汽車金融管理向產(chǎn)業(yè)鏈延伸

□ 《民生周刊》記者 郭鵬

汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新特征，城市汽車普及率已較高，汽車銷量增速明顯放緩，汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈已從單一的汽車銷售延伸至售后用車的全生命周期服務。

通過汽車金融公司貸款購車，正被越來越多的年輕消費者所接受和認可。

汽車是國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，而全面做好汽車金融服務，對于支持我國汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興，充分發(fā)揮汽車產(chǎn)業(yè)在促進擴大內(nèi)需、活躍市場消費中的輻射拉動作用有重要戰(zhàn)略意義。

近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《汽車金融公司管理辦法（征求意見稿）》（下稱“管理辦法”）并公開征求意見。

據(jù)銀保監(jiān)會有關部門負責人介紹，原汽車金融公司管理辦法自2008年發(fā)布以來已有14年，業(yè)務范圍、機構準入政策、風險管理要求、監(jiān)管指標等方面已不適應最新的監(jiān)管要求。

另外，汽車金融公司外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生較大變化，此前的管理辦法已不適應新時代行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的需要，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新特征，城市汽車普及率已較高，汽車銷量增速明顯放緩，汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈已從單一的汽車銷售延伸至售后用車的全生命周期服務。

“我相信這次調(diào)整，會為汽車金融行業(yè)發(fā)展帶來新機遇?！逼嚱鹑谛袠I(yè)從業(yè)者張悅接受《民生周刊》記者采訪時說。

加強消費者權益保護

汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準設立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。

隨著城市汽車普及率提高，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新特征。圖/郭鵬

金融公司為車企和購車者提供金融服務，本是好事，但近些年亂象頻發(fā)。

受部分個人消費者信用觀念缺失、經(jīng)銷商和汽車金融公司“低息誘導”、汽車金融公司風控審核不嚴等問題影響，汽車金融領域出現(xiàn)不少貸款糾紛，既破壞信用環(huán)境、加劇金融領域風險，又不利于汽車消費市場長久健康發(fā)展。

家住遼寧錦州的王琦，2022年初在當?shù)匾患乙?guī)模不小的二手車平臺購買了一款二手凌度轎車，車款為8萬元。王琦交了3萬元首付，從與購車平臺合作的汽車金融公司貸款5萬元，約定3年還清。

“當時，他們給出的貸款利率不高，但平臺和金融公司卻額外加收了1萬多元的平臺費、服務費、過戶費等各種費用。關于這些費用，他們講得很模糊，最終5萬元貸款3年本息算下來，要支付9萬多元?！蓖蹒嬖V《民生周刊》記者。

王琦說，發(fā)現(xiàn)問題后，他找到金融公司，結果對方拿出來他簽過字的票據(jù)，“簽字時太大意了，只得吃下這個啞巴虧”。

如今，在多家汽車4S店，購車是否“分期”已經(jīng)成為享受裸車優(yōu)惠多少的關鍵因素。

北京市民張先生2021年底在某4S店選購SUV時，被銷售人員告知辦理分期能夠享受更多優(yōu)惠，且贈送6 次保養(yǎng)，其中首付50%以上，貸款兩年，年利率為1.09%，也可以選擇低首付或“先息后本”的方式，后者需要首付40%，每月只還幾百元的利息，3年后一次性付清剩余本金。

張先生最終在商家勸說下，選擇了貸款購車。但事后他發(fā)現(xiàn)，要交的錢和銷售說的數(shù)目不一致。

記者注意到，在一些汽車廣告和實際銷售中，有商家將計息的利率單位從規(guī)定的“年化利率”偷換為“日化利率”或“月化利率”。

作為一名汽車金融行業(yè)從業(yè)者，張悅說，目前銀行與汽車金融公司和金融租賃公司都在爭奪車貸市場，惡意競爭也就在所難免。

張悅說，車企旗下的汽車金融公司與車企一旦“不分家”，勢必導致監(jiān)管缺位、服務不專業(yè)?！捌嚱鹑诠靖鼞怀鲋薪榈膶I(yè)服務屬性，目的不應該是賣車，而是為消費者提供貸款等金融服務?！?/p>

對此類問題，新發(fā)布的管理辦法第二十九條明確要求，汽車金融公司應當加強董事會建設，董事會應單獨或合并設立審計、關聯(lián)交易控制、風險管理和消費者權益保護等專門委員會。

張悅建議，對違規(guī)行為要加強整治查處。銀保監(jiān)會、公安、市場監(jiān)管等多部門要聯(lián)合整治不良經(jīng)銷商和汽車金融公司，打擊套現(xiàn)、騙貸等違法違規(guī)行為的同時，倒逼其規(guī)范銷售行為。

優(yōu)化服務范圍

《民生周刊》記者梳理發(fā)現(xiàn)，此次管理辦法將汽車附加品融資列入業(yè)務范圍。允許客戶在辦理汽車貸款后單獨申請附加品融資，附加品融資金額不得超過附加品合計售價的80%，合計售價超過20萬元人民幣的，融資金額不得超過合計售價的70%。

同時，允許向汽車售后服務商提供庫存采購、維修設備購買等貸款，這有利于發(fā)揮汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢，支持汽車產(chǎn)業(yè)鏈下游中小微企業(yè)金融服務。

有觀點認為，在供給側，汽車金融行業(yè)已開始進入產(chǎn)業(yè)金融階段，汽車金融公司勢必會圍繞整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈條進行業(yè)務重新梳理和布局，管理辦法提到的服務商設備、零件融資正是這一方向。在需求側，管理辦法明顯擴大了金融產(chǎn)品供給范圍，和供給側改革相輔相成，從簡單的購車融資需求向客戶用車、養(yǎng)車的整個產(chǎn)業(yè)鏈金融服務延伸。

值得注意的是，管理辦法允許在此前明確不可以進行的汽車售后回租模式。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，鑒于售后回租的法律關系已厘清，以售后回租模式開展汽車融資租賃業(yè)務，可以解決直租模式下融資租賃車輛無法異地上牌的老大難問題。

對此，張悅認為，這說明監(jiān)管部門越來越懂汽車金融業(yè)務了?！爸С制囀酆蠡刈猓呛艽蟮倪M步。但只有看清楚汽車金融的實質(zhì)，才能作出相應的管理對策。”