長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶數(shù)字普惠金融發(fā)展問題及對(duì)策

□王琦

數(shù)字普惠金融指一種跨越傳統(tǒng)銀行的諸多限制，各類金融參與者（如小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等）都可以充分地參與到金融市場(chǎng)活動(dòng)中，最終促進(jìn)企業(yè)和家庭的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、消除貧困和不平等的新型金融體系。

長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展戰(zhàn)略是我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略，橫跨東中西三大區(qū)域，人口規(guī)模與經(jīng)濟(jì)總量接近全國(guó)的45%，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力最強(qiáng)的區(qū)域。以長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶為研究對(duì)象，分析數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題，對(duì)于完善數(shù)字普惠金融的相關(guān)政策提供理論支撐，從而更好地促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展具有重要意義。

發(fā)展現(xiàn)狀

本文基于北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。其用總指數(shù)來測(cè)度數(shù)字普惠金融發(fā)展總水平，總指數(shù)細(xì)分為數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化水平三個(gè)方面。

——數(shù)字普惠金融總指數(shù)。長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶覆蓋上海、江蘇、浙江、安徽、江西、湖北、湖南、重慶、四川、云南、貴州11 個(gè)省市。本文選取了這11 個(gè)省市的普惠金融總指數(shù)數(shù)據(jù)，來描述長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶的數(shù)字普惠金融發(fā)展整體水平?？傊笖?shù)越高，則說明數(shù)字普惠金融發(fā)展水平越高。如圖1 所示，從整體來看，2011—2020 年期間，長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶11 個(gè)省市數(shù)字普惠金融總指數(shù)是呈平穩(wěn)上升的態(tài)勢(shì)，且11 個(gè)省市增長(zhǎng)趨勢(shì)基本同步?？傊笖?shù)排名靠前的是上海、浙江、江蘇、湖北，其中上海自2018 年以來增長(zhǎng)速度極快，到2020 年居于第一。而貴州、云南總指數(shù)水平居于后兩位，其他城市水平相當(dāng)，居于中位。

——數(shù)字普惠金融覆蓋廣度。數(shù)字普惠金融覆蓋廣度是通過計(jì)算各省居民的電子賬戶數(shù)來體現(xiàn)，其中電子賬戶包括互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶及綁定的銀行卡賬戶。如表1所示，從整體發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，2011—2020年期間，長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶數(shù)字普惠金融覆蓋廣度保持著穩(wěn)定的增長(zhǎng)速度。從總水平來看，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度最高的是上海，緊隨其后的是浙江和江蘇，排名靠后的是地處西南地區(qū)的云南和貴州，主要原因在于云南與貴州金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密度相對(duì)較低，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平亟待提高，從而使得居民電子賬戶數(shù)量較少，而上海金融發(fā)展水平高，金融人才聚集，所以其數(shù)字普惠金融覆蓋廣度處于長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶的首位。

表1 長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶11 省市數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度與數(shù)字化水平

——數(shù)字普惠金融使用深度。數(shù)字普惠金融使用深度包括支付、信貸、保險(xiǎn)、信用、投資、貨幣基金，衡量消費(fèi)者使用數(shù)字金融服務(wù)的程度。如表1 所示，數(shù)字普惠金融使用深度總體上是上升趨勢(shì)，但是2014年首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。從11 省市的使用深度比較來看，2011—2013 年，浙江省數(shù)字普惠金融使用深度居于第一位。2013—2020年，上海超越浙江省穩(wěn)居第一，浙江省使用深度水平為第二，緊隨其后的是江蘇省。另外，貴州省的數(shù)字普惠金融使用深度水平一直處于最后位置，有待提高。

圖1 2011—2020 年長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶數(shù)字普惠金融總指數(shù)

——數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平。數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平是衡量用戶在選擇金融服務(wù)時(shí)會(huì)考慮到的成本性與移動(dòng)便利性，所以便利性和成本是其兩大核心因素。如表1所示，從整體來看，2011—2017 年，長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶11 省市之間普惠金融數(shù)字化水平程度差異不明顯，且呈現(xiàn)同步增長(zhǎng)的關(guān)系，2017—2020 年，11 省市數(shù)字化水平開始慢慢出現(xiàn)區(qū)域差異化，但差距也較小。這說明目前數(shù)字技術(shù)水平的快速發(fā)展能突破地理限制，真正縮小區(qū)域發(fā)展差異。

——數(shù)字普惠金融不同維度的指標(biāo)。將數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化水平進(jìn)行橫向比較，總體上來看，三指標(biāo)在2011—2020 年期間均呈上升趨勢(shì)，且增長(zhǎng)顯著。其中，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度由2011 年的37.79 上升到2020 年的334，平均增長(zhǎng)7.8 倍；使用深度指數(shù)由2011 年的60.5 上升到2020 年的365，平均增長(zhǎng)5 倍；數(shù)字化水平由2011 年的32 上升到2020 年的407.6，平均增長(zhǎng)11.74 倍。可見普惠金融數(shù)字化水平平均增長(zhǎng)速度最快，總體發(fā)展水平最高，但波動(dòng)較大，在2016 年與2017年均出現(xiàn)明顯下降趨勢(shì)。數(shù)字普惠金融覆蓋廣度總體水平最低，但增長(zhǎng)速度高于使用深度，且趨勢(shì)平穩(wěn)、波動(dòng)小。

存在的問題

——三指標(biāo)良性互動(dòng)未形成，縱深發(fā)展需加強(qiáng)。根據(jù)北京大學(xué)編制的數(shù)字普惠金融使用深度細(xì)分指標(biāo)數(shù)據(jù)可以得出，支付、保險(xiǎn)與信貸出現(xiàn)時(shí)間最早，而貨幣基金、投資與征信出現(xiàn)時(shí)間較晚，特別是征信，2015 年才出現(xiàn)，且征信的增長(zhǎng)速度在各細(xì)分指標(biāo)中最低。征信業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展速度緩慢，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，不利于普惠金融的縱深發(fā)展。

——數(shù)字普惠金融水平區(qū)域差異化明顯。2011—2020 年，長(zhǎng)江三角洲城市群在數(shù)字普惠金融總水平發(fā)展上一直處于遙遙領(lǐng)先地位，其數(shù)字普惠金融總指數(shù)平均值為251.65，顯著超過平均值為200 的成渝城市群，且長(zhǎng)江中游城市群與成渝城市群在2011—2018 年水平相當(dāng)，但從2018 年開始，兩城市群的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的差距也在逐步拉大，由此可見，長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶三城市群在數(shù)字普惠金融發(fā)展水平方面，區(qū)域差異化明顯。

——經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展程度低。首先在長(zhǎng)江中上游經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，由于地處偏遠(yuǎn)，居民生活環(huán)境閉塞，對(duì)外界信息感知力欠缺，金融理念很保守；其次金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，金融專業(yè)服務(wù)人員更是稀缺，缺少對(duì)貧困地區(qū)居民的金融知識(shí)宣傳與引導(dǎo)；最后因?yàn)閿?shù)字普惠金融的推行需要基礎(chǔ)設(shè)施的有力保障，在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后。

發(fā)展對(duì)策

——促進(jìn)各業(yè)務(wù)良性互動(dòng)，加強(qiáng)縱深發(fā)展。目前社會(huì)各類互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼于運(yùn)用數(shù)字化工具，完善征信平臺(tái)，創(chuàng)新征信產(chǎn)品。政府方面，加大全社會(huì)征信信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，將社會(huì)各類互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)與人民銀行征信系統(tǒng)鏈接，形成全社會(huì)的征信信息網(wǎng)絡(luò)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)降低違約風(fēng)險(xiǎn)。使得數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度與數(shù)字化水平之間形成協(xié)同發(fā)展、良性互動(dòng)的平衡態(tài)勢(shì)。

——打破區(qū)域發(fā)展壁壘，實(shí)施區(qū)域間聯(lián)動(dòng)發(fā)展。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)三角城市群數(shù)字普惠金融發(fā)展的調(diào)研，總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)，因地制宜地運(yùn)用到長(zhǎng)江中上游地區(qū)，分析目前成渝城市群與長(zhǎng)江中游城市群的不足，分析落后的根源，找準(zhǔn)方向，強(qiáng)化舉措。政府制定統(tǒng)一的協(xié)調(diào)指揮體系，深入交流具體實(shí)施方案和實(shí)施進(jìn)度，并在遇到相關(guān)專業(yè)問題時(shí)分享交流，總結(jié)和推廣相關(guān)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

——強(qiáng)化落后地區(qū)數(shù)字普惠金融建設(shè)。首先是要提高長(zhǎng)江中上游地區(qū)居民的金融認(rèn)知水平，數(shù)字普惠金融相比較傳統(tǒng)金融而言，對(duì)居民的金融素養(yǎng)要求更高，特別是在數(shù)字化支付工具的使用上。加大金融教育宣傳力度，給偏遠(yuǎn)封閉地區(qū)的人群傳播最新的金融信息，提高這些人群對(duì)于數(shù)字普惠金融的接受度。其次政府應(yīng)出臺(tái)政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大長(zhǎng)江中上游落后地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。最后要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，落后地區(qū)人群智能手機(jī)普及率低，通信網(wǎng)絡(luò)也不完善，阻礙了數(shù)字普惠金融使用深度的發(fā)展。應(yīng)加大5G 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶5G 網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。