中國保險業(yè)中中介市場存在的問題及解決對策

曹祥濤

摘 要：在我國保險業(yè)日益激烈的市場環(huán)境下，我國的保險中介在我國的發(fā)展非常迅速。保險中介的存在對于保險資源的合理配置，降低保險成本，保護保險合同當事人的利益，促進保險企業(yè)經營模式的轉變，加快與國際保險市場接軌具有重要意義。政府、保險行業(yè)以及相關各方，都要加快建立和健全監(jiān)管制度與規(guī)則，注重加強行業(yè)的正面指導，不斷地優(yōu)化保險中介市場，不斷提高保險中介的專業(yè)水平，建立保險中介與保險公司的新型合作關系。

關鍵詞：保險中介；保險市場；發(fā)展策略

保險中介具有非常強大的功能，對于保險產品的買家來說，他們能夠為買家提供對于保險消費的理解，讓買家更好地認識自己的需求，并且詳細地向他們講解不同產品的優(yōu)缺點，以及索賠和賠付等，以便他們能夠選擇合適的產品。其次，對一家保險公司來說，將自己的核心業(yè)務進行進一步的劃分，可以讓自己的企業(yè)更加專業(yè)化，將自己的發(fā)展重點從市場的管理和產品的營銷，轉移到新產品的研發(fā)和市場的開發(fā)上，并增加了自己的資本，從而提高了企業(yè)的整體運營能力。總的來說，利用保險中介，可以在保險人和被保險人間形成一個雙向平衡，使得二者的交易更加順利，實現(xiàn)雙贏。

一、中國保險業(yè)中中介市場存在的意義

伴隨著我國經濟的快速發(fā)展，人們對于保險的需求也在不斷增加。近些年，保險中介機構也隨之快速發(fā)展，尤其是在保險銷售方面，越來越多的保險代理人也加入了保險中介行業(yè)，成為了中國保險業(yè)中的重要力量。中介市場在我國經歷了一個從無到有、從有到強的過程，主要經歷了四個階段。 第一階段，1980年代以前，保險中介市場的發(fā)展比較緩慢，主要是一些保險公司的內部機構或個人的經紀人為投保人提供保險咨詢、代辦投保手續(xù)等服務。 第二階段，1980年代到1990年代中期，這一階段中介機構開始逐漸進入人們的視野，保險中介市場開始發(fā)展。 第三階段，1990年代中后期到21世紀初，這一階段是中國保險中介市場發(fā)展最為迅速的時期。第四階段，21世紀初至今。

在整個中國保險業(yè)中，保險中介機構有著不可替代的重要作用。保險中介機構不僅能夠幫助保險公司減少自身的成本，同時還能夠使保險公司獲得更好的發(fā)展，因此，我們應當看到保險中介機構的重要作用。首先，中介機構為我國保險市場提供了產品創(chuàng)新和服務質量提升的空間，使得保險產品能夠滿足消費者多樣化的需求，提高了消費者對保險業(yè)的滿意度。其次，中介機構通過為消費者提供專業(yè)的服務和咨詢，使消費者能夠更加了解自己需要的保險產品，從而有效降低了保險銷售的風險。最后，中介機構能夠對保險公司進行監(jiān)督和管理，使得我國保險業(yè)能夠得到健康發(fā)展。

中介機構在整個保險業(yè)中所起到的作用是非常重要的，因此我們應該充分重視中介機構對整個保險業(yè)的作用。保險中介市場的建立能夠有效地解決保險業(yè)中的諸多問題，例如專業(yè)知識的不足、銷售渠道不暢、服務質量低等等。在保險行業(yè)快速發(fā)展的同時，中介機構也在不斷成長。中介機構能夠幫助保險公司和投保人更好地進行溝通，以專業(yè)知識來進行保險產品的介紹和銷售，幫助投保人解決遇到的各種問題，為投保人提供更加完善和優(yōu)質的服務。而在這個過程中，保險中介機構也逐漸成為了保險業(yè)中不可或缺的重要力量。所以，我們要正確看待保險中介機構在保險業(yè)中所起到的作用，將其優(yōu)勢最大化地發(fā)揮出來。

二、我國保險中介的發(fā)展存在問題

中國的保險中介市場是隨著市場經濟發(fā)展逐漸形成的，從20世紀90年代初開始，中國的保險中介市場發(fā)展迅速。截止目前，已經形成了比較完善的中介服務體系，但還存在一些不規(guī)范現(xiàn)象，制約了保險行業(yè)的發(fā)展。例如：有的中介機構在為客戶服務時，不能做到誠信經營；有的中介機構不能夠為客戶提供專業(yè)的咨詢服務等。甚至有些保險中介機構違規(guī)違法經營；有的保險中介機構內部管理制度不健全等等。所以針對這些情況，需要從多維度進行解決。首先，加強對我國保險業(yè)中中介市場從業(yè)人員的培訓與考核；其次，提高行業(yè)整體從業(yè)人員的專業(yè)素質；最后，加強對從業(yè)人員的職業(yè)道德教育。

（一）保險中介市場的不均衡和不完善

首先，中國保險市場結構失衡。目前，我國的保險行業(yè)仍處于相對滯后的階段，主要是以兼業(yè)代理人和銷售人員為主體，而在我國的保險行業(yè)中，以個人代理和兼業(yè)代理等形式出現(xiàn)了“超常規(guī)”的發(fā)展態(tài)勢。從保費收入的視角來分析，在所有的中介通道中，職業(yè)中介的保費收入所占的比重非常小，還不到10%，而兼業(yè)代理和保險推銷員的保費收入所占比重超過90%。其次，在我國，保險中介市場上，市場上的競爭者較多。就運營主體而言，中間業(yè)務主要來自于資源型產業(yè)，而市場型產業(yè)所占比例不高；根據(jù)有關資料，我們可以看出，中國的公估產業(yè)在兼并和兼并等過程中，呈現(xiàn)出顯著的產業(yè)兩極分化，從而造成了中國保險中介產業(yè)的不均衡發(fā)展。

（二）中國的保險中介缺乏專業(yè)性

當前，我國的保險中介市場尚處于起步階段，存在著市場競爭不充分、市場主體素質不高等問題。首先，我國單個保險中介機構總體上表現(xiàn)為：規(guī)模較小，缺乏核心競爭力；保險中介從業(yè)人員的準入壁壘較低，同時具備金融、精算、IT和管理等方面技能的專業(yè)人才相對較少，目前，我國在運營發(fā)展方面存在著只注重業(yè)務規(guī)模，而忽視服務品質的內外因素，嚴重制約著保險專業(yè)中介機構的高品質發(fā)展。二是我國保險中介機構的運作層次較低，運作方式比較簡單。當前，受獲客方式、資本金周轉能力等方面的限制，國內的保險中介機構對保險業(yè)務的前端銷售和短期利潤的關注較多，因而缺乏持續(xù)經營、注重后續(xù)跟蹤服務以及發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢的意識。三是應強化保險業(yè)與中介之間的戰(zhàn)略協(xié)作。在一些案例中，保險公司與中介公司仍被視為市場上的競爭者，二者的合作、協(xié)同、互補程度較低，從而制約了我國保險中介行業(yè)的整體發(fā)展。

（三）在保險業(yè)中出現(xiàn)了一些不規(guī)范的行為

從銀保監(jiān)會2019年年初下發(fā)的34張罰款來看，盡管“嚴監(jiān)管”已成為保險業(yè)發(fā)展的主要趨勢，但是，保險中介違規(guī)成本不高、懲罰力度不夠等問題，使得其亂象依然比較突出。另外，由于目前對保險中介機構的立法尚不健全，致使其違法犯罪現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，但并未受到有效的懲處。目前，我國僅發(fā)布了《保險專業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)定》、《保險公估機構監(jiān)管規(guī)定》和《保險經紀機構監(jiān)管規(guī)定》等法律法規(guī)，并未形成有效的法律體系，導致了各種法律法規(guī)的失范，加之我國的法律法規(guī)體系尚不完善，導致了我國保險中介市場亂象叢生。

三、如何克服中國保險中介機構存在的問題

（一）完善中介市場的法律制度

我國保險中介市場的發(fā)展是受到法律制約的，因此，為促進我國保險中介市場的健康發(fā)展，需要完善保險中介市場的法律制度。但是一些保險公司為了追求高額利潤而違規(guī)成立了一種類似于中介機構的組織，這種組織在法律上并沒有明確規(guī)定其性質，因此這種組織也沒有獲得合法經營資格。但是在實踐中卻大量存在這種機構，而我國很多保險公司為了節(jié)省成本，都愿意將其作為自己公司的下屬機構來進行管理和經營。這種機構由于是由保險公司設立的，所以這種機構屬于一種獨立經營的企業(yè)法人，因此我國對于這類機構的監(jiān)管存在法律上的空白。因此，必須要完善《保險法》中關于保險中介機構性質、地位和作用等方面的規(guī)定。另外，我國應該建立和完善《保險法》《證券法》等相關法律法規(guī)，明確規(guī)定保險中介機構與保險公司之間在經營過程中所出現(xiàn)的問題該如何處理。例如：對于一些違規(guī)銷售不合法產品的行為應該如何處理？對于保險公司與中介機構之間存在業(yè)務往來時應該如何處理？如果出現(xiàn)保險公司和中介機構聯(lián)合欺詐客戶、損害客戶利益等情況應該如何處理？這些法律法規(guī)中都應該明確規(guī)定下來。此外，在《保險法》中還應該增加有關保險中介市場方面的內容。例如：可以規(guī)定保險中介市場參與主體應當具備哪些條件？應當遵守哪些規(guī)定？這些條件對于促進我國中介市場的健康發(fā)展具有重要意義。另外，我國還可以增加對有關中介市場方面的處罰力度。例如：可以在《保險法》中增加對非法經營行為的處罰條款；可以規(guī)定如果情節(jié)嚴重就會對中介市場進行取締等。通過這些措施可以讓我國保險中介市場更加規(guī)范、合理，從而促進我國保險業(yè)中中介市場更好地發(fā)展。

（二）建立中介市場的信息管理系統(tǒng)

由于我國保險中介市場的信息不對稱性，導致了保險公司與保險代理人之間存在著矛盾，而且由于我國保險中介市場信息管理系統(tǒng)的不完善，導致了保險中介市場中出現(xiàn)了很多問題，例如：保險公司不能及時地掌握中介市場中的動態(tài)信息，導致了其對中介市場進行盲目的擴張；保險公司不能及時地了解中介市場中存在的問題，從而導致了其對中介市場的監(jiān)管力度不夠，進而導致了一些不必要的矛盾；此外，我國保險中介市場中存在很多不正當競爭行為，如：虛假宣傳、誤導消費者等行為。這些都會導致我國保險公司與保險代理人之間存在著矛盾。首先，必須要建立完善的信息管理系統(tǒng)，這樣才能實現(xiàn)對中介市場信息進行有效地管理和監(jiān)控。其次，還需要建立一個完善的信息反饋機制，這樣才能及時地了解到中介市場中出現(xiàn)的問題和不足之處。最后，還需要建立一個健全的法律制度以及獎懲制度來對中介市場進行有效地管理。只有這樣才能保障我國保險中介市場能夠健康地發(fā)展。

1.建立一個完善的信息管理系統(tǒng)

保險中介市場中信息的不對稱性導致了保險中介市場出現(xiàn)了很多問題，例如：保險公司與保險代理人之間存在著矛盾，而保險代理人由于沒有及時地了解到保險公司的動態(tài)信息，從而導致了其在與保險公司之間出現(xiàn)了矛盾，而保險公司則由于不能及時地掌握到中介市場中的動態(tài)信息，從而導致了其在與保險代理人之間出現(xiàn)了矛盾，而保險代理人由于沒有及時地了解到中介市場中的動態(tài)信息，從而導致了其在與保險公司之間出現(xiàn)了矛盾。而建立一個完善的信息管理系統(tǒng)就可以有效地解決這一問題，從而使中介市場能夠健康地發(fā)展。例如：我國的中國平安就可以建立一個完善的信息管理系統(tǒng)來對其中介市場進行有效地管理和監(jiān)控，從而使其能夠及時地了解到中介市場中存在的問題。

2.建立一個完善的信息反饋機制

在保險中介市場中，保險代理人對保險公司的服務態(tài)度不滿意，這是一種最常見的情況，同時也是一種非常普遍的現(xiàn)象。因此，建立一個完善的信息反饋機制來對這種現(xiàn)象進行有效地管理是非常有必要的。首先，要對保險代理人進行有效地培訓，使其能夠擁有良好的職業(yè)道德，以保障保險代理人能夠做到誠實守信、服務周到、信守合同。其次，要加強對保險公司在信息方面的管理。在中介市場中，保險公司是最大的信息源之一，因此，保險公司必須要加強對其管理，有效地控制中介市場中的虛假信息和不良信息。為了能夠有效地解決我國中介市場中存在著一些問題和不足之處，必須要建立一個完善的信息反饋機制來對這些問題進行有效地解決。在建立起完善的信息管理系統(tǒng)之后，必須要加強對保險公司和中介公司之間信息反饋機制進行有效地建設和管理。只有這樣才能保證保險公司和保險代理人之間能夠保持一個良好地關系，從而有利于我國保險中介市場能夠更好地發(fā)展下去。

3.建立健全的法律制度以及獎懲制度

我國保險中介市場的發(fā)展并不是一帆風順的，而是存在著很多的問題，而且我國保險中介市場的監(jiān)管也存在著很多問題，例如：監(jiān)管機構不夠明確、監(jiān)管力度不夠、法律法規(guī)不健全等等，這些都嚴重地阻礙了我國保險中介市場的發(fā)展。為了能夠有效地規(guī)范我國保險中介市場的發(fā)展，必須要建立起一個健全的法律制度以及獎懲制度，從而來有效地規(guī)范保險中介市場中出現(xiàn)的各種問題，從而為我國保險中介市場健康、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展提供一定的保障。而且，必須要建立起一個完善、健全的獎懲制度，這樣才能更好地保護我國保險中介市場中相關工作人員以及消費者的合法權益。

（三）完善中介市場的監(jiān)管體制

在我國保險中介市場的發(fā)展過程中，主要存在以下幾種監(jiān)管體制：一是政府主導型的監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制具有很強的強制性和穩(wěn)定性，政府的公信力較強。但是在我國的保險中介市場發(fā)展過程中，這種監(jiān)管體制往往會導致市場上出現(xiàn)一些不規(guī)范的現(xiàn)象，不利于市場的健康發(fā)展。二是行業(yè)自律型的監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制具有一定的自律性和靈活性。

1.政府主導型監(jiān)管體制的缺陷

在我國，政府主導型的監(jiān)管體制往往是由政府牽頭，由行業(yè)協(xié)會和地方政府進行具體的操作，而保險中介市場的監(jiān)管往往是由銀保監(jiān)會負責，這是由于保險中介市場中存在很多的問題。一方面，保險中介市場中的各種糾紛很多，行業(yè)協(xié)會和地方政府難以進行有效的監(jiān)管，尤其是在保險中介市場剛剛起步時，缺乏必要的監(jiān)管。另一方面，由于我國的保險中介市場發(fā)展較晚，我國的保險中介市場中很多規(guī)則還沒有形成。而政府主導型的監(jiān)管體制中存在很多的缺陷，比如行政干預過多、效率低下等問題。在這種體制下，很難保證保險中介市場運行秩序和效率，往往會出現(xiàn)一些不規(guī)范現(xiàn)象，這不利于整個保險業(yè)市場的健康發(fā)展。

2.行業(yè)自律型監(jiān)管體制的優(yōu)勢

在保險中介市場中，行業(yè)自律型的監(jiān)管體制具有很大的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一它是在保險中介行業(yè)協(xié)會的倡導下進行的，因此保險中介行業(yè)協(xié)會具有很強的自律性，會根據(jù)我國保險中介市場中存在的一些問題來制定相應的規(guī)章制度，這使得整個行業(yè)具有很強的自律能力。第二這種監(jiān)管體制可以通過保險中介行業(yè)協(xié)會來實現(xiàn)監(jiān)管的目標，由于保險中介行業(yè)協(xié)會能夠直接對政府進行管理，因此它能夠對政府進行一定的約束，進而提高政府對市場監(jiān)管的效果。第三這種監(jiān)管體制具有一定的靈活性和適應性，能夠根據(jù)不同地區(qū)、不同類型的保險中介市場來制定相應的監(jiān)管制度。

（四）提高中介市場從業(yè)人員的素質

在我國中介市場中，從業(yè)人員的素質普遍不高，很多從業(yè)人員的專業(yè)知識水平都達不到保險行業(yè)的要求。首先，提高從業(yè)人員的專業(yè)素質，加強保險中介從業(yè)人員的培訓。例如：在我國保險公司中，應該建立一套完善培訓體系，對保險中介從業(yè)人員進行培訓和考核。通過考核合格之后，才能上崗。同時還應該加強對保險中介從業(yè)人員的職業(yè)培訓，提高他們的專業(yè)素質和服務水平。其次，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德水平。保險中介從業(yè)人員作為整個保險中介市場中最基本的組成部分，他們在整個保險中介市場中起著非常重要的作用。因此必須加強對保險中介從業(yè)人員職業(yè)道德教育，讓他們明白自己在整個保險行業(yè)中所扮演的角色。最后，提升我國保險中介市場從業(yè)人員的綜合素質。該進行上崗前的培訓與考核，通過考核方能上崗，還要監(jiān)督從業(yè)者工作之余加強學習，全方位提升綜合素質。

四、結束語

保險中介指的是在保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并以這些為依據(jù)，通過法律手段獲得相應的傭金或費用的單位或個人?？傮w而言，近年來，保險中介行業(yè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，其制度建設已初具規(guī)模，推動了保險業(yè)的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。本文從理論上分析了我國保險業(yè)發(fā)展過程中存在的問題。目前，我國的保險中介市場正在迅速發(fā)展，但也存在著市場份額偏小、市場格局不夠完善等問題。因此，要不斷的變化相關的工作過程和方法，進而提高公司的核心能力。

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