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    新時(shí)代背景下家庭金融投資分析及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避探討

    2023-01-09 11:26:08張敬中國人民大學(xué)
    品牌研究 2022年36期
    關(guān)鍵詞:資產(chǎn)金融家庭

    文/張敬 (中國人民大學(xué))

    近些年來,全球化競(jìng)爭(zhēng)加劇,新冠肺炎疫情肆虐,導(dǎo)致我國金融系統(tǒng)發(fā)生一定轉(zhuǎn)變。在這一背景下,做好家庭金融投資分析及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避至關(guān)重要。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的影響下,家庭金融投資也在加快轉(zhuǎn)型升級(jí),各地區(qū)收入水平、文化之間存在的較大差異。從整體上看,家庭金融投資行為有所欠缺,我國居民家庭金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)性下降,金融資產(chǎn)的流動(dòng)性也在發(fā)生變化。

    因此,在家庭金融投資要在發(fā)展的過程中,我們必須要合理地配置家庭資金,通過多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng),平衡資產(chǎn)收益和風(fēng)險(xiǎn),從而推動(dòng)我國家庭資產(chǎn)的可靠性發(fā)展。

    一、家庭金融投資分析及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的優(yōu)勢(shì)

    家庭作為經(jīng)濟(jì)參與中最基本的單位,其金融市場(chǎng)需求的滿足對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展有著重要作用。家庭金融投資依賴于合理的家庭金融服務(wù),是助力宏觀經(jīng)濟(jì)增長、實(shí)施消費(fèi)拉動(dòng)的重要力量。從整體上看,我國家庭金融活動(dòng)仍然能夠加大對(duì)金融市場(chǎng)參與率的吸引,資產(chǎn)配置的有效性逐漸提高,金融投資活動(dòng)有所改善,家庭參與金融市場(chǎng)的深度和廣度逐步提升,在長遠(yuǎn)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模上也體現(xiàn)出了一定的優(yōu)勢(shì)。

    (一)國家宏觀環(huán)境的調(diào)控

    供給側(cè)背景下,金融基礎(chǔ)設(shè)施為家庭金融市場(chǎng)的拓展創(chuàng)造了更好的條件。截至2019年末,我國金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到了22.8萬個(gè),在全國布放自助設(shè)施109.35萬臺(tái),交易金額達(dá)到61.85萬元。金融基礎(chǔ)設(shè)施加速完善,在供給側(cè)的服務(wù)提供下,形成了家庭金融市場(chǎng)參與的有力保障。國家相關(guān)部門也在金融素養(yǎng)、家庭結(jié)構(gòu)、健康程度和職業(yè)特征上給予了相應(yīng)的扶持,這在很大程度上推動(dòng)家庭金融資產(chǎn)的擠出效應(yīng)。同時(shí),家庭金融資產(chǎn)配置的分散化程度與投資有效性逐漸提升。在強(qiáng)化家庭資源配置的過程中,通過發(fā)揮資產(chǎn)組合優(yōu)勢(shì),有利于發(fā)揮家庭資產(chǎn)配置的金融素養(yǎng),從而促進(jìn)家庭資產(chǎn)配置的有效性。在壯大家庭理財(cái)活動(dòng)的能力和效率上,有效改善家庭參與金融活動(dòng)的能力和效率。

    (二)家庭金融市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)組合更加多樣

    銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為家庭金融市場(chǎng)中最大的資金供應(yīng)方,為家庭金融的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。依托互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的金融產(chǎn)品資源,一些新興的金融科技公司通過電商或者其他平臺(tái),打造更加智能化的消費(fèi)信貸平臺(tái)。各傳統(tǒng)銀行也在依托品牌優(yōu)勢(shì),拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù),從而以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的推動(dòng)下,增進(jìn)金融消費(fèi)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。使得家庭金融能夠以更為便捷的方式來進(jìn)行。

    (三)農(nóng)村家庭金融的深度增加

    在我國,農(nóng)村家庭金融服務(wù)問題占據(jù)著重要的位置。針對(duì)居民家庭,金融部門要通過普惠金融的方式,進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),強(qiáng)化數(shù)字化金融和農(nóng)村地區(qū)家庭金融肉子的有效結(jié)合。在強(qiáng)化完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)的過程中,以更加高頻的宣傳教育模式,針對(duì)性的業(yè)務(wù)指導(dǎo),希望能夠強(qiáng)化金融家庭的業(yè)務(wù)服務(wù),消除當(dāng)前家庭金融投資所面臨的問題及鴻溝,從而促進(jìn)家庭及農(nóng)村用戶消費(fèi),實(shí)現(xiàn)對(duì)家庭金融消費(fèi)業(yè)務(wù)的有效推動(dòng)。

    二、家庭金融投資分析及其風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

    隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民群眾在可支配的資金越來越多,金融投資作為家庭投資中十分重要的一部分,關(guān)系到無數(shù)居民的生活質(zhì)量和發(fā)展水平。然而在當(dāng)前時(shí)代背景下,國內(nèi)外資源價(jià)格普遍上漲,大量外貿(mào)資金的流入,導(dǎo)致全球范圍內(nèi)能源壓力較大。尤其是受通貨膨脹的影響,在面對(duì)不斷上漲的物價(jià)、房市調(diào)控政策的實(shí)施上,我國家庭金融投資出現(xiàn)了較大波動(dòng),如何在動(dòng)蕩不安的金融時(shí)局之下,探尋一條適合家庭資產(chǎn)積累和投資的方式,已經(jīng)成為當(dāng)前影響家庭投資發(fā)展的重要核心。立足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì),當(dāng)前我國家庭金融投資存在著以下幾項(xiàng)問題:

    (一)家庭投資意識(shí)的缺乏

    家庭投資意識(shí)來源于個(gè)人的合理分配和收入,主要體現(xiàn)在消費(fèi)、保險(xiǎn)、投資三個(gè)方面。然而,從我國家庭的組織結(jié)構(gòu)層面來看,大多數(shù)家庭都存在投資主體資產(chǎn)能力缺乏、投資意識(shí)存在不足的問題。受傳統(tǒng)觀念的制約,一些家庭缺乏對(duì)金融投資的了解深度,認(rèn)為金融投資應(yīng)該是中高收入家庭才能夠涉足的領(lǐng)域。而對(duì)于一些收入不夠穩(wěn)定的家庭,家庭投資者則只考慮銀行存款,或者涉足一些收益預(yù)期很明顯的存款和國債產(chǎn)品。大部分的家庭投資者對(duì)于金融產(chǎn)品,存在較高的警惕性,又因?yàn)樯胁痪邆渥銐虻睦碡?cái)知識(shí),存在“小富即安”的思想。還有一部分投資者存在明顯的跟風(fēng)意識(shí),看到別人炒股、投資、購買房產(chǎn)即隨意跟隨,導(dǎo)致家庭投資缺乏正確的指引,其收益率和投資量較為低下。

    (二)家庭金融產(chǎn)品存在局限

    根據(jù)國務(wù)院新聞辦就國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的統(tǒng)計(jì)收入表示,2020年,全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到了32189元;2021年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到了47412元,由此可見家庭對(duì)于金融產(chǎn)品的需求存在一定空間,家庭金融發(fā)展也存在著較大的潛力。但是,分析我國近幾年的家庭金融資產(chǎn)情況,不難看出,我國家庭金融投資的結(jié)構(gòu)并不科學(xué),家庭居民以傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄的方式進(jìn)行投資,占據(jù)了家庭經(jīng)濟(jì)總收入的百分之八十。而對(duì)于金融理財(cái)管理,尤其是網(wǎng)絡(luò)金融管理來說,基金、保險(xiǎn)、債券、股票、期貨等理財(cái)產(chǎn)品的群眾認(rèn)同性不足,為能夠得到廣大群眾的認(rèn)可。相比之下,儲(chǔ)蓄存款在實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)融資的過程中,難以讓資產(chǎn)達(dá)到增值,而從長遠(yuǎn)的發(fā)展來看也難以抵御通貨膨脹的壓力。而在“金字塔狀”的家庭金融資產(chǎn)服務(wù)上,銀行存款的組成仍然以債權(quán)、人民幣理財(cái)為主,對(duì)于基金、股票等收益的產(chǎn)品占比缺乏設(shè)計(jì)和完善。

    (三)居民可支配收入的增長緩慢

    根據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》發(fā)布的一則經(jīng)濟(jì)調(diào)查分析指出,盡管我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均先進(jìn)收入出現(xiàn)實(shí)際增長,但是其GDP的比重仍然較低。再加上受住房、醫(yī)療、教育以及新冠肺炎疫情等方面的影響,我國居民的儲(chǔ)蓄意愿大大增強(qiáng),投資意愿出現(xiàn)了大幅度下降。從根本上說,收入對(duì)于作為家庭消費(fèi)的基礎(chǔ),也是居民家庭資產(chǎn)積累的基礎(chǔ)。一個(gè)家庭只有可支配的收入增加,那么才能夠?qū)⒏嗟馁Y產(chǎn)用于金融財(cái)產(chǎn)的投資。而在經(jīng)濟(jì)下行、物價(jià)上漲的背景下,工資對(duì)于社會(huì)總需求降低,反而導(dǎo)致消費(fèi)的增長快于收入的增長,繼而加劇了居民的資金短缺現(xiàn)象。導(dǎo)致家庭居民必須為未來著想,而減少家庭金融投資的發(fā)展意愿。

    (四)金融投資風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避需專業(yè)指導(dǎo)

    對(duì)于金融投資的研究,從家庭金融的指導(dǎo)層面來看,也存在著較大的問題。尤其是在金融投資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模上,家庭金融投資普遍缺乏專業(yè)的指導(dǎo),普通居民對(duì)于金融尤其是網(wǎng)絡(luò)金融投資的專業(yè)知識(shí)掌握較少,缺乏相應(yīng)的金融投資管理信心。這也成了制約家庭金融發(fā)展的重要因素。

    三、新時(shí)代背景下家庭金融投資分析及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避舉措

    要想提高家庭金融投資的收益和舉措,科學(xué)地管理財(cái)富和規(guī)劃財(cái)務(wù),結(jié)合不同家庭的財(cái)務(wù)狀況,家庭金融投資在風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避上,應(yīng)該從多個(gè)方面入手,來了解不同人生階段的財(cái)務(wù)需求和目標(biāo),以更為明晰的理財(cái)活動(dòng),充分利用各種金融工具做好現(xiàn)金流安排,平穩(wěn)安全地做好家庭金融投資,樹立更為明確的核心財(cái)務(wù)目標(biāo)。

    (一)結(jié)合家庭金融實(shí)際實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃

    首先,家庭財(cái)務(wù)投資者要轉(zhuǎn)變發(fā)展認(rèn)知,結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)成長的不同階段,對(duì)家庭收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債和投資偏好的共性,結(jié)合不同階段的共性特征,為客戶實(shí)施明確的財(cái)務(wù)規(guī)劃,形成資產(chǎn)規(guī)劃的有效參考。在家庭金融投資分析的過程中,根據(jù)客戶所在家庭生命周期的特點(diǎn),增進(jìn)資產(chǎn)規(guī)劃的實(shí)用性;其次,要結(jié)合家庭金融中基本的財(cái)務(wù)掌控,形成有效的樹立。通過建立資產(chǎn)負(fù)債表的方式,記錄不同時(shí)間點(diǎn)下家庭資產(chǎn)減去負(fù)債的靜態(tài)存量財(cái)務(wù)狀況。通過收集表中的信息,真實(shí)反映家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和負(fù)債情況,從中探尋可以用來投資的資源比例。

    通過有針對(duì)性地調(diào)整,提高家庭金融投資的科學(xué)性;最后,要根據(jù)家庭生命周期,確定其存在的共性和個(gè)性特征,分析家庭的主觀個(gè)性偏好,結(jié)合投資者的個(gè)人性格、社會(huì)經(jīng)歷,從而避免其產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)自身實(shí)際將家庭金融投資,遵從進(jìn)取型、成長型、平衡型、穩(wěn)健型和保守型的各項(xiàng)特點(diǎn),在減少潛在收益和風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的同時(shí),實(shí)現(xiàn)更高比例的投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。立足當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)周期,將家庭資產(chǎn)規(guī)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃和資產(chǎn)配置融入其中,將更多的金融行為納入宏觀環(huán)境之下,實(shí)現(xiàn)靈活的設(shè)計(jì)和調(diào)整,更好地梳理好宏觀周期和投資之間的關(guān)系,推動(dòng)家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)的高效規(guī)劃。

    (二)增進(jìn)家庭金融投資的專業(yè)素養(yǎng)

    為了消除部分家庭對(duì)金融投資的誤解,提高投資者金融教育發(fā)展水平,從而弱化具體的投資風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)管理者要立足居民家庭實(shí)際,增進(jìn)投資者金融教育服務(wù)。第一,要增進(jìn)投資者的金融教育,通過積極的培訓(xùn),全面優(yōu)化資產(chǎn)配置,建立多樣化的資產(chǎn)類別,已達(dá)到平衡風(fēng)險(xiǎn)的最佳目的。在提升家庭金融素養(yǎng)的同時(shí),穩(wěn)步增進(jìn)家庭金融的科學(xué)性,在降低交易成本的同時(shí),實(shí)現(xiàn)科學(xué)的金融決策,充分發(fā)揮家庭教育的最大性能,實(shí)現(xiàn)對(duì)家庭投資者金融投資素養(yǎng)的全面深化。

    在具體的實(shí)施上,可以通過多種方法來進(jìn)行。比如,在投資者具備家庭金融投資想法時(shí),由銀行或者相關(guān)金融服務(wù)、監(jiān)管部門,為用戶進(jìn)行明確的解析。及時(shí)提供產(chǎn)品的歷史收益和波動(dòng)情況,尤其是針對(duì)其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),要進(jìn)行積極的預(yù)警和提升。在金融消費(fèi)模式的分析上,以“政策化”的告示和宣傳,引導(dǎo)消費(fèi)者能夠及時(shí)關(guān)注銀行、金融機(jī)構(gòu)所出具的政策公告。從而結(jié)合金融活動(dòng)的實(shí)際走向,幫助投資者理清投資脈絡(luò),做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,減少其投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和發(fā)展。

    (三)個(gè)性投資評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力

    在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的推動(dòng)下,互聯(lián)網(wǎng)家庭金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)更為強(qiáng)勁。而在魚龍混雜的金融理財(cái)產(chǎn)品下,工薪家庭要從多方面入手,通過專業(yè)的個(gè)性化投資評(píng)估,強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力,提高金融素養(yǎng)。在具體的投資方法上,要積極吸納各項(xiàng)專業(yè)知識(shí),對(duì)所做出的理財(cái)選擇具備相應(yīng)的承受能力。

    例如,在投資理財(cái)之前,家庭投資者要通向?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極的咨詢,以豐富的經(jīng)驗(yàn)投資來了解金融產(chǎn)品的購買特性。尤其是要結(jié)合不同工薪家庭的實(shí)際特點(diǎn),在家庭理財(cái)產(chǎn)品的賣點(diǎn)上入手,探尋適當(dāng)?shù)慕鹑诶碡?cái)定位。從而使每一個(gè)家庭在理財(cái)?shù)倪^程中,都能夠構(gòu)建個(gè)性化的理財(cái)方案,探尋專業(yè)的咨詢部門,避免出現(xiàn)定位缺失的現(xiàn)象,以此實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的分析和研討。

    而在互聯(lián)網(wǎng)金融投資的理財(cái)過程中,為了分析其存在的風(fēng)險(xiǎn),工薪家庭要充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)律,對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品欺詐行為保持警惕。通過定期學(xué)習(xí)國家方針政策,了解其中蘊(yùn)含的監(jiān)管信息。在投資者心態(tài)的設(shè)定下,保持樂觀積極的心態(tài)。以更為理智的心態(tài),去分析理財(cái)中存在的問題。

    充分發(fā)揮家庭金融市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)組合多樣化的實(shí)施特點(diǎn),消除互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的顯性和隱性的問題。從而精準(zhǔn)合理的評(píng)估家庭的實(shí)際收入,在實(shí)施資產(chǎn)分類投資的同時(shí),提高家庭資產(chǎn)收益,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分散,從而提高投資理財(cái)?shù)膶?shí)施效果。

    (四)拓寬家庭理財(cái)?shù)男畔⑶?/h3>

    針對(duì)當(dāng)前家庭金融投資中存在的問題,家庭投資者要積極正視自身在理財(cái)信息渠道中所存在的滯后性原則,通過構(gòu)建良好的家庭理財(cái)路徑,實(shí)現(xiàn)對(duì)工薪階層理財(cái)工作的有效梳理。同時(shí),針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品良莠不齊等現(xiàn)狀,家庭投資者需要保持清醒的頭腦。能夠以正規(guī)的信息理財(cái)渠道為載體,全面拓寬家庭金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展道路,結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)形式,為理財(cái)人提供更為權(quán)威和系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支持和信息情況。

    在調(diào)動(dòng)工薪階層家庭成員參與意識(shí)的同時(shí),以積極的分析和科學(xué)的預(yù)判,為家庭投資者提供更加權(quán)威精準(zhǔn)的信息數(shù)據(jù),從而充分滿足理財(cái)人的投資預(yù)期。在具體的風(fēng)險(xiǎn)和收益上,投資者需要在具備股票交易常識(shí)、收益計(jì)算方法、投資理財(cái)信息等。以冷靜、理智、客觀地分析,加速對(duì)理財(cái)知識(shí)的有效整合,讓家庭投資的方向更為健全和明晰。

    (五)提高家庭居民可支配收入

    為了幫助家庭投資者提高可支配收入,必須要讓他們建立正確的收支觀念,通過科學(xué)的家庭金融理財(cái)規(guī)劃,結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展走向,逐步提升消費(fèi)者的消費(fèi)能力。第一,家庭投資者應(yīng)該提高消費(fèi)的自制力,時(shí)刻具備科學(xué)消費(fèi)的發(fā)展理念,切忌盲目的跟風(fēng)消費(fèi)。在信用意識(shí)和信用習(xí)慣的樹立上,加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)意識(shí)的積極引領(lǐng)。尤其是要依托政府出臺(tái)的更為公平合理的收入分配政策與制度,縮小各階段之間的差距,幫助廣大群眾提高生活質(zhì)量,達(dá)到共同富裕。在推進(jìn)家庭金融投資的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控機(jī)制上,弱化資本風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),以更為理性的投資判斷,積極提高金融投資的質(zhì)量。

    第二,在改變傳統(tǒng)金融渠道和業(yè)務(wù)的過程中,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)海量的數(shù)據(jù)和信息,圍繞運(yùn)算計(jì)算創(chuàng)設(shè)展現(xiàn)的金融模式。通過低成本、廣覆蓋的交易方式,加強(qiáng)對(duì)家庭資金的管理模式。圍繞全面的金融機(jī)構(gòu)信息化服務(wù)、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等各項(xiàng)方法,更好地完成各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。結(jié)合線上加線下的數(shù)據(jù)金融模式,消除互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。科學(xué)合理地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率快、收益高等產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì),打破傳統(tǒng)的融資局面,簡化資金支付和管理流程,進(jìn)一步提高資金的流通性和利用率。

    四、總結(jié)

    綜上所述,新時(shí)代背景下家庭金融投資分析及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避要改變傳統(tǒng)的發(fā)展理念,更新管理流程,提高應(yīng)用效率。要在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合中,逐步提升客戶黏性。尤其是在金融領(lǐng)域融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過程中,結(jié)合家庭理財(cái)觀念的發(fā)展實(shí)際,全面維持家庭經(jīng)濟(jì)的科學(xué)穩(wěn)定。在促進(jìn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的同時(shí),合理利用好金融理財(cái)?shù)碾p刃劍。積極發(fā)揮金融專業(yè)行業(yè)的價(jià)值導(dǎo)向,為每一戶家庭構(gòu)建科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃,提升抵抗經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力,真正達(dá)到增值保值的家庭投資理財(cái)效果。

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