新時(shí)代背景下我國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展路徑的選擇淺析

王 茜

（廣西中醫(yī)藥大學(xué)第一附屬醫(yī)院，廣西 南寧 530022）

0 引言

健康是推動(dòng)人類(lèi)進(jìn)步與發(fā)展的必然要求，也是人民群眾最廣泛的訴求。人民身體健康是全面建成小康社會(huì)的重要內(nèi)涵，推動(dòng)健康中國(guó)建設(shè)是全面建成小康社會(huì)的重要基礎(chǔ)?！丁敖】抵袊?guó)2030”規(guī)劃綱要》提出要“積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)”“豐富健康保險(xiǎn)種類(lèi)”，各地政府要大力支持商業(yè)健康保險(xiǎn)參與健康中國(guó)建設(shè)。2020年，國(guó)家發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，要統(tǒng)籌發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)潛力和提升發(fā)展速度，對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)在解決“看病貴、看病難”等群眾反饋突出的問(wèn)題上發(fā)揮的作用進(jìn)行肯定［1］。在國(guó)家相關(guān)部委的指導(dǎo)和積極介入下，各地市推出了兼具地域性特點(diǎn)和普惠性特點(diǎn)的城市定制商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，并成為國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)中商業(yè)健康保險(xiǎn)的突破口［2］。商業(yè)健康險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要分為醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)、失能險(xiǎn)5類(lèi)，多元化的商業(yè)健康險(xiǎn)不僅能夠滿(mǎn)足群眾多方面、多種類(lèi)的健康保障需求，由于健康險(xiǎn)可應(yīng)對(duì)疾病譜改變、治療手段方法提升帶來(lái)的問(wèn)題，所以還可以作為政府、企業(yè)、社會(huì)及個(gè)人對(duì)健康保障資金的補(bǔ)充。由此可見(jiàn)，健康保險(xiǎn)是補(bǔ)充和完善國(guó)家醫(yī)療保障體系的重要組成部分。本文就我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出針對(duì)性的對(duì)策和建議，以期為商業(yè)健康險(xiǎn)更好地融入多層次醫(yī)療保障制度，充分發(fā)揮健康風(fēng)險(xiǎn)保障功能提供思路。

1 我國(guó)健康險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

健康保險(xiǎn)的主要作用是應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)，是以市場(chǎng)為主要導(dǎo)向的社會(huì)群體互助機(jī)制，已成為我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障體系中補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的主要來(lái)源［3］。近年來(lái)，健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展了2020全年及2021年一季度健康險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)調(diào)研工作,根據(jù)全球經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)網(wǎng)信息顯示：2020年全年的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)8 172.7億元，保費(fèi)金額較10年前增長(zhǎng)12.06倍，復(fù)合增速為25.4%。預(yù)計(jì)到2025年，健康險(xiǎn)維持良好發(fā)展勢(shì)頭，市場(chǎng)規(guī)模有希望突破2萬(wàn)億元。同時(shí)，健康險(xiǎn)的賠付也相應(yīng)增加，2010年的賠付金額為264億元，2020年賠付支出為2 921億元，10 年間復(fù)合增速達(dá)24.4%［4］。由上述數(shù)據(jù)可以看出，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民眾的健康保障意識(shí)正在快速提升，在健康保險(xiǎn)方面的消費(fèi)支出快速增加。健康保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)增速較快的保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一，被各大保險(xiǎn)公司列為獲取保費(fèi)、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率的主攻方向［5］。隨著一系列利于健康險(xiǎn)發(fā)展的政策出臺(tái)，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)即將迎來(lái)新的歷史機(jī)遇。

近年來(lái)，健康險(xiǎn)的發(fā)展取得了一定的成績(jī)，但我們必須意識(shí)到，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展尤其是健康險(xiǎn)的行業(yè)發(fā)展還有很長(zhǎng)的路要走。不管是社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，還是商業(yè)健康險(xiǎn)，都是我國(guó)社會(huì)保障體系的重要組成部分，但很多人還分不清楚或者對(duì)商業(yè)險(xiǎn)存在誤解，認(rèn)為商業(yè)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，主要以營(yíng)利為目的，然而從健康保障的角度看，二者沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的區(qū)別，都是國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系的重要部分和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一些研究者也發(fā)現(xiàn)，很多人對(duì)健康險(xiǎn)還保持著觀(guān)望的態(tài)度，究其原因，大致有以下幾點(diǎn)：一是群眾對(duì)健康保險(xiǎn)的認(rèn)知不夠。對(duì)于健康保險(xiǎn)的定位及社會(huì)作用等，群眾的認(rèn)知還停留在比較簡(jiǎn)單的階段，認(rèn)為有了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)健康險(xiǎn)可有可無(wú)。重大疾病險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)有什么不同？已經(jīng)有了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城市定制商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，還有必要買(mǎi)“百萬(wàn)”醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？諸如此類(lèi)的困惑，在群眾認(rèn)識(shí)健康險(xiǎn)的過(guò)程中一直存在。二是隨著環(huán)境的改變及醫(yī)療水平的提高，我國(guó)人民的疾病譜已經(jīng)發(fā)生了非常大的改變［6］，從近幾年各大保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，惡性腫瘤為發(fā)病率最高的重大疾病，排在第二位的是心腦血管疾病，并且各類(lèi)疾病的發(fā)病率呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，一些罕見(jiàn)病的發(fā)病率也呈明顯上升態(tài)勢(shì)，主要是因?yàn)樯罟?jié)奏快、工作壓力大等造成亞健康群體越越來(lái)越龐大，除了身體上的疾病，各類(lèi)精神類(lèi)疾病逐步增多，但卻沒(méi)有引起人們足夠的重視。三是消費(fèi)群體分層，但健康險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)單一。我國(guó)有龐大的人口基數(shù)，但各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、不充分，保險(xiǎn)公司沒(méi)能根據(jù)時(shí)代的發(fā)展細(xì)化產(chǎn)品類(lèi)別，優(yōu)化產(chǎn)品升級(jí)，例如惡性腫瘤在老年群體的發(fā)病率高，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)老年人群體開(kāi)發(fā)“特定防癌險(xiǎn)”，在投保年齡上限方面做出調(diào)整，將此類(lèi)產(chǎn)品的年齡上限上調(diào)至65 歲以上。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)和新冠肺炎疫情的巨大沖擊之下，消費(fèi)升級(jí)和消費(fèi)降級(jí)同時(shí)產(chǎn)生，對(duì)于兩種不同需求的群體，商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)需求，也需要各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)思考。此外，健康險(xiǎn)發(fā)展面臨著以疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)為重點(diǎn)，失能險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)嚴(yán)重不足，可長(zhǎng)期續(xù)保型產(chǎn)品供給量小，風(fēng)險(xiǎn)研判方法缺乏、盈利難［7］等挑戰(zhàn)。

2 新時(shí)代下健康險(xiǎn)發(fā)展的影響因素

2.1 人口老齡化勢(shì)必給社會(huì)帶來(lái)健康需求挑戰(zhàn)

隨著20 世紀(jì)中葉的新生兒逐步邁入高齡階段，我國(guó)必然會(huì)遭遇人口老齡化帶來(lái)的健康保障需求的挑戰(zhàn)。整個(gè)社會(huì)為應(yīng)對(duì)老年人醫(yī)療問(wèn)題而支付的成本是一個(gè)難以估量的龐大數(shù)字。一方面，人口老齡化加劇了醫(yī)保資金入不敷出的壓力，根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委的統(tǒng)計(jì)，目前在我國(guó)約2.49億的老年人中有超過(guò)1.8億患有慢性病，許多老年人需要終身服藥、治療。老年人患大病、重病的概率高，也會(huì)大大增加醫(yī)保為老年人群體支付醫(yī)療費(fèi)用的概率和比重，可以想象醫(yī)保的支付壓力是不可估量的［8］。另一方面，隨著勞動(dòng)人口的減少，繳納醫(yī)保的人減少，醫(yī)保的資金池隨之萎縮。我國(guó)的社保為法律強(qiáng)制性繳納，但是主要的資金來(lái)源是雇主單位和個(gè)人共同繳納，因此在醫(yī)保的資金池增長(zhǎng)方面，目前還是以青壯年勞動(dòng)人口為主力，總的資金流入量受雇主單位與勞動(dòng)者個(gè)人協(xié)商的繳納比例和意愿所影響。因此，就醫(yī)保的籌資來(lái)源而言仍然較為單一，會(huì)受到勞動(dòng)人口總量、繳納比例、雇主意愿、勞動(dòng)市場(chǎng)繁榮程度等因素的影響。整體上，隨著勞動(dòng)人口的減少，醫(yī)保的資金池存在繳費(fèi)人數(shù)逐漸減少導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 后疫情時(shí)代催生了健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求

2020年初新冠肺炎疫情暴發(fā)，關(guān)注健康、做好健康保障成為國(guó)家和每個(gè)家庭的共同責(zé)任。商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)家政策紅利和人們需求增加的背景下迎來(lái)了高速發(fā)展時(shí)期，根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年后，健康險(xiǎn)不斷迸發(fā)出逆向的增長(zhǎng)趨勢(shì)。根據(jù)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)消息：2020年，保險(xiǎn)業(yè)整體保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)6.12%，增速相比較2019年下降了6個(gè)百分點(diǎn)，但健康險(xiǎn)的保費(fèi)反而增長(zhǎng)了15.67%。2021年健康險(xiǎn)更是成為保險(xiǎn)業(yè)新的收益增長(zhǎng)點(diǎn)，上半年的保費(fèi)收入達(dá)5 381 億元，呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢(shì)頭［9］。2020年后，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)先后采取多項(xiàng)措施，鼓勵(lì)各大保險(xiǎn)公司擴(kuò)大健康保險(xiǎn)的覆蓋范圍，擴(kuò)充健康險(xiǎn)品類(lèi)，為新增的消費(fèi)點(diǎn)特別是廣大醫(yī)護(hù)人員提供保障需求，極大地提升了健康險(xiǎn)的市場(chǎng)熱度。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)新媒體蓬勃發(fā)展

保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等優(yōu)勢(shì)，克服了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在商業(yè)運(yùn)營(yíng)中信息化水平較低、信息覆蓋面窄等的制約，逐步由單一的健康保障發(fā)展成為健康管理新模式的重要環(huán)節(jié)［10］。于保榮等［11］認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+健康險(xiǎn)”的模式為健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。在政府各項(xiàng)利好措施不斷出臺(tái)的鼓勵(lì)和引導(dǎo)下，各大保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)渠道，并呈現(xiàn)出幾大特點(diǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展快。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2020年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況》［10］反映出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)呈現(xiàn)高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，并且在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)比重達(dá)到17.80%，保費(fèi)收入也從2015年的10.3億元增長(zhǎng)至374.8 億元，5年間實(shí)現(xiàn)持續(xù)高速增長(zhǎng)，保費(fèi)累計(jì)增長(zhǎng)近36 倍。2020年健康險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩，但互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)收入整體增速仍然超過(guò)50%。二是“健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)”的創(chuàng)新型企業(yè)獲得融資快且融資量大。互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，帶動(dòng)了如“水滴險(xiǎn)”“輕松籌”等“互聯(lián)網(wǎng)+健康險(xiǎn)”的爆發(fā)式發(fā)展，同類(lèi)型公司層出不窮。三是直播業(yè)務(wù)的發(fā)展直接帶動(dòng)健康險(xiǎn)上量。隨著直播帶貨的風(fēng)口到來(lái)，各大保險(xiǎn)公司紛紛入局，嘗試用直播帶貨的方式銷(xiāo)售和開(kāi)發(fā)用戶(hù)。四是“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的拓展業(yè)務(wù)費(fèi)用較傳統(tǒng)的推廣模式低，能夠大幅度節(jié)約保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，尤其是在疫情期間，聚集、會(huì)議及各類(lèi)接觸行為被一定程度的限制，保險(xiǎn)公司為吸引客戶(hù)，紛紛通過(guò)線(xiàn)上平臺(tái)推出相關(guān)健康服務(wù)，例如《健康管理專(zhuān)欄》《防疫專(zhuān)欄》《保險(xiǎn)知識(shí)專(zhuān)欄》等，將許多潛在客戶(hù)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)客戶(hù)。

3 貫徹新理念，探索健康險(xiǎn)發(fā)展路徑

3.1 推動(dòng)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)互融

我國(guó)的醫(yī)療保障體系綜合了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、各項(xiàng)醫(yī)療救助政策、商業(yè)健康險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)證明，僅僅憑借社會(huì)保障基金去承擔(dān)全社會(huì)的醫(yī)療費(fèi)用是十分困難且有限的［12］，國(guó)家基本醫(yī)療保障體系的發(fā)展和完善，必須遵循保障福利和保證財(cái)政穩(wěn)定的原則，依據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、人口基數(shù)變化、醫(yī)療水平發(fā)展等，逐步建立完善保險(xiǎn)費(fèi)率的長(zhǎng)期精算制度和預(yù)算制度。

社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的“基本”二字說(shuō)明了基本醫(yī)療保險(xiǎn)不可能承擔(dān)起社會(huì)所有的醫(yī)療救治費(fèi)用，一個(gè)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的社會(huì)保障體系，應(yīng)該是由社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效結(jié)合，是市場(chǎng)選擇和政府保障的有機(jī)組合。一方面，要加快落實(shí)推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的有關(guān)政策，推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)的結(jié)合，按需發(fā)展，擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)的類(lèi)型，加大供給保障力度，滿(mǎn)足人們對(duì)健康保障的多元化需求。另一方面，要加強(qiáng)引導(dǎo)，不斷健全醫(yī)療保障服務(wù)體系，鼓勵(lì)各級(jí)各類(lèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)溝通，加強(qiáng)合作，通過(guò)各類(lèi)措施加強(qiáng)宣傳、普及健康險(xiǎn)有關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)群眾健康保障和健康保險(xiǎn)認(rèn)知；還要不斷加大政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)力度，引入良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，引導(dǎo)及支持保險(xiǎn)公司參與到各類(lèi)醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)中，不斷提升行業(yè)水平；鼓勵(lì)各級(jí)醫(yī)院成為商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)醫(yī)保檢查，減少不合理的治療費(fèi)用支出。逐步推動(dòng)實(shí)現(xiàn)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)融合，形成強(qiáng)大合力，共同打造國(guó)家完整健全的醫(yī)療保障服務(wù)體系。

3.2 推動(dòng)健康管理與健康保險(xiǎn)互融

商業(yè)健康險(xiǎn)作為我國(guó)大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要組成，已持續(xù)與健康管理、健康服務(wù)的產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合，其展現(xiàn)的社會(huì)價(jià)值受到群眾和消費(fèi)者的關(guān)注和認(rèn)可。隨著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)政策引導(dǎo)及商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)定位的明確，在健康管理與健康保險(xiǎn)互融方面，將逐步向精準(zhǔn)化、專(zhuān)門(mén)化、全周期、多元化的方向發(fā)展［13］，保險(xiǎn)公司要不斷加強(qiáng)健康管理與健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)合，還要不斷加強(qiáng)與各級(jí)各類(lèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、健康服務(wù)機(jī)構(gòu)、康復(fù)療養(yǎng)機(jī)構(gòu)的合作，為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)、便捷的健康管理服務(wù)。

“看病難、看病貴”是一直困擾我國(guó)民眾及我國(guó)醫(yī)療服務(wù)保障體系的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)這一問(wèn)題與各大醫(yī)院進(jìn)行溝通合作，開(kāi)辟服務(wù)通道；還可以通過(guò)與醫(yī)院診療、影像檢驗(yàn)系統(tǒng)、支付系統(tǒng)的后臺(tái)聯(lián)網(wǎng)，建立起專(zhuān)門(mén)化、一體化的健康服務(wù)平臺(tái)，客戶(hù)通過(guò)一體化的服務(wù)平臺(tái)完成在醫(yī)院的整個(gè)就醫(yī)診療過(guò)程，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)健康服務(wù)平臺(tái)對(duì)客戶(hù)的就診進(jìn)行跟蹤服務(wù)。政府要出臺(tái)相關(guān)政策，支持保險(xiǎn)資金投資到智能化醫(yī)保系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、新型醫(yī)藥開(kāi)發(fā)、構(gòu)建醫(yī)療大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域中，支持資金參與大健康產(chǎn)業(yè)的各項(xiàng)資源整合與健康產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)展，延伸健康管理服務(wù)鏈條，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與開(kāi)發(fā)惡性腫瘤篩查、診療的相關(guān)產(chǎn)品，服務(wù)國(guó)家“癌癥防治實(shí)施方案”，鼓勵(lì)將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新醫(yī)療器械應(yīng)用納入保障范圍，支持健康產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將健康保險(xiǎn)和健康管理持續(xù)有機(jī)結(jié)合，更好地服務(wù)社會(huì)醫(yī)療保障體系建設(shè)。

3.3 推動(dòng)線(xiàn)上與線(xiàn)下平臺(tái)互融

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中處于劣勢(shì)地位，受制于當(dāng)前的醫(yī)療管理體制，保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)未能實(shí)現(xiàn)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、平衡受益、互利共贏(yíng)、信息互通的互融機(jī)制［14］。如今，大數(shù)據(jù)、云算法、區(qū)塊鏈等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的延伸，消費(fèi)者的行為和企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式正在發(fā)生蛻變，“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)”為健康保險(xiǎn)與健康管理的高度融合提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，已經(jīng)能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售、核保、承保、理賠等全周期的服務(wù)，還能通過(guò)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的跨界互通，實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)結(jié)合，構(gòu)建起“醫(yī)療—保險(xiǎn)—健康”的完整閉環(huán)，形成以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)為核心的健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)在醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、醫(yī)療服務(wù)管理、健康管理服務(wù)的充分發(fā)掘，實(shí)現(xiàn)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療保障的精準(zhǔn)管理，健康險(xiǎn)生態(tài)呈現(xiàn)出數(shù)字化、智能化的特征。運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+線(xiàn)上平臺(tái)”，與線(xiàn)下的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合，構(gòu)建以被保險(xiǎn)人為核心且更為精準(zhǔn)的健康管理服務(wù)體系，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)公司在構(gòu)建過(guò)程中，能夠充分借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和新技術(shù)充分發(fā)揮潛力，不斷提升健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的地位及與其他服務(wù)主體的協(xié)同效力，實(shí)現(xiàn)健康管理數(shù)據(jù)的高效互通共享，從而達(dá)到健康服務(wù)資源整合與充分利用的目的。

4 結(jié)束語(yǔ)

新時(shí)代，健康險(xiǎn)的發(fā)展路徑是重點(diǎn)推動(dòng)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)互融、健康管理與健康保險(xiǎn)互融、線(xiàn)上與線(xiàn)下平臺(tái)互融，相信隨著商業(yè)健康險(xiǎn)充分參與國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，將更好地滿(mǎn)足群眾對(duì)醫(yī)療健康保障的需求。