商業(yè)銀行科技金融發(fā)展對策研究
——以徽商銀行為例

徐興旺 徽商銀行

2020年8月，習(xí)近平總書記考察安徽，并對安徽省加大科技創(chuàng)新、促進成果轉(zhuǎn)化提出了明確要求?？倳浀闹匾甘?，為安徽創(chuàng)新型省份建設(shè)指明了前進方向、提供了根本遵循。

作為深耕安徽的地方主流銀行，徽商銀行認(rèn)真貫徹創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，大力發(fā)展科技金融，積極助力安徽科技創(chuàng)新策源地建設(shè)，致力打造成為安徽省科技金融主辦銀行，為安徽省科技創(chuàng)新能力提升提供強有力的金融支持。

一、國內(nèi)科技金融發(fā)展背景

關(guān)于科技金融的界定，目前國內(nèi)外學(xué)者皆有提及，但還沒有形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。趙昌文在《科技金融》中提出，科技金融是促進新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、成果轉(zhuǎn)化、研發(fā)投入的創(chuàng)新性金融體系，涵蓋金融工具、制度、政策和服務(wù)等，是向科技創(chuàng)新活動提供融資資源的各類主體及其融資過程中的行為活動組成的體系，也是國家科技創(chuàng)新和金融體系的重要部分。具體來講，科技金融是指通過創(chuàng)新的方式，加大財政科技投入力度，推動銀行、證券、保險等金融類機構(gòu)以及其他第三方投資公司，依托產(chǎn)品、服務(wù)、平臺的創(chuàng)新，進一步將科技與金融資本相結(jié)合，為全生命周期、處于不同發(fā)展階段的科創(chuàng)型企業(yè)提供傳統(tǒng)信貸、支付結(jié)算、金融服務(wù)等配套政策支持和整體安排。

從黨的十八大到十九大，科技創(chuàng)新是我國新發(fā)展階段實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要助推器，是構(gòu)建完善經(jīng)濟體系的重要保障，也是“十四五”規(guī)劃的重要主題。當(dāng)前，中央和地方政府不斷深化長三角一體化、G60 科創(chuàng)走廊、安徽自貿(mào)試驗區(qū)、科技創(chuàng)新策源地和合蕪蚌國家自主創(chuàng)新示范區(qū)等科創(chuàng)集群建設(shè)方案，逐步完善對國家高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等科技企業(yè)的支持政策，著力打造科技創(chuàng)新聚集地，促進創(chuàng)新能力提升、創(chuàng)新要素聚集，更好支持科創(chuàng)企業(yè)增強核心競爭力。

為貫徹落實金融支持科技創(chuàng)新，原中國銀監(jiān)會在2016年印發(fā)《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點的指導(dǎo)意見》，支持商業(yè)銀行開展投貸聯(lián)動試點。2017年，原安徽銀監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展科技金融支持安徽自主創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)商業(yè)銀行構(gòu)建“365”科技金融服務(wù)體系。十九屆五中全會，習(xí)近平總書記對金融創(chuàng)新體系優(yōu)化完善，促進新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；瘧?yīng)用作出了重要指示。2021年，人民銀行合肥中心支行《關(guān)于大力推動安徽省金融改革創(chuàng)新 促進金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展 加快提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的指導(dǎo)意見》提出6 項科創(chuàng)金融改革舉措，安徽銀保監(jiān)局也就推動銀行業(yè)支持科技創(chuàng)新加快發(fā)展印發(fā)相關(guān)通知，進一步健全科技金融“365”機制。

各級政府的發(fā)展規(guī)劃和配套政策為金融支持科技創(chuàng)新指明了服務(wù)方向，人民銀行、銀保監(jiān)局的指導(dǎo)意見和推動方案為金融支持科技創(chuàng)新提供了服務(wù)綱領(lǐng)。

二、徽商銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，作為服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，徽商銀行始終把科技金融作為重要業(yè)務(wù)、擺在重要位置，持續(xù)加大科技金融業(yè)務(wù)推廣力度，全力以赴助力安徽創(chuàng)新型省份建設(shè)。截至2022年6月末，該行科技型企業(yè)貸款余額550.17 億元，較年初增加111.2 億元，增幅25.3%；貸款戶數(shù)4095 戶，較年初增加742 戶，增幅22.1%，均位列安徽省內(nèi)同業(yè)機構(gòu)首位。能夠取得這樣的成績，主要開展了如下工作：

1.精準(zhǔn)分類服務(wù)差異化目標(biāo)客群。為做好科技金融服務(wù)，發(fā)展好科技金融業(yè)務(wù)，徽商銀行將高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)和區(qū)域科技型企業(yè)頭部客戶作為發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)的重點客戶群體，聚焦芯片、新型顯示、新能源汽車暨智能網(wǎng)聯(lián)汽車、人工智能和制造業(yè)融合、集成電路、智能家居汽車、生物醫(yī)藥、智能語音及人工智能等重點行業(yè)，依托產(chǎn)業(yè)園區(qū)、戰(zhàn)新基地、眾創(chuàng)空間等，精準(zhǔn)發(fā)力，開拓市場，促進信貸資源向企業(yè)聚集，支持企業(yè)加大研發(fā)投入、申報專利資質(zhì)，為各類科技型企業(yè)的成長和發(fā)展提供必要的融資支持和金融服務(wù)。

2.加大創(chuàng)新推廣多元化業(yè)務(wù)產(chǎn)品?；丈蹄y行創(chuàng)新推出涵蓋科技型企業(yè)的信用類、交易類、投行類、投貸聯(lián)動類等7大類17 款產(chǎn)品和服務(wù)，形成服務(wù)科技型企業(yè)的產(chǎn)品譜系。持續(xù)加強與外部投資機構(gòu)的合作，采取“先投后貸”和“先貸后投”兩種模式，積極開展“債權(quán)+股權(quán)”金融服務(wù)。截至2022年6月末，徽商銀行已與104 家投資機構(gòu)合作，為425戶科創(chuàng)企業(yè)提供69.9 億元投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)。

3.多措并舉提供綜合化金融服務(wù)?；丈蹄y行利用豐富的金融資源及合作渠道，為科技型企業(yè)提供綜合化、多元化的金融服務(wù)，包括規(guī)劃設(shè)計、業(yè)務(wù)延伸、定增并購、融資渠道拓展、財富管理、財務(wù)顧問等，為科技型企業(yè)成長打造全周期、全方位的服務(wù)體系，為科技型企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供金融保障，也為其當(dāng)下盈利能力提升提供較高附加值的收益。

4.突出重點促進數(shù)字化科技賦能。為突破傳統(tǒng)信貸模式，徽商銀行研究建立了專屬科創(chuàng)企業(yè)的創(chuàng)新能力評價體系，已構(gòu)建了人才、專利、成果、轉(zhuǎn)化、政策五大維度，30 余項一級指標(biāo)、50 余項二級指標(biāo)體系，并通過模型算法量化各項指標(biāo)分值權(quán)重，運用于科技金融客戶分層、產(chǎn)品優(yōu)化、精準(zhǔn)營銷。此外，該行積極推動科技金融大數(shù)據(jù)實驗室工作，定期創(chuàng)新項目理論研究并推廣應(yīng)用。

5.統(tǒng)籌兼顧完善針對性保障機制?？偡种?、前中后臺統(tǒng)一思想、明確責(zé)任，加大對科技金融的支持力度，按照行動計劃要求進行落實，形成推動科技金融建設(shè)的整體合力，確保重點事項和相關(guān)政策按進度落實。完善資源配置激勵機制，增加科技金融專營支行績效薪酬總額配置，并持續(xù)增設(shè)科技金融重點指標(biāo)，納入總行戰(zhàn)略績效方案，確保有效提升一線人員業(yè)務(wù)發(fā)展積極性。

三、商業(yè)銀行發(fā)展科技金融面臨的困難

當(dāng)前，作為重要關(guān)注點和發(fā)展制高點，國內(nèi)商業(yè)銀行對科技金融業(yè)務(wù)高度重視、持續(xù)發(fā)力，大多國內(nèi)銀行都建立了科技金融主管部門、體制機制和配套資源支持。在科技金融業(yè)務(wù)開展過程中，也存在一些問題值得關(guān)注、有待解決。

1.對科技型企業(yè)融資方式創(chuàng)新不足。目前，部分商業(yè)銀行針對科技金融缺乏全面成熟的產(chǎn)品體系，加之?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型的短板，線上、線下融合力度不夠，科創(chuàng)企業(yè)的資金需求以及其他金融服務(wù)很難得到全面及時的滿足。此外，針對初創(chuàng)期科技型企業(yè)輕資產(chǎn)的現(xiàn)狀，對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用方式的貸款，由于風(fēng)險緩釋措施較弱，商業(yè)銀行投放積極性不高。

2.對科技型企業(yè)貸款考核力度不夠。雖然大多數(shù)商業(yè)銀行不同程度的提出發(fā)展科技金融，但在人才隊伍、產(chǎn)品獎勵、營銷費用、科技支撐、不良容忍度考核等方面力度仍顯薄弱，缺乏差異化的營銷、評審、服務(wù)模式，內(nèi)部激勵機制有待加強。

3.對科技型企業(yè)擔(dān)保體系有待完善。部分擔(dān)保機構(gòu)對科技型企業(yè)的風(fēng)險評估、發(fā)展?jié)摿θ狈ο到y(tǒng)全面專業(yè)的認(rèn)識，不敢保、不愿保、不想保，對科技型企業(yè)的擔(dān)保支持力度偏弱，導(dǎo)致科技型企業(yè)在無抵押的情況下，很難通過再擔(dān)保的方式進行融資。

4.對科技型企業(yè)投貸聯(lián)動仍需發(fā)力。商業(yè)銀行大多通過傳統(tǒng)的信貸方式為科技型企業(yè)輸血，與第三方投資機構(gòu)的合作模式尚不成熟、有待拓展，在為科技型企業(yè)提供非信貸服務(wù)、打通資本市場對科技型企業(yè)的融資方面有待加強。

四、下一步工作建議與對策

作為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展新的制高點，科技金融的發(fā)展已然進入了戰(zhàn)略機遇期。當(dāng)前，商業(yè)銀行需要加大金融改革力度，把科技金融作為重點業(yè)務(wù)、放在重要位置，持續(xù)發(fā)力，搶占份額，以點帶面，在為科創(chuàng)型企業(yè)帶來融資支持的同時，促進自身的高質(zhì)量發(fā)展。結(jié)合徽商銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)發(fā)展探索及商業(yè)銀行發(fā)展科技金融存在的難點痛點，提出如下對策建議：

1.加強組織領(lǐng)導(dǎo)，完善頂層設(shè)計。為進一步推動金融改革創(chuàng)新，促進高質(zhì)量發(fā)展，加快提升金融支持科技創(chuàng)新能力，建議商業(yè)銀行總部成立專班或者領(lǐng)導(dǎo)小組，建立科技金融工作跟進機制和聯(lián)動機制，重點負責(zé)科技金融政策研究、制度建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、營銷指導(dǎo)、專業(yè)支行建設(shè)、投資機構(gòu)合作、項目庫和專家?guī)旖ㄔO(shè)及投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)管理等，集中力量支持科技金融發(fā)展。各分支機構(gòu)參照成立科技金融服務(wù)專班，及時梳理、匯報各地最新政府政策、市場動向、業(yè)務(wù)線索、問題困難等，明確目標(biāo)、突出重點、制定方案、完善措施，加快推進科技金融服務(wù)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)解決科技創(chuàng)新金融服務(wù)工作中的各類問題和困難。

2.加強業(yè)務(wù)管理，健全隊伍體系。一是增設(shè)專業(yè)支行。根據(jù)市場情況合理選點，在國家自主創(chuàng)新示范區(qū)和科創(chuàng)資源豐富地區(qū)成立科技金融專業(yè)支行。二是設(shè)立專營團隊?？傂袑用嬖O(shè)立科技金融管理團隊，分行設(shè)立專門服務(wù)和審批團隊，專業(yè)支行設(shè)立專門營銷團隊。三是制定專項考核制度。對于科技專業(yè)支行，圍繞科技型企業(yè)信貸投放、客戶數(shù)量、投貸聯(lián)動、線上產(chǎn)品、信用貸款、知識產(chǎn)權(quán)融資等設(shè)立專項考核制度。四是強化專業(yè)支行管理。加強業(yè)務(wù)全流程管理，切實提高重視程度，明確總分支行職責(zé)，打造專業(yè)化隊伍，落實專業(yè)化審批，完善專業(yè)支行建設(shè)和夯實精細化管理。

3.加強投貸聯(lián)動，明確重點客戶。一是聚焦省級“三重一創(chuàng)”、中小企業(yè)發(fā)展基金，以及創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化基金，持續(xù)強化與第三方投資公司的業(yè)務(wù)合作，在提供貸款的同時，加載認(rèn)股選擇權(quán)服務(wù)，簽訂服務(wù)協(xié)議，采取“先投后貸”和“先貸后投”兩種模式，積極開展“債權(quán)+股權(quán)”金融服務(wù)，通過股東回購及外部投資機構(gòu)代投、受讓等手段，實現(xiàn)股權(quán)增值收益。二是優(yōu)先支持科技重大項目。為實現(xiàn)科技金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，建議商業(yè)銀行信貸資源優(yōu)先支持科技創(chuàng)新，對科技金融業(yè)務(wù)給予適當(dāng)資源傾斜，更好滿足科技類重點項目的推進和落地。三是聚焦重點客群提升首貸戶。圍繞園區(qū)（自貿(mào)區(qū)）、基地和投資機構(gòu)等重點市場，聚焦高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)和區(qū)域頭部客戶等重點客群，創(chuàng)新產(chǎn)品、聯(lián)動營銷、分類施策，搶抓優(yōu)質(zhì)客戶，全力對接中小微企業(yè)培育計劃，加大對科技型中小微企業(yè)首貸、續(xù)貸支持，做好科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)。

4.加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提供綜合服務(wù)。一是推廣科技型企業(yè)線上貸款。建議商業(yè)銀行結(jié)合科技型企業(yè)及科技人才特征，建立專門的評價體系，總部不斷創(chuàng)新迭代升級科技類線上產(chǎn)品，各分支機構(gòu)應(yīng)持續(xù)加大科技型企業(yè)白名單客戶營銷力度，努力提升區(qū)域高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)市場份額，促進科技型中小微企業(yè)貸款實現(xiàn)余額、戶數(shù)的雙升，同時進一步降低抵押類、強擔(dān)保類貸款在科技型企業(yè)貸款中的占比。二是創(chuàng)新風(fēng)險分擔(dān)類貸款。主動加強與各級政府合作，積極創(chuàng)新如“青創(chuàng)貸”產(chǎn)品的風(fēng)險分擔(dān)類貸款。三是加強投放特色弱擔(dān)保貸款。圍繞科技型企業(yè)專利權(quán)和訂單，提供專利權(quán)質(zhì)押貸和訂單貸。此外，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用金融資源及合作渠道，為科技型企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，促進科技型企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。在此過程中，要持續(xù)提升商業(yè)銀行服務(wù)科技型企業(yè)的綜合能力，不僅限于傳統(tǒng)信貸，更多地體現(xiàn)在綜合化金融服務(wù)，包括支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、直接融資、資產(chǎn)管理等。

5.加強外部合作，提升核心能力。一是創(chuàng)設(shè)科技金融大數(shù)據(jù)實驗室。與金融科技公司合作，共同建立科技金融大數(shù)據(jù)實驗室，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，探索知識產(chǎn)權(quán)評估、企業(yè)估值、企業(yè)成長畫像等模型，為區(qū)內(nèi)企業(yè)提供大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐，并建立科技金融人才專家?guī)欤?wù)科技金融生態(tài)圈建設(shè)。二是創(chuàng)新開發(fā)銀保合作線上平臺。與擔(dān)保機構(gòu)合作，創(chuàng)新開發(fā)銀保合作線上平臺，實現(xiàn)客戶信息共享、客戶線上申請、線上審批和線上擔(dān)保確認(rèn)等，探索“見批快保”業(yè)務(wù)模式，高效服務(wù)科技型企業(yè)。三是積極搭建營銷平臺。圍繞各地科創(chuàng)資源聚集平臺，挖掘搭建科技型企業(yè)營銷平臺，開展批量營銷工作。對于擁有豐富科創(chuàng)資源的平臺，應(yīng)適時切入，建立聯(lián)系，積極營銷。

6.加強試點先行，爭取政策支持。一是積極爭取風(fēng)險補償資金。在政府建立知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押風(fēng)險補償機制和完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資配套服務(wù)的基礎(chǔ)上，可考慮通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，爭取風(fēng)險補償。二是積極爭取再貸款再貼現(xiàn)。綜合運用再貸款再貼現(xiàn)等政策，做好與科技金融的有效銜接，向科創(chuàng)企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款。三是支持科技創(chuàng)新先行先試。全力支持推進區(qū)域科創(chuàng)金融改革試驗區(qū)創(chuàng)建工作，支持地方政府打造科創(chuàng)金融合作示范區(qū)、產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新集聚區(qū)、改革政策先行先試區(qū)。聚焦長三角G60 科創(chuàng)走廊、新興產(chǎn)業(yè)集群和重大科創(chuàng)項目，完善服務(wù)模式，創(chuàng)新服務(wù)體系，將科技金融創(chuàng)新產(chǎn)品和政策在重點區(qū)域先行先試，以高質(zhì)量的科技金融創(chuàng)新服務(wù)，有效對接創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化全過程、企業(yè)生命全周期、產(chǎn)業(yè)形成全鏈條。