商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)的影響

文/田方圓

隨著我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，我國(guó)居民的生活質(zhì)量和水平也有了很大的提高，與此同時(shí)人均消費(fèi)總額也在不斷增加，但是人均消費(fèi)占人均可支配收入?yún)s隨著時(shí)間的增長(zhǎng)反而卻下降了不少。而商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇，不僅可以降低居民儲(chǔ)蓄的意愿，還可以刺激消費(fèi)，但是下面我們將采用實(shí)證分析法來(lái)研究商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)的影響，并在此結(jié)論的基礎(chǔ)上，為政府提供一些有助于商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的建議，從而完善商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

一、引言：

通過(guò)收集國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2019年的數(shù)據(jù)，我們可以了解到我國(guó)居民2019年人均消費(fèi)僅占人均可支配收入的百分之七十左右，與前幾年的的數(shù)據(jù)相比降低了不少。通過(guò)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)居民在消費(fèi)上需求上存在著很大的問(wèn)題。國(guó)家提出要想實(shí)現(xiàn)“三駕馬車(chē)”對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的協(xié)同拉動(dòng)作用，消費(fèi)這種拉動(dòng)作用具有不可替代性。而隨著這些年我們國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)范圍的不斷擴(kuò)大，幾乎每一個(gè)居民都具有基本醫(yī)療保險(xiǎn)，但對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，這份保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)就逐漸深入人心。商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的功能有很多，它不僅可以對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)作出完善，還可以擴(kuò)大有些居民對(duì)醫(yī)療保障不足的需求。本文便通過(guò)分析商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，來(lái)研究其對(duì)居民消費(fèi)的影響。

二、理論分析與文獻(xiàn)綜述。

從預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論的角度進(jìn)行分析，可以得出以下結(jié)論。消費(fèi)者選擇何時(shí)進(jìn)行消費(fèi)的原則，主要產(chǎn)生于兩個(gè)方面，一方面是消費(fèi)者對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的預(yù)期，到底經(jīng)濟(jì)是增長(zhǎng)還是下降，另一方面就是消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄傾向，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的時(shí)候，消費(fèi)者就會(huì)將錢(qián)儲(chǔ)存起來(lái)以備經(jīng)濟(jì)衰退的時(shí)候用于必需品的消費(fèi)。居民在判斷未來(lái)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不確定或者說(shuō)不利好的時(shí)候，就會(huì)適當(dāng)降低當(dāng)期的消費(fèi)欲望，目的是為了防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所要儲(chǔ)存一些貨幣來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。周海珍(周海珍，曹航瑋2020)利用CFPS（中國(guó)家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)），通過(guò)運(yùn)用模型來(lái)進(jìn)行了實(shí)證分析，結(jié)果表明，商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)顯對(duì)居民的消費(fèi)起到了很強(qiáng)的促進(jìn)作用，與此同時(shí)他還研究了城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民之間的差異性，結(jié)果表明農(nóng)村居民總消費(fèi)的促進(jìn)作用要強(qiáng)于城鎮(zhèn)居民。同時(shí)，閻文莉(閻文莉張燕媛，譚濤2016)利用2009、2010農(nóng)村固定觀察點(diǎn)數(shù)據(jù)，分析了醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)不同地區(qū)、不同收入層級(jí)的農(nóng)村居民家庭醫(yī)療消費(fèi)支出和非醫(yī)療消費(fèi)支出的影響。結(jié)果表明，商業(yè)健康保險(xiǎn)在刺激農(nóng)村居民消費(fèi)中能夠發(fā)揮作用，是農(nóng)村醫(yī)療保障體系的重要組成部分。因此，我們可以初步認(rèn)為商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以減輕人們的恐慌情緒額和降低未來(lái)不確定性，從而可以很好地促進(jìn)居民的消費(fèi)。是否投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是根據(jù)居民的個(gè)人情況來(lái)決定的，居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的決定是一個(gè)相對(duì)冗雜的過(guò)程，在選擇的期間，消費(fèi)者往往要考慮自身的利益，從而可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者效用最大化。因此消費(fèi)者首先會(huì)考慮效益最大化，其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的目的就是為了轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。尹麗娜(尹麗娜2019)利用CGSS（中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查微觀數(shù)據(jù)庫(kù)）的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，她的研究結(jié)果表明，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)居民家庭的各類(lèi)消費(fèi)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)都有顯著的正向促進(jìn)作用。商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以降低消費(fèi)者對(duì)未來(lái)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，這樣就可以減輕他們的負(fù)擔(dān)并且轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(朱銘來(lái)2017)，從而降低預(yù)防性儲(chǔ)蓄，提高人們當(dāng)前的消費(fèi)傾向，對(duì)消費(fèi)有著正向促進(jìn)的效果(南永清2020)。本文首先從理論的角度出發(fā)，對(duì)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和居民家庭情況進(jìn)行了分析。在此理論基礎(chǔ)上，然后分析商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)影響居民消費(fèi)的作用機(jī)理，將兩者之間的作用關(guān)系進(jìn)行分析探討。實(shí)證分析階段，中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查（Chinese General Social Survey，CGSS）的微觀截面數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行分析，得出結(jié)論，并以此結(jié)論給予政策上的建議。

三、研究設(shè)計(jì)。

(一)模型設(shè)定。Y=C+αX+βD+μ選取的核心變量是商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，將是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的二元虛擬變量作為主要解釋變量X，被解釋變量是家庭總消費(fèi)；D代表除了“是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”變量所有變量的集合；μ是隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。由于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的行為是由不同消費(fèi)者進(jìn)行的一種自主的消費(fèi)行為，因此，本文選取的主要解釋變量可能與隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)存在相關(guān)關(guān)系。本文運(yùn)用了加入工具變量法的最小二乘法進(jìn)行更為準(zhǔn)確的估計(jì)。(二)數(shù)據(jù)來(lái)源。本文實(shí)證研究所采用的微觀數(shù)據(jù)主要來(lái)源于CGSS(中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查)CFPSCHFS(中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查)。該調(diào)查數(shù)據(jù)樣本覆蓋25各省(市、自治區(qū))，主要關(guān)注居民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、居民健康狀況、家庭動(dòng)態(tài)，以此來(lái)反映我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、健康、教育的變化。最終獲得的有效樣本的數(shù)量是3248個(gè)。（三）實(shí)證方法。本論文的數(shù)據(jù)選擇的是中國(guó)綜合調(diào)查數(shù)據(jù)平臺(tái)的官方數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行實(shí)證分析。本論文先后使用了普通最小二乘法（OLS）和工具變量法、二階最小二乘法（2SLS），并對(duì)兩種方法下得到的結(jié)論進(jìn)行對(duì)比分析。在工具變量的選擇方面，大量實(shí)驗(yàn)選取效果最好的工具變量組，保證最終的實(shí)證結(jié)果的精準(zhǔn)性和客觀性。

四、實(shí)證結(jié)果與分析

（一）商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民家庭必需消費(fèi)的影響。居民的必需消費(fèi)是指滿足居民日常生存所必需的消費(fèi)支出，其中包含了衣、食、住、行這四大類(lèi)，它是可以直接反映居民最基本的消費(fèi)情況，這部分消費(fèi)對(duì)于任何一個(gè)居民來(lái)說(shuō)是不可缺失的一部分，也更能直觀地反映出居民是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)基本消費(fèi)的影響。通過(guò)分析可知，購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的居民消費(fèi)總額大約是沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)居民的1.75倍左右，表明具有商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的居民在消費(fèi)上的支出比沒(méi)有商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的居民要多。（二）商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民家庭非必需消費(fèi)的影響。這里我們需要將被解釋變量改變?yōu)榫用穹潜匦柘M(fèi)金額的對(duì)數(shù)，主要的解釋變量仍然是居民是否具有商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。通過(guò)分析我們可以得出結(jié)論，購(gòu)買(mǎi)力商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)極大的刺激居民家庭的非必需消費(fèi)，這種刺激的程度僅次于家庭收入，說(shuō)明家庭在滿足必需消費(fèi)之后，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁部分未來(lái)可能發(fā)生的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，所減少的這部分儲(chǔ)蓄，相比于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，更多的居民家庭愿意進(jìn)行非必需消費(fèi)。（三）商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民家庭總消費(fèi)的影響這里我們需要將被解釋變量改變?yōu)榫用窦彝タ傁M(fèi)金額的對(duì)數(shù)，主要的解釋變量仍然還是居民是否購(gòu)買(mǎi)力商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)結(jié)果的分析，我們可以看出商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能夠顯著提高居民家庭的總消費(fèi)。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭在其總消費(fèi)數(shù)額上比沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的居民平均增加百分之24左右，且在1%的水平上顯著，商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭必需消費(fèi)的影響程度小于商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)對(duì)家庭非必需消費(fèi)的影響程度，從而導(dǎo)致總消費(fèi)平均的增加比例有所下降，介于兩者之間。此外，研究結(jié)果表明，伴隨著年齡的不斷增長(zhǎng)，居民的家庭消費(fèi)總支出沒(méi)有提高反而卻下降了，這也從側(cè)面反映出當(dāng)代年輕人的消費(fèi)觀念比較強(qiáng)，年長(zhǎng)者在儲(chǔ)蓄方面的觀念比較強(qiáng)。再?gòu)氖芙逃潭冗@個(gè)變量來(lái)看，很明顯我們可以看出文化程度越高的家庭，消費(fèi)觀念很強(qiáng)，因此對(duì)家庭總消費(fèi)的支出就多。通過(guò)比較居民是否購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，我們可以看出兩者之間具有很大的差異性。收入較高的家庭由于收入高，可支配的收入也相對(duì)較高，所以他們更愿意出錢(qián)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)增加自身的醫(yī)療保障。購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭收入根據(jù)數(shù)據(jù)顯示是未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)家庭收入的四倍左右。綜上所述，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民家庭的總體消費(fèi)具有積極的促進(jìn)作用，對(duì)比前面兩部分的結(jié)果，我們可以發(fā)現(xiàn)該部分的結(jié)果很好的驗(yàn)證了前兩部分的結(jié)果，說(shuō)明整體實(shí)證過(guò)程具有良好的穩(wěn)健性。

四、結(jié)論和建議

通過(guò)對(duì)以上結(jié)果的整理和總結(jié)，提出以下的幾點(diǎn)建議：首先，政府需要為商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)辟一條道路，商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，政府應(yīng)該積極地支持和鼓勵(lì)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，并且要確保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的健康發(fā)展。政府可以適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大宣傳，采取一些優(yōu)惠政策例如減免稅收，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的積極作用，這樣就可以讓商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)健康的發(fā)展下去，促使更多的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。對(duì)于一些貧困家庭以及一些退休的居民來(lái)說(shuō)，政府也應(yīng)該適當(dāng)?shù)慕o予補(bǔ)貼，提供一些資金方面的援助。其次，保險(xiǎn)公司作為商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的推廣者，應(yīng)該從保險(xiǎn)公司的利益出發(fā)，政府適當(dāng)?shù)姆龀謧€(gè)別企業(yè)，從而形成競(jìng)爭(zhēng)，那么許多保險(xiǎn)公司就會(huì)為不同的客戶提供不同的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，從而發(fā)揮出保險(xiǎn)公司的作用，并且在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，會(huì)有新的產(chǎn)品出現(xiàn)來(lái)為消費(fèi)者進(jìn)行服務(wù)，鞏固商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。最后，政府要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，保障居民的消費(fèi)環(huán)境。