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    數字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展前景與變革重構

    2022-11-21 17:36:10劉祝中國建設銀行股份有限公司杭州分行
    現代企業(yè)文化 2022年23期
    關鍵詞:賬戶貨幣商業(yè)銀行

    劉祝 中國建設銀行股份有限公司杭州分行

    一、中國特色的數字貨幣應運而生

    (一)數字貨幣的概念

    如今在金融經濟學術界理論知識體系中,“數字貨幣”的概念非常多樣化。

    首先,從其基本特性、發(fā)行過程和交易環(huán)節(jié)來看,數字經濟是基于數字化技術的,它有國家信用驗證,無限法定補償、流動性、價值規(guī)模函數和法定貨幣的共同屬性,充分體現出數字經濟時代和數字金融時代的基本特征。

    其次,金融經濟領域大多數的研究學者都側重于利用數字表現“數字貨幣”的基本特征以及其應用流程。數字貨幣具有國家信用審批、無限法定補償、價值規(guī)模功能等諸多特點,是人們進行理財和金融活動的一個主要要素。

    最后,從貨幣發(fā)展史看,數字化錢幣是近代貨幣體系演進的結果,是科學技術的發(fā)展與社會生活的必然結果。其既具備國家貨幣所共有的特征,又因其所運用的尖端科技,與一般的貨幣存在本質差異[1]。

    (二)數字貨幣的產生原因

    貨幣在社會活動中主要是充當一般媒介的作用,是人類生活不可或缺的重要組成部分,也是現代經濟發(fā)展的一個主要核心。在科技和互聯(lián)網發(fā)展的推動下,紙幣雖然比傳統(tǒng)貨幣便捷,但在需求量大的時候,攜帶不方便且不安全。在國家政治經濟大環(huán)境影響下,科技的不斷進步,金融業(yè)的不斷改革,網絡的不斷成熟,數字貨幣的出現也就水到渠成了。將數字貨幣應用于各項金融活動中,與傳統(tǒng)的紙幣相比,首先,數字貨幣最大的特點在于它不需要實物,交易直接通過特定的領域完成。其次,數字貨幣顯得更加方便快捷,安全性更高,同時也更契合國家提倡的綠色主題,更為環(huán)保。

    在現代商業(yè)銀行的業(yè)務運營中,不論企業(yè)還是個人在銀行開戶,開戶行都需對企業(yè)或個人在銀行開立的結算賬戶進行統(tǒng)一管理,而其結算過程中金額要求極為精確,過程包含多個環(huán)節(jié),整體運行較為復雜,同時也很容易受到互聯(lián)網和商業(yè)銀行業(yè)務運營時間的限制,從而導致結算效率較低。而數字貨幣的產生,對商業(yè)銀行在貨幣管理有了新的突破,貨幣應用上有了多維化角度運用,給商業(yè)銀行的結算帶來了很大的便捷,有利于提高商業(yè)銀行貨幣的管理質量。

    二、數字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務未來發(fā)展出現的問題

    目前移動支付成為交易的主要形式,人們日常生活和交易基本都是選擇移動支付。移動支付給社會大眾帶來了很大的便利,在一定程度上也減少了銀行的利用率。支付寶和微信等第三方支付平臺的興起,對數字貨幣的轉型和推廣會產生一定的阻礙,商業(yè)銀行依舊選擇現金業(yè)務作為主營業(yè)務的話,很容易遭到客戶的拒絕。而且伴隨著我國整體交易環(huán)境的虛擬化,多數交易都是選擇網絡交易為主,這也是銀行柜臺業(yè)務量降低的主要原因。隨著銀行柜臺業(yè)務量的減少,現金流通量也會隨之降低,銀行需要花費更多的資源在人力資源管理方面,這些因素都可能導致我國銀行業(yè)發(fā)展緩慢。另外數字貨幣轉型需要涉及很多的內容和細節(jié),如果銀行的工作人員不能在短時間內適應轉型的變化,就會影響銀行業(yè)務的開展,導致銀行出現更多的問題,這是銀行在數字貨幣背景下業(yè)務未來發(fā)展需要注意的因素。商業(yè)銀行要在新時代保持發(fā)展的活力,必須根據時代發(fā)展的趨勢結合商業(yè)銀行自身帶有的優(yōu)勢進行業(yè)務轉型,這樣才能在市場競爭中站穩(wěn)腳跟,保證自身的可持續(xù)發(fā)展。

    三、數字貨幣帶來的商業(yè)銀行業(yè)務重造

    銀行業(yè)務重造過程有利于銀行賬戶體系的模式創(chuàng)新、有利于存貸款規(guī)模擴張、提高跨境結算效率,對于社會經濟發(fā)展有積極推動作用。因此,管理單位需要重視數字貨幣發(fā)行的積極意義,通過科學的管理規(guī)劃,保障社會經濟建設的穩(wěn)步展開。

    (一)有利于銀行賬戶體系的模式創(chuàng)新

    賬戶系統(tǒng)的設計是基于財務服務的核心,為個人和機構的資金收、付、管服務。賬戶制度是指一切業(yè)務都是以業(yè)務為基礎的,但是從金融中心的發(fā)展來看,它將從以買賣和以使用者為導向的方式向移動化、體驗化、場景化的經營模式發(fā)展?,F有的銀行賬戶系統(tǒng)是在企業(yè)或個人銀行賬戶的基礎上開發(fā)運行的。公司或個體在不同的銀行開立賬戶,以其個人的賬戶進行財務活動。公司或個體賬戶的統(tǒng)一管理,核對流程復雜,現有的基于中央銀行安排的電子支付中有很多中間環(huán)節(jié),容易受到互聯(lián)網、交易峰值等因素的限制,導致結算系統(tǒng)結算效率低,在途資金風險高。而法定的數碼貨幣則是以商業(yè)銀行賬戶為基礎,以中央銀行的電子貨幣為基礎,以擺脫對銀行賬戶和有形媒介的依賴性,由實體媒介向網上儲存轉變。

    (二)有利于存貸款規(guī)模擴張

    央行數字貨幣的目的是逐步取代流通中的現金,因此貨幣的部分供應將由數字貨幣組成。用戶可以通過增減銀行賬戶組合中的數字余額,將電子貨幣兌換成數字貨幣;企業(yè)或個人可以選擇將其現金或活期存款轉換為數字貨幣。

    另外,貨幣乘數和存貸的規(guī)模對其所涉金融機構的信貸規(guī)模有很大的關系。在國內,數碼貨幣相對于紙幣在國內的流通中起到了很大的替代效應,從而加快了各種層次的資本流動,用戶將更有可能使用更便捷、更高效的數字貨幣,紙幣形式的現金也將逐漸減少。同時,用戶流動性和對高存款利率的偏好將影響用戶選擇時間和存款意愿。因此,數字貨幣的發(fā)行不僅會取代流通中的現金,還會通過影響貨幣乘數來增加貨幣供給[2]。

    (三)提高跨境結算效率

    隨著全球一體化的加速發(fā)展,國際間的投資合作將會更加深入,金融將會逐漸增加,我國現有的支付體系將無法延續(xù)全球化進程,導致業(yè)務發(fā)展受到限制。面對該問題,基于最尖端的因特網系統(tǒng),數碼貨幣突破了各國之間的資金流通和流通壁壘,可以支持24小時跨境支付結算業(yè)務服務。采用數碼貨幣進行結算,可以極大地提高跨境支付的工作效率。基于互聯(lián)網的、平等共享的技術平臺,數字貨幣支付。在使用數碼貨幣付款的時候,即使身處不同地區(qū)也能在線上快速完成交易活動。根據2020年調查結果顯示,全球范圍內70%的銀行都在大力推廣數字貨幣應用,尤其是一些發(fā)達國家十分重視數字貨幣應用,在這方面具有強烈的推廣意愿。國家和政府也給予了數字貨幣應用領域很大的政策支持,為數字貨幣大范圍應用奠定堅實基礎。各國可以在全球范圍內建立跨境支付渠道,為國家和組織之間的跨境支付提供平臺支持[3]。

    四、商業(yè)銀行應對數字貨幣浪潮策略

    通過加強數字化建設、推動軟硬件升級、強化風險管理,加大基礎設施建設投入、推動產品應用、加強技術運用以及開展同業(yè)合作,參與標準制定等方式,能夠有效地促進商業(yè)銀行應對數字貨幣浪潮,從而保障商業(yè)銀行的長遠發(fā)展,為我國社會經濟發(fā)展作出積極貢獻。

    (一)加強數字化建設,推動軟硬件升級

    法定數字紙幣的唯一優(yōu)點是其數據收集的真實和高效。運用自身的長處,與財務科技的有機融合,能夠實現對信息的及時有效的記錄、處理、分析和智能判別[4]。

    首先,積極實施業(yè)務創(chuàng)新,在系統(tǒng)中加大AI技術、云計算、大數據等先進信息技術的使用力度,在發(fā)行法定數字貨幣后,模擬物聯(lián)網上的所有流程數據,借助人工智能的深度學習技巧,在現有業(yè)務系統(tǒng)的基礎上,結合數字貨幣的系統(tǒng)和功能,加強培訓和學習,使得系統(tǒng)與數字貨幣完美結合,發(fā)揮最優(yōu)效果。

    其次,借助數字貨幣發(fā)行和智能合約技術,商業(yè)銀行可以改善終端用戶支付行為,繼續(xù)加強我國的國際支付與結算體系建設,增強我國銀行業(yè)的國際競爭能力。

    最后,要對各產業(yè)進行實時的數據收集與統(tǒng)計,將風險控制模式從某個環(huán)節(jié)擴展至整個流程;加強對技術研究人員的培訓力度,不斷提高技術人員知識儲備量和技能水平,完善商業(yè)銀行數字化管理系統(tǒng)和數字價值轉移系統(tǒng)。

    (二)強化風險管理,加大基礎設施建設投入

    由于電子商務對網絡的高度依賴性,使得其財務行為具有一定的風險性,基礎設施在金融風險防范方面沒有充分發(fā)揮出自身的作用和價值。同時,數字貨幣涉及的高端信息技術也加深了風險評估和預警的難度??紤]到中國數字貨幣仍處于試點階段,沒有一個清晰的時間來實現完全的數字貨幣。金融體系、技術儲備和保險儲備沒有從中受益,因此商業(yè)銀行在風險防范方面,應采取審慎策略,推廣和使用數字貨幣,建立全方位、多層次的數字貨幣風險管理和防范機制,密切監(jiān)控數字貨幣賬戶運行情況,有效防范金融風險和金融犯罪行為,全面提升風險管理的質量和效率[5]。

    當前,加大對金融基礎建設的投入已經是當前貨幣產業(yè)發(fā)展的一個重要課題,為了保證其在體系中的安全、有效的流轉,必須加速其功能的維護與技術開發(fā);并協(xié)調系統(tǒng)組織建設,流通和數字支付之間的問題。完善金融基礎設施、金融服務質量以及數字貨幣行業(yè)管理機制,提高系統(tǒng)開發(fā)的連續(xù)性,加快構建流通監(jiān)管多維數字化運營網絡的可行性。

    (三)推動產品應用,加強技術運用

    若以傳統(tǒng)的銀行賬戶為基礎發(fā)展數碼金融產品,則需要對電子商務系統(tǒng)中的數據交換技術進行深入的探討。為此,我國各大商業(yè)銀行應該加強業(yè)務協(xié)作,構建統(tǒng)一的技術系統(tǒng)以提高網絡結點的穩(wěn)定性;充分利用數字貨幣的巨大利益,并通過開發(fā)技術和現代化產品積極不斷地提高生產力和降低成本。首先,我國人口比較多、經濟發(fā)展速度很快,導致貨幣交易量比較大,因此商業(yè)銀行需要建立適合貨幣交易的體系,加強對數字貨幣技術的應用和應用的適應性,積極地利用各種優(yōu)勢,加速行業(yè)的融合,配合商業(yè)銀行的業(yè)務體系建立相適應的數字貨幣運營服務平臺,借此緩解銀行在貨幣改革中受到的沖擊和影響;其次,此外,各大銀行還必須與其他機構共同努力,構建適合數字貨幣的環(huán)境;進而推動數字貨幣的發(fā)展進程。銀行加快自身業(yè)務轉型,加深和金融市場的融合程度,緩解自身承擔的風險,保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

    (四)開展同業(yè)合作,參與標準制定

    我國法律規(guī)定數字貨幣的運營者是央行和商業(yè)銀行,加強數字貨幣的流動,將有助于我國銀行業(yè)的改革,從而使我國的 IT技術和運營體系的實施更加高效。為此,我國的商業(yè)銀行要積極借鑒國外的先進做法,強化數字貨幣的標準設定與風險控制,同時要強化各金融單位之間的數據交流與互聯(lián)。一方面,商業(yè)銀行需要從全方位、多層次的角度研究分析數字貨幣的相關信息,在此基礎上制定金融基礎設施建設的規(guī)劃,并且加強大數據建設,制定基礎設施建設標準,加強數字貨幣后備支持系統(tǒng)的建設力度,發(fā)揮后備系統(tǒng)的輔助作用,通過制定數字貨幣標準,保證貨幣流通的公平性、完備性和開放性;二是要增強各大銀行的協(xié)作與交流,以制定一個統(tǒng)一的標準為依據,開發(fā)出一個新的數字流通模型,并對其進行標準化的數據格式和訪問接口;保障電子貨幣的安全流動。

    五、結語

    銀行業(yè)務重造過程有利于銀行賬戶體系的模式創(chuàng)新、有利于存貸款規(guī)模擴張、提高跨境結算效率,對于社會經濟發(fā)展有積極推動作用。由于經濟全球化趨勢和科技迅猛發(fā)展帶來的影響和沖擊,金融行業(yè)的競爭日趨激烈,因此金融機構需要有不斷創(chuàng)新的金融手段。然而,數字貨幣利用其優(yōu)勢特征與金融科技的深度融合將重塑現有商業(yè)銀行體系,以及商業(yè)銀行現有業(yè)務,如現金管理業(yè)務、支付結算業(yè)務、存貸款業(yè)務、跨境國際交易業(yè)務、離岸金融業(yè)務等等,文章從數字經濟發(fā)展的角度,闡述了我國銀行業(yè)應對數字貨幣的對策:強化金融機構的數字化,推進硬件和軟件的更新;強化風險管理,加大基礎設施建設投入;推動產品應用,加強技術運用;開展同業(yè)合作,參與標準制定。在數字貨幣發(fā)展的背景下,更好地提高商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展。

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