基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式研究

■ 張 倩 楊瑾瑾 楊 林*

（綿陽城市學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

引 言

小微企業(yè)這個(gè)規(guī)模相對較小，在實(shí)踐運(yùn)行的過程中需要通過融資模式的拓展，保證自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而能夠?yàn)楹罄m(xù)工作的順利開展提供保障。雖然小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)占據(jù)較大的地位，但是在實(shí)踐發(fā)展階段，由于受一定因素影響，導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益不佳。所以，要想確保有充足的資金運(yùn)行企業(yè)項(xiàng)目則必須要強(qiáng)化對融資模式改進(jìn)的重視，并全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融下融資特點(diǎn)，從而制定針對性融資模式，發(fā)揮不可替代的作用。

1 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.1 小微企業(yè)特點(diǎn)

小微企業(yè)主要就是在布局上受一定局限，而且勞動(dòng)較為密集企業(yè)在發(fā)展階段，并沒有資金與技術(shù)作為支撐，在發(fā)展階段為了能夠促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，則必須要強(qiáng)化對資金保障的重視，而且企業(yè)在發(fā)展階段管理方式較為落后，制度存在一定的問題，小微企業(yè)絕大部分都是私營企業(yè)管理者的財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)不夠充足，在實(shí)踐展開階段，并沒有根據(jù)實(shí)際情況構(gòu)建相對比較完整的制度體系，相關(guān)措施完善不夠透徹，對于小微企業(yè)資本薄弱的情況，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營上并沒有足夠的資金支撐，而且在循環(huán)資金鏈建設(shè)的過程中，自身抵抗能力不足，一旦受市場經(jīng)濟(jì)及多種因素影響，則會(huì)導(dǎo)致企業(yè)面臨發(fā)展困難的約束。

1.2 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)在發(fā)展階段必須要強(qiáng)化對融資活動(dòng)的重視，這樣可以根據(jù)實(shí)際情況合理進(jìn)行規(guī)劃控制，保證企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，其中我國較為常見的小微企業(yè)主要分布于批發(fā)餐飲服務(wù)等產(chǎn)業(yè)當(dāng)中而且分布較為廣泛，數(shù)量在不斷增多，但由于自身規(guī)模相對較小，并沒有資金鏈支撐在傳統(tǒng)發(fā)展階段，當(dāng)小微企業(yè)資金缺乏時(shí)，通常會(huì)到銀行進(jìn)行貸款，但由于利率不斷提升，導(dǎo)致銀行貸款成本過高無法保證企業(yè)自身利潤。再加上部分小微企業(yè)的信用不足，金融機(jī)構(gòu)不愿意利息貸款，這會(huì)導(dǎo)致企業(yè)在融資過程中產(chǎn)生一定的影響，面臨較大的阻礙，無法順利通過金融機(jī)構(gòu)的貸款審批，甚至即便通過相關(guān)審批，但由于金額相對較少，無法緩解企業(yè)經(jīng)營困難的問題。導(dǎo)致這種情況出現(xiàn)的主要原因就是銀行放貸額度有著一定需求，需要考慮小微企業(yè)的償還能力不愿意面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)再加上真正具備資金需求，小微企業(yè)無法符合自身融資款項(xiàng)，這使得小微企業(yè)在發(fā)展階段融資困難，而且融資成本在大幅度提升，嚴(yán)重影響后續(xù)工作的有序進(jìn)行。所以，小微企業(yè)在發(fā)展階段必須要強(qiáng)化對融資渠道拓展的重視，這樣可以更加有效地對多種工作進(jìn)行規(guī)范化處理，最大化保障融資效果，杜絕影響及限制。

1.3 小微企業(yè)融資困難的主要原因

小微企業(yè)之所以融資困難，主要就是企業(yè)規(guī)模相對較小，并沒有較強(qiáng)的根基在發(fā)展階段，信用記錄不夠充足，絕大部分銀行不愿意放貸給小微企業(yè)，主要就是不想面臨風(fēng)險(xiǎn)。而且小微企業(yè)在發(fā)展階段容易受外部環(huán)境影響，導(dǎo)致小微企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，同時(shí)小微企業(yè)通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款時(shí)間較長，需要進(jìn)行從重審批，一旦無法對多種公司進(jìn)行有效控制，則會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力不斷減少，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)無法償還貸款的情況。總的來講，針對種種因素所產(chǎn)生的影響，必須要得到全面重視，這樣可以更加有效地進(jìn)行規(guī)范化控制，避免影響過于嚴(yán)重，從而能夠通過多種舉措了解問題產(chǎn)生的主要原因，為后續(xù)問題的解決奠定基礎(chǔ)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資存在的問題

2.1 交易數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以為小微企業(yè)融資帶來更多幫助，促使小微企業(yè)更加有效地展開融資工作，但是在實(shí)踐工作開展階段，仍然受一定因素影響，例如在電子商務(wù)模式融資的過程中，通過零售與消費(fèi)等環(huán)節(jié)去進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，但由于無法對數(shù)據(jù)進(jìn)行有效處理，而且若數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建立不完善，會(huì)導(dǎo)致信息不準(zhǔn)確的情況，嚴(yán)重影響真實(shí)信息數(shù)據(jù)模型的建立，從而制約多元化工作的有序進(jìn)行。

2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)較大

互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)測在實(shí)踐展開融資活動(dòng)的過程中，受多種因素限制導(dǎo)致融資的安全性難以保證，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)取得較大的突破，但是在實(shí)踐工作中仍然會(huì)受一定限制，導(dǎo)致信用評價(jià)數(shù)據(jù)存在較大的疏漏，無法進(jìn)行有效規(guī)劃，加重了互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。并且互聯(lián)網(wǎng)虛擬性使得融資雙方可能出現(xiàn)信息數(shù)據(jù)造假的情況，所以在收集數(shù)據(jù)真實(shí)性的過程中，若貸款無法償還，則會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)面臨一定的影響，甚至較為嚴(yán)重的會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。

2.3 缺乏網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管

新階段互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管不夠完善，在實(shí)踐工作開展階段并沒有出臺互聯(lián)網(wǎng)融資監(jiān)管政策，而且對互聯(lián)網(wǎng)融資過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)沒有進(jìn)行有效控制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營階段存在較多的問題，如果沒有根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行合理化控制，則會(huì)產(chǎn)生更為嚴(yán)重的限制，無法最大化減少所產(chǎn)生的影響及限制，從而制約各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行。

3 互聯(lián)網(wǎng)背景下新型融資模式

3.1 P2P網(wǎng)貸模式

這種融資模式主要就是借助P2P企業(yè)搭建第三方平臺，在平臺上進(jìn)行資金往來，而且這種模式屬于個(gè)人對個(gè)人的融資規(guī)模有著一定限制，但由于利率相對較高，在實(shí)踐發(fā)展的過程中，需要嚴(yán)格遵循相關(guān)合同法與民法相關(guān)要求嚴(yán)格做好全面保護(hù)工作，從而建立一個(gè)符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的信息交流平臺，最大化將網(wǎng)貸模式的價(jià)值體現(xiàn)，為小微企業(yè)的融資提供保障。

3.2 眾籌融資模式

眾籌主要就是小微企業(yè)在進(jìn)行融資階段，通過互聯(lián)網(wǎng)傳播的特性發(fā)揮大眾積少成多的作用，通過公共資源的歸集創(chuàng)辦相關(guān)活動(dòng)，這樣可以更好地得到資金援助，從而最大化解決企業(yè)資金困難的問題集中通過眾籌融資模式需要以股權(quán)眾籌模式所開展，這樣可以得到公眾的認(rèn)可，從而合理地進(jìn)行規(guī)范化控制，而且在實(shí)踐工作開展階段，還應(yīng)該保證財(cái)務(wù)信息，資金用途與管理措施的關(guān)聯(lián)性為投資者指明方向，這樣有利于更加全面了解小微企業(yè)股權(quán)融資的風(fēng)險(xiǎn)，從而具備一定的能力。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)

在互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)定發(fā)展背景下，大數(shù)據(jù)模式應(yīng)運(yùn)而生，通過模擬互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)采集與處理以及數(shù)據(jù)分析等各項(xiàng)工作，有效建立融資平臺，在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行工作。而且這種模式通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，可以發(fā)揮一定的優(yōu)勢，在實(shí)踐應(yīng)用階段需要分析歷史數(shù)據(jù)，預(yù)測股價(jià)，這樣可以對客戶數(shù)據(jù)有著充足掌握，從而合理進(jìn)行規(guī)劃和控制，杜絕所產(chǎn)生的影響最大化，保障多種工作的有序進(jìn)行，而且在實(shí)踐工作開始之前，還應(yīng)該通過消費(fèi)點(diǎn)評類網(wǎng)站獲取小微企業(yè)消費(fèi)價(jià)值，以經(jīng)營條件等信息獲取大量數(shù)據(jù)，從而通過大數(shù)據(jù)挖掘找出其規(guī)律為中小企業(yè)融資模式的建立提供保障。同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以對小微企業(yè)交易記錄資產(chǎn)狀況有著充足掌握，這樣可以更加有效地對信息進(jìn)行整合，進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)提升融資的效果。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融向小微企業(yè)融資模式發(fā)展對策

4.1 融資環(huán)境的優(yōu)化

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，為了能夠確保其發(fā)展更加穩(wěn)定，則必須要加強(qiáng)對融資環(huán)境優(yōu)化的重視，而且金融企業(yè)僅靠數(shù)據(jù)信息無法提升自身可信度，甚至?xí)楹罄m(xù)的融資帶來影響。所以，利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢，建立信息共享平臺，解決信息失真難題，加強(qiáng)體系之間的交流，提升網(wǎng)絡(luò)融資效率，從而最大化將互通共享的作用及價(jià)值展現(xiàn)。通過政府金融機(jī)構(gòu)等平臺的建立，構(gòu)建相對較為統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，對不對稱的問題進(jìn)行優(yōu)化控制，從而對小微企業(yè)征信信息有著充足掌握，這樣可以整合企業(yè)征信信息、企業(yè)稅收信息、企業(yè)交易信息自己企業(yè)仲裁信息等。實(shí)現(xiàn)有效整合多元化工作，強(qiáng)化金融信息之間的溝通，實(shí)現(xiàn)信息共享，構(gòu)建相對較為完整的信息平臺，提升信息的透明度，避免風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，切實(shí)滿足小微企業(yè)融資需求，杜絕所產(chǎn)生的影響及限制，以此提升信用意識。

4.2 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)定發(fā)展的背景下，為了能夠最大化將小微企業(yè)監(jiān)督管理的作用展現(xiàn)，則必須要強(qiáng)化對監(jiān)管工作的認(rèn)識，了解小微企業(yè)當(dāng)前運(yùn)用情況，以互聯(lián)網(wǎng)展開分析，充分掌握風(fēng)險(xiǎn)所帶來的主要影響從而合理的對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，建立相對較為全面的安全機(jī)制，出臺一系列政策，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，從而建立配套服務(wù)設(shè)施，為小微企業(yè)帶來更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，確保能夠推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。因此，在實(shí)踐工作開展階段，必須要事先明確經(jīng)濟(jì)管理部門的責(zé)任，這樣可以強(qiáng)化其認(rèn)識，使得其在實(shí)踐展開工作的過程中合理的劃分職責(zé)，嚴(yán)格把控各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，防止不利手段，影響小微企業(yè)融資活動(dòng)的有序進(jìn)行，而且為了能夠推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展，對阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題需要做好全面分析，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法治體系建設(shè)，對違反互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系條件進(jìn)行優(yōu)化控制，加大懲罰力度，保證微小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資，從而能夠更加有效地提升各項(xiàng)工作的合法性，推進(jìn)后續(xù)工作的穩(wěn)定進(jìn)行。

4.3 強(qiáng)化小微企業(yè)建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展的背景下，為小微企業(yè)的發(fā)展帶來更多保障，可以有效拓展其融資渠道，避免受一定影響的限制。然而，在有利條件的情況下，小微企業(yè)也需要不斷促進(jìn)自身綜合能力的提升，所以國家需要強(qiáng)化對幫扶工作的重視，為小微企業(yè)創(chuàng)造更加具備安全穩(wěn)定的環(huán)境，改善小微企業(yè)的結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對企業(yè)管理，不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，增強(qiáng)企業(yè)對市場風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而更加有效進(jìn)行落實(shí)，使得企業(yè)的盈利能力得到保障，而且在實(shí)踐工作開展階段，還應(yīng)該強(qiáng)化對信用記錄的重視，提高企業(yè)的信用等級，加強(qiáng)信息獲取能力，使得企業(yè)能夠更好地進(jìn)行融資行為，杜絕影響及限制等同時(shí)最大化將自身的價(jià)值體現(xiàn)。但是大家需要注意的是，在小微企業(yè)建設(shè)階段所包含的內(nèi)容相對較多，為了避免影響更嚴(yán)重，還應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況做好全面分析，了解小微企業(yè)建設(shè)階段所受影響，這樣可以通過宏觀調(diào)控與政策支撐提升建設(shè)的效果，促使小微企業(yè)信息獲取能力得到提升，使得企業(yè)可以更好地進(jìn)行融資活動(dòng)。

4.4 加強(qiáng)全方位金融監(jiān)控

金融監(jiān)控作為保證小微企業(yè)融資活動(dòng)順利進(jìn)行的基礎(chǔ)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，通過監(jiān)控體系的完善有助于強(qiáng)化監(jiān)控力度，并嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管要求展開工作，這樣有助于更好地促進(jìn)企業(yè)融資工作的有序進(jìn)行，減少多種因素所產(chǎn)生的限制，從而更加有效地對多元化工作進(jìn)行落實(shí)，對不同金融需求落實(shí)融資方案，以監(jiān)控作為融資保障，發(fā)揮一定的作用及價(jià)值。

5 結(jié) 語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，為各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展提供更多幫助，其中針對互聯(lián)網(wǎng)金融來講與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的速度更快，而且手續(xù)相對較為簡單，可以更好地為小微企業(yè)帶來保障，促進(jìn)企業(yè)核心競爭力的提升。因此，小微企業(yè)必須順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，不斷提高自身的綜合能力，合理地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，對傳統(tǒng)融資模式進(jìn)行改進(jìn)，避免受影響及限制，從而支撐企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。