遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究

楊 薇

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院 遼寧沈陽(yáng) 110000）

脫貧摘帽不是終點(diǎn)，而是新生活、新奮斗的起點(diǎn)。打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會(huì)后，要進(jìn)一步鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，接續(xù)推動(dòng)脫貧地區(qū)發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興。《遼寧省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出，“推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接”“鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，促進(jìn)脫貧群眾生活持續(xù)改善，推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)向更寬領(lǐng)域、更高層次發(fā)展”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)發(fā)展“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)發(fā)展“助推器”，在化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮著重要作用。

1 遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

財(cái)政部公布數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入815億元，我國(guó)已經(jīng)成為世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國(guó)家。其中，全國(guó)各級(jí)財(cái)政共承擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼603億元，為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障4.13萬(wàn)億元，中央財(cái)政補(bǔ)貼資金使用效果放大145倍[1]。

遼寧省作為農(nóng)業(yè)大省，近幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈不斷上升趨勢(shì)。省政府不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，逐步下調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，最大限度地減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。截至2021年9月，遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)數(shù)量也由原來(lái)的6家增加至10家，主要險(xiǎn)種執(zhí)行費(fèi)率下調(diào)40%～60%[2]。遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率合理化機(jī)制正在逐步形成，保險(xiǎn)覆蓋面也在不斷擴(kuò)展，但是從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度方面分析，遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍有待完善。

遼寧省農(nóng)產(chǎn)品種類(lèi)豐富，部分特色農(nóng)產(chǎn)品還未納入補(bǔ)貼范圍，未來(lái)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種儲(chǔ)備庫(kù)將不斷豐富。目前遼寧省正在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保成本向保價(jià)格、保收入轉(zhuǎn)型升級(jí)。2019年，遼寧省啟動(dòng)玉米完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。2022年，遼寧省財(cái)政廳、遼寧省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)遼寧監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)了《遼寧省擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的工作方案》，將完全成本保險(xiǎn)標(biāo)的由玉米擴(kuò)大到三大主糧，完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍由4個(gè)試點(diǎn)縣擴(kuò)大到全部產(chǎn)糧大縣，水稻、小麥、玉米完全成本保險(xiǎn)保額分別提升119%、242%、108%[3]。

2 遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興效果分析

2018年起，中央財(cái)政在內(nèi)蒙古、遼寧、安徽、湖北、山東、河南6個(gè)糧食主產(chǎn)省份的24個(gè)主糧主產(chǎn)縣開(kāi)展為期3年的完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。2021年7月6日下午，國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)介紹三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策擴(kuò)面提標(biāo)有關(guān)情況。吹風(fēng)會(huì)再次明確，2021年三大主糧完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍要從之前的6個(gè)糧食主產(chǎn)省份24個(gè)產(chǎn)糧大縣，擴(kuò)大到13個(gè)糧食主產(chǎn)省份500個(gè)產(chǎn)糧大縣，覆蓋糧食主產(chǎn)省份產(chǎn)糧大縣總量的60%左右。

表1顯示了遼寧省近幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展情況。表1顯示，2015年—2019年，遼寧省生產(chǎn)總值總量呈現(xiàn)穩(wěn)步上升態(tài)勢(shì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入也在逐年增加。2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率為18.07%，2019年保費(fèi)增長(zhǎng)率為22.69%。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠方面看，由于2014年和2015年遼寧省連續(xù)兩年出現(xiàn)全省范圍特大旱災(zāi)，2015年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率達(dá)111.27%，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知與認(rèn)可顯著提高，同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了新的需求——強(qiáng)烈要求提高農(nóng)作物保障程度，尤其是以玉米為主的糧油作物。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面有限，農(nóng)戶依舊損失慘重。其他年份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率均在50%上下。從保險(xiǎn)深度方面看，近幾年遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度穩(wěn)步上升，但總體比率較低。由此可以看出，遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與助力鄉(xiāng)村振興方面能夠發(fā)揮一定作用，但是與實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、全方位抵御風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)民收入等目標(biāo)還存在差距。

表1 遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各年份開(kāi)展情況

3 遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與助力鄉(xiāng)村振興方面存在的問(wèn)題

3.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一

目前，無(wú)論在保險(xiǎn)公司數(shù)量上，還是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)上，遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都難以充分滿足廣大農(nóng)戶的需求。遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要承保標(biāo)的物為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、食用菌、果類(lèi)蔬菜等。種植業(yè)險(xiǎn)種標(biāo)的物包括小麥、水稻、玉米、大豆、花生等。養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種標(biāo)的物包括肉牛、驢、絨山羊、成年公鹿、成年母鹿等。食用菌險(xiǎn)種標(biāo)的物包括香菇、黑木耳、滑菇、靈芝、平菇、雙孢蘑菇、杏鮑菇7種食用菌。遼寧地區(qū)土地肥沃，物種豐富，有大量作物無(wú)法找到適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品難以充分滿足農(nóng)戶的需求。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于標(biāo)的物具有特殊性，在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)必須考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，而大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品由總公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)，在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)會(huì)優(yōu)先考慮那些能夠大范圍應(yīng)用且容易復(fù)制的保險(xiǎn)品種，所以一些具有地域特色的產(chǎn)品往往難以找到對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在開(kāi)發(fā)過(guò)程中會(huì)面臨諸多不確定因素，開(kāi)發(fā)難度大，研發(fā)成本高，所以很多保險(xiǎn)公司不愿投入大量人力和資金去開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，也就談不上因地制宜開(kāi)發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[4]。

3.2 保險(xiǎn)公司扶貧動(dòng)力不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)遼寧省脫貧攻堅(jiān)期間貢獻(xiàn)了重要力量，然而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻不會(huì)帶來(lái)高額收益。因此，保險(xiǎn)公司在進(jìn)一步鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與助力鄉(xiāng)村振興方面缺乏動(dòng)力。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生概率高、風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)、損失金額大且波及面廣等特點(diǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司將面臨巨額賠付壓力。表1顯示，近幾年遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率都比較高。若遇到嚴(yán)重自然災(zāi)害并對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司將面臨巨大的資金壓力。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中需要投入大量成本，較低的成本收益率讓保險(xiǎn)公司缺乏開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的動(dòng)力。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理賠時(shí)需要花費(fèi)更多的人力、物力、財(cái)力去實(shí)地考察，尤其是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，考察難度大且成本高，與農(nóng)戶溝通容易出現(xiàn)障礙，損失界定的難度也較大。因此，高成本與高賠付率讓保險(xiǎn)公司在扶貧開(kāi)發(fā)方面缺乏積極性。

3.3 貧困農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)

遼寧省作為農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)人口眾多，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)戶中的接受度卻不高。在對(duì)康平縣、法庫(kù)縣、昌圖縣等地的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，雖然了解自然災(zāi)害對(duì)于農(nóng)業(yè)的沖擊，但是對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與防災(zāi)減災(zāi)的關(guān)系卻知之甚少。由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)回報(bào)率低，農(nóng)民收入水平普遍偏低，部分農(nóng)民對(duì)于從有限的收入中拿出部分資金購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是存在抵觸情緒的，即便在保費(fèi)承擔(dān)比例方面，政府已承擔(dān)了大部分，農(nóng)戶只需要繳納極低的份額，很多農(nóng)戶依舊不愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

同時(shí)，不少農(nóng)戶由于缺乏金融相關(guān)知識(shí)，不了解扶貧貸款與財(cái)政撥款的區(qū)別，認(rèn)為貸款也是無(wú)償撥付、不需要償還的，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同樣認(rèn)為不應(yīng)該由自身繳納保費(fèi)。此外，一些地區(qū)的農(nóng)戶已經(jīng)習(xí)慣于享受政府補(bǔ)貼，對(duì)于政府引導(dǎo)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的方式缺乏應(yīng)有的認(rèn)知，加之存有僥幸心理，認(rèn)為自然災(zāi)害不會(huì)輕易危及自己，因此不愿購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣艱難。

3.4 道德風(fēng)險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展

道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。道德風(fēng)險(xiǎn)既有投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)也有保險(xiǎn)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是哪一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)生的負(fù)面影響都將阻礙保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由投保人引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。遼寧省種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保機(jī)構(gòu)數(shù)量并不多，主要為中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和遼寧省政府批準(zhǔn)的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司遼寧省分公司等六家保險(xiǎn)公司。

近年來(lái)，因?yàn)橥侗Ｈ硕l(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物通常分布比較分散，日常風(fēng)險(xiǎn)管理存在困難，且保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物所面臨的風(fēng)險(xiǎn)難以做到精準(zhǔn)識(shí)別，所以，個(gè)別投保人就會(huì)利用其中的漏洞來(lái)騙保。例如在對(duì)牲畜進(jìn)行投保時(shí)，投保人有意為帶病牲畜進(jìn)行投保；或者有的養(yǎng)殖戶在魚(yú)蝦發(fā)生病情但還沒(méi)有爆發(fā)前向保險(xiǎn)公司投保；或者部分種植戶因?yàn)闆](méi)有按照正常耕種制度操作而導(dǎo)致作物出現(xiàn)不良反應(yīng)而向保險(xiǎn)公司索賠；或者有的投保人故意夸大災(zāi)情以獲得高額賠償金，種種行為影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

4 遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與助力鄉(xiāng)村振興的建議

4.1 增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)

第一，保險(xiǎn)公司應(yīng)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，將更多的農(nóng)作物納入保險(xiǎn)范圍內(nèi)，同時(shí)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上考慮地域因素，設(shè)計(jì)更多符合當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

第二，保險(xiǎn)公司可以考慮與其他金融機(jī)構(gòu)合作，推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品相結(jié)合的新型經(jīng)營(yíng)模式[5]。例如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與抵押擔(dān)保相結(jié)合、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)期貨相結(jié)合等，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品各自的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身不足。這樣不僅能夠擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，也為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散提供全新機(jī)制，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+期貨模式，已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司用來(lái)轉(zhuǎn)移價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的重要方式，同時(shí)也為期貨產(chǎn)品服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了渠道，還更為農(nóng)戶提供更全面的保障。

第三，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合氣象指數(shù)等因素，綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和預(yù)計(jì)產(chǎn)生的損失大小，進(jìn)而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行靈活定價(jià)。

4.2 加強(qiáng)政策支持力度，激發(fā)保險(xiǎn)扶貧內(nèi)在活力

提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興[6]。

第一，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度。通過(guò)稅收減免的方式降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)額給予適當(dāng)稅收優(yōu)惠，同時(shí)，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，各地根據(jù)財(cái)政狀況，針對(duì)地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼，緩解保險(xiǎn)公司資金壓力。

第二，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司以科技手段降低成本。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有難以預(yù)測(cè)、損失金額大和波及范圍廣等特點(diǎn)，在日常經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)公司可與地質(zhì)、氣象等部門(mén)合作，提前預(yù)測(cè)自然災(zāi)害發(fā)生的可能性，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段更精準(zhǔn)地做好災(zāi)前監(jiān)控，幫助農(nóng)戶提早對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做好應(yīng)對(duì)，將損失降至最小，進(jìn)而減少賠付支出。

第三，設(shè)立扶貧開(kāi)發(fā)專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)[7]。對(duì)于在扶貧開(kāi)發(fā)與鄉(xiāng)村振興中表現(xiàn)突出的保險(xiǎn)公司給予適當(dāng)物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神表彰，對(duì)于在扶貧開(kāi)發(fā)中作出重要貢獻(xiàn)的保險(xiǎn)公司給予一定的優(yōu)惠政策，以此來(lái)激發(fā)整個(gè)行業(yè)參與鄉(xiāng)村振興的積極性。

4.3 合理引導(dǎo)農(nóng)戶正確認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)意愿

在對(duì)省內(nèi)部分地區(qū)農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)戶拒絕購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不夠了解或存在認(rèn)知誤區(qū)[8]。不少農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有用，也有部分農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有用，但是不知道購(gòu)買(mǎi)以后在什么情況下能夠獲得賠付。還有農(nóng)戶認(rèn)為自然災(zāi)害不一定會(huì)發(fā)生，不愿支付保費(fèi)。針對(duì)農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足和認(rèn)知誤區(qū)，地方政府應(yīng)組織村級(jí)基層組織深入農(nóng)戶群體中，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)，通過(guò)座談會(huì)等形式向農(nóng)戶傳播金融基礎(chǔ)知識(shí)，使其了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)和辦理流程，加深農(nóng)戶對(duì)于政策性保險(xiǎn)的了解，知悉市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下政策性保險(xiǎn)的定位，以及政府、保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶三者之間的關(guān)系。同時(shí)，由于農(nóng)村居民之間存在明顯的鄰里效應(yīng)，即農(nóng)戶在耕種及購(gòu)買(mǎi)行為方面會(huì)受到鄰里影響。因此，可以充分利用鄰里效應(yīng)，通過(guò)鄰里間互相交流，讓更多的農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并增強(qiáng)其購(gòu)買(mǎi)意愿。

4.4 加強(qiáng)監(jiān)管，防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)

第一，應(yīng)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。雖然在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》以及銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的一系列規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為的文件出臺(tái)后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù)得到了規(guī)范，但是對(duì)于投保人虛報(bào)損失、虛報(bào)災(zāi)情、選擇性投保等行為卻沒(méi)有很好的約束機(jī)制。因此，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法是防范道德風(fēng)險(xiǎn)的必要條件。

第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部風(fēng)控制度。保險(xiǎn)公司必須投入更多資金以培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，同時(shí)加強(qiáng)承保審核。在承保前，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行細(xì)致勘察與測(cè)算，充分做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為避免信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司可與氣象部門(mén)合作，及時(shí)了解天氣變化，提前通知承包人做好預(yù)防工作，盡可能減少損失發(fā)生的概率。

第三，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)和法律知識(shí)的宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識(shí)。充分發(fā)揮公眾的監(jiān)督作用，對(duì)舉報(bào)欺詐騙保行為者給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。從多個(gè)維度加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管，防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

5 結(jié)語(yǔ)

遼寧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與助力鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮著重要作用。本文結(jié)合遼寧省農(nóng)村地區(qū)區(qū)域特征，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與助力鄉(xiāng)村振興的路徑：增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)；加強(qiáng)政策支持力度，激發(fā)保險(xiǎn)扶貧內(nèi)在活力；合理引導(dǎo)農(nóng)戶正確認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)意愿；加強(qiáng)監(jiān)管，防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)以上路徑，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的進(jìn)程中充分發(fā)揮作用。