區(qū)塊鏈在麥冬農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用

●倫慧姍 張 倩

一、引言

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，科學(xué)技術(shù)早已與農(nóng)業(yè)發(fā)展深入融合。實現(xiàn)智能化的農(nóng)業(yè)管理模式、規(guī)范化的種植標(biāo)準(zhǔn)和一體化的金融體系已成為新時代背景下農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果。然而，隨著三臺涪城麥冬產(chǎn)業(yè)不斷深入發(fā)展，在管理模式、產(chǎn)品質(zhì)量、資金融通等方面也面臨許多問題。首先，對于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)交易信息的采集和分析不夠完善，無法使各主體收到的信息同步化，信息難以整合問題；其次，反觀供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展仍不夠完善，存在資金不透明、資金回收慢的問題，同時各主體在風(fēng)險控制、跨機構(gòu)合作及信任機制等方面還面臨較大挑戰(zhàn)。這些問題已經(jīng)無法滿足進(jìn)一步做大麥冬大健康產(chǎn)業(yè)的需求。想要解決這些問題，不僅需要農(nóng)業(yè)技術(shù)的更新迭代，還需要多方主體的協(xié)同合作，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到麥冬農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中能有效解決這些問題。

二、三臺麥冬產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

三臺涪城麥冬，又稱“川麥冬”“綿麥冬”，是公認(rèn)的名貴藥材之一，被廣泛運用于醫(yī)學(xué)臨床配方藥品。三臺縣作為全國最大的麥冬種植基地、交易集散地、科研和精深加工聚集地，常年種植面積6萬畝,年均產(chǎn)量1.5萬噸，占全國的70%以上，出口量占全國的80%[1]。

1.資金融通困難。由于目前麥冬農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的復(fù)雜性及外部環(huán)境的不確定性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)性風(fēng)險的概率增加。并且農(nóng)業(yè)貸款不可分散化風(fēng)險更大，農(nóng)戶被動違約風(fēng)險更高。甚者使得整個農(nóng)業(yè)市場供應(yīng)鏈斷裂，企業(yè)還會面臨毀約、無法收回資金的現(xiàn)象，因此加快農(nóng)銀企三方資金周轉(zhuǎn)速度以及提高資金回收效率的資金融通問題不容小覷。

2.管理模式缺乏制約性。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈平臺的運轉(zhuǎn)關(guān)鍵掌握在麥冬的核心企業(yè)的手中，由核心企業(yè)完成供應(yīng)鏈的交易。如果企業(yè)隨意發(fā)揮主導(dǎo)作用甚至串謀融資，那么供應(yīng)鏈上的投資者會受到很大的損失。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)市場供應(yīng)鏈的上游和下游都可能面臨信用風(fēng)險，影響供應(yīng)鏈的安全。由此可見相互制約的管理模式也必不可少。

3.產(chǎn)品質(zhì)量存在問題。傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品貸款不可避免會面臨產(chǎn)品質(zhì)量以及種植操作流程帶來的信用風(fēng)險、農(nóng)產(chǎn)品安全風(fēng)險、道德風(fēng)險、操作風(fēng)險等。因此銀行從自身的風(fēng)險角度考慮，對于風(fēng)險較高的小微企業(yè)和個人金融業(yè)務(wù)并不熱衷，而且銀行對農(nóng)戶屬于跨行業(yè)監(jiān)督，無法確保農(nóng)戶田間操作標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化，產(chǎn)品質(zhì)量存疑。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)的特點

隨著國家產(chǎn)業(yè)的升級供應(yīng)鏈金融應(yīng)運而生，供應(yīng)鏈金融雖然能夠有效處理較多中小企業(yè)融資貸款難題，但已無法滿足當(dāng)下數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的效率要求[2]。而區(qū)塊鏈技術(shù)是一種按時間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊相連組成鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)[3]，其具有信息不可篡改、可追溯、分布式賬本、多方信息共享以及共識機制等特點，讓鏈上各主體關(guān)鍵數(shù)據(jù)的儲存模式和傳遞渠道都真實可信，由此也體現(xiàn)出區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的價值。

1.信任強化。區(qū)塊鏈本質(zhì)是一個分散的數(shù)據(jù)庫，是指將以往集中存儲的信息數(shù)據(jù)變?yōu)榉稚⑹降臄?shù)據(jù)模塊[4]。這種儲存模式可以讓各節(jié)點充分掌握數(shù)據(jù)信息資源，避免了壟斷式的信息處理方式，達(dá)到降低風(fēng)險的目的同時也提高了金融機構(gòu)的風(fēng)險防控水平。

2.跨機構(gòu)合作。共識機制保障了交易雙方的公平性，智能合約則保障了交易的順利進(jìn)行。在區(qū)塊鏈內(nèi)部建立眾多共識機制，通過共識算法來保證共識規(guī)則得以正確執(zhí)行。智能合約是一種以數(shù)字定義的承諾，一個合約就是存在區(qū)塊鏈里的程序、合作機構(gòu)雙方實現(xiàn)達(dá)成協(xié)議并安裝到區(qū)塊鏈中，因為本身區(qū)塊鏈的所有數(shù)據(jù)都不可篡改，所以區(qū)塊鏈上的智能合約代碼以及運行產(chǎn)生的數(shù)據(jù)輸出同樣也是不可篡改的[5]。

3.數(shù)據(jù)共享新模式。區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)是一個復(fù)制的共識，處在不同地理的各節(jié)點可共享和同步數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)，在沒有中心管制或集中數(shù)據(jù)存儲中心的情況下運轉(zhuǎn)。在區(qū)塊鏈中還運用到對稱加密、非對稱加密、哈希算法、數(shù)字簽名算法等密碼學(xué)技術(shù)[6]，保證了個節(jié)點身份與數(shù)據(jù)信息的高度私密，只有擁有數(shù)據(jù)的節(jié)點才能進(jìn)行訪問，提高了數(shù)據(jù)的可信性和數(shù)據(jù)交易的安全性。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在麥冬農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用

基于區(qū)塊鏈的麥冬供應(yīng)鏈金融服務(wù)是構(gòu)建在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上的，從供應(yīng)鏈金融的實現(xiàn)功能及所起作用的角度來分析，麥冬供應(yīng)鏈金融的體系構(gòu)架中包含政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶、保險五個主體。將各方資源進(jìn)行有效整合，利用分布式賬本、區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)融合以及智能合約等技術(shù)，進(jìn)一步促進(jìn)三臺麥冬產(chǎn)業(yè)化發(fā)展質(zhì)量與效益，助力鄉(xiāng)村振興。

1.政府支持。政府在區(qū)塊鏈中的角色是俯視者，要幫助各個節(jié)點搭建區(qū)塊鏈平臺與組織架構(gòu)，對整個平臺提供專業(yè)技術(shù)支持與設(shè)備支持。在農(nóng)戶種植的過程中需向麥冬種植的核心產(chǎn)區(qū)提供數(shù)據(jù)終端與5G監(jiān)控攝像頭，做好基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建，切實發(fā)揮技術(shù)支持的作用。

2.資金鏈流程。首先從供應(yīng)鏈的源頭入手，農(nóng)戶可在鏈上向核心企業(yè)發(fā)送合作申請，通過審查后簽訂收購協(xié)議的智能合約。企業(yè)可利用該智能合約與自身的信用背書向銀行為農(nóng)戶申請貸款，簽訂農(nóng)銀企三方監(jiān)管協(xié)定后，銀行直接向農(nóng)戶分批發(fā)放定向貸款以保證資金流的可追溯性。農(nóng)戶將用部分資金進(jìn)行投保，如若發(fā)生自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶被動違約，可在鏈上向保險公司提示理賠。保險公司賠付的信息會上傳鏈上，理賠金額將會自動進(jìn)行分配，各節(jié)點可獲取資金流向。銀行在收到違約款時，會通過大數(shù)據(jù)自動對農(nóng)戶后期種植風(fēng)險進(jìn)行評估決定二三批貸款是否繼續(xù)發(fā)放，將風(fēng)險降到最低。若麥冬進(jìn)行收獲，農(nóng)戶與企業(yè)自動履行智能合約，并向銀行還貸實現(xiàn)最受收益。區(qū)塊鏈技術(shù)合理有效地幫助農(nóng)戶解決貸款難，銷售難的關(guān)鍵問題，實現(xiàn)資金快速回流，增加資金的利用率。

3.信息鏈流程。核心企業(yè)在收到農(nóng)戶合作申請后，與銀行簽訂共識機制在鏈上對農(nóng)戶的征信進(jìn)行排查使信息進(jìn)行有效整合。通過后簽訂農(nóng)銀企三方監(jiān)管協(xié)定，由企業(yè)通過鏈上政府支持的數(shù)據(jù)終端與5G監(jiān)控攝像頭對農(nóng)戶種植節(jié)氣、操作流程、產(chǎn)品質(zhì)量等進(jìn)行專業(yè)化的監(jiān)控。避免了農(nóng)銀跨領(lǐng)域合作的弊端，降低了銀行的監(jiān)管成本與行為風(fēng)險。隨后銀行向農(nóng)戶分批發(fā)放定向貸款，定向貸款可追蹤使用信息，避免農(nóng)戶將資金用于補貼家用的現(xiàn)象，做到信息的實時共享與傳遞。首批貸款發(fā)放后銀行可實時跟蹤麥冬的數(shù)據(jù)終端，掌握麥冬生長狀況，為是否進(jìn)行第二、三批貸款提供參考，也在一定程度上減小了銀行的信貸風(fēng)險。同時保險公司與農(nóng)產(chǎn)簽訂理賠協(xié)議，并上傳到區(qū)塊鏈，各個節(jié)點共享。如若麥冬受災(zāi)，保險公司則鏈上進(jìn)行理賠，銀行也可以根據(jù)理賠信息對后續(xù)貸款如何發(fā)放做出相應(yīng)的判斷。若麥冬進(jìn)行收獲，農(nóng)戶與企業(yè)的交易信息將上傳到區(qū)塊鏈，銀行可直接獲取農(nóng)戶得到貨款的信息，提示農(nóng)戶還款。真正做到打破多方信息孤島，保證信息的真實可靠性，提高了辦事效率。

五、運用區(qū)塊鏈的優(yōu)勢分析

1.核心企業(yè)。核心企業(yè)作為麥冬產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上游的重要一環(huán)，與農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)源頭有著緊密的聯(lián)系。在傳統(tǒng)金融貸款業(yè)務(wù)中，大多數(shù)是以企業(yè)向銀行貸款后與農(nóng)戶合作的形式，但企業(yè)的逆向選擇和道德風(fēng)險[7]卻成為一大隱患。而區(qū)塊鏈技術(shù)在可追溯性和透明度方面十分具有優(yōu)勢，信息透明共享使得多方媒介信用加強，將風(fēng)險把控在可控范圍內(nèi)，保證銀行與小農(nóng)戶之間信息與資金的暢通，形成穩(wěn)定的三角關(guān)系。

2.商業(yè)銀行。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)之間大都是相互獨立的，造成了信息過于碎片化，為了使碎片化的信息之間保持連貫性，需要人工操作，但審批流程繁瑣、成本高、效率低、風(fēng)險大。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效解決商業(yè)銀行與農(nóng)戶之間所存在的上述問題，使得貸款管理和業(yè)務(wù)操作更加便捷。在整個區(qū)塊鏈的生態(tài)鏈中，可以有效追蹤數(shù)據(jù)、跟蹤資金的使用方向，提高資金的安全性。滿足了商業(yè)銀行金融風(fēng)控對數(shù)據(jù)追溯性、信用真實性的要求。

3.種植農(nóng)戶。農(nóng)戶是供應(yīng)鏈的開端是，是最初的產(chǎn)品供給方。但傳統(tǒng)供應(yīng)鏈模式下農(nóng)戶貸款困難缺乏信任抵押機制，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊消費者對生產(chǎn)的信任度降低[8]。而將區(qū)塊鏈技術(shù)引入其中后，可以減小農(nóng)戶貸款難度、種植過程中的被動違約風(fēng)險，保證資金鏈的暢通，還可以通過數(shù)據(jù)終端及傳感器來監(jiān)測農(nóng)作物的質(zhì)量。

六、結(jié)束語

在當(dāng)今數(shù)字化時代發(fā)展的背景下，區(qū)塊鏈的特征優(yōu)勢愈來愈強烈，將其運用到麥冬農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈注入新活力。在提高了資金周轉(zhuǎn)速度與利用效率的同時，也保證了信息的真實與不可篡改性，降低了信用風(fēng)險、操作風(fēng)險，為麥冬供應(yīng)鏈的發(fā)展提供了技術(shù)支持，進(jìn)一步促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

[本文系創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目：鏈連相通云平臺（編號：X202214045149X）。]