南陽市農(nóng)村金融供求狀況問題及對策研究

任明鑫

摘要：農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速發(fā)展使農(nóng)村金融日益成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域所重點(diǎn)關(guān)注的議題之一。然而在農(nóng)村地區(qū)加速推進(jìn)金融發(fā)展的進(jìn)程中卻面臨諸多困境。文章結(jié)合南陽市農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)南陽市農(nóng)村金融發(fā)展存在相對滯后、供需失衡等問題。文章結(jié)合農(nóng)村金融市場理論、金融發(fā)展理論基礎(chǔ)上剖析了南陽市農(nóng)村金融當(dāng)前面臨的主要困境。進(jìn)而在供給和需求兩個方面提出措施促進(jìn)南陽市農(nóng)村金融健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融供給；金融需求

一、引言

2021年中央一號文件繼續(xù)堅持將“三農(nóng)”問題放在國家發(fā)展的戰(zhàn)略位置，并提出強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障，中央預(yù)算內(nèi)投資繼續(xù)向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜，優(yōu)化對涉農(nóng)資金的支持，并對農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展提出一定要求。而我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩，高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)變?；谶@樣的宏觀背景之下，如何促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量、平衡性發(fā)展就成為亟待解決的重要課題。

農(nóng)村金融這一研究對象逐漸走進(jìn)研究視野，并在改革開放之后得到更大范圍的關(guān)注。農(nóng)村金融，是指在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行的金融活動和金融業(yè)務(wù)，明確了其發(fā)生地區(qū)為農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村金融的概念又有廣義和狹義之分：其中狹義的農(nóng)村金融主要是指農(nóng)村貨幣資金的籌集和流通。在本文是廣義的農(nóng)村金融概念。廣義的農(nóng)村金融是指在農(nóng)村地區(qū)所進(jìn)行的存貸款等各項金融業(yè)務(wù)，因為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的脆弱性和一些自然原因，農(nóng)村金融具有較高的風(fēng)險性和低收益性等特點(diǎn)。

金融需求指金融需求主體和金融需求服務(wù)，本文把所研究的金融需求主體分為農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作社以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。金融需求服務(wù)是指區(qū)域內(nèi)各類金融需求主體所需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，金融供給是指該地區(qū)所有金融機(jī)構(gòu)提供出來的各類金融產(chǎn)品和滿足資金融通的活動。農(nóng)村地區(qū)的金融供給和金融需求總是會存在失衡的情況，一般表現(xiàn)為金融產(chǎn)品和金融服務(wù)供不應(yīng)求或供過于求。

二、南陽市農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析

（一）南陽市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況概述

南陽市位于河南省西南部的伏牛山南側(cè)，地處陜、豫、鄂三省的交界處，全市總面積約2.66萬平方公里，人口總計約1198.07萬。全市現(xiàn)轄2個行政區(qū)、4個經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、10個縣。南陽市是河南省面積最大、人口最多的地級市。南陽市2020年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速整體趨緩，市內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，第三產(chǎn)業(yè)比重相對較小。雖然經(jīng)濟(jì)總量位居全省第三，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和人均收入在省內(nèi)均處于落后水平，該市擁有較大面積的農(nóng)村地區(qū)，因此從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)活動的人口眾多。

南陽市經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型發(fā)展中不斷優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，金融服務(wù)業(yè)也得到了快速發(fā)展，南陽市市政府對市內(nèi)的金融服務(wù)工作也非常重視，先后推行了一系列有關(guān)金融機(jī)構(gòu)改革的積極舉措：完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融服務(wù)的質(zhì)量，壯大農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模。南陽市現(xiàn)有中、農(nóng)、工、建、交五大國有銀行，還有政策性銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等銀行金融機(jī)構(gòu)。此外，還有南陽市村鎮(zhèn)銀行等三家村鎮(zhèn)銀行。

（二）南陽市農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀分析

南陽市是河南省農(nóng)村人口最多的城市，為了推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，2016 年市政府印發(fā)的《推進(jìn)農(nóng)村金融改革試驗區(qū)建設(shè)工作方案》中明確指出要引導(dǎo)更多金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜，深入農(nóng)村一線。并進(jìn)一步指出要在涉農(nóng)貸款、金融投入和農(nóng)業(yè)與金融現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展方面不斷加強(qiáng)改革力度。據(jù)此，為了更好地把握南陽市的金融市場狀況，本文將南陽市農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)分為政策性金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

1. 政策性金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村的政策性金融機(jī)構(gòu)主要是指政策性銀行和其他一些政府成立的金融機(jī)構(gòu)。南陽市政府鼓勵區(qū)域內(nèi)的兩家政策性銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行充分發(fā)揮其支農(nóng)作用，加大其對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)等方面的資金支持，遵循保本微利原則提高兩家政策性銀行對南陽市涉農(nóng)貸款投放數(shù)額和規(guī)模。國家開發(fā)銀行2016～2018年在河南省累計發(fā)放涉農(nóng)貸款631.8億元，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也在南陽市投放大量貸款促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。雖然政府提出一系列措施推動政策性銀行為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供資金支持，但是政策性銀行數(shù)量稀少，而且資金來源比較單一，因此這類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中所起到的作用是有限度的。

2. 傳統(tǒng)型金融機(jī)構(gòu)

相對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)型金融機(jī)構(gòu)是一種長期扎根于農(nóng)村并提供基礎(chǔ)性涉農(nóng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。具體來講，傳統(tǒng)型金融機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的分支機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村信用社等。傳統(tǒng)型的金融機(jī)構(gòu)具有較為完備的金融服務(wù)設(shè)施和覆蓋范圍較廣的經(jīng)營規(guī)模，因此，傳統(tǒng)型的金融機(jī)構(gòu)在很大程度上可以回應(yīng)和滿足農(nóng)村地區(qū)最基本的金融需求。

3. 新型金融機(jī)構(gòu)

在推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的過程中，我國不斷加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融改革，發(fā)展了一批村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，并鼓勵多種形式的資金有序參與到農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上來。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的引入與發(fā)展，打通了農(nóng)村市場的融資渠道，豐富了市場中的金融主體，既有利于滿足農(nóng)村金融市場的多樣化需求，又對充分釋放農(nóng)村金融市場的活力起到推動作用。南陽市現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行三家，分別是方城鳳裕村鎮(zhèn)銀行、南陽村鎮(zhèn)銀行和新野建信村鎮(zhèn)銀行，這三家村鎮(zhèn)銀行從成立至今累計投放涉農(nóng)貸款達(dá)150億元。除此之外，南陽市還成立了多家小額貸款公司。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)豐富了農(nóng)村地區(qū)在資金供給方式，為繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了重要動力。

（三）南陽市農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀分析

根據(jù)南陽市農(nóng)村金融現(xiàn)狀，將農(nóng)村金融的各類需求主體分為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)三類。這種劃分是依據(jù)其各自的生活和生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)來具體分析其金融需求，由此深入了解南陽市農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀。

1. 農(nóng)戶的金融需求

南陽市的農(nóng)戶主要從事的是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模一般來說是比較小的，且明顯小于其他兩類需求主體。同一地區(qū)農(nóng)民的收入水平是低于城市居民收入的，所以農(nóng)戶對貸款的需求是相對較低的。貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模是很小的，所以收入不高，其貸款意愿往往比較強(qiáng)烈，他們的貸款來源主要是政策性金融機(jī)構(gòu)的政策性貸款。一般農(nóng)戶主要通過小額信用貸款來進(jìn)行借貸，商業(yè)性貸款這種方式在農(nóng)戶貸款時運(yùn)用上是較少的，因為其對貸款主體要求較高，能達(dá)到其放貸條件要求的農(nóng)戶是很少的。

2. 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融需求

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)一般為中小微企業(yè)和龍頭企業(yè)，中小微企業(yè)由于規(guī)模較小缺乏先進(jìn)的管理團(tuán)隊和健全的財務(wù)制度，從而導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債率高，往往就需要貸款來補(bǔ)充企業(yè)資金。這類企業(yè)的貸款目的主要是資本積累和擴(kuò)大市場，并且會經(jīng)常需要貸款來彌補(bǔ)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)漏洞。龍頭企業(yè)的規(guī)模較大，往往具有科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃和完善的企業(yè)規(guī)章制度，其貸款目的主要是為了規(guī)?；瘜I(yè)化生產(chǎn)。隨著我國對農(nóng)業(yè)農(nóng)村結(jié)構(gòu)性改革，農(nóng)村地區(qū)第二、第三產(chǎn)業(yè)會得到加速發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的數(shù)量會越來越多，對資金的需求也會逐漸增大。

三、南陽市農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)存在的問題

（一）農(nóng)村金融供求失衡

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對比較落后，農(nóng)村金融市場中可利用的資金比較匱乏，所以必須要依靠外部資金的支持。農(nóng)業(yè)發(fā)展不同于其他經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期長、收益慢的特點(diǎn)以及農(nóng)業(yè)屬于相對脆弱的產(chǎn)業(yè)，種種原因?qū)е乱恍┙鹑跈C(jī)構(gòu)不愿意參與甚至排斥農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，由此也逐漸降低了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展動力。盡管南陽市農(nóng)業(yè)貸款數(shù)額逐年增加，其在各項貸款總額中所占的比例并沒有增加反而在下降。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的外流也導(dǎo)致對農(nóng)村地區(qū)資金供給較少。

金融機(jī)構(gòu)作為資金服務(wù)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，其應(yīng)該在信貸、理財和金融咨詢等多方面給予客戶幫扶，但目前的農(nóng)村金融產(chǎn)品還存在很多不足，例如農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融產(chǎn)品種類少且不能適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)需求現(xiàn)狀。部分金融機(jī)構(gòu)缺乏金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，只能辦理資金存貸等簡單業(yè)務(wù)，且手續(xù)比較復(fù)雜。以上種種因素均制約農(nóng)村地區(qū)正常金融需求的滿足。

（二）農(nóng)村資金需求主體實力薄弱

南陽市2018年農(nóng)村居民人均可支配收入為13837元，僅為城鎮(zhèn)居民可支配收入的44%?，F(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)居民收入處于一般水平，且南陽市農(nóng)村貧困人口相對較多，低收入農(nóng)戶無擴(kuò)大生產(chǎn)的意愿，收入多為滿足日常消費(fèi)，所以貸款意愿并不強(qiáng)。

農(nóng)村金融需求者經(jīng)常面臨著擔(dān)保難以及缺少抵押物等不利于貸款的條件，因此審批通過時間會比較漫長。因為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏會使貸款手續(xù)更加復(fù)雜，這同樣也不利于資金需求者辦理貸款。在貸款擔(dān)保方面，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于規(guī)模較小，所以不太容易找到擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在抵押物方面，農(nóng)戶除了住宅之外鮮有合適的貸款抵押物，但是絕大多數(shù)農(nóng)戶往往是不會用住宅作為抵押物的。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的廠房一般都會因缺少相關(guān)證件，不適合作為貸款抵押物。現(xiàn)有抵押物的缺乏致使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶難以從金融機(jī)構(gòu)借貸成功。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般都是比較基層的機(jī)構(gòu)，基層機(jī)構(gòu)的權(quán)限是十分有限的，所以在進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)時，必須向上級金融機(jī)構(gòu)呈報具體情況，一些涉及金額較大的借貸業(yè)務(wù)還需要市級或者省級金融機(jī)構(gòu)的審批。

四、農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)現(xiàn)階段存在問題的主要原因

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能弱化

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化的過程中，生產(chǎn)和市場等多個環(huán)節(jié)都有不確定因素的存在，這就會給農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一些潛在風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定性降低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的脆弱性和不確定性導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險增加，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險選擇只存不貸等方式，使金融機(jī)構(gòu)一些金融產(chǎn)品無法在農(nóng)村地區(qū)得到應(yīng)用。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險性質(zhì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品單調(diào)

農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，前期投入很大而且回收期很長，還會受到自然條件等多種不確定因素的影響。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前期和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期需要采購設(shè)備和原材料，這一階段是對資金需求最大的階段，這個時期金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該使用各項優(yōu)惠措施為其提供資金解決其資金需求。然而在現(xiàn)實過程中，往往貸款利率的提高會導(dǎo)致需求者融資成本上升。

（三）風(fēng)險分散機(jī)制缺乏

針對農(nóng)村金融的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險和政府政策性指導(dǎo)等機(jī)制可以有效分散風(fēng)險，推動農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但目前南陽市農(nóng)村保險的普及和應(yīng)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)村保險行業(yè)在各方面依然存在很多缺陷。首先是南陽市農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)營者對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識還比較少，多數(shù)人投保意愿不強(qiáng)烈。其次南陽市農(nóng)村面積大，由于自然因素導(dǎo)致風(fēng)險損失率較高，這使得保險公司更傾向于城市保險市場，而遠(yuǎn)離農(nóng)村地區(qū)的保險市場。

五、農(nóng)村資金需求主體實力有待加強(qiáng)的主要原因

（一）農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險能力弱

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程受到多種因素的影響，自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的影響往往是無法預(yù)測和不可估量的。除此之外，市場風(fēng)險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營也造成很大的影響。農(nóng)產(chǎn)品保質(zhì)時間一般較短，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動所持續(xù)的時間是很漫長的，這給農(nóng)業(yè)項目的運(yùn)行造成了困難，農(nóng)業(yè)項目在融資中所要承受的融資風(fēng)險加大。另外鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的內(nèi)部組成也比較復(fù)雜，可能由多家農(nóng)戶組合而成，也有可能是一家農(nóng)戶獨(dú)立經(jīng)營，所以就缺乏科學(xué)的管理團(tuán)隊和監(jiān)管機(jī)制，財務(wù)監(jiān)管也會出現(xiàn)不到位的情況，缺乏風(fēng)險管控機(jī)制，這些原因使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨的運(yùn)營風(fēng)險不斷提升。

（二）農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸抵押擔(dān)保不足

農(nóng)戶在金融活動中是缺少相應(yīng)的抵押物作為信貸抵押。農(nóng)民只有土地的使用權(quán)而不掌握所有權(quán)，所以在信貸抵押時土地很難作為抵押物。農(nóng)戶的住宅價值也較低，農(nóng)村住宅還缺少相應(yīng)的市場，所以住宅同樣不能作為信貸抵押使用。要在法律允許范圍內(nèi)獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款就必須有一定的抵押物作為抵押，所以農(nóng)民順利進(jìn)行抵押貸款較為困難。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在融資過程中同樣需要信貸抵押，企業(yè)的廠房和機(jī)器設(shè)備原則上可以用于抵押貸款，但是在現(xiàn)實中因為各種資料的缺失和對企業(yè)的信用評估等因素也造成了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以獲得抵押貸款。

（三）征信體系不健全問題突出

市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行如果只靠法律制度去約束會消耗大量的運(yùn)營成本，所以征信體系的建設(shè)是非常必要的?，F(xiàn)階段，因為在農(nóng)村地區(qū)信用信息的采集工作具有一定的困難，而且個人征信信息收集的渠道單一和能收集到準(zhǔn)確信息的范圍有限等原因，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)征信體系難以建設(shè)完備。在金融業(yè)務(wù)中準(zhǔn)確掌握某個人借款的用途是非常不易的，同時也不能預(yù)測其實際資金需求量，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)貸款面臨很大風(fēng)險。因此很多金融機(jī)構(gòu)為了防止風(fēng)險，一般會控制農(nóng)村金融需求者貸款額度，這樣就導(dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金需求難以完全滿足，從而使農(nóng)村金融出現(xiàn)供不應(yīng)求的局面。

六、促進(jìn)完善南陽農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)的對策建議

（一）基于農(nóng)村金融供給角度的對策

1. 建立多層次農(nóng)村金融供給體系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)識到農(nóng)村金融市場中所起到的作用，盡可能地發(fā)揮自己的職能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而努力。要建立質(zhì)量高范圍覆蓋面廣的農(nóng)村金融供給體系，要充分發(fā)揮政策性銀行職能，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍，對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施公共服務(wù)方面應(yīng)加大資金投入。要創(chuàng)新發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的新型小微金融機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行。在政策允許和合規(guī)的前提下倡導(dǎo)建立符合農(nóng)業(yè)特性、符合農(nóng)民習(xí)性、符合農(nóng)村結(jié)構(gòu)的小微型金融機(jī)構(gòu)，這可以快速解決農(nóng)村地區(qū)的資金需求問題。

2. 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足多元需求

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迎來嶄新的篇章，注重農(nóng)民收入的同時也應(yīng)關(guān)注農(nóng)民日益變化的金融產(chǎn)品需求，涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、日常生活、學(xué)習(xí)娛樂各個方面，傳統(tǒng)單一的金融產(chǎn)品很難適應(yīng)農(nóng)村金融需求。金融機(jī)構(gòu)要在對市場充分研究的基礎(chǔ)上，開發(fā)出更多新的金融產(chǎn)品，以提高其自身競爭力。

3. 完善農(nóng)業(yè)保險體系

要建立商業(yè)性保險和政策性保險協(xié)同發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險體系，在政策性保險承?；A(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品的同時鼓勵參與到農(nóng)產(chǎn)品保險業(yè)務(wù)中來。要不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險類型、將更多的內(nèi)容納入保險范圍，以此加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的體系建設(shè)。創(chuàng)新采用銀行保險合作的方式，依靠商業(yè)銀行提升農(nóng)戶和企業(yè)投保熱情。

（二）基于農(nóng)村金融需求角度的對策

1. 提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平

政府應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮南陽市農(nóng)村地域遼闊、勞動力資源豐富等優(yōu)勢，用科技發(fā)展助力產(chǎn)業(yè)升級。政府還應(yīng)加強(qiáng)資金轉(zhuǎn)移支付，特別是加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金支持力度。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，財政支農(nóng)惠農(nóng)是一項勢在必行的重要舉措。

2. 抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新

建立動產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，把農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的動產(chǎn)資源充當(dāng)?shù)盅何?，進(jìn)而有效緩解農(nóng)村地區(qū)貸款難的問題。農(nóng)戶之間也可以自發(fā)成立一些互助組織，組內(nèi)成員要申請貸款時，其他人可以給予適當(dāng)?shù)馁J款抵押幫助。最后，金融管理機(jī)構(gòu)要制定一系列擔(dān)保制度保證擔(dān)保過程的規(guī)范化，要明確擔(dān)保的責(zé)任人，創(chuàng)新?lián)７绞讲⒓訌?qiáng)監(jiān)管。

3. 完善農(nóng)村信用體系

健全的信用體系可以規(guī)避一些因為信息不對稱而導(dǎo)致的問題，一定程度上減弱金融機(jī)構(gòu)貸出資金的風(fēng)險。政府部門和中央銀行應(yīng)當(dāng)充分采集農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資產(chǎn)信息，繼而建立科學(xué)完備的征信系統(tǒng)。金融市場要嚴(yán)格做好相關(guān)信息的披露工作，嚴(yán)懲操作不規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和有失信行為的借款人，切實把農(nóng)村金融的健康環(huán)境維護(hù)好。

七、結(jié)語

南陽市農(nóng)業(yè)農(nóng)村的健康發(fā)展關(guān)系到南陽市經(jīng)濟(jì)的騰飛，是南陽市市政府工作的重心。現(xiàn)階段，南陽市城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展顯得非常必要和重要。本文從供給和需求兩個方面對南陽市農(nóng)村金融進(jìn)行深入研究，深刻剖析導(dǎo)致供求不平衡問題產(chǎn)生的原因，進(jìn)而又根據(jù)南陽農(nóng)業(yè)大市的市情提出了一些具有針對性的建議，要加快農(nóng)村金融供給體系的構(gòu)建和提高農(nóng)民生活質(zhì)量。當(dāng)然南陽市農(nóng)村金融發(fā)展工作要循序漸進(jìn)，不能一蹴而就。必須有清晰的長遠(yuǎn)規(guī)劃，然后分階段進(jìn)行，統(tǒng)籌其中涉及的各方各面，建立質(zhì)量高、效率高的農(nóng)村金融體系。推動南陽市在貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中走在前列，讓農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)推動全市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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（作者單位：西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）