金融科技在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用研究

文/熊小雅

供應(yīng)鏈金融是基于供應(yīng)鏈運(yùn)行過程的內(nèi)在信用邏輯而衍生出來的，同時(shí)其也是金融機(jī)構(gòu)拓展出的一種全新金融品種。供應(yīng)鏈金融的運(yùn)營方式和服務(wù)對(duì)象通常是固定的，這也就導(dǎo)致其在服務(wù)過程中或多或少地存在風(fēng)險(xiǎn)。為有效規(guī)避供應(yīng)鏈金融運(yùn)營過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)人員必須合理利用供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢，并將金融科技應(yīng)用到供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，以推動(dòng)相關(guān)供應(yīng)鏈金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、供應(yīng)鏈金融發(fā)展的優(yōu)勢

當(dāng)前，供應(yīng)鏈金融在我國仍處于初步發(fā)展階段，但其發(fā)展速度較快，并且在發(fā)展過程中表現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢。首先，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展有效解決了中小型企業(yè)在融資階段面臨的各種難題，如啟動(dòng)資金不足、融資渠道有限等。供應(yīng)鏈金融作為一種全新的融資渠道，為中小型企業(yè)提供了利用上下游企業(yè)引入融資資金的便利，其可以通過盤活企業(yè)應(yīng)收賬款來進(jìn)一步解決中小型企業(yè)融資難等實(shí)際問題。其次，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展進(jìn)一步拓展了銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)范圍。例如，隨著供應(yīng)鏈金融的持續(xù)發(fā)展，銀行收獲了更多穩(wěn)定的高端客戶，業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步拓展。在此過程中，銀行打破了以往與企業(yè)“一對(duì)一”合作模式的限制，建立了同時(shí)與整個(gè)供應(yīng)鏈企業(yè)密切合作的新型業(yè)務(wù)模式。在此基礎(chǔ)上，供應(yīng)鏈金融幫助銀行了解到更多企業(yè)的信息，從而降低了銀行在信貸業(yè)務(wù)開展過程中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，得益于供應(yīng)鏈金融的不斷發(fā)展，銀行在考察服務(wù)對(duì)象時(shí)，也具備了針對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估的可操作性，例如基于不同企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、針對(duì)同一供應(yīng)鏈的企業(yè)間的業(yè)務(wù)往來情況進(jìn)行的全面分析等。

二、供應(yīng)鏈金融發(fā)展過程中的常見風(fēng)險(xiǎn)

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榧词乖诠?yīng)鏈相對(duì)成熟的前提下，銀行也并非直接與不同的企業(yè)進(jìn)行對(duì)接。在供應(yīng)鏈金融模式下，銀行在與供應(yīng)鏈終端企業(yè)建立合作關(guān)系的同時(shí)，就需要承擔(dān)起同一供應(yīng)鏈中上下游企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)帶來的各種影響。在交易過程中，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅僅體現(xiàn)在供應(yīng)鏈中的中小型企業(yè)，同時(shí)也有可能受到供應(yīng)鏈中多個(gè)合作企業(yè)業(yè)務(wù)變更等情況的連鎖影響。在這一環(huán)節(jié)，任何一個(gè)因素出現(xiàn)問題，都有可能導(dǎo)致單個(gè)或多個(gè)企業(yè)的信用出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。所以，在供應(yīng)鏈金融的發(fā)展過程中，其自身伴有的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有所增加。

第二，業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。此類風(fēng)險(xiǎn)是非常常見且最需要規(guī)避的。在供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)拓展階段，相關(guān)人員通常會(huì)針對(duì)交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行設(shè)計(jì)，以更好地控制物流、信息流和資金流。在此過程中，相關(guān)人員還會(huì)引入第三方進(jìn)行監(jiān)管，從而規(guī)避相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，此環(huán)節(jié)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)操作的專業(yè)度、熟練度要求較高。如果操作制度不夠完善或者在操作過程中出現(xiàn)諸如執(zhí)行力度不足等問題，那么很有可能引發(fā)更嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，物流監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展階段，為進(jìn)一步降低質(zhì)押貸款的成本，銀行通常會(huì)將監(jiān)管業(yè)務(wù)外包給第三方物流企業(yè)，即由物流企業(yè)來監(jiān)督對(duì)貨權(quán)。此時(shí)，物流監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)將隨著第三方物流企業(yè)的加入而產(chǎn)生。

三、金融科技在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的具體應(yīng)用

由上文可見，雖然現(xiàn)階段供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展速度越來越快，但在此期間，由于各種客觀因素的共同影響，一些全新的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來。對(duì)此，相關(guān)人員理應(yīng)進(jìn)行深入、全面的思考，同時(shí)將金融科技合理應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理，以構(gòu)建更為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)的有序進(jìn)行。

（一）改變管理方式，及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)

金融科技強(qiáng)調(diào)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的金融創(chuàng)新，其主要目的是利用各種科技手段去創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，并在提高運(yùn)營效率的同時(shí)，進(jìn)一步削減運(yùn)營成本。例如針對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)，負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的工作人員就可以通過激發(fā)金融科技的優(yōu)勢作用來進(jìn)行規(guī)避。至于同供應(yīng)鏈中多個(gè)企業(yè)建立合作關(guān)系的銀行，則可以重點(diǎn)收集客戶的過往交易、合同等信息和數(shù)據(jù)，之后再結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的海量數(shù)據(jù)處理優(yōu)勢，構(gòu)建出完整的信息系統(tǒng)，從而更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。此外，考慮到供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展過程中涉及的企業(yè)內(nèi)容相對(duì)繁雜，且部分涉及企業(yè)內(nèi)部的合作情況抑或業(yè)務(wù)往來交易等內(nèi)容無法直接獲得較為精確的分析結(jié)果，管理人員應(yīng)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)率先提取出相對(duì)重要的數(shù)據(jù)和信息，然后再進(jìn)行有針對(duì)性的整理和分析，并以此來進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)分析體系，提高分析結(jié)果及風(fēng)險(xiǎn)研判的準(zhǔn)確性、全面性，從而更好地規(guī)避供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展過程中不容易被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和管理問題。所以，在風(fēng)險(xiǎn)管控階段，相關(guān)管理人員必須加大調(diào)研力度，針對(duì)供應(yīng)鏈群進(jìn)行深入研究，以確保企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，從源頭上降低發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

（二）利用多種工具，進(jìn)行有效監(jiān)管

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展階段出現(xiàn)的任一風(fēng)險(xiǎn)問題都不是憑空發(fā)生的，不同風(fēng)險(xiǎn)問題的背后普遍存在特定的標(biāo)志或依據(jù)。因此，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理人員在實(shí)際工作中，應(yīng)積極運(yùn)用人工智能等先進(jìn)技術(shù)來全面分析、科學(xué)預(yù)測供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)開展過程中可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，然后提前制訂應(yīng)急風(fēng)險(xiǎn)處理方案。在收到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后，相關(guān)管理人員還需要針對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的實(shí)際開展過程進(jìn)行全方位的監(jiān)控。對(duì)于過往業(yè)務(wù)中較為常見的風(fēng)險(xiǎn)交易或者違規(guī)行為等情況，相關(guān)管理人員必須重點(diǎn)監(jiān)控，及時(shí)、全面地分析其風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。值得一提的是，在遇到一些突發(fā)事件時(shí)，大多數(shù)金融科技都能及時(shí)做出預(yù)警，并以此來幫助相關(guān)管理人員在第一時(shí)間明確問題、迅速采取處理措施，進(jìn)而避免造成更大的損失。

（三）明確責(zé)任義務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)概率

現(xiàn)階段，為進(jìn)一步規(guī)避供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題，大多數(shù)銀行選擇將監(jiān)管權(quán)移交給第三方物流企業(yè)，即由第三方物流企業(yè)來全方位監(jiān)管供應(yīng)鏈金融的實(shí)際操作。在此背景下，相關(guān)管理人員可以引入數(shù)據(jù)分析和可視化工具來輔助完成物流監(jiān)管任務(wù)。其間，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作人員必須按時(shí)在具體的信息化系統(tǒng)中錄入相關(guān)數(shù)據(jù)信息，以便銀行方借助智能技術(shù)來核實(shí)或處理信息內(nèi)容。在此環(huán)節(jié)，如果物流監(jiān)管方存在違規(guī)操作，或是沒有嚴(yán)格按照相關(guān)操作規(guī)范來執(zhí)行，那么銀行方隨時(shí)可以同第三方物流監(jiān)管企業(yè)進(jìn)行溝通。為督促相關(guān)物流監(jiān)管方提高工作效率，銀行還可以要求其引入信息化技術(shù)，以便在倉儲(chǔ)管理和發(fā)貨情況等方面更好地落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。此外，為配合銀行方的業(yè)務(wù)需求，第三方物流企業(yè)還應(yīng)建立健全監(jiān)管機(jī)制，并嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)范和監(jiān)管程序來開展業(yè)務(wù)，盡可能消滅因內(nèi)部管理存在漏洞或操作不規(guī)范而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)管理人員也可以合理運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)工具來提高分析結(jié)果的準(zhǔn)確性、科學(xué)性，從而將具有一定價(jià)值的物質(zhì)轉(zhuǎn)化為信貸資產(chǎn)。例如，除了固定資產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等常規(guī)信貸資產(chǎn)的抵押物品外，相關(guān)管理人員還可以考慮將虛擬賬號(hào)等具有特殊價(jià)值的物品納入申請(qǐng)人的資產(chǎn)范圍，進(jìn)而順藤摸瓜，進(jìn)一步拓展出供應(yīng)鏈金融新的業(yè)務(wù)范圍。

四、結(jié)語

綜上所述，雖然供應(yīng)鏈金融的發(fā)展為我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供了有力支持，但其運(yùn)營過程中暴露的各種風(fēng)險(xiǎn)問題同樣不容忽視。對(duì)此，相關(guān)人員除了要合理發(fā)揮金融科技的實(shí)際作用外，還應(yīng)積極借助先進(jìn)科技來進(jìn)一步解決或者有效規(guī)避供應(yīng)鏈金融發(fā)展過程中遇到的各種問題，以切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的成效，確保相關(guān)工作的實(shí)施質(zhì)量。