商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)及控制研究

林霄

（興業(yè)銀行總行，福州 350003）

1 引言

新時(shí)期背景下，做好商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)控制工作，不僅可以降低各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，還能提高商業(yè)銀行競爭力，并推動(dòng)其朝著更好方向發(fā)展。然而受到智能化技術(shù)發(fā)展不夠成熟、安全防護(hù)管理不嚴(yán)謹(jǐn)、業(yè)務(wù)運(yùn)行操作不規(guī)范等因素影響，導(dǎo)致各種智能化風(fēng)險(xiǎn)問題頻頻發(fā)生，不僅對銀行正常金融業(yè)務(wù)開展帶來不利影響，還嚴(yán)重威脅到我國金融事業(yè)健康發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定，亟需加強(qiáng)商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)研究與分析，并在準(zhǔn)確把握商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)類型及引發(fā)真正原因以后，采用極具針對性的措施加強(qiáng)防控，可以減少各類智能化風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，商業(yè)銀行也能朝著高質(zhì)量發(fā)展方向邁進(jìn)[1]。鑒于此，本文對商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)及控制展開研究與分析。

2 商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)控制的作用

加強(qiáng)商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)控制工作，可以起到以下作用：

①減少各類風(fēng)險(xiǎn)問題。商業(yè)銀行作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，其開展業(yè)務(wù)活動(dòng)本身就存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和深入滲透，在加快商業(yè)銀行智能化發(fā)展步伐的同時(shí)，由于智能化技術(shù)應(yīng)用本身所帶來的次生風(fēng)險(xiǎn)也不斷增多，對商業(yè)銀行正常運(yùn)行和穩(wěn)定發(fā)展帶來極大影響，此時(shí)積極開展商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)控制工作，就可以對商業(yè)銀行智能化發(fā)展所帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)隱患加強(qiáng)管控，在降低各類風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生概率的同時(shí)，商業(yè)銀行也能獲得健康穩(wěn)定發(fā)展。

②提高商業(yè)銀行競爭力。在步入信息化時(shí)代以后，各銀行企業(yè)也加大了先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用力度，并通過加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和提供便捷服務(wù)，使其在激烈市場競爭中獲得進(jìn)一步發(fā)展，但是先進(jìn)技術(shù)運(yùn)用所帶來的嶄新風(fēng)險(xiǎn)，也對銀行穩(wěn)定可靠運(yùn)營構(gòu)成極大威脅，此時(shí)積極開展銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)控制工作，就能夠幫助商業(yè)銀行走在其他銀行前面，并在提高市場競爭力的基礎(chǔ)上，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)問題出現(xiàn)。

③為客戶提供更好服務(wù)，商業(yè)銀行智能化兼具了金融和科技雙重屬性，并且依托現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)開展各種金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，所面臨的信息風(fēng)險(xiǎn)比較高，一旦出現(xiàn)用戶信息數(shù)據(jù)泄漏的情況，會(huì)對銀行金融服務(wù)質(zhì)量帶來不利影響，而加強(qiáng)商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)控制以后，就可以對各金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面系統(tǒng)的監(jiān)控和分析，針對出現(xiàn)的漏洞也能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和彌補(bǔ)，在保證各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)有序、高效和安全展開的同時(shí)，各用戶也能獲得更佳的服務(wù)體驗(yàn)，并在這個(gè)過程中推動(dòng)商業(yè)銀行更加長遠(yuǎn)穩(wěn)定地發(fā)展[2]。

3 商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)類型及特點(diǎn)分析

在商業(yè)銀行智能化發(fā)展過程中，不僅傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)依然存在，而且還會(huì)因?yàn)閼?yīng)用新科學(xué)技術(shù)而出現(xiàn)更多風(fēng)險(xiǎn)源，并且呈現(xiàn)出多樣化特征。具體表現(xiàn)為：

①智能化技術(shù)應(yīng)用引發(fā)的次生風(fēng)險(xiǎn)。首先，智能化技術(shù)發(fā)展不夠成熟引發(fā)的銀行經(jīng)營活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段銀行智能化尚處于人工智能應(yīng)用的初級(jí)階段，在按照設(shè)定好的程序開展一些輔助性工作時(shí)，容易因?yàn)檫^度信任而依賴新技術(shù)，特別是在銀行自動(dòng)交易系統(tǒng)中，一旦存在錯(cuò)誤算法運(yùn)用，就會(huì)帶來巨大經(jīng)濟(jì)損失。其次，技術(shù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行開展金融業(yè)務(wù)活動(dòng)所使用的智能化設(shè)備和軟件，絕大多數(shù)都是外部公司開發(fā)設(shè)計(jì)，實(shí)際使用時(shí)銀行也不能完全掌握使用所帶來的設(shè)備技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，并且在網(wǎng)絡(luò)空間、區(qū)塊鏈等運(yùn)用時(shí)，也極容易受到網(wǎng)絡(luò)開放性、外部攻擊等影響，使銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)處于不安全狀態(tài)中[3]。

②商業(yè)銀行智能化對社會(huì)秩序帶來的侵?jǐn)_風(fēng)險(xiǎn)。首先，用戶隱私遭到泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)都與數(shù)據(jù)存在天然的聯(lián)系，特別是在經(jīng)辦客戶經(jīng)營交易過程中，無論是銀行管理系統(tǒng)，還是網(wǎng)站、APP，都會(huì)對客戶的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效收集，甚至還可以通過腳本對用戶的行為過程進(jìn)行追蹤和記錄，而人工智能中的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，雖然可以從海量信息中挖掘有價(jià)值的信息，但是在這些信息中也包括但不限于客戶的個(gè)人身份、行為習(xí)慣等信息，并且可以用于幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)鎖定優(yōu)質(zhì)客戶、開展更好金融服務(wù)等目標(biāo)，整個(gè)過程一旦數(shù)據(jù)防護(hù)上出現(xiàn)紕漏，就很可能引發(fā)大面積用戶個(gè)人隱私泄露，并且數(shù)據(jù)共享技術(shù)的運(yùn)用會(huì)使這一風(fēng)險(xiǎn)加倍放大[4]。其次，安全管理風(fēng)險(xiǎn)，具體包括濫用技術(shù)、管理失當(dāng)、技術(shù)缺陷等內(nèi)容。在濫用技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)上，主要是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)智能化以后，智能機(jī)器人對數(shù)據(jù)量的學(xué)習(xí)要求是沒有止境的，并且在做好各類數(shù)據(jù)信息深入挖掘和分析工作以后，才能夠保證實(shí)際使用性能更加穩(wěn)定，相應(yīng)功能也會(huì)愈發(fā)強(qiáng)大，然而具體執(zhí)行時(shí)也會(huì)因?yàn)檫^度采集客戶信息而對客戶合法權(quán)益造成侵害；管理失當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)則是沒有對商業(yè)銀行的智能系統(tǒng)加強(qiáng)安全防護(hù)工作，又或者是采用安全防護(hù)管理措施不夠科學(xué)合理，進(jìn)而為不法分子侵入提供了可乘之機(jī)，對銀行智能系統(tǒng)穩(wěn)定可靠運(yùn)行也帶來極大影響；技術(shù)缺陷風(fēng)險(xiǎn)主要是銀行智能化系統(tǒng)運(yùn)行中，受到采用技術(shù)本身存在一定缺陷影響，導(dǎo)致所作出決策不夠科學(xué)準(zhǔn)確，進(jìn)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)損失情況。

③智能化技術(shù)放大了業(yè)務(wù)運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，銀行與銀行、銀行與客戶之間開展業(yè)務(wù)交易，不僅涉及的數(shù)值金額十分巨大，而且這些業(yè)務(wù)都是在瞬時(shí)間完成的，這也意味著交易發(fā)生之前留給經(jīng)營決策者考慮的時(shí)間非常短，而在現(xiàn)代技術(shù)支持下，商業(yè)銀行各類信息收集整理都是通過智能化設(shè)備或軟件實(shí)現(xiàn)，若整個(gè)流程某一環(huán)節(jié)發(fā)生偏差，所作出決策的精準(zhǔn)度也會(huì)發(fā)生偏移，進(jìn)而造成嚴(yán)重后果。

④商業(yè)銀行智能化對現(xiàn)有金融監(jiān)管體系帶來的沖擊風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行智能化的發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)之間交易方式和交易規(guī)則發(fā)生了極大改變，而現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系卻沒有根據(jù)這些變化及時(shí)作出調(diào)整，甚至出現(xiàn)了金融監(jiān)管體系建立完善速度落后于銀行智能化發(fā)展步伐的情況，再加上金融監(jiān)管智能化技術(shù)人才較為欠缺，導(dǎo)致商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)活動(dòng)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，并嚴(yán)重影響到我國金融事業(yè)健康長遠(yuǎn)發(fā)展[5]。

4 商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)的有效防控措施

4.1 注重智能化研發(fā)應(yīng)用管理生態(tài)建設(shè)

要防止商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，首先就要加強(qiáng)對商業(yè)銀行智能化研發(fā)應(yīng)用管理生態(tài)的建設(shè)，在為商業(yè)銀行智能化發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境的同時(shí)，各類風(fēng)險(xiǎn)問題也會(huì)得到相應(yīng)減少。具體措施包括：

①加強(qiáng)代碼規(guī)制和算法設(shè)計(jì)管理，要杜絕商業(yè)銀行智能化安全風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，就要使商業(yè)銀行智能系統(tǒng)時(shí)刻處于可控狀態(tài)，實(shí)際操作中要將注意力放在算法決策和系統(tǒng)可塑性上面，若算法決策過程不透明，就會(huì)對后期追責(zé)帶來極大影響，因此要在引入智能化系統(tǒng)時(shí)，注重保證系統(tǒng)的可溯性，針對算法設(shè)計(jì)也要貫徹現(xiàn)行法律制度要求，切實(shí)保護(hù)好客戶個(gè)人隱私。

②制定實(shí)施規(guī)范和安全標(biāo)準(zhǔn)，確保智能化產(chǎn)品安全和合格是預(yù)防商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，這就要求商業(yè)銀行對自身推出的智能化產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格反復(fù)測試，并在獲得實(shí)行安全認(rèn)證以后，才能夠?qū)⒅畱?yīng)用到各種業(yè)務(wù)場景當(dāng)中，并且在對商業(yè)銀行智能化產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)開發(fā)工作時(shí)，也要注意滲透倫理教育，并嚴(yán)格按照所制定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范執(zhí)行，防止不符合倫理要求的智能化產(chǎn)品進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)場景之中[6]。

4.2 不斷提高智能化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制效能

要防止因?yàn)橹悄芑夹g(shù)而出現(xiàn)的次生風(fēng)險(xiǎn)情況，就要對商業(yè)銀行智能化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力建設(shè)引起高度重視。具體措施有：

①提高信息技術(shù)水平，由于商業(yè)銀行智能化發(fā)展需要眾多信息技術(shù)從旁提供支持，并且這些技術(shù)成熟度和先進(jìn)性會(huì)對實(shí)際智能系統(tǒng)運(yùn)行帶來極大影響，此時(shí)就要注重提升智能系統(tǒng)核心技術(shù)水平，特別是在關(guān)鍵設(shè)備、核心系統(tǒng)方面，可以起到增強(qiáng)智能安全防御能力的作用，實(shí)際操作中可以將具有加密功能、數(shù)據(jù)噪聲處理、人機(jī)交互等信息技術(shù)融入其中，不僅可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行智能化技術(shù)存在的瑕疵，還能保證商業(yè)銀行智能化產(chǎn)品穩(wěn)定可靠運(yùn)行。

②完善網(wǎng)絡(luò)安全管理體系，在防范商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)過程中，也要加強(qiáng)對銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)行為的管理和約束，執(zhí)行時(shí)可以將重心落在行內(nèi)規(guī)章制度建設(shè)和完善上面，通過建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)隊(duì)伍和完善計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理、智能化風(fēng)險(xiǎn)管控等規(guī)章制度，可以對商業(yè)銀行各崗位業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行細(xì)致規(guī)范，并通過加大內(nèi)部機(jī)制制約力度，取得較好的風(fēng)險(xiǎn)防控效果[7]。

4.3 增強(qiáng)智能化技術(shù)與金融體系耦合度

要使整個(gè)商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)處于可控可管狀態(tài)，就要保證商業(yè)銀行與金融體系智能化水平相協(xié)調(diào)。具體措施有：

①完善商業(yè)銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特別是針對智能化金融產(chǎn)品，除了要保證智能化標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)與商業(yè)銀行智能化發(fā)展趨勢相符合以外，還要結(jié)合商業(yè)銀行智能化的主要業(yè)態(tài)，對智能化創(chuàng)新制定統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，不僅可以對智能化業(yè)務(wù)開展提供有力引導(dǎo)，還能提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平。

②對智能化設(shè)備和系統(tǒng)運(yùn)營人員實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化，操作中也要將工作重心放在職業(yè)道德、業(yè)務(wù)能力等上面，以保證運(yùn)營人員職業(yè)能力能夠與智能化人才要求相匹配，實(shí)際開展智能化金融業(yè)務(wù)活動(dòng)也會(huì)更加游刃有余，并且由此發(fā)生的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率也會(huì)明顯降低。

③提升商業(yè)銀行智能化管理專業(yè)性水平，執(zhí)行時(shí)需要充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)在智能化管理方面的專業(yè)性和凝聚力作用，并通過加強(qiáng)溝通協(xié)作全面分析和系統(tǒng)解決銀行智能化發(fā)展存在的各類風(fēng)險(xiǎn)問題[8]。

4.4 加強(qiáng)智能化運(yùn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)防控

對商業(yè)銀行智能化運(yùn)行過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行防范，就需要通過做好以下工作實(shí)現(xiàn)，具體包含：

①開展智能化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)評估，操作中可以從操作模式、實(shí)施路徑、應(yīng)用程序、基礎(chǔ)設(shè)施等方面入手，對商業(yè)銀行智能化水平進(jìn)行全面系統(tǒng)的分析，并根據(jù)所得信息報(bào)告科學(xué)判斷商業(yè)銀行智能化水平能否達(dá)到戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)，然后結(jié)合商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)際情況，對智能化發(fā)展過程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行預(yù)估，進(jìn)而為各類運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)防控方案制定提供有力支持。

②智能化系統(tǒng)設(shè)備交付風(fēng)險(xiǎn)評估，在這過程中，商業(yè)銀行技術(shù)部門需要參與其中，并注重從項(xiàng)目安全開發(fā)、客戶場景體驗(yàn)、反復(fù)測試等維度入手，更好地掌握智能化系統(tǒng)設(shè)備生命周期、環(huán)節(jié)流程、存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、各控制環(huán)節(jié)等信息，這可以為后續(xù)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)防控工作科學(xué)有效開展奠定良好基礎(chǔ)。

③智能化系統(tǒng)設(shè)備運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)評估，操作中需要對智能化全部流程的各個(gè)業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行細(xì)致分析，在保證各實(shí)施流程符合現(xiàn)行規(guī)范、監(jiān)管規(guī)則的同時(shí)，積極建立系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管預(yù)警體系，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)運(yùn)行存在的問題，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生帶來的不利影響也會(huì)控制在最低[9]。

4.5 重視商業(yè)銀行智能化技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)

在開展商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)控制工作時(shí)，也需要眾多專業(yè)人員積極主動(dòng)參與其中，并且人員素質(zhì)水平和技術(shù)能力高低也會(huì)對最終工作成效帶來極大影響，此時(shí)就要對商業(yè)銀行智能化技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)引起極大關(guān)注。具體措施包括：

①加大人才引進(jìn)力度。商業(yè)銀行智能化發(fā)展需要更多復(fù)合型人才加入，特別是針對專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)、懂得先進(jìn)技術(shù)的優(yōu)秀人才，商業(yè)銀行現(xiàn)行工作隊(duì)伍這類人才還比較欠缺，無法滿足商業(yè)銀行智能化發(fā)展需要，此時(shí)就可以緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，對外招聘一批具有金融和人工智能復(fù)合知識(shí)和業(yè)務(wù)能力的人才加入現(xiàn)行工作隊(duì)伍當(dāng)中，不僅可以為銀行客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，還能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行開展智能化風(fēng)險(xiǎn)管理控制工作提供智力支持。

②制定人才發(fā)展戰(zhàn)略。新時(shí)期背景下，商業(yè)銀行智能化發(fā)展已是大勢所趨，并且人機(jī)合作也是未來商業(yè)銀行最為主要的經(jīng)營模式，在開展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)工作時(shí)，對工作人員實(shí)際能力也提出了更高要求，特別是在創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、交際等能力方面，還需要商業(yè)銀行制定科學(xué)合理的人才培養(yǎng)和發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，在積極培育更多與智能化領(lǐng)域相關(guān)專業(yè)人才的基礎(chǔ)上，同時(shí)著重培養(yǎng)和訓(xùn)練具有智能化技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制管理能力的復(fù)合型專業(yè)人才，共同推進(jìn)商業(yè)銀行智能化發(fā)展進(jìn)程，并極大保障智能化運(yùn)行的安全性和可靠性[10]。

5 結(jié)語

對商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)控制，除了要深化智能化風(fēng)險(xiǎn)防控重要性認(rèn)知以外，還要對當(dāng)前商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)類型及特點(diǎn)進(jìn)行細(xì)致把握，并通過注重智能化研發(fā)應(yīng)用管理生態(tài)建設(shè)、不斷提高智能化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制效能、加強(qiáng)智能化運(yùn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)防控等工作，可以避免商業(yè)銀行智能化風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)，并推動(dòng)商業(yè)銀行智能化發(fā)展朝著縱深方向邁進(jìn)。