網(wǎng)絡(luò)貸款訴訟確權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

劉 昕

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行天津分行，天津 300040

一、引言——網(wǎng)絡(luò)貸款如何確權(quán)

傳統(tǒng)貸款簽字的合同即可體現(xiàn)雙方權(quán)利義務(wù)。而網(wǎng)上申辦的貸款，簽署方式與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)大不相同。在訴訟過程中，證明沒有簽字的合同文本就是經(jīng)客戶本人確認(rèn)的本同文本是訴訟的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。下面我們對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行分析。

二、網(wǎng)上簽約的法理基礎(chǔ)

大眾所熟悉的銀行金融業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的辦理流程是這樣的：首先登錄網(wǎng)上銀行個(gè)人賬戶，在業(yè)務(wù)辦理界面里，對(duì)“我同意以上協(xié)議”進(jìn)行勾選。勾選這個(gè)動(dòng)作法律意義是什么，債權(quán)人是否可以因此舉證合同成立且有效呢？下面就此問題展開分析。

（一）基于合同相關(guān)法律

合同是最傳統(tǒng)的確定權(quán)利與義務(wù)的手段。合同的形式多種多樣，可以是口頭或是書面形式，銀行使用書面形式。書面的形式多樣，可以是合同書，也可以是數(shù)據(jù)電文。合同訂立通常采取要約承諾的方式，合同自承諾到達(dá)要約人時(shí)成立。對(duì)于紙質(zhì)合同而言，合同成立常見的形式是雙方在合同上簽字確認(rèn)；對(duì)于數(shù)據(jù)電文的合同而言，承諾到達(dá)收件人系統(tǒng)則合同成立①《民法典》第四百六十九條、一百三十七條。。由此可見，登錄網(wǎng)銀或手機(jī)銀行客戶端，對(duì)“我同意以上協(xié)議”進(jìn)行勾選的行為，實(shí)際上就是本人把“同意”這個(gè)承諾發(fā)送給了銀行的行為，合同即已成立。通常認(rèn)為，在登錄本人賬號(hào)后在賬號(hào)中所為的行為，均視為本人的行為?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于互聯(lián)網(wǎng)法院審理案件若干問題的規(guī)定》第六條也作了類似的規(guī)定：“使用專用賬號(hào)登錄訴訟平臺(tái)作出的行為，視為被認(rèn)證人本人行為，但因訴訟平臺(tái)技術(shù)原因?qū)е孪到y(tǒng)錯(cuò)誤，或者被認(rèn)證人能夠證明訴訟平臺(tái)賬號(hào)被盜用的除外?！蓖瑯?，銀行在業(yè)務(wù)操作時(shí)無論是使用短信驗(yàn)證碼，還是使用Ukey證書，都是為了說明，客戶的銀行賬戶是由其本人掌握的。訴訟中也出現(xiàn)了客戶以本人賬號(hào)被盜用進(jìn)行抗辯的情況，這種情況造成的訴訟不確定性風(fēng)險(xiǎn)非常大。筆者認(rèn)為，此類情況較為復(fù)雜，需視具體情況而做出最優(yōu)選擇。

然而，這樣的合同簽署方式也給舉證造成了困難。作為數(shù)據(jù)電文，承諾到達(dá)收件人系統(tǒng)則合同成立，這個(gè)概念比較抽象，在訴訟中將此概念具體化較為困難。由于合同文本缺乏客戶簽字，現(xiàn)有的案例均為將證據(jù)組成證據(jù)鏈進(jìn)行間接證明，無直接證據(jù)。是否有一種方式，可以減少上述簽約方式帶來的舉證不便，直接證明合同成立呢？當(dāng)然有，那就是符合要求的電子簽名。

（二）基于《電子簽名法》

我國已在2004年8月頒布了《電子簽名法》，經(jīng)2015年和2019年兩次修正，該法律對(duì)電子簽名與數(shù)據(jù)電文進(jìn)行了規(guī)定。該法第十四條規(guī)定：“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”。使用電子簽名成為締結(jié)合同的一個(gè)重要的方式。

1.電子簽名的定義

《電子簽名法》第二條規(guī)定：“本法所稱電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)”；第十三條規(guī)定：“電子簽名同時(shí)符合下列條件的，視為可靠的電子簽名：（1）電子簽名制作數(shù)據(jù)①《電子簽名法》第三十四條（四）：電子簽名制作數(shù)據(jù)，是指在電子簽名過程中使用的，將電子簽名與電子簽名人可靠聯(lián)系起來的字符、編碼等數(shù)據(jù)。用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有；（2）簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；（3）簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；（4）簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)。當(dāng)事人也可以選擇使用符合其約定的可靠條件的電子簽名?！?/p>

上述條文說明，電子簽名不是一個(gè)普通的簽名，是具有科技含量的簽名。因此，只有具備相應(yīng)的條件才能提供第三方認(rèn)證服務(wù)。

《電子簽名法》第十六條規(guī)定：“電子簽名需要第三方認(rèn)證的，由依法設(shè)立的電子認(rèn)證服務(wù)提供者提供認(rèn)證服務(wù)”；第十七條規(guī)定：“提供電子認(rèn)證服務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（1）取得企業(yè)法人資格；（2）具有與提供電子認(rèn)證服務(wù)相適應(yīng)的專業(yè)技術(shù)人員和管理人員；（3）具有與提供電子認(rèn)證服務(wù)相適應(yīng)的資金和經(jīng)營場所；（4）具有符合國家安全標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)和設(shè)備；（5）具有國家密碼管理機(jī)構(gòu)同意使用密碼的證明文件；（6）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件?！?/p>

由以上兩條可見，對(duì)于提供電子認(rèn)證服務(wù)必須依托技術(shù)支持才可以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，《電子簽名法》中對(duì)“電子認(rèn)證服務(wù)提供者”采取的是嚴(yán)格的許可制，還對(duì)關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)提出了要求：“電子認(rèn)證服務(wù)提供者收到電子簽名認(rèn)證證書申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)申請(qǐng)人的身份進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)有關(guān)材料進(jìn)行審查”②《電子簽名法》第二十條。。電子認(rèn)證服務(wù)提供者又被稱為認(rèn)證機(jī)構(gòu)CA（Certificate Authority），由于上述法律與其進(jìn)行的界定，因而具備權(quán)威性、公正性和可信任性。

2.數(shù)字簽名的工作原理

《電子簽名法》第十三條未對(duì)電子簽名的具體形式做出規(guī)定，只規(guī)定了電子簽名需要滿足的條件。這就為電子簽名的實(shí)現(xiàn)形式留足了余地，同時(shí)，也為技術(shù)的發(fā)展留足了空間。

從技術(shù)上看，電子簽名可能使用多種方式實(shí)現(xiàn)，然而，目前較為成熟的還是基于PKI數(shù)字簽名技術(shù)。所謂PKI（Public Key Infrastructure），是指一個(gè)用公鑰概念與技術(shù)來實(shí)施和提供安全服務(wù)的普遍適用的安全基礎(chǔ)設(shè)施。換句話說，是一個(gè)利用非對(duì)稱密碼算法即公開密鑰算法原理和技術(shù)實(shí)現(xiàn)的并提供網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)的具有通用性的安全基礎(chǔ)設(shè)施。該技術(shù)所謂的簽名是指要對(duì)原文進(jìn)行所謂的“哈?！边\(yùn)算，即對(duì)原文作數(shù)字摘要。該密碼算法也稱單向散列運(yùn)算，其運(yùn)算結(jié)果稱為哈希值，或稱數(shù)字摘要，也有人將其稱為“數(shù)字指紋”。哈希值有固定的長度，運(yùn)算是不可逆的，不同的明文其哈希值是不同的，而同樣的明文其哈希值是相同并且是唯一的，原文有任何改動(dòng)，其哈希值就會(huì)發(fā)生變化。數(shù)字簽名是用私鑰對(duì)數(shù)字摘要進(jìn)行加密，用公鑰進(jìn)行解密和認(rèn)證。公私密鑰的用法是，當(dāng)發(fā)方向收方通信時(shí)發(fā)方用收方的公鑰對(duì)原文進(jìn)行加密，收方收到發(fā)方的密文后，用自己的私鑰進(jìn)行解密，其他人是無法解密的，因?yàn)樗瞬粨碛凶约旱乃借€。而用私鑰加密文件公鑰解密則是用于簽名，即發(fā)方向收方簽發(fā)文件時(shí)，發(fā)方用自己的私鑰加密文件傳送給收方，收方用發(fā)方的公鑰進(jìn)行解密。

《最高人民法院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)法院審理案件若干問題的規(guī)定》第十一條規(guī)定：“當(dāng)事人提交的電子數(shù)據(jù)，通過電子簽名、可信時(shí)間戳、哈希值校驗(yàn)、區(qū)塊鏈等證據(jù)收集、固定和防篡改的技術(shù)手段或者通過電子取證存證平臺(tái)認(rèn)證，能夠證明其真實(shí)性的，互聯(lián)網(wǎng)法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)”?？尚艜r(shí)間戳，指在數(shù)字簽名的交易上打上一個(gè)可信賴的時(shí)間戳。使經(jīng)過時(shí)間戳服務(wù)器簽名的一個(gè)可信賴的日期和時(shí)間與特定電子數(shù)據(jù)綁定在一起，為服務(wù)器端和客戶端應(yīng)用提供可信的時(shí)間證明；區(qū)塊鏈技術(shù)，其原理是在不同的節(jié)點(diǎn)上進(jìn)行哈希運(yùn)算，如果數(shù)據(jù)一致，那么證明人他們的數(shù)據(jù)是相同的。好比是多個(gè)賬本記著同一個(gè)賬，而且每個(gè)賬本都是一樣，可以相互校驗(yàn)。通過以上技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)電文不被篡改的目的。

三、現(xiàn)有法院的判例

網(wǎng)簽合同是否成立是網(wǎng)絡(luò)貸款訴訟爭議的焦點(diǎn)。筆者發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有判例確定貸款合同成立的方式主要分為兩種，一是使用電子簽名確權(quán)，二是銀行舉證形成證據(jù)鏈確權(quán)。

（一）使用電子簽名確權(quán)

案例一③案件來源：（2019）渝01民終5089號(hào)，裁判日期2019年9月18日。：借款人以其未曾辦理網(wǎng)絡(luò)簽約而上訴某小貸公司，認(rèn)為其不應(yīng)該對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款承擔(dān)責(zé)任。而該小貸公司認(rèn)為公司與借款人通過CA授權(quán)的某數(shù)字證書平臺(tái)進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)簽約，且該簽約經(jīng)過CA機(jī)構(gòu)和某數(shù)字平臺(tái)出具認(rèn)定，合同合法且真實(shí)有效。一審中，數(shù)字證書平臺(tái)出具了文件簽署真實(shí)性證明報(bào)告書，證明案涉《借款合同》紙質(zhì)件與小貸公司及借款人在數(shù)字平臺(tái)簽署的數(shù)據(jù)電文內(nèi)容一致，且未被篡改。借款人雖主張其并非借款人，亦未簽訂借款合同，但就雙方數(shù)字簽名的真實(shí)性，其并未提供證據(jù)反駁。二審中，小貸公司還提供了借款人手持身份證人臉比對(duì)驗(yàn)證照片一張，該照片于簽約準(zhǔn)入前對(duì)客戶身份驗(yàn)證之時(shí)形成，來源于小貸公司與數(shù)字平臺(tái)共同使用的驗(yàn)證系統(tǒng)。最后，二審法院認(rèn)為借款人未提出足以推翻一審認(rèn)定的反駁證據(jù)和意見，現(xiàn)有證據(jù)無法否定借貸關(guān)系的真實(shí)性，故駁回上訴，維持原判。本案體現(xiàn)了數(shù)字簽名的優(yōu)勢。

（二）證據(jù)鏈確權(quán)

1.案例二①案件來源：（2019）粵2071民初22570號(hào)，裁判日期：2019年1月6日。：中國銀行某分行與某借款人的金融借款合同糾紛。銀行提供了借款合同復(fù)印件、中銀E貸業(yè)務(wù)操作說明、《卡詳細(xì)信息查詢表》《貸款賬戶交易流水查詢》《新線存款歷史交易明細(xì)清單》等。由于銀行提供的合同為復(fù)印件且沒有借款人的簽名確認(rèn)，法院未認(rèn)可其證據(jù)的真實(shí)性及與本案的關(guān)聯(lián)性。但銀行提交的《卡詳細(xì)信息查詢表》《貸款賬戶交易流水查詢》《存款歷史交易明細(xì)清單》等證據(jù)，可證實(shí)其向借款人發(fā)放貸款，法院由此認(rèn)定其與借款人之間存在事實(shí)上的金融借款合同關(guān)系。由于借款人在逾期還款以前，均是按銀行所主張的年利率6.3%足額償還當(dāng)月的利息，其對(duì)此未到庭質(zhì)證亦未提出過異議，故法院認(rèn)定年利率6.3%，關(guān)于罰息，因銀行未能證實(shí)雙方對(duì)此進(jìn)行了約定，故本院對(duì)其主張的罰息不予支持。

2.案例三②案件來源：（2019）粵0303民初25665號(hào)，裁判日期：2019年12月31日。：中國銀行某分行與某借款人金融借款合同糾紛。本案中，銀行提供網(wǎng)站上中銀E貸的公告，說明在線簽署協(xié)議，并通過輸入手機(jī)驗(yàn)證碼和動(dòng)態(tài)口令在線提款，還提供合同作為本案證據(jù)。由于被告某借款人未答辯、未舉證質(zhì)證，亦未到庭參加訴訟，法院視為被告對(duì)原告提出的訴訟請(qǐng)求放棄抗辯權(quán)利。最終法院認(rèn)定被告依據(jù)“中銀E貸”及其合同的相關(guān)約定向原告申請(qǐng)貸款，并經(jīng)原告審批同意后辦理了自助提款，但未能依約按期足額清償本息，屬違約行為。

3.案例四③案件來源：（2018）渝01民終7449號(hào)，裁判日期2019年4月22日。：網(wǎng)絡(luò)金融公司貸款發(fā)放流程是依托于支付寶平臺(tái)進(jìn)行操作，并提供了公證書以證明其業(yè)務(wù)開辦流程。借款人一審辯稱不是其本人使用支付寶賬戶，因此在一審中，該網(wǎng)絡(luò)金融公司敗訴。上訴之后，二審法院通過調(diào)取支付寶及相關(guān)銀行的業(yè)務(wù)流水，最終確認(rèn)為借款人本人申請(qǐng)，支持了網(wǎng)絡(luò)金融公司的訴請(qǐng)。

4.案例五④案件來源：（2019）閩0102民初8419號(hào)，裁判日期2019年12月10日。：浦發(fā)銀行為證明其網(wǎng)絡(luò)貸款合同有效，采用公證書的方式證明其業(yè)務(wù)開辦流程，用以說明借款人已在線確認(rèn)，本案借款合同已生效。借款人未到庭參加訴訟，法院認(rèn)可了銀行證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性，最終法院判決支持銀行訴訟請(qǐng)求。

以上四個(gè)案例均未使用數(shù)字簽名，債權(quán)人舉證使用證據(jù)鏈證明合同關(guān)系，法院對(duì)于證據(jù)的認(rèn)定也不同。

（三）綜上，我們可以發(fā)現(xiàn)以下兩個(gè)特點(diǎn)

1.使用數(shù)字簽約平臺(tái)，訴訟時(shí)由數(shù)字簽約平臺(tái)提供報(bào)告以證明合同真實(shí)有效未經(jīng)篡改，該證據(jù)的取得更為便捷，證據(jù)的客觀性、真實(shí)性、合法性也更加確定，合同另一方很難找到反駁的證據(jù)，使用數(shù)字簽名法律風(fēng)險(xiǎn)較小。

2.未使用數(shù)字簽約平臺(tái)的情況下，要么銀行組織眾多的證據(jù)證明借款合同為借款人本人真實(shí)的意思表示（該方式受法院自由裁量權(quán)影響較大。因此出現(xiàn)了法院通過放款事實(shí)證明借款合同存續(xù)從而未支持相關(guān)罰息條款的情況）；要么銀行采取公證的方式證明業(yè)務(wù)流程以增加說明力。

隨著網(wǎng)絡(luò)貸款判例的增加，更多的法院認(rèn)可銀行證據(jù)鏈的證明效力，趨勢向好。只是證據(jù)的收集涉及到的部門多、收集難度也很大。

四、建議

（一）使用網(wǎng)上簽約平臺(tái)。數(shù)字簽約技術(shù)較為成熟，其可作為一個(gè)成熟的科技產(chǎn)品在金融業(yè)務(wù)中加以利用。引入數(shù)字簽名平臺(tái)后，網(wǎng)上締結(jié)的合同與紙質(zhì)合同在訴訟中無異，提高訴訟舉證效率，有效降低證據(jù)的不確定性和法院自由裁量權(quán)造成的不確定性，降低法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)放流程進(jìn)行公證?！睹袷略V訟法》第七十二條規(guī)定：“經(jīng)過法定程序公證證明的法律事實(shí)和文書，人民法院應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定事實(shí)的根據(jù)，但有相反證據(jù)足以推翻公證證明的除外”。公證方式在為證明債權(quán)人業(yè)務(wù)流程方面增加了說服力。但是，只是增加了其中某項(xiàng)證據(jù)的說服力，組成證據(jù)鏈的難度仍然很大。

（三）加強(qiáng)基礎(chǔ)證據(jù)的留存。銀行在為客戶開辦個(gè)人賬戶、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)妥善保存業(yè)務(wù)開辦單據(jù)，以確認(rèn)客戶認(rèn)可網(wǎng)上業(yè)務(wù)開辦流程，概括承受相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)。

（四）適當(dāng)安排網(wǎng)上簽約的前置程序。有銀行在線上辦理貸款合同之前要求借款人簽訂承諾書或貸款申請(qǐng)書的，該前置程序使網(wǎng)絡(luò)貸款具備了線下貸款的性質(zhì)，該方式具備條件的情況下仍可考慮適用。