數(shù)字金融背景下《金融監(jiān)管》課程教學研究

鄭劍輝

(廣州應用科技學院 經(jīng)濟與管理學院，廣東廣州，511300)

0 引言

隨著數(shù)字技術的發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術的應用正不斷改變傳統(tǒng)金融業(yè)務，催生出移動支付、互聯(lián)網(wǎng)眾籌、網(wǎng)絡借貸等新型的數(shù)字金融模式，對金融從業(yè)人員的素質(zhì)與能力提出更高的要求。為了培養(yǎng)出符合數(shù)字金融發(fā)展需求的金融專業(yè)人才，高校金融學專業(yè)的課程教學需要作出適當調(diào)整，其中《金融監(jiān)管》是教學改革的重要課程之一。由于新型的數(shù)字金融模式具有跨市場、跨行業(yè)的特點，將帶來更隱蔽、更復雜的金融風險，對我國金融監(jiān)管制度帶來極大的挑戰(zhàn)。為了保證數(shù)字金融有序的發(fā)展，監(jiān)管部門應不斷健全和完善金融監(jiān)管體系。因此，《金融監(jiān)管》課程的教學目標是培養(yǎng)出具有分析與應用監(jiān)管政策能力的金融專業(yè)人才，適應數(shù)字金融發(fā)展的需求。

1 數(shù)字金融發(fā)展對《金融監(jiān)管》課程教學的影響

1.1 擴充了課程教學的主要內(nèi)容

目前《金融監(jiān)管》課程以分業(yè)監(jiān)管為邏輯主線，課程內(nèi)容主要圍繞銀保監(jiān)會與證監(jiān)會對金融行業(yè)準入、經(jīng)營與退出的監(jiān)管進行系統(tǒng)分析。然而，數(shù)字金融往往以混業(yè)經(jīng)營的形式存在，比如螞蟻金服、京東金融、百度金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺同時擁有銀行、基金、保險等多種金融牌照。雖然我國的金融監(jiān)管模式逐漸從分業(yè)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，但是數(shù)字金融的交易活動更加隱蔽，業(yè)務界定也越來越模糊，給功能監(jiān)管帶來更大的難度。為了加強數(shù)字金融的監(jiān)管，近年來我國人民銀行已出臺多項有效的監(jiān)管辦法，比如《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付管理辦法》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》等，逐步協(xié)調(diào)監(jiān)管數(shù)字金融的混業(yè)經(jīng)營發(fā)展。因此，協(xié)調(diào)監(jiān)管應該是當今《金融監(jiān)管》課程的邏輯主要內(nèi)容，以央行的宏觀審慎管理與金融委的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)作為學習中心，對“一委一行兩會”的監(jiān)管框架進行重新認知。

1.2 豐富了課程教學的基礎理論

在傳統(tǒng)金融監(jiān)管理論中，金融監(jiān)管方式主要以政策為導向，根據(jù)監(jiān)管政策對金融行業(yè)進行合規(guī)監(jiān)管，而監(jiān)管工具則以法律、經(jīng)濟與行政手段的相互配合。但是，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系難以與高速發(fā)展的數(shù)字金融相匹配，并產(chǎn)生不少的問題。比如，指紋支付、刷臉支付、在線開戶等創(chuàng)新交易模式，會造成消費者信息泄露問題；提供擔保服務、項目資源、第三方支付等網(wǎng)絡中介服務商，由于其非金融屬性而游離于金融監(jiān)管之外；以大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈技術為基礎的數(shù)字貨幣，不斷弱化央行貨幣政策傳導的有效性。為了建立一套創(chuàng)新型的數(shù)字金融監(jiān)管框架，我國監(jiān)管部門已在監(jiān)管工具上進行不少的改革，比如利用人工智能進行監(jiān)控、建立大數(shù)據(jù)風險識別系統(tǒng)、以區(qū)塊鏈技術構(gòu)建信息共享平臺等。同時，借鑒國際經(jīng)驗，監(jiān)管部門還引入“監(jiān)管沙盒”“監(jiān)管科技”“智慧監(jiān)管”等創(chuàng)新的監(jiān)管理論。因此，我國金融監(jiān)管方式的發(fā)展方向是在原有的基礎上，堅持風險導向與政策導向并重，利用監(jiān)管科技手段加強對金融機構(gòu)的業(yè)態(tài)與技術監(jiān)管。

2 數(shù)字金融背景下《金融監(jiān)管》課程教學存在的問題

2.1 教學內(nèi)容一定程度上滯后

目前《金融監(jiān)管》課程的教學內(nèi)容主要圍繞教材開展，同時最近出版的教材內(nèi)容主要以傳統(tǒng)金融業(yè)務與金融機構(gòu)的監(jiān)管構(gòu)建理論框架。在數(shù)字金融背景下傳統(tǒng)企業(yè)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型獲得更多的競爭優(yōu)勢，并將大量資源不斷流向數(shù)字化發(fā)展中，但同樣伴隨著較大的風險隱患。因此，數(shù)字金融監(jiān)管才是未來金融監(jiān)管理論的研究重點。然而，數(shù)字金融產(chǎn)品與業(yè)務、數(shù)字金融市場參與者等基礎理論內(nèi)容，很少出現(xiàn)在現(xiàn)有課程教材中，而“監(jiān)管沙盒”“監(jiān)管科技”等創(chuàng)新的監(jiān)管理論更是看不到。學校為了迎合數(shù)字金融的發(fā)展需求，也單獨開設一門《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程，詳細介紹數(shù)字金融的產(chǎn)品與業(yè)務。但是，《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程仍缺乏監(jiān)管部分的內(nèi)容?？傊?，由于教學內(nèi)容滯后于數(shù)字金融的發(fā)展，這使得學生難以及時掌握最新的金融監(jiān)管工具，比如以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等為核心的監(jiān)管科技。此外，對于近幾年金融市場上發(fā)生的最新監(jiān)管大事件，比如金融科技“監(jiān)管沙盒”試點、螞蟻集團暫緩上市等，學生也無法利用現(xiàn)有教材的理論知識進行分析。

2.2 課程教學模式較單一

從課程內(nèi)容來看，《金融監(jiān)管》課程包含許多較強綜合性和抽象性的理論知識點，這些內(nèi)容與學生的日常生活聯(lián)系并不貼近，學生在解讀過程中容易出現(xiàn)理解不到位。比如，在課程中經(jīng)常提到的“審慎監(jiān)管”“行為監(jiān)管”“功能監(jiān)管”等理論術語，學生很少接觸，只有在一些政府文件或者工作會議上出現(xiàn)。如果學生不主動去理解這些術語，就算給出完整的定義，學生也回答不出它們的區(qū)別。當前《金融監(jiān)管》課程教學主要以任課教師滿堂灌輸?shù)奶铠喪介_展，教師講解大量的理論知識，而學生則邊聽邊做筆記。這種教學方式?jīng)]有形成以學生為主體的教學局面，學生只是機械地記住理論知識，無法培養(yǎng)出獨立主動的思考能力。同時，由于師生之間缺乏互動，學生容易失去學習的興趣，課堂學習變得枯燥無味。然而，由于“監(jiān)管沙盒”“監(jiān)管科技”等創(chuàng)新的監(jiān)管理論并沒有出現(xiàn)在最新的教材當中，這需要學生主動地從網(wǎng)絡、期刊等途徑進行學習與理解。如果學生一開始沒有掌握好課本的基礎理論，對于這些創(chuàng)新監(jiān)管理論，就更加難以理解，沒法適應數(shù)字金融的發(fā)展需要。

2.3 學生實踐能力培養(yǎng)有待加強

在學校金融學專業(yè)的人才培養(yǎng)方案中，《金融監(jiān)管》課程一共有32個課時，其中理論課和實訓課各16個課時。然而，由于課程理論性較強，在實際教學中大部分課時都是以理論課開展為主，實訓課所占比重不足一半，導致學生缺少培養(yǎng)解決實際問題能力的實訓練習。同時，實訓課的內(nèi)容也主要是傳統(tǒng)的案例教學，教師展示一些金融監(jiān)管案例，再對個別同學進行提問，教師作出最后的評價與總結(jié)。在整個實訓教學中，教師只能讓學生參與其中一部分，教師講解還是占了大部分時間。所以，不管是理論課還是實訓課都以教師講授為主，缺乏學生實踐能力的培養(yǎng)，這與應用型人才培養(yǎng)目標相悖的。在現(xiàn)實中，金融機構(gòu)不僅要理解數(shù)字金融政策，更需要懂得如何去利用，這樣才能加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。比如，隨著近幾年金融科技“監(jiān)管沙盒”理論的出現(xiàn)，政府大力推行沙盒試點，出臺了許多金融科技扶持政策。因此，有不少金融企業(yè)加入到沙盒試點當中，并獲得監(jiān)管政策的紅利。因此，如何提高課程實訓課教學質(zhì)量，讓更多的學生參與到學習中，培養(yǎng)學生對金融政策解讀與應用的能力是非常重要，這也是本課程教學改革的方向。

3 數(shù)字金融背景下《金融監(jiān)管》課程教學改革措施

3.1 新增數(shù)字金融教學內(nèi)容

基于現(xiàn)有《金融監(jiān)管》的教學內(nèi)容滯后于數(shù)字金融的發(fā)展，任課教師應該及時新增數(shù)字金融教學內(nèi)容。首先，積極引入數(shù)字金融產(chǎn)品與業(yè)務、數(shù)字貨幣風險管理等基礎理論內(nèi)容。如果教材沒有涉及的，教師可把這些內(nèi)容作為課外拓展進行講解。盡管課程學時有限，但教師也應該讓學生對數(shù)字金融具有一定的認知。其次，應及時把握金融市場的動態(tài)發(fā)展，關注數(shù)字金融監(jiān)管的前沿教學資料，自主學習與理解創(chuàng)新的監(jiān)管理論，以及搜集最新的金融監(jiān)管大事件。在課堂上，教師不僅要將創(chuàng)新理論講授給學生，還要把監(jiān)管大事件與監(jiān)管理論有機結(jié)合，讓學生正確了解國家金融市場的發(fā)展變化。最后，結(jié)合目前教材的不足之處，任課教師以組建團隊的形式自編課程教材。教師把所掌握到的數(shù)字金融理論、創(chuàng)新監(jiān)管理論、監(jiān)管大事件等資料整合加入到自編教材當中，形成系統(tǒng)的新金融監(jiān)管理論體系，從而讓學生更好地理解最新金融監(jiān)管的相關知識。

3.2 推進信息化教學手段

在數(shù)字金融背景下，為了提高學生對《金融監(jiān)管》課程的學習興趣，讓學生正確理解數(shù)字金融監(jiān)管知識，任課教師應把信息技術與教學手段相結(jié)合，形成“互聯(lián)網(wǎng)+教育”的教學模式。在教學過程中，教師可利用超星學習通等網(wǎng)絡教學平臺，實現(xiàn)師生之間的互動，充分調(diào)動學生的積極性，具體的步驟如下：首先，教師在課前通過學習通給學生布置學習任務，約束學生主動預習。其次，在課堂中不定時發(fā)布一些課程問題，利用學習通搶答、選人、共同參與等功能，引導學生思考與回答問題，活躍課堂的氣氛。最后，在課后布置一些練習題，讓學生對所學的知識進行鞏固復習。在教學過程中，學生在學習通平臺上的所有參與和回答記錄都統(tǒng)計到總分數(shù)，并且分數(shù)隨答題正確率的提高而提高。同時，教師將學習通的總分數(shù)作為平時成績的主要標準，這不僅能提高學生的參與度，還能更精準地統(tǒng)計學生成績，形成以學生為主體的教學局面。教師還可以采用中國大學慕課等優(yōu)質(zhì)課程網(wǎng)絡資源平臺，利用一些教學視頻作為教學的輔助手段。在涉及數(shù)字金融知識的講解，教師可播放金融行業(yè)專家的講解視頻，形成更具有說服力的教學資源，提升學生的學習興趣，打造高質(zhì)量的課程教學。

3.3 注重探究式教學

探究式教學屬于翻轉(zhuǎn)課堂教學，是近年來教學改革的關注點之一。在探究式教學過程中，學生通過主動發(fā)現(xiàn)問題、收集與處理資料、表達個人觀點等探究活動，掌握理論知識，培養(yǎng)分析與解決問題的能力，正符合學校培養(yǎng)專業(yè)人才的目標。在數(shù)字金融背景下，《金融監(jiān)管》課程探究式教學的流程為：第一，任課教師確立研究問題，這些問題可來源于教材基礎理論、創(chuàng)新監(jiān)管理論、監(jiān)管大事件等。第二，學生自主分組，小組經(jīng)過初步的資料收集后，選擇感興趣的研究問題。第三，學生小組分工合作，圍繞研究問題進一步收集與處理資料，并根據(jù)教師的引導與要求，形成規(guī)范的研究報告，第四，學生在課堂上進行研究問題的匯報，教師做最后的點評與總結(jié)。探究式教學的開展應該主要在實訓課時當中，要充分體現(xiàn)實訓課的設立意義。此外，教師應對課程考核的評分標準進行調(diào)整，把期末考核成績的占比改為40%，平時成績?yōu)?0%，探究式教學成績?yōu)?0%，其中小組分工、資料收集、研究報告、匯報表現(xiàn)等都作為探究式教學成果的評分標準，以此來提高學生探究式教學的參與程度，并提升學生綜合分析數(shù)字金融問題的主動性與積極性。