開創(chuàng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展新格局研究
——以北京市為例

高 源

（桂林電子科技大學(xué)商學(xué)院）

習(xí)近平總書記指出，要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系。隨著我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的勝利，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略正在扎實(shí)推進(jìn)，廣大農(nóng)村積極推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。全國(guó)各大銀行及各地積極推行了一系列行之有效的發(fā)展農(nóng)村普惠金融的措施和做法。

北京作為首都，地理位置優(yōu)越，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。農(nóng)村普惠金融因此也得到了迅速發(fā)展，相繼推出了較多完善的金融服務(wù)和金融業(yè)務(wù)，服務(wù)“三農(nóng)”水平不斷提高，但仍然存在一些金融分布不均、金融業(yè)務(wù)不全面、信貸體系不完善等問題，需要進(jìn)一步完善相關(guān)政策和措施，加大改革力度，切實(shí)提供個(gè)性化金融服務(wù)和業(yè)務(wù)，為鄉(xiāng)村振興提供重要支撐。

一、普惠金融相關(guān)理論分析

普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，而農(nóng)村普惠金融就是將普惠金融的范圍再縮小到農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體。農(nóng)村金融需求有著數(shù)額較小、周期較短、需求分散化等特點(diǎn)，這使得農(nóng)村傳統(tǒng)的金融服務(wù)與普惠金融需求不匹配，并由此產(chǎn)生了行業(yè)發(fā)展滯后、農(nóng)民收入水平提高緩慢等一些問題。因此，通過“普惠＋金融”發(fā)展農(nóng)村普惠金融，可以更好地為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)，有效解決農(nóng)村對(duì)于小額金融支持的需求。

農(nóng)村普惠金融面對(duì)的這部分群體，與商業(yè)銀行過去所依賴的“大行業(yè)、大企業(yè)、大客戶”不同，他們往往沒有過多的金融資產(chǎn)，也沒有十分成熟的行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，甚至剛剛處于事業(yè)的起步和探索階段。這部分群體中主要是農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，也包含一些農(nóng)民工、快遞小哥、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等，他們都是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，他們與其他人一樣，擁有著對(duì)于美好生活的向往。但是，他們?cè)诎l(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)中，不僅沒有資產(chǎn)做支撐，而且缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)，更不知曉怎樣通過金融手段爭(zhēng)取更大收益。因此，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，可以開發(fā)更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，同時(shí)能夠引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)、擔(dān)保等多方協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，化解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展難題，進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金成本，促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展提質(zhì)增效。

二、北京市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

黨的二十大報(bào)告提出，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅(jiān)持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，暢通城鄉(xiāng)要素流動(dòng)。這就需要金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為、創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)容、優(yōu)化服務(wù)模式，扎實(shí)踐行向上向善的歷史使命，以實(shí)際行動(dòng)全面助力鄉(xiāng)村振興。近年來，北京市不斷加快農(nóng)村普惠金融服務(wù)保障體系建設(shè)，釋放金融服務(wù)效能，履行社會(huì)職責(zé)，有力提升了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新能力。

農(nóng)村普惠金融體系初步構(gòu)建。目前，北京農(nóng)商銀行作為北京農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的主力軍，已率先為推進(jìn)農(nóng)村普惠金融采取了一系列舉措。作為國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的首家省級(jí)股份制農(nóng)商銀行，其基礎(chǔ)金融服務(wù)基本覆蓋北京市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。北京農(nóng)商銀行首家“鄉(xiāng)村便利店”于2010年7月6日在懷柔區(qū)懷北鎮(zhèn)大水峪村正式揭牌。2012年，為配合北京市政府的“村村通”建設(shè)工程，對(duì)現(xiàn)有的“鄉(xiāng)村便利店”進(jìn)行了服務(wù)功能的升級(jí)，并于2月25日在懷柔區(qū)渤海鎮(zhèn)北溝村推出了全市首家“鄉(xiāng)村便利店暨農(nóng)村基本金融服務(wù)點(diǎn)”。北京市委、市政府和各監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)出席了“農(nóng)村基本金融服務(wù)點(diǎn)”的揭牌儀式。截至2020年10月底，全市已建立完成1258個(gè)農(nóng)村便利店，涵蓋北京市10個(gè)遠(yuǎn)郊區(qū)縣。北京銀行、光大銀行等各大股份銀行也紛紛推出各種農(nóng)村普惠金融特色農(nóng)業(yè)貸。

農(nóng)村普惠金融服務(wù)對(duì)象持續(xù)擴(kuò)大。北京市農(nóng)村普惠金融的需求主體主要是農(nóng)戶及休閑旅游經(jīng)營(yíng)戶。眾所周知，北京有很多著名景點(diǎn)，廣大農(nóng)戶基本上依賴于景點(diǎn)來發(fā)展農(nóng)家樂和農(nóng)業(yè)旅游等特色農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目。不同收入水平的農(nóng)戶對(duì)于普惠金融的需求也不同，對(duì)于低收入農(nóng)戶，對(duì)普惠金融的需求僅僅是維持日常生計(jì)；對(duì)于中、高收入農(nóng)戶，日常收入已經(jīng)可以維持日常所需，那么對(duì)于普惠金融的需求便是用于創(chuàng)造更多的財(cái)富。針對(duì)這些特定需求，金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象和服務(wù)內(nèi)容，開發(fā)有效的金融產(chǎn)品，滿足廣大農(nóng)戶需求。

三、北京市農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

從整體看，雖然農(nóng)商銀行及各種股份制銀行為北京地區(qū)農(nóng)村普惠金融注入了新鮮活力，但是仍然存在著一些問題，這些問題使得農(nóng)村普惠金融發(fā)展緩慢。

（一）農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)不足，農(nóng)戶不敢貿(mào)然嘗試

部分農(nóng)村群眾對(duì)于基礎(chǔ)金融服務(wù)的了解不足，不可避免地產(chǎn)生了一種“金融排斥”。具體來說，農(nóng)村地區(qū)仍然存在著一些資金不充裕的群眾，不僅對(duì)金融知識(shí)的了解不夠，也不知道什么是基礎(chǔ)金融服務(wù)。即便出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題，也不敢輕易去選擇合適的金融服務(wù)，導(dǎo)致現(xiàn)在即使在可以申請(qǐng)普惠金融微利信貸的情況下，仍然會(huì)拒絕使用金融服務(wù)，這種現(xiàn)象被稱之為金融排斥。金融排斥一般被界定為在金融體系中某些群體缺少分享金融服務(wù)的一種狀態(tài)。比如一些農(nóng)民客戶，他們?nèi)鄙僮銐虻耐緩交蚍绞浇咏鹑跈C(jī)構(gòu)，也沒有能力通過合適的途徑了解必要的金融服務(wù)。所以，即使在農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民客戶需要一個(gè)合適的正當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)時(shí)，由于其對(duì)基礎(chǔ)金融服務(wù)的不了解，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的陌生，從而錯(cuò)過了合理使用金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

（二）農(nóng)村信貸體系不夠完善，擔(dān)保形式較為單一

農(nóng)村信貸擔(dān)保是關(guān)系農(nóng)民生活質(zhì)量和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，是農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量提高的重要部分。只有農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量充分提高，鄉(xiāng)村振興才能得到更全面的發(fā)展。

首先，農(nóng)村地區(qū)存在著信貸體制不完善、信貸結(jié)構(gòu)單一化的特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村信貸體制改革和創(chuàng)新較為緩慢，農(nóng)村客戶對(duì)信貸的需求絕大部分仍存在于民間借貸及小微型信貸擔(dān)保企業(yè)。這些現(xiàn)象導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難立足于農(nóng)村地區(qū)開展正常的金融業(yè)務(wù)，加之信貸體制存在的一些弊端，也給農(nóng)民貸款帶來困難。同時(shí)，由于農(nóng)民持有資金少，現(xiàn)有的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也不愿意為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保，導(dǎo)致農(nóng)民貸款門檻較高。

其次，農(nóng)村仍然存在一些民間借貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其獨(dú)立與經(jīng)營(yíng)流程存在大量缺陷，內(nèi)控體系混亂，企業(yè)結(jié)構(gòu)雜亂無章，甚至缺乏專業(yè)的信貸評(píng)估人員，貸前貸后問題冗雜并難以解決，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

最后，發(fā)展農(nóng)村信貸擔(dān)保是近些年農(nóng)村地區(qū)新的發(fā)展趨勢(shì)，與其相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)還不是那么的完善，仍然存在一些難以解決的問題，沒有獨(dú)立的法律法規(guī)去監(jiān)督監(jiān)管保障農(nóng)村信貸體系的順利推進(jìn)，這也導(dǎo)致農(nóng)村信貸擔(dān)保體系仍然存在監(jiān)管不力、保障不足的問題。

在北京市農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)仍然大多采用農(nóng)村房屋、鄉(xiāng)村承包地所有權(quán)質(zhì)押貸款、集體財(cái)產(chǎn)所有權(quán)質(zhì)押業(yè)、苗木抵押貸款等傳統(tǒng)信貸方式，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保放貸。但就農(nóng)戶而言，擔(dān)保物可以選擇的領(lǐng)域相對(duì)較窄，他們的財(cái)產(chǎn)大多分布在房屋、土地資產(chǎn)上，真正可以作為質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)則少之又少。從北京全市范圍來看，農(nóng)業(yè)信用貸款方式主要有“三權(quán)”質(zhì)押貸款、訂單農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押貸款、淡水養(yǎng)殖權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社保證貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)品化龍頭企業(yè)保證貸款等。

（三）小額金融供給不足，需求保障不夠強(qiáng)

小額貸款是全球認(rèn)可的最有效的信用扶貧方法。事實(shí)也證明，北京市對(duì)農(nóng)業(yè)小額貸款供給的探索，可以在供給方面為農(nóng)戶開展多元化經(jīng)營(yíng)提供有效保障，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)戶增加收入，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。然而，一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民客戶的小額金融市場(chǎng)需求情況了解不足，導(dǎo)致其不能為農(nóng)民客戶提供充足且及時(shí)的小額金融供給。

四、開創(chuàng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展新格局的策略

（一）加大基礎(chǔ)金融服務(wù)的宣傳力度，普及相關(guān)金融知識(shí)

加大普惠金融在農(nóng)村的宣傳力度，在農(nóng)村設(shè)立鄉(xiāng)村綜合金融服務(wù)供給點(diǎn)，提供基本金融供給服務(wù)，從而滿足農(nóng)村地區(qū)基本金融服務(wù)需求，這是一個(gè)需要農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民客戶自我學(xué)習(xí)自我進(jìn)步的過程。

大力推廣“鄉(xiāng)村便利店”模式?！班l(xiāng)村便利店”是通過自助服務(wù)加人工輔導(dǎo)，為村民提供便捷的基本金融服務(wù)，是一種服務(wù)延伸面較廣的新型農(nóng)村金融服務(wù)模式?！班l(xiāng)村便利店”配備有多功能自助終端機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)等設(shè)備，能夠解決鄉(xiāng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)用戶80%以上的基本金融需要，讓偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的農(nóng)民可以就近解決資金和補(bǔ)貼的基礎(chǔ)金融問題，解決金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)路途遙遠(yuǎn)、分布不足等實(shí)際問題。針對(duì)農(nóng)村客戶年齡結(jié)構(gòu)偏大、文化層次偏低的特點(diǎn)，“鄉(xiāng)村便利店”可聘請(qǐng)村干部中的年輕力量擔(dān)任便利店負(fù)責(zé)人，為有一定金融需要的農(nóng)戶開展一對(duì)一指導(dǎo)，并積極推廣農(nóng)村便利店所能提供的服務(wù)。同時(shí)，也要考慮大部分農(nóng)戶一直保持著使用存折的習(xí)慣，保證多功能自動(dòng)終端機(jī)能夠使用存折登錄，進(jìn)行各種金融服務(wù)，較好地解決農(nóng)村用戶的基本金融服務(wù)需求。

（二）完善農(nóng)村信貸體制，促進(jìn)擔(dān)保形式多元化

完善信貸管理機(jī)制。一是要提高農(nóng)村客戶對(duì)于信貸體制的了解，大力提高農(nóng)村客戶的誠(chéng)信意識(shí)，從而更好地實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民客戶之間的銜接，保證農(nóng)村信貸的優(yōu)良率，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民客戶之間的相互信任。二是要?jiǎng)?chuàng)新貸款流程，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，提高審批速度和效率，使審批手續(xù)高效、簡(jiǎn)便。三是要加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度，逐步完善信貸管理機(jī)制。

完善法律法規(guī)體系。國(guó)家相關(guān)部門及時(shí)制定適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的法律法規(guī)，使得農(nóng)村信貸擔(dān)保體系有法可依。建立健全農(nóng)村信貸擔(dān)保法律體系，成立與之對(duì)應(yīng)的農(nóng)村信貸擔(dān)保監(jiān)督監(jiān)管保障部門，保證農(nóng)村信貸擔(dān)保體系在法律約束下積極推進(jìn)、順利發(fā)展。

完善整體征信服務(wù)。積極發(fā)揮征信對(duì)信用信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用，持續(xù)開展征信服務(wù)。支持普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。可以針對(duì)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的特點(diǎn)，創(chuàng)新特有的信貸擔(dān)保物。在合理合法的情況下，積極拓寬農(nóng)村農(nóng)民擔(dān)保渠道，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保形式多樣化創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)農(nóng)村擔(dān)保中的各類動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行大膽嘗試。

（三）加大小額金融供給，拓寬小額金融供給渠道

持續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)領(lǐng)域。引導(dǎo)金融資金流入農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域，拓寬農(nóng)村小微企業(yè)及農(nóng)民融資渠道，抓好產(chǎn)業(yè)振興的金融服務(wù)。如北京農(nóng)商銀行相繼推出了鄉(xiāng)村振興特色農(nóng)貸、精準(zhǔn)扶貧、普惠金融小微快貸等小額金融供給業(yè)務(wù)，大力保障了農(nóng)民個(gè)人經(jīng)營(yíng)及農(nóng)村小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的供給需求。

加強(qiáng)科技賦能。探索利用技術(shù)手段加強(qiáng)金融監(jiān)管和提高服務(wù)效率?？梢栽谠履?、季末、年末，根據(jù)“鄉(xiāng)村便利店”等相關(guān)基礎(chǔ)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)得到的相關(guān)數(shù)據(jù)，加以合理的建模推算出下個(gè)月、下個(gè)季度乃至下一年度的金融需求趨勢(shì)及分布，促使金融機(jī)構(gòu)更好地為農(nóng)村提供更合理高效的金融供給與金融服務(wù)。

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)。要根據(jù)當(dāng)?shù)卣邇?yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和發(fā)展條件，創(chuàng)新小額供給業(yè)務(wù)，同時(shí)及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，積極探索普惠性金融機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)途徑，強(qiáng)化普惠金融機(jī)構(gòu)研究與指標(biāo)體系研究，并運(yùn)用研究成果，更加有針對(duì)性地促進(jìn)北京市農(nóng)村普惠性金融成長(zhǎng)。

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，離不開黨和政府的支持，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，讓農(nóng)村群眾也能充分享受到適合的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，對(duì)于助推農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)農(nóng)民增收，具有非常重要的意義。因此，在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中，一定要堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多的資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，開創(chuàng)農(nóng)村普惠金融新的發(fā)展格局，助力鄉(xiāng)村振興。