商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析

□文/李寶榮

（廣東培正學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院 廣東·廣州）

［提要］個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。本文主要以商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為研究對(duì)象，運(yùn)用SWOT分析方法，對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，總結(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和機(jī)會(huì)，存在的問題與挑戰(zhàn)，并結(jié)合我國金融市場(chǎng)環(huán)境特點(diǎn)以及商業(yè)銀行具體情況，提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)開始高速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入也不斷上升，尤其是開始出現(xiàn)數(shù)量越來越龐大的中產(chǎn)階級(jí)和富豪階層，老百姓急需尋找投資渠道，理財(cái)?shù)臒崆椴粩喔邼q，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既面臨機(jī)遇也要迎接挑戰(zhàn)。因此，很多商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式不再適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)的需要，都需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，以形成自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境分析

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速，在比較長的一段時(shí)期每年都是以兩位數(shù)的速度增長，增長速度穩(wěn)居世界第一位。目前，我國的GDP總量已經(jīng)超過了日本，成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。雖然國民經(jīng)濟(jì)的增長速度在近幾年有所下降，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正處在調(diào)整和優(yōu)化階段，但仍然以較高的速度增長。

在國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時(shí)，居民收入水平和生活水平有了很大的提高。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的相關(guān)資料，2021年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到47，412元，同比增長8.2%；農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到18，931元，同比增長10.5%。

（二）市場(chǎng)環(huán)境分析。首先，從金融市場(chǎng)的整體環(huán)境來看，由于這幾年股票市場(chǎng)的震蕩波動(dòng)，我國居民對(duì)股票投資的風(fēng)險(xiǎn)開始有了深刻的認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念也在發(fā)生轉(zhuǎn)變，開始慎重考慮理財(cái)產(chǎn)品，尤其是在股票市場(chǎng)表現(xiàn)震蕩時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品比較青睞。這也為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了一個(gè)良好的發(fā)展契機(jī)。其次，由于我國近幾年利率市場(chǎng)化的進(jìn)程在加劇，隨著利率的市場(chǎng)化，商業(yè)銀行存貸款之間的利差將會(huì)不斷縮小。因此，商業(yè)銀行的凈利息收入必將不斷減少，從而影響到利潤水平。為了獲得新的利潤增長點(diǎn)，商業(yè)銀行也需要不斷發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。最后，在理財(cái)市場(chǎng)上，商業(yè)銀行也面臨著外資銀行、基金公司、證券公司和保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。近幾年，一些互聯(lián)網(wǎng)公司開始推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，比如阿里巴巴旗下的天弘基金、騰訊旗下的理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品由于門檻低、利率較高吸引了大批的年輕一族購買，對(duì)商業(yè)銀行或多或少地會(huì)產(chǎn)生沖擊。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具備其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)。從網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)來看，一般商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較多，而且分布比較廣，尤其是四大國有銀行基本在全國各地都有其銀行網(wǎng)點(diǎn)，方便居民購買相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，并且也便于提供相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。從專業(yè)優(yōu)勢(shì)來講，商業(yè)銀行具有相關(guān)的高素質(zhì)的理財(cái)人員，能夠提供理財(cái)方面的專業(yè)咨詢服務(wù)。這些都有利于我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

2、理財(cái)品種不斷豐富。我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面另外一個(gè)優(yōu)勢(shì)是理財(cái)品種不斷豐富，尤其是近幾年來，商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量逐年增加，不論是品種還是數(shù)量都呈現(xiàn)增長的趨勢(shì)。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2006年全年，我國所有商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品品種只有1，100多種，而2020年其品種數(shù)量已經(jīng)達(dá)到4萬多種，募集金額高達(dá)124.56萬億元，可以說是呈現(xiàn)爆炸式增長。而從品種來講，銀行理財(cái)產(chǎn)品也越來越豐富，既有短期的理財(cái)產(chǎn)品也有長期的理財(cái)產(chǎn)品，既有保本型的理財(cái)產(chǎn)品也有收益型的理財(cái)產(chǎn)品；既有人民幣理財(cái)產(chǎn)品也有外幣理財(cái)產(chǎn)品；等等。

3、理財(cái)品牌建設(shè)初顯成效。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也需要樹立品牌，因?yàn)槠放剖且患毅y行的實(shí)力和信譽(yù)的象征。一個(gè)好的品牌可以成功地吸引新客戶和留住老客戶，提高客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和了解，更加忠誠于銀行的各種服務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行開始重視理財(cái)品牌的建設(shè)，早在2002年民生銀行就推出了“非凡理財(cái)”的品牌，對(duì)于吸引客戶，打造自己的理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)力凸顯了品牌的作用，之后其他各大商業(yè)銀行都陸續(xù)推出自己的理財(cái)業(yè)務(wù)品牌。各大商業(yè)銀行加大對(duì)理財(cái)品牌的建設(shè)，提高品牌效應(yīng)，從而達(dá)到吸引客戶、促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)。

4、加強(qiáng)理財(cái)場(chǎng)所建設(shè)。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特殊性，商業(yè)銀行向客戶提供的是金融理財(cái)服務(wù)，具有一定的專屬性和私密性，因此理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)營業(yè)場(chǎng)所的要求比較高。一方面?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)的場(chǎng)所需要一個(gè)相對(duì)私密和舒適的環(huán)境，需要一定的硬件設(shè)施；另一方面也需要配備相應(yīng)高素質(zhì)的理財(cái)人員提供理財(cái)咨詢服務(wù)。目前，我國各大商業(yè)銀行都非常重視理財(cái)場(chǎng)所和理財(cái)中心的建設(shè)，這對(duì)于吸引大客戶和開展理財(cái)業(yè)務(wù)都有相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)和作用。

5、理財(cái)服務(wù)水平逐步提高。如果說理財(cái)場(chǎng)所是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所需要的硬件設(shè)施，那么理財(cái)服務(wù)水平則是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的軟實(shí)力。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)是商業(yè)銀行提供金融服務(wù)，既然是一種高端的金融服務(wù)，服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量則是吸引客戶的一項(xiàng)重要措施和要求。目前，提供個(gè)人金融服務(wù)的商業(yè)銀行都極具競(jìng)爭(zhēng)力，很多銀行提高服務(wù)質(zhì)量，提供更便捷、高效的服務(wù)吸引客戶。因?yàn)榭蛻糁g的差異，要求金融市場(chǎng)細(xì)分，劃分為不同的客戶群體，為不同客戶提供不同服務(wù)。

（二）劣勢(shì)分析。從2004年至今，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，理財(cái)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和種類不斷增加。但是，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在許多方面仍然存在一些問題，比如理財(cái)理念不夠先進(jìn)、產(chǎn)品開發(fā)不夠深入和創(chuàng)新、服務(wù)體系不到位和人才培養(yǎng)力度不夠等。從我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢(shì)來看，主要存在以下幾個(gè)方面的劣勢(shì)：

1、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，同質(zhì)化程度高。雖然目前我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品種類多達(dá)4萬多種，但商業(yè)銀行之間所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品差異不大，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高。在提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行缺乏個(gè)性化的服務(wù)，不是根據(jù)客戶的真實(shí)需要來設(shè)計(jì)其金融解決方案。目前主要商業(yè)銀行旗下的金融產(chǎn)品同質(zhì)化，為爭(zhēng)奪客戶大打“價(jià)格戰(zhàn)”，商業(yè)銀行有減少個(gè)人金融服務(wù)的費(fèi)用，還有為了吸引顧客，往往在金融產(chǎn)品銷售的每一個(gè)改善的承諾的投資回報(bào)率，從而使得商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)陷入過度的無序競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中。此外，我國商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)普遍創(chuàng)新能力不強(qiáng)，在市場(chǎng)細(xì)分時(shí)也不夠清晰和明確，往往按照客戶的財(cái)富來進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，沒有進(jìn)一步地按照年齡、價(jià)值觀念、生活方式等來進(jìn)行劃分。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整合不夠。雖然目前我國商業(yè)銀行普遍重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，無論是在場(chǎng)所建設(shè)還是投入力度上都有所加強(qiáng)，但在業(yè)務(wù)模式上整合程度不高。商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程上還是呈現(xiàn)條塊分割狀況，比如理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)等沒有整合在一起，這些業(yè)務(wù)分割到商業(yè)銀行不同的業(yè)務(wù)部門，從而導(dǎo)致不能提供全面、有效、便捷的金融服務(wù)。因此，商業(yè)銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)的條塊分割使得在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中無法為客戶提供全方面的服務(wù)。

3、理財(cái)人員的素質(zhì)有待提高。目前，我國商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是從其他部門和其他崗位抽調(diào)過來的，其專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力還存在一些不足。我國商業(yè)銀行具備復(fù)合型、高素質(zhì)的理財(cái)人員比較短缺，有些理財(cái)顧問對(duì)存貸款業(yè)務(wù)比較精通，但缺乏相應(yīng)的保險(xiǎn)、股票、基金、期貨等知識(shí)；有些理財(cái)顧問業(yè)務(wù)能力很強(qiáng)，但在溝通能力方面又存在不足。由于商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高端的金融服務(wù)，對(duì)理財(cái)人員的要求比較高，如果理財(cái)人員的素質(zhì)欠缺必將影響到服務(wù)的質(zhì)量，從而影響到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）機(jī)會(huì)分析

1、環(huán)境經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供良好的市場(chǎng)環(huán)境。我國當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)總體比較良好，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行比較穩(wěn)定，這為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供了穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

2、居民生活水平提高為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。在國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時(shí)，我國居民收入水平和生活水平有了很大的提高。改革開放以來，不論是我國城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入還是農(nóng)村居民的人均純收入逐年都呈現(xiàn)增長的趨勢(shì)。隨著居民收入的增加，居民的生活水平和生活質(zhì)量也不斷提高。居民收入水平提高，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求旺盛，這就為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

3、中產(chǎn)階級(jí)和富豪階層不斷增加。隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和收入水平的上升，我國中產(chǎn)階級(jí)的數(shù)量也在不斷增加。根據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2021年我國中產(chǎn)階級(jí)人數(shù)達(dá)到1.09億人。目前，我國出現(xiàn)了總數(shù)超百萬人的富裕階層以及大量的中產(chǎn)階層，這些群體具有一定的知識(shí)水平，對(duì)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)有相當(dāng)程度的了解，并且對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求也是比較旺盛，因此我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間非常巨大。

隨著中國中產(chǎn)階級(jí)和富裕階層的規(guī)模不斷擴(kuò)大，中國逐步形成了一個(gè)龐大的財(cái)富管理市場(chǎng)。同時(shí)，由于我國居民理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，近幾年不斷涌現(xiàn)出投資熱潮，再加上理財(cái)工具不斷推陳出新，很多居民不再滿足于儲(chǔ)蓄，而是選擇購買投資回報(bào)率更高一些的金融理財(cái)產(chǎn)品如債券、基金、股票等，這也為商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

（四）挑戰(zhàn)分析

1、分業(yè)經(jīng)營限制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。早在1995年，我國政府陸續(xù)頒發(fā)了《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》和《保險(xiǎn)法》，規(guī)定了商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)施分開經(jīng)營，并分別進(jìn)行管理和監(jiān)管，從而確定了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。在這種體制下，商業(yè)銀行、證券公司與保險(xiǎn)公司都只能在各自的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要根據(jù)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債狀況，對(duì)客戶有關(guān)保險(xiǎn)、投資、遺產(chǎn)等方面進(jìn)行全面的規(guī)劃，所以銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品不僅需要銀行參與，還需要保險(xiǎn)公司、證券公司等參與其中。而在目前分業(yè)經(jīng)營的政策下，我國的商業(yè)銀行只有通過銷售代理保險(xiǎn)公司、基金公司的產(chǎn)品，從而獲得相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)收入，或者為客戶代理證券公司、保險(xiǎn)公司等金融服務(wù)。因此，在這種分業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)缺乏較大的自主性，不利于其業(yè)務(wù)的開展。

2、政府加大對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度。2018年9月30日，中國銀保監(jiān)會(huì)正式頒發(fā)了《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，加大了對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和管理；該辦法確定了商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要遵循的基本原則，要求商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售文本進(jìn)行規(guī)范，不能夸大宣傳，并要求商業(yè)銀行建立起理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制度，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估。此外，銀監(jiān)會(huì)還對(duì)理財(cái)資金的投資期限和對(duì)象進(jìn)行了規(guī)范，并對(duì)商業(yè)銀行凡是有意規(guī)避監(jiān)管的行為進(jìn)行查處和懲罰。從銀監(jiān)會(huì)的這些措施可以看出，銀監(jiān)會(huì)正在對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)加大監(jiān)督和管理的力度，從而促進(jìn)我國理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。因此，政府監(jiān)管力度的加強(qiáng)也對(duì)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。對(duì)于商業(yè)銀行來講，也需要不斷完善其個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)業(yè)務(wù)，避免打“擦邊球”和逃避監(jiān)管。

3、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范。銀行理財(cái)產(chǎn)品相比于股票來講，其風(fēng)險(xiǎn)要小一些，但并不意味著沒有風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上，各大商業(yè)銀行為了吸引客戶，往往在宣傳過程中夸大收益率，但由于市場(chǎng)利率的下調(diào)導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的收益率下降。在操作風(fēng)險(xiǎn)上，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)部審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理，或者存在業(yè)務(wù)人員的錯(cuò)誤或欺詐客戶行為，這些會(huì)給銀行理財(cái)產(chǎn)品帶來風(fēng)險(xiǎn)。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，由于我國目前還沒有建立起完善的信用體系，所以商業(yè)銀行無法完全了解客戶的信用程度，存在盲目向信用記錄不好的客戶提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，因而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

4、面臨證券、保險(xiǎn)、基金公司的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。目前，我國的金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，各大證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司和信托公司已經(jīng)推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，并且品種、數(shù)量都呈迅速增長之勢(shì)，商業(yè)銀行在理財(cái)市場(chǎng)需要與證券公司、基金公司和信托公司等展開激烈競(jìng)爭(zhēng)。因此，在分業(yè)經(jīng)營的模式之下，一方面商業(yè)銀行、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司和信托公司推出的金融產(chǎn)品發(fā)展廣泛的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，同時(shí)商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分與定位；另一方面商業(yè)銀行也需要完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，從而吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

三、結(jié)論及建議

隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入以及金融市場(chǎng)的逐步開放，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且逐漸成為商業(yè)銀行一個(gè)新的業(yè)務(wù)。從國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來看，自20世紀(jì)90年代以來，花旗銀行、匯豐銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)收入就占到總收入的40%左右。因此，我國商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)不斷完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)整體水平的不斷提升，逐步實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化和業(yè)務(wù)發(fā)展的全面化。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，是一個(gè)系統(tǒng)工程，在這個(gè)系統(tǒng)中包括了人力資源、營銷策略、產(chǎn)品與服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等各要素，各要素之間相互補(bǔ)充，形成一個(gè)整體。商業(yè)銀行要完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，一是需要有多領(lǐng)域金融專業(yè)人才和環(huán)境幽雅的營業(yè)場(chǎng)所等人力、物力資源；二是需要強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)能力、順暢的業(yè)務(wù)操作流程、優(yōu)質(zhì)的品牌形象，從而提供好的產(chǎn)品與服務(wù)；三是需要全面的信息支持系統(tǒng)和完備的風(fēng)險(xiǎn)管控，從而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；四是需要貼近客戶需求的營銷策略。