信用卡消費及循環(huán)信貸業(yè)務發(fā)展思路分析

李蘭 江西省上饒市建設銀行

一、相關理論綜述

（一）信用卡消費與信用概念

信用卡消費是近些年來新興的一種消費方式，它主要借助商業(yè)銀行提供的一種具有消費信用的特制載體卡片來實現(xiàn)消費行為。這張卡片記錄著很多信息，比如發(fā)卡銀行名稱、持卡人姓名、使用有效期等。這些信息對于保護借款人與貸款銀行的權(quán)益有重要作用。一般的信用卡從本質(zhì)上來說是一種貸記卡，也就是現(xiàn)在很多年輕人所用的先消費后還款的支付工具。當人們的支付能力不能滿足購物或者不想用現(xiàn)金進行消費支付就可以利用信用卡支付。這種消費方式在一定時間內(nèi)不需要支付利息和手續(xù)費，信用卡就是為消費者的消費提供憑證。不同的信用卡具有不同的最大消費金額以及還款時間，根據(jù)消費人群的不同，信用卡還能提供現(xiàn)金提取業(yè)務。

信用一詞在我國有悠久的歷史，也是一個被廣泛使用的詞匯。信用有多種內(nèi)涵，其一是信任使用，其二是遵守對別人的承諾以獲得別人的信任，其三是存在于商品交易的貨幣借貸行為中。信用以不同的形式存在，比如有國家信用、商業(yè)信用、消費信用等。文章主要論述的是信用卡消費主要指的是消費信用。總而言之，信用最本質(zhì)的內(nèi)容就是信任。只有建立在這個基礎上，各種形式的信用卡才能在市場使用。

（二）信用卡消費行為

信用卡是銀行面向社會發(fā)行的，給辦理者一定消費額度，并要求辦理者消費后按時進行還款的一種銀行卡。信用卡具有多種功能，比如消費功能、轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、存取現(xiàn)金的功能?，F(xiàn)在大部分人利用信用卡是為了提前消費，這主要利用了信用卡的消費功能，可見信用卡的消費功能在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)得比較明顯。利用信用卡進行消費可以在一定程度上擴展持卡者的心理賬戶，從消費中獲得更多的消費樂趣。人們在決定消費時，起決定作用的不是人的經(jīng)濟賬戶，而是取決于消費者的心理賬戶。這是因為人們在消費的過程中會追求精神滿足的最大化，消費心理賬戶會讓人感覺不到自己金錢的減少，因而會獲得更多的消費快感。另外，信用卡消費行為可以更大的刺激人們購物，產(chǎn)生更多的消費行為。持卡人利用信用卡消費的越多，那么銀行給的積分就會越多。這些積分可以轉(zhuǎn)化為購買力，也可以兌換禮品。在這些消費誘惑下，持卡人會進一步增加消費，產(chǎn)生更多的消費行為。信用卡消費行為不是沒有限制的，它需要根據(jù)持卡人的消費額度進行控制，持卡人也需要根據(jù)自己的還款能力進行適度消費，否則會給自己很大的經(jīng)濟壓力。

（三）商業(yè)價值

在如今的社會，利用信用卡進行消費會產(chǎn)生很大的商業(yè)價值。信用卡消費對發(fā)卡銀行來說具有一定的商業(yè)價值，銀行通過發(fā)放信用卡可以獲取更多的客戶資源，并增加這些客戶的黏性。有些持卡人未在規(guī)定的時間內(nèi)還款會產(chǎn)生一定費用，這些費用對銀行來說是收益的一部分。信用卡消費的商業(yè)價值還體現(xiàn)在持卡人的消費行為。持卡人利用信用卡進行消費本就是一種商業(yè)交易，這一交易過程促進了商品的流通，體現(xiàn)出了一定的商業(yè)價值。由此可見，信用卡消費的商業(yè)價值具有多方面的體現(xiàn)，因此利用信用卡進行消費可以刺激經(jīng)濟的發(fā)展。反之，經(jīng)濟的不斷發(fā)展也會促使人們更多的進行信用卡的消費。雖然信用卡能產(chǎn)生很大的商業(yè)價值，但這些商業(yè)價值是基于合理使用信用卡進行消費的基礎上。要想更好地體現(xiàn)信用卡消費的商業(yè)價值就需要人們合理利用信用卡進行消費，形成理性的消費觀，避免盲目、過度消費行為的產(chǎn)生[1]。

（四）發(fā)展信用卡消費及循環(huán)信貸業(yè)務的必要性

消費及循環(huán)信貸業(yè)務是收入的基石，在信用卡業(yè)務收入中占據(jù)半壁江山，作為信用卡業(yè)務第一引擎，是驅(qū)動信用卡業(yè)務收入提升的最重要抓手之一。

1.第一個利基在于消費產(chǎn)生的回傭收入。

要做大消費交易額，要讓客戶天天消費，天天刷卡，消費交易額作為一次授信，重復循環(huán)使用，凡是客戶在境內(nèi)、境外消費，銀行都將收到手續(xù)費收入，即回傭收入。一般來講，境內(nèi)刷卡回傭手續(xù)費率為0.3%～0.4%，境外回傭手續(xù)費率可以達到2%～3%。因此信用卡業(yè)務的第一個利基就是刷卡消費的頻率和額度帶來的回傭手續(xù)費收入，客戶的刷卡消費越多，銀行的回傭收入就越高。

2.第二個利基在于最低還款帶來的利息收入。

客群年齡偏大，客群的財務自由度、積累度比較高，大部分都選擇全額還款，在他們身上僅能賺到境內(nèi)0.3%～0.4%、境外2%～3%的手續(xù)費收入；客群年齡偏低，最低還款客戶是到了還款日由于資金周轉(zhuǎn)需求無法償還全部還款額，只能償還一部分或者最低還款額，剩余的未償還貸款就形成了日息萬分之五、年化18.25%的利息收入。

3.第三個利基是透支取現(xiàn)形成的利息及手續(xù)費等收入。

透支取現(xiàn)的特征是小額、高頻、分散。

4.第四個利基是超過還款期未還款產(chǎn)生的違約金以及其他費用（包括年費等）。

5.第五個利基是分期收入。

分期手續(xù)費收入占業(yè)務總收入四成，分期主要包括一般分期和專項分期兩大塊，其中一般分期里賬單及消費分期，也是由消費交易后續(xù)帶來的派生性收入。

可以看出，五大利基每一個都是消費及循環(huán)信貸業(yè)務直接帶來或派生的，信用卡業(yè)務要盈利，就必須大力發(fā)展消費和循環(huán)信貸業(yè)務，這是先決條件和重要保障。實際上，當務之急就是要把消費交易額做大。不把消費交易額做大，后面的五大利基都做不大。

二、案例分析

（一）案例簡介

以某銀行信用卡消費來看，我國的宏觀消費水平在不斷提升，尤其在境外消費方面具有明顯的增加。我國的信用卡消費不僅在國內(nèi)具有很強的消費能力，隨著出境旅游的增多，境外利用信用卡進行消費的欲望更加強烈。針對這些情況，目前該銀行的收入來源主要是循環(huán)客戶帶來的高額利息收入，特別是一些客戶持續(xù)使用更為銀行帶來更大的經(jīng)濟效益。

（二）數(shù)據(jù)處理

本銀行通過信用卡消費以及循環(huán)業(yè)務的開展情況來看，分析了我國目前消費環(huán)境的總體情況，以及客戶對信用卡消費的循環(huán)信貸業(yè)務的使用情況，有針對性地對本銀行的信用卡消費進行了相應的調(diào)整，以更好滿足客戶的需求。

（三）分析結(jié)果

銀行通過對各種數(shù)據(jù)進行分析以及基于現(xiàn)在社會的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，個人對金融消費品的需求將會逐漸增加。對于信用卡消費而言，境外消費市場巨大，有過境外消費記錄的客戶在消費能力方面具有一定的實力，應該有針對性地開發(fā)客戶。通過對客戶的深入分析，增強客戶進行循環(huán)信貸的需求，為銀行創(chuàng)造更多的利潤點。

三、信用卡消費及循環(huán)信貸業(yè)務存在的主要問題

（一）信用卡消費信貸業(yè)務存在的供給不足

目前我國很多銀行存在著信用卡消費信貸業(yè)務存在供給不足的情況。出現(xiàn)這種情況的原因有很多，比如銀行提供給信用卡消費信貸的意愿不大，銀行在信用卡消費信貸領域的業(yè)務較少等。有些銀行由于可用在信用卡消費信貸的資金緊張，所以對此的供給不足；有些銀行在信用卡消費信貸中存在著很多的不良信貸，造成資金難以收回，出于風險控制的原因考慮，銀行對這部分的信貸業(yè)務實行緊縮政策。另外，有些銀行信用卡消費信貸的形式較少，加之不夠靈活，所以很難吸引更多的人參與到信用卡消費信貸中，致使這一部分的業(yè)務數(shù)量越來越少，銀行也沒有很強烈的意愿把資金利用到這部分業(yè)務中。所以，要想推動信用卡消費信貸業(yè)務的發(fā)展，提升國內(nèi)的消費能力和水平，從銀行角度，在辦理信用卡信貸業(yè)務上，要拓寬辦理渠道，拓展辦理業(yè)務，從源頭處放松基本的政策緊縮，讓更多符合資質(zhì)的人群都可以辦理信用卡，加大對信用消費的資金支持力度，只有這樣，才能在源頭上解決目前信用卡消費信貸業(yè)務辦理水平低的狀態(tài)。當然，從源頭上放寬辦理情況，不代表審批審核過程的松懈，要對申請人進行比較嚴格的審核，一定要保證申請人的資質(zhì)，具備良好的信用，只有這樣才能保證信貸能夠如期順利收回。如果放松了人員資質(zhì)的審核，很有可能造成壞賬幾率大增，對于銀行相關業(yè)務經(jīng)營開展帶來很大的麻煩，很有可能會對類似業(yè)務的開展起到反向作用，不利于今后相關項目的開展。因此，既要加大源頭的開放程度，還要在末端加強審核，保證信用卡消費信貸業(yè)務正常開展。

（二）信用卡消費及循環(huán)信貸業(yè)務的融資困難

銀行要向人們辦理信用卡以實現(xiàn)消費行為，并在此基礎上實現(xiàn)循環(huán)信貸就需要有很多的資金支撐，但是在實際的銀行信用卡消費信貸業(yè)務中卻存在著融資難的問題。這就在很大程度上制約了信用卡消費行為以及循環(huán)信貸業(yè)務的發(fā)展。銀行只有在基于自身的實際，不斷挖掘市場，找到更多的融資渠道，獲得更多的資金支持才能為信用卡消費及循環(huán)信貸業(yè)務奠定堅實的基礎。無源之水無本之木的狀態(tài)是注定不能長久的，因此在信用卡消費信貸方面要開源，也就是要盡可能找尋更多的渠道，增加資金的投入，融到更多的資金。因為信用卡消費本身就是一種超前的消費，需要有大量的資金作為支持，如果資金量小是不能夠支撐的，銀行自身在該領域投入的資金數(shù)量有限，因此要不斷開源，拓展融資渠道和數(shù)量，保證業(yè)務的正常開展。

（三）信用卡消費與循環(huán)信貸業(yè)務的監(jiān)管體系不完善

銀行的信用卡消費以及循環(huán)信貸業(yè)務要想實現(xiàn)健康、可持續(xù)發(fā)展，必須有一定的監(jiān)督部門來進行監(jiān)管。但是目前我國很多銀行在信用消費以及循環(huán)信貸業(yè)務方面的監(jiān)管存在著很多的漏洞，沒有建立一套完整的、科學有效的監(jiān)管體系，這容易使銀行產(chǎn)生一些違規(guī)操作，影響了信用卡消費及循環(huán)信貸業(yè)務的市場環(huán)境，不利于獲得更好的發(fā)展。相關部門應該認識到在信用卡消費及循環(huán)信貸業(yè)務中監(jiān)管出現(xiàn)的問題，深入分析信用卡消費及循環(huán)信貸業(yè)務的工作內(nèi)容和工作范圍。只有明確了這些內(nèi)容才能更好開展監(jiān)督工作，也才能基于目前的監(jiān)管體系不斷加以完善，最大化地發(fā)揮出監(jiān)管的作用[2]。

四、信用卡消費研究思路

（一）信用卡消費模式

信用卡消費模式是持卡人在進行消費時用POS機刷卡時需要確認的交易方式，選擇不同的消費模式，持卡人的相關操作行為也會不同。常見的有兩種消費模式，一種是簽名式消費模式，一種是密碼加簽名的消費模式。其中簽名式消費模式是指持卡人消費刷卡后需要在POS機打印出來的簽購單上簽名，確認這次交易確是由本人產(chǎn)生，避免產(chǎn)生不必要的麻煩。另外，密碼加簽名的消費模式是持卡人利用信用卡進行消費后需要在POS機上輸入提前設定的密碼，這個過程中是對持卡人的身份進行認證，確保是持卡人的自身的交易行為。密碼確認無誤后還需要在POS機打印出來的簽購單簽名，這樣對持卡人的身份再次進行確認。不同的銀行信用卡消費模式稍有不同，為了進一步擴大信用卡的消費，銀行需要在信用卡消費模式上進行深入的研究，制定出更加簡便的有效的信用卡消費模式[3]。

（二）信用卡消費方式

信用卡消費的方式有很多，比如POS機刷卡消費、網(wǎng)絡消費、預授權(quán)消費等。目前使用最廣泛的是POS機刷卡消費方式。網(wǎng)絡消費是基于網(wǎng)絡購物發(fā)展起來的一種信用卡消費方式，這種信用卡消費方式大都不具備積分功能，不能對持有人產(chǎn)生更大的吸引力，所以它的受歡迎程度要遜于POS機刷卡消費方式。對于預授權(quán)的信用卡消費方式，則常使用于酒店住宿需要繳納的押金或者是租車產(chǎn)生的費用支付等。這些信用卡消費方式擴大了信用卡消費的范圍，同時也能使信用卡的消費人群進一步擴大。銀行要想提高信用卡的發(fā)行，使更多的人愿意使用信用卡進行消費，那么可以在信用卡的消費方式方面進行深入研究，創(chuàng)新出更多的信用卡消費方式，滿足更多人的消費需求[4]。

（三）信用卡消費的發(fā)展路徑

銀行為了擴大信用卡的消費，提高信用卡消費的數(shù)量，要對信用卡消費進行創(chuàng)新?；谀壳靶庞每ㄏM的狀況，可以從產(chǎn)品本身來創(chuàng)新。信用卡消費的創(chuàng)新發(fā)展模式需要基于銀行自身的實際情況，重視改善客戶的信用卡消費體驗，從而建立一種長期的、可持續(xù)的發(fā)展關系。這樣一方面信用卡消費可以給銀行帶來最大化的經(jīng)濟效益，還能不斷提升客戶價值。另外，還可以在收單業(yè)務模式方面進行創(chuàng)新，實現(xiàn)線上線下的結(jié)合，密切銀行和客戶的關系，在更大范圍內(nèi)整合資源，提高信用卡消費的收益。最后，銀行還要在營銷渠道模式方面進行創(chuàng)新，采用多種營銷模式優(yōu)化組合，全方位的提升信用卡消費的渠道銷售能力。

五、結(jié)語

綜上所述，信用卡消費要為銀行創(chuàng)造更多的利潤就需要銀行實施年輕化的經(jīng)營服務體系，做好業(yè)務的開拓功能，重視對信用卡消費方面的開發(fā)，使信用卡消費以及循環(huán)信貸業(yè)務能夠高質(zhì)高效的發(fā)展。