guān)的信息，僅依靠自身的力量案件難以及時有效偵破，所以必須與證券部門展開相應(yīng)的合作。公安部門應(yīng)定期與保險證券部門召開聯(lián)席會議，通報最新情況，制定防范犯罪制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融保險證券業(yè)的正常運營，針對犯罪的新形態(tài)，及時開展合作，聯(lián)合研討防范、打擊犯罪的方法。

3.完善警會合作機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪一般都牽扯到龐大的資金池，單獨依靠公安機關(guān)進行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，會耗費巨大的人力物力，這時就需要同會計師事務(wù)所開展合作。公安機關(guān)要向會計師事務(wù)所說明自己的訴求，雙方聯(lián)合對涉案資金數(shù)據(jù)進行梳理整合，搞清楚資金的流向和交易的具體事項，從而發(fā)現(xiàn)犯罪線索。

4.推進公安、市場監(jiān)管的合作。目前，我國注冊一家公司的成本極低，行為人通常會利用“空殼”公司進行互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，通過推進與市場監(jiān)管部門的合作，加強對重點風(fēng)險企業(yè)的信息采集，一旦該企業(yè)出現(xiàn)違法犯罪的苗頭，立即予以處理，以免發(fā)生更嚴重的后果。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控對策

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的經(jīng)濟發(fā)展和社會的穩(wěn)定有著重要的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險如果不加以防控，一旦由局部的金融風(fēng)險發(fā)展到全局的系統(tǒng)性金融風(fēng)險，就會影響國家長治久安，所以要研究互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控對策。

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系

第一，出臺互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪認定的立法解釋和司法解釋，明確劃定出違法犯罪的紅線，為司法機關(guān)履職提供法律保障。第二，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律認定工作，由于我國法律對某些互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為沒有明文規(guī)定，導(dǎo)致犯罪分子利用法律的漏洞，為了獲利不擇手段，所以法律要明確規(guī)定哪些行為構(gòu)成犯罪，哪些行為屬于正常的商業(yè)運營。第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法規(guī)，政府要頒布相關(guān)的法規(guī)，從進入市場到業(yè)務(wù)經(jīng)營等各個環(huán)節(jié)明確其權(quán)利與義務(wù)，實現(xiàn)以法規(guī)的形式對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進行源頭防范。

(二)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管

1.加大國家監(jiān)督的力度。國家相關(guān)部門的批準許可一定要嚴格篩選，從源頭上提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的質(zhì)量。國家職能部門要在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運行過程中加強監(jiān)督，確保整個行業(yè)依法、合規(guī)運營。

2.加大行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要依法設(shè)立監(jiān)事會，充分發(fā)揮企業(yè)監(jiān)管部門的能動性，對于公司內(nèi)部出現(xiàn)的問題及時處理，嚴格監(jiān)督公司的資金、賬目流水等，發(fā)現(xiàn)違反國家法律法規(guī)的行為，要及時糾正或者上報有關(guān)部門嚴肅處理。

3.加大社會監(jiān)督的力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及社會的方方面面，所以必須加大社會監(jiān)督的力度。通過公民監(jiān)督和社會監(jiān)督等手段，發(fā)揮社會的道德規(guī)范的作用，從全局上對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加以監(jiān)督。

(三)加強互聯(lián)網(wǎng)金融法治宣傳

1.政府主管部門可以通過電視、報紙等傳統(tǒng)媒體和“兩微一端一抖”等新媒體向社會公眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，突出以案說法，引導(dǎo)投資者增強法律意識、風(fēng)險意識，在投資方面依法做出合理的選擇。

2.合法正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識。它們可以利用自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺和渠道對投資者進行基礎(chǔ)金融知識的普及和教育，如制作有關(guān)的Flash視頻、漫畫等，以通俗易懂的方式對投資者進行宣傳教育。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪突破了傳統(tǒng)犯罪的地域、時間局限，一旦蔓延開來，將會給社會、經(jīng)濟造成嚴重的后果。面對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的新形勢和新特點，不僅需要公安機關(guān)創(chuàng)新偵查模式，利用大數(shù)據(jù)預(yù)測犯罪趨勢，而且需要立法部門完善法律體系，金融監(jiān)管部門應(yīng)盡職盡責(zé)，建立防范打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪機制。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者來說，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的公司企業(yè)要加強自身的監(jiān)管，規(guī)范金融交易行為，進行互聯(lián)網(wǎng)金融活動的個人要提高警惕，在投資之前做好相關(guān)的準備工作，防范掉進互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的陷阱?？傊?，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪需要國家、社會、行業(yè)、企業(yè)和個人的共同努力，這樣才能防范重大金融風(fēng)險的發(fā)生。