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    場景化金融時(shí)代江西省商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢及策略探討

    2022-12-29 12:53:40
    全國流通經(jīng)濟(jì) 2022年7期
    關(guān)鍵詞:金融服務(wù)江西省商業(yè)銀行

    周 靜

    (江西外語外貿(mào)職業(yè)學(xué)院會計(jì)金融學(xué)院,江西 南昌 330099)

    現(xiàn)階段,我國科技發(fā)展加速,越來越多的新技術(shù)被應(yīng)用到金融領(lǐng)域,大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用,是新型數(shù)字技術(shù)的代表。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,2020年,我國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)總體規(guī)模超過41萬億元,在GDP中占據(jù)的比重超過40%,可見,數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)展成我國的主流經(jīng)濟(jì)趨勢[1]。銀行在市場經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)重要比重,在銀行發(fā)展運(yùn)營中引入數(shù)字經(jīng)濟(jì),提供數(shù)字化金融服務(wù),是技術(shù)發(fā)展的必然要求,商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為場景化金融時(shí)代商業(yè)銀行的主要任務(wù)和目標(biāo)之一,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中,涉及渠道管理,要促進(jìn)渠道場景化、智慧化發(fā)展,才能構(gòu)建多元化渠道,帶動商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)步。

    一、場景化金融發(fā)展趨勢

    隨著政策的完善和開放性不斷增強(qiáng),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于相關(guān)技術(shù)發(fā)展成果得以不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,跨越金融領(lǐng)域,實(shí)現(xiàn)了更大的發(fā)展進(jìn)步?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付改革以及P2P網(wǎng)貸中,場景化金融競爭加劇。就目前的場景化金融發(fā)展現(xiàn)狀來看,其主要發(fā)展趨勢及特點(diǎn)可以概況為以下幾點(diǎn)。

    1.服務(wù)場景移動化

    隨著目前智能終端的普及應(yīng)用,移動互聯(lián)網(wǎng)用戶顯著增多,相關(guān)App在用戶生活中的滲透不斷加強(qiáng)。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》,截至2021年6月,我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.11億,較2020年12月增長2175萬,互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)71.6%,較2020年12月提升1.2個百分點(diǎn)。而這些用戶接入網(wǎng)絡(luò)的終端設(shè)備逐漸向移動終端匯集[2]。而與此同時(shí),基于互聯(lián)網(wǎng)及智能移動終端,移動支付、社交軟件、網(wǎng)絡(luò)購物軟件等也得到了進(jìn)一步發(fā)展,這些都在加速移動互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)融合。很多企業(yè)看到了這一點(diǎn),開始借助各種生活場景,來為用戶提供具有人性化的金融服務(wù),促進(jìn)用戶體驗(yàn)感提升,給用戶提供便利。

    2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)差異化

    用戶的需求必定是多樣化的,不同的用戶背景、服務(wù)場景等,讓用戶需求也呈現(xiàn)多樣化、差異化,在互聯(lián)網(wǎng)金融中,用戶開始越來越關(guān)注自身需求和場景化的服務(wù)體驗(yàn),想要更多個性化的場景產(chǎn)品以及服務(wù)。而相關(guān)商業(yè)銀行在服務(wù)客戶中,要提升客戶滿意度,就須要不斷了解客戶的真正需求,為他們提供需要的場景服務(wù),結(jié)合不同用戶的不同需求,為他們制定差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和場景服務(wù)[3]。

    3.定價(jià)個性化

    在市場經(jīng)濟(jì)中,不同用戶對于價(jià)格的敏感度和接受度是不一樣的,這是他們的消費(fèi)觀念以及收入水平?jīng)Q定的,定價(jià)個性化就是要結(jié)合不同客戶的綜合貢獻(xiàn)度以及價(jià)格敏感度來制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn),還要將不同服務(wù)場景的成本底線考慮在內(nèi),構(gòu)建相應(yīng)的定價(jià)分析量化模型,促進(jìn)個性化定價(jià)策略制定。

    4.業(yè)務(wù)模式敏捷化

    在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,要提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的靈活性,能夠借助數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用來促進(jìn)自身發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變,探索新的業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域,以更好地滿足新的服務(wù)場景所呈現(xiàn)的客戶新需求。

    二、場景化金融時(shí)代江西省商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析

    當(dāng)前,數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展給各行各業(yè)發(fā)展都帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn),對于商業(yè)銀行也是如此。在場景化、數(shù)字化背景下,要保持與時(shí)俱進(jìn),滿足金融消費(fèi)者的數(shù)字化需求,適應(yīng)政府推動經(jīng)濟(jì)政策落地的普惠金融需求,促進(jìn)企業(yè)資金融通,加速交易結(jié)算,促進(jìn)保值增值等多樣化、個性化需求得到滿足,必須探索新技術(shù)、新渠道等使用,加速商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展[4]。

    1.江西省商業(yè)銀行簡介

    江西省商業(yè)銀行是江西省地方商業(yè)銀行的總行,地方商業(yè)銀行包括南昌銀行、贛州銀行、新余農(nóng)商銀行等,這些商業(yè)銀行大部分都是地區(qū)的縣級中小金融機(jī)構(gòu)。目前。江西省商業(yè)銀行在地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)站已經(jīng)基本建設(shè)起來。共有營業(yè)場所41個,其中總部營業(yè)機(jī)構(gòu)一個,其他的都是各區(qū)的分行和13個分理處,已有12個網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立于市級不同分區(qū),服務(wù)范圍覆蓋江西省縣及西、南、北部。截至2019年年末,江西省商業(yè)銀行的全部在職員工有1501人,職工平均年齡38歲。全部職員中,碩士學(xué)歷的占比為12%,本科學(xué)歷占比39%,其他的都是大專及以下學(xué)歷。

    江西省商業(yè)銀行的性質(zhì)是地方性商業(yè)銀行,主要的工作目標(biāo)是服務(wù)“三農(nóng)”,為農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展提供必要的融資支持,為農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的中小企業(yè)提供貸款服務(wù),支持地區(qū)的綠色產(chǎn)業(yè)和綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展,還可以為農(nóng)村個人提供小微貸款,服務(wù)地區(qū)人民和經(jīng)濟(jì),惠及千家萬戶[5]。

    2.江西省商業(yè)銀行新時(shí)期面臨的挑戰(zhàn)

    國內(nèi)的商業(yè)金融需求巨大,但是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡是突出問題,雖然總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快,但是一些不發(fā)達(dá)地區(qū)依然眾多,所以江西省商業(yè)銀行的發(fā)展依然有很大的機(jī)遇。就江西省商業(yè)銀行來看,其主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”,更多的是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供資金支持,隨著地區(qū)智能移動終端的普及率不斷提升,移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用不斷擴(kuò)大,數(shù)字化金融發(fā)展加速,也在深刻的改變著消費(fèi)者的習(xí)慣,銀行業(yè)在發(fā)展中面臨著數(shù)字化、個性化、智能化的發(fā)展挑戰(zhàn),作為金融科技行業(yè),商業(yè)銀行需要為客戶提供第三方支付、小額信貸、眾籌融資、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺等多樣化、場景化服務(wù),而這些都要求商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變發(fā)展理念和模式,促進(jìn)自身服務(wù)方式轉(zhuǎn)變,加速銀行的核心競爭力提升[6]。

    3.江西省商業(yè)銀行在場景化金融時(shí)代的做法

    隨著消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)社交、遠(yuǎn)程辦公、休閑娛樂等需求不斷增長,加上他們對于這些消費(fèi)和活動的開展便利性要求提升,很多活動都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了線上服務(wù),突破了傳統(tǒng)的門店和場所限制,這對于用戶而言是提供了很大便利的,生活工作場景偏好得以改變,也讓移動支付、網(wǎng)絡(luò)支付以及數(shù)字金融等成為常態(tài)。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2020年,互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量超過5億人次,線上支付交易額達(dá)到34萬億元,這種增長趨勢還在繼續(xù)。商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型需要以金融消費(fèi)者需求場景為根據(jù),跟隨需求場景變化而變化?,F(xiàn)階段,江西省一些商業(yè)銀行推出的大量線上貸款產(chǎn)品,包含小額貸款、個人微信銀行等,是為了更好地滿足金融消費(fèi)者的數(shù)字化金融需求[7]??梢姡虡I(yè)銀行在場景化金融時(shí)代,要更加關(guān)注用戶體驗(yàn),搭建有效場景來促進(jìn)客戶感受生活和工作氛圍,借助有效的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用,為客戶提供便捷、高效、人性化的金融服務(wù)。

    《2006-2020年國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略》目前已經(jīng)取得累累碩果,在最新的“十四五”規(guī)劃中,提出要進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)字化發(fā)展,加速“科技+金融+實(shí)體”的融合,帶動全民共同走向富裕。各地政府也積極開展數(shù)字化建設(shè),促進(jìn)地區(qū)的社會資源、財(cái)政以及產(chǎn)業(yè)等發(fā)展轉(zhuǎn)型,而商業(yè)銀行在數(shù)字化背景下,也積極和政府構(gòu)建銀政合作的關(guān)系,通過金融科技來促進(jìn)金融服務(wù)效率的不斷提升。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù),讓商業(yè)銀行得以開展數(shù)據(jù)建模和線上服務(wù),發(fā)揮長尾效應(yīng),發(fā)展普惠金融,為小微企業(yè)提供融資支持,促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展[8]?;谙嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)資金結(jié)算、融通以及信息共享等需要,商業(yè)銀行積極推進(jìn)個性化、專業(yè)化技術(shù)開發(fā),構(gòu)建供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上的金融服務(wù)系統(tǒng)和產(chǎn)業(yè)生態(tài),加速自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    三、場景化金融時(shí)代江西省商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策研究

    1.構(gòu)建生活場景,營造生態(tài)圈

    場景化金融時(shí)代,金融和非金融業(yè)務(wù)都已經(jīng)加速融合。數(shù)字化時(shí)代,用戶可以根據(jù)自身的實(shí)際需要,選擇能夠滿足需求的金融服務(wù),而在服務(wù)背后,則需要商業(yè)銀行積極將生活場景、互聯(lián)網(wǎng)載體以及金融服務(wù)融合起來。商業(yè)銀行在進(jìn)行場景化金融布局中,需要結(jié)合自身對于業(yè)務(wù)愿景的整體規(guī)劃,將先進(jìn)的技術(shù)融合起來,促進(jìn)對企業(yè)以及合作伙伴的資源進(jìn)行整合應(yīng)用,搭建適合自身發(fā)展的生態(tài)圈。

    2.搭建數(shù)字化管理體系,促進(jìn)自身管理升級

    現(xiàn)階段,大數(shù)據(jù)在金融市場中應(yīng)用比較普遍,主要用于資格評審、費(fèi)率計(jì)算、產(chǎn)品營銷等工作中。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用,能夠通過對海量數(shù)據(jù)的分析處理,為商業(yè)銀行的金融管理和業(yè)務(wù)開展提供必要的信息參考。例如,借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來對于銀行客戶進(jìn)行資信評估,對于客戶的投資喜好進(jìn)行分析等,從而推出精準(zhǔn)營銷客戶,提升業(yè)務(wù)拓展效率,還可以借助大數(shù)據(jù)為銀行決策提供依據(jù)[9]。大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行金融領(lǐng)域的應(yīng)用,對于促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)開展具有積極作用。而在銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的同時(shí),一些不法分子也可以借助大數(shù)據(jù)來獲得銀行信貸信息,可能進(jìn)一步導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增大,所以,大數(shù)據(jù)的發(fā)展對于銀行的管理有利有弊。目前,商業(yè)銀行在運(yùn)營中,貸款風(fēng)險(xiǎn)是主要風(fēng)險(xiǎn),做好自身的安全技術(shù)工作至關(guān)重要。在金融科技背景下,商業(yè)銀行要不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)控制水平和技術(shù)含量?,F(xiàn)階段,可用于銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制中的現(xiàn)代化金融科技比較多,不同的技術(shù)應(yīng)用有不同的優(yōu)勢,銀行在金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系中,要善于整合多種先進(jìn)金融科技,完善金融風(fēng)險(xiǎn)體系構(gòu)建。

    在這一信貸風(fēng)控體系中,綜合應(yīng)用生物識別技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)等,為相關(guān)信貸業(yè)務(wù)構(gòu)建全流程風(fēng)險(xiǎn)控制保障體系,確保在不同的信貸業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié),都能夠?qū)⒖赡艿娘L(fēng)險(xiǎn)控制好,保證信貸業(yè)務(wù)的開展效益。此外,為了最大限度地提升信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平,商業(yè)銀行還要進(jìn)一步應(yīng)用金融科技來構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)的安全環(huán)境。

    首先,借助金融科技把控信息風(fēng)險(xiǎn)。要強(qiáng)化和監(jiān)管部門的信息共享機(jī)制構(gòu)建,打造銀行自身的信用信息征集系統(tǒng),對于違法集資情況及時(shí)識別。要積極應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù),建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫,提前防范信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。此外,要針對銀行信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)構(gòu)建防火墻,用加密技術(shù)來做好系統(tǒng)的安全保密工作。同時(shí),通過虛擬網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、安全監(jiān)測技術(shù)等,對于異常的入侵和攻擊進(jìn)行抵御,確保內(nèi)部數(shù)據(jù)信息的安全性。

    其次,借助金融科技把控主動風(fēng)險(xiǎn)。銀行要整合用戶平臺信息,禁止非法操作,嚴(yán)密監(jiān)測平臺運(yùn)行和管理。要加速建立銀行內(nèi)網(wǎng)訪問機(jī)制,做好提前布防工作。

    最后,通過有效的流量監(jiān)控分析,對于不明攻擊進(jìn)行追查,并配合使用漏洞和木馬查殺技術(shù),及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)和隱患。通過整合應(yīng)用相關(guān)數(shù)字化技術(shù),促進(jìn)自身管理優(yōu)化,提升核心競爭力。

    3.部署多渠道整合戰(zhàn)略,更好地服務(wù)客戶

    目前,移動設(shè)備普及加速,數(shù)字時(shí)代金融需求也在呈現(xiàn)個性化、多樣化的發(fā)展趨勢,商業(yè)銀行在場景化金融時(shí)代,需要以移動互聯(lián)網(wǎng)為核心,積極構(gòu)建實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、自主服務(wù)等,讓客戶的相關(guān)金融服務(wù)業(yè)務(wù)開展不受時(shí)空限制,隨時(shí)隨地滿足他們的金融服務(wù)需求[10]。當(dāng)然,即使是新時(shí)期,實(shí)體網(wǎng)店也有其存在的必要,但是應(yīng)該從交易型向營銷型轉(zhuǎn)變,以客戶個性化需求來進(jìn)行不同層次、不同類型的網(wǎng)點(diǎn)布局設(shè)計(jì),以更好地滿足廣大金融消費(fèi)者的需求。

    4.創(chuàng)新金融科技,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

    目前,在場景化金融時(shí)代,新技術(shù)層出不窮,云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)都在金融服務(wù)領(lǐng)域得到了不同程度的應(yīng)用和發(fā)展,促進(jìn)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)場景轉(zhuǎn)型升級。商業(yè)銀行促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的深度融合,也促進(jìn)了相關(guān)服務(wù)配置方案的不斷優(yōu)化。商業(yè)銀行在發(fā)展中,要適應(yīng)場景化金融需求,必須積極部署開發(fā)云平臺,構(gòu)建能夠支撐自身業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需求的金融科技體系,為客戶提供安全、靈活、可靠、可拓展性強(qiáng)的金融服務(wù)框架。在現(xiàn)有的系統(tǒng)前提下,適當(dāng)增加靈活調(diào)度的中間層,加速和歷史系統(tǒng)之間協(xié)同交互,積極開發(fā)規(guī)?;艚菹到y(tǒng),實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的有效交付。

    四、總結(jié)

    場景化金融時(shí)代對于商業(yè)銀行提出了更高的要求,本文以江西省商業(yè)銀行為例,探究場景化金融時(shí)代下商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策。就目前江西省商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展來看,已經(jīng)取得一定的發(fā)展成效,但是其中也面臨一些挑戰(zhàn),對此,商業(yè)銀行需要以技術(shù)為支撐,積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展路徑。在具體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中,要積極構(gòu)建生活場景,營造生態(tài)圈,搭建數(shù)字化管理體系,促進(jìn)自身管理升級,部署多渠道整合戰(zhàn)略,更好地服務(wù)客戶,同時(shí)也要創(chuàng)新金融科技,以便為金融消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),促進(jìn)商業(yè)銀行核心競爭力不斷提升。

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