鄉(xiāng)村振興視角下政銀保聯(lián)動(dòng)助力貴州農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究

余海霞 韓雯

(貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，貴州 貴陽(yáng) 550025)

引言

2020年是脫貧攻堅(jiān)的決勝年，隨著脫貧攻堅(jiān)的結(jié)束，鄉(xiāng)村振興成為了農(nóng)村發(fā)展的新階段。鄉(xiāng)村要振興就需要發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展也是“三農(nóng)”發(fā)展的重點(diǎn)。2019年，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等5部門共同發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出，要建設(shè)和完善適合鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村金融服務(wù)體系。金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新鮮血液，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本質(zhì)，應(yīng)鼎力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。其中，農(nóng)業(yè)信貸為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供再生產(chǎn)資金，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，政府為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有利的政策支持，三者結(jié)合將為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展錦上添花。

2016年“中央一號(hào)”文件初步提出探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)信貸的雙方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，隨之銀行和保險(xiǎn)公司開(kāi)始探索發(fā)展并試點(diǎn)銀保模式。2020年貴州省金融監(jiān)督管理局聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等部門發(fā)布《貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施意見(jiàn)》，明確加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的拓展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸等方面的政策融合，提高支農(nóng)惠農(nóng)政策的綜合效應(yīng)。2018年貴州省出臺(tái)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)提升金融服務(wù)水平，圍繞“三農(nóng)”融資特點(diǎn)，繼續(xù)推廣“特惠貸”、“三變貸”等金融產(chǎn)品，推行“政銀?！钡群献髂Ｊ健Ｒ虼?，政銀保聯(lián)動(dòng)助力農(nóng)村發(fā)展得到了政策的有效支持。

近年來(lái)，鮮有學(xué)者針對(duì)佛州市三水區(qū)的“政銀?！蹦Ｊ秸归_(kāi)研究。楊仕晉研究佛山市三水區(qū)政銀保發(fā)展模式，論述政銀保是政府、銀行等信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司三方共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)協(xié)商合作，明確權(quán)責(zé)的運(yùn)營(yíng)方式，然而在實(shí)施的過(guò)程中出現(xiàn)了貸款供需不匹配、手續(xù)繁瑣等問(wèn)題[1]。張樂(lè)柱、李海輝同樣以佛州三水為例，論述政銀保模式是將農(nóng)村金融所涉及主體在不同利益下進(jìn)行合作，形成既有激勵(lì)又有約束的制度安排[2]。楊明婉等以佛州市三水區(qū)為例，研究該區(qū)“政銀?！弊?010年以來(lái)的實(shí)施現(xiàn)狀，分析認(rèn)為，“政銀?！蹦Ｊ侥苡行Ы鉀Q農(nóng)村融資難的問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)該區(qū)發(fā)展“政銀保”存在貸款分散、審批時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題，想要促進(jìn)“政銀保”模式的發(fā)展需增加放貸規(guī)模，簡(jiǎn)化審批流程等[3]。彭澎等從理論和實(shí)際方面分析了政銀保對(duì)于我國(guó)農(nóng)村正規(guī)農(nóng)村金融貸款的作用機(jī)制，認(rèn)為政銀保能夠平衡信貸供需，提供銀行期望利潤(rùn)[4]。

近年來(lái)，相關(guān)的研究主要集中在探索我國(guó)政銀保發(fā)展的路徑、邏輯、存在的問(wèn)題以及協(xié)同的效率與水平。從鄉(xiāng)村振興視角出發(fā)，探索政銀保聯(lián)動(dòng)助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究甚少。因此，本文基于鄉(xiāng)村振興的視角，研究政銀保聯(lián)動(dòng)的作用機(jī)制，分析貴州省政銀保聯(lián)動(dòng)助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀以及發(fā)展中的問(wèn)題，并提出促進(jìn)貴州政銀保聯(lián)動(dòng)發(fā)展的建議。

1 貴州省政銀保聯(lián)動(dòng)助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)制分析

政銀保聯(lián)動(dòng)的運(yùn)作方式是保險(xiǎn)公司為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)主體提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，銀行等信貸機(jī)構(gòu)為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)主體發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，政府制定相關(guān)促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，并提供保費(fèi)補(bǔ)貼、貼息補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，從而達(dá)到財(cái)政、保險(xiǎn)、信貸聯(lián)動(dòng)助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.1 政銀保聯(lián)動(dòng)有利于農(nóng)村金融供需平衡

相較于其它產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)受自然因素、價(jià)格因素、生產(chǎn)周期的影響，具有低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，因此對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，涉農(nóng)貸款屬于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。加之，貴州省特殊的喀斯特山地地貌導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小而分散，致使涉農(nóng)信貸的管理成本、金融成本增加，進(jìn)而導(dǎo)致貴州省農(nóng)戶貸款難度加大。追本逐利的信貸業(yè)務(wù)與高風(fēng)險(xiǎn)低收益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接導(dǎo)致農(nóng)村金融供需不平衡，而政銀保聯(lián)動(dòng)能從根源上改變農(nóng)村金融的供需。在政銀保聯(lián)動(dòng)下，農(nóng)業(yè)信貸制度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)政策三者結(jié)合，建立政銀保聯(lián)動(dòng)助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)的體系，農(nóng)業(yè)信貸滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力以及發(fā)揮了信貸抵押擔(dān)保品作用，政府提供財(cái)政補(bǔ)貼為兩者分散風(fēng)險(xiǎn)，也作為橋梁將兩者相連接，三者的有益結(jié)合解決了農(nóng)戶借貸難的問(wèn)題，從本質(zhì)上解決農(nóng)村金融供需不平衡的問(wèn)題。

1.2 政銀保聯(lián)動(dòng)有利于銀保風(fēng)險(xiǎn)管理互補(bǔ)

農(nóng)業(yè)受自然、價(jià)格等多因素影響，存在收益低、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能保障農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，當(dāng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)條款為農(nóng)業(yè)提供一定賠付，賠付的資金使農(nóng)戶的償付能力得到了保障，在一定程度上控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。并且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理是基于大數(shù)法則，關(guān)注點(diǎn)并非單一農(nóng)戶個(gè)案情況，而是關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品所覆蓋的保險(xiǎn)對(duì)象存在的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)或者在連片區(qū)域進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的保險(xiǎn)對(duì)象面對(duì)的自然災(zāi)害、病蟲(chóng)害等風(fēng)險(xiǎn)的概率，利用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制使風(fēng)險(xiǎn)降低，從而降低損失。而銀行等信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)用盡職調(diào)查法來(lái)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，其關(guān)注點(diǎn)為單一對(duì)象，為了降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，信貸機(jī)構(gòu)更愿意放貸給規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制在一定程度上與信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制互補(bǔ)，政銀保聯(lián)動(dòng)正好填補(bǔ)了兩者風(fēng)險(xiǎn)管理的空白區(qū)域。

1.3 政銀保聯(lián)動(dòng)有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展

在“政銀?！甭?lián)動(dòng)模式下，政府發(fā)揮著引領(lǐng)作用，針對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，把農(nóng)村產(chǎn)業(yè)具有現(xiàn)代化發(fā)展優(yōu)勢(shì)的項(xiàng)目先行推薦給信貸機(jī)構(gòu)，從而激勵(lì)眾多的農(nóng)戶調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)，建設(shè)具有貴州省地方特色的品牌農(nóng)業(yè)。如，貴州省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳2019年在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)要從資金籌集、組織方式、產(chǎn)銷結(jié)合等環(huán)節(jié)協(xié)同政銀保企大力促進(jìn)貴州省12大特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，改變12大特色產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。由此可見(jiàn)，政銀保聯(lián)動(dòng)可以推動(dòng)貴州特色農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

1.4 政銀保聯(lián)動(dòng)有利于財(cái)政支農(nóng)機(jī)制創(chuàng)新

財(cái)政資金的支持是化解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金問(wèn)題的關(guān)鍵，不斷完善財(cái)政支農(nóng)的機(jī)制有利于促進(jìn)貴州省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)財(cái)政支農(nóng)的方式主要還是直接投入，這樣的財(cái)政支農(nóng)方式存在投入不靈活、結(jié)構(gòu)不優(yōu)等問(wèn)題。而政銀保聯(lián)動(dòng)的方式能靈活地運(yùn)用財(cái)政資金，政府將財(cái)政資金運(yùn)用補(bǔ)償農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本、分散農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，這降低了銀行對(duì)于農(nóng)業(yè)貸款的擔(dān)憂，引誘了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)持續(xù)提供保險(xiǎn)服務(wù)，活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2 貴州省政銀保聯(lián)動(dòng)助農(nóng)的現(xiàn)狀研究

2.1 貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

貴州省的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從2007年發(fā)展至今已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展的階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不斷豐富，服務(wù)水平不斷提高，農(nóng)戶的利益得到了切實(shí)保障。2020年，貴州全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為216億，增長(zhǎng)率為27.3%，累積為802萬(wàn)農(nóng)戶等提供了1923億風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)為33萬(wàn)投保農(nóng)戶支付了約9億賠款，同比增長(zhǎng)8.7%，12大農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9.8億，累計(jì)向14.5萬(wàn)農(nóng)戶支付了7.5億賠款。由此可以看出，貴州省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的探索與發(fā)展，進(jìn)入了快速發(fā)展的階段，這為政銀保聯(lián)動(dòng)助農(nóng)奠定了良好的風(fēng)險(xiǎn)保障基礎(chǔ)。

2.2 貴州省農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

目前，貴州省有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等眾多銀行為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供服務(wù)，各個(gè)銀行在助力鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中體現(xiàn)出了當(dāng)仁不讓的精神。如，爭(zhēng)做貴州省鄉(xiāng)村振興“領(lǐng)頭雁”的貴州省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮了積極作用，2005年至今，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州省分行共投入支農(nóng)資金3071億元支持貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展。2019年11月末的各項(xiàng)貸款余額2160億元已將近2015年初貸款余額的4倍。又如，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行貴州省分行向貴州省約65個(gè)貧困縣投入資金數(shù)百億元，對(duì)貴州省特困縣投入資金約160億元，定向扶貧貸款達(dá)到了92.3億，助力脫貧的貧困人口達(dá)到了46萬(wàn)人。在助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展層面，郵儲(chǔ)銀行貴州省分行積極支持貴州省12大特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，向農(nóng)林牧漁業(yè)投放金融專項(xiàng)扶貧資金約16億元。貴州省農(nóng)業(yè)信貸在扶貧和助力鄉(xiāng)村振興方面成效顯著。從2016—2019年9月，貴州貧困地區(qū)信貸余額4662億元增加到7917億元，增長(zhǎng)速度約69%；貧困戶信貸余額從271億元增加至421億元，增長(zhǎng)速度約55%；直至2019年9月，貴州省農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款數(shù)額達(dá)到12000億，扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款余額為1104億，扶貧小額信貸共投放了437億，現(xiàn)代山地特色高效農(nóng)業(yè)貸款余額為285億，12大高效特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款余額為643億，帶動(dòng)將近50萬(wàn)貧困戶脫貧致富。貴州省銀行業(yè)在助力脫貧、鄉(xiāng)村振興、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中起到了至關(guān)重要的作用，這也體現(xiàn)出貴州省發(fā)展政銀保聯(lián)動(dòng)助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有良好的信貸基礎(chǔ)。

2.3 貴州省政銀保聯(lián)動(dòng)發(fā)展現(xiàn)狀

2017年以后，貴州省的部分保險(xiǎn)公司和銀行展開(kāi)了“政銀保”合作模式，在該模式中，政府起到了一定的引領(lǐng)作用，風(fēng)險(xiǎn)由政府、保險(xiǎn)公司、銀行三者共同承擔(dān)，解除了銀行無(wú)法收回貸款的擔(dān)憂，降低了農(nóng)民獲得商業(yè)貸款的難度，保證了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，進(jìn)而促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。平安財(cái)險(xiǎn)公司在助力貴州省臺(tái)江縣發(fā)展中，推出了“免息免擔(dān)保”的模式，并與臺(tái)江縣政府和貴陽(yáng)銀行簽訂“政銀?！比胶献鲄f(xié)議，以此促進(jìn)臺(tái)江食用菌產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。截至2021年1月，該項(xiàng)目已經(jīng)放貸650萬(wàn)元，幫扶企業(yè)3家，覆蓋貧困戶476戶1715人。由此可見(jiàn)，貴州省“政銀?！痹诿撠毠?jiān)中起到了至關(guān)重要的作用，促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，助力了貴州省鄉(xiāng)村振興。

3 貴州省政銀保聯(lián)動(dòng)助農(nóng)存在的問(wèn)題

3.1 農(nóng)保作用發(fā)揮不足

受傳統(tǒng)意識(shí)和文化程度等影響，貴州省農(nóng)戶的投保意識(shí)薄弱，保險(xiǎn)需求不足。同時(shí)，貴州省農(nóng)保保障范圍不足，保障范圍僅涉及農(nóng)、林、畜產(chǎn)業(yè)，并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，針對(duì)性不強(qiáng)，農(nóng)戶農(nóng)保需求未能得到滿足，農(nóng)戶購(gòu)買意愿較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)未能得到農(nóng)保的充分保障，故而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用在政銀保聯(lián)動(dòng)模式下未能充分發(fā)揮，在一定程度制約了政銀保的發(fā)展。

3.2 銀行保險(xiǎn)商業(yè)合作淺表

貴州省地形復(fù)雜，民族眾多，農(nóng)戶受教育程度不同，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知不足，所以農(nóng)戶在爭(zhēng)取貸款時(shí)處在一個(gè)劣勢(shì)地位，銀行提供農(nóng)業(yè)貸款的意愿本身不高。加之信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作淺表，導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障能力認(rèn)知不足，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付期望降低，進(jìn)而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在信貸中的抵押擔(dān)保作用無(wú)法發(fā)揮，致使農(nóng)業(yè)“融資難”未能從根本上得到解決；農(nóng)保理賠流程繁雜、受理周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致獲賠農(nóng)戶的還款周期變長(zhǎng)，進(jìn)而降低了信貸機(jī)構(gòu)的合作積極性。

3.3 政銀保激勵(lì)機(jī)制不完善

貴州省“政銀?！碧幱诔醪桨l(fā)展階段，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的宣傳主要還是依靠政府基層人員，而政府基層人員缺乏對(duì)“政銀?！睂I(yè)知識(shí)的了解，且還要兼顧其它基層工作，故而會(huì)導(dǎo)致政府基層人員對(duì)于“政銀?！毙麄鞑坏轿弧?dòng)員不到位。再者，農(nóng)戶申請(qǐng)政銀保貸款手續(xù)繁雜，所需要的審批時(shí)間較長(zhǎng)，無(wú)法及時(shí)滿足農(nóng)戶的貸款需求，這在一定程度上也消磨了農(nóng)戶申請(qǐng)政銀保貸款的積極性。

3.4 信息共享監(jiān)管機(jī)制缺乏

貴州省的政銀保聯(lián)動(dòng)缺乏相應(yīng)的信息共享機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要準(zhǔn)確的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲取的數(shù)據(jù)依靠政府網(wǎng)站和一些信息平臺(tái)，難免會(huì)存在不完整性，這可能會(huì)造成重復(fù)投?，F(xiàn)象出現(xiàn)。信貸機(jī)構(gòu)依靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投保信息為農(nóng)戶提供貸款，這不免會(huì)產(chǎn)生虛增的信貸額度，進(jìn)而導(dǎo)致補(bǔ)貼不準(zhǔn)確，農(nóng)戶無(wú)法及時(shí)獲取貸款。同時(shí)，政銀保聯(lián)動(dòng)涉及的部門、機(jī)構(gòu)眾多，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制不完善，相關(guān)的法律不健全。

4 推動(dòng)貴州銀保聯(lián)動(dòng)助農(nóng)發(fā)展的政策建議

4.1 充分發(fā)揮農(nóng)保作用

政府需要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各渠道投保宣傳、新聞媒體宣傳的力度，普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，讓農(nóng)戶充分了解到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，增強(qiáng)農(nóng)戶參與農(nóng)保投保的有效需求，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用；貴州省應(yīng)持續(xù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍，盡量提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全方位的保障能力，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。

4.2 促進(jìn)政銀保商業(yè)合作發(fā)展

政銀保聯(lián)動(dòng)發(fā)展的關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，協(xié)同發(fā)展，要想政銀保聯(lián)動(dòng)有效助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高政銀保聯(lián)動(dòng)的協(xié)同水平，就要關(guān)注農(nóng)戶、信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三方的利益。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得政府保障具有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范性，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)合同的抵押品作用以及對(duì)于農(nóng)戶的增信作用，提高保單金額的抵押能力，解決農(nóng)戶“融資難”問(wèn)題；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠流程，盡量做到與銀行業(yè)的還款周期相匹配，以此提高信貸機(jī)構(gòu)的合作積極性，進(jìn)而促進(jìn)兩者在農(nóng)村金融方面的商業(yè)合作，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

4.3 完善政銀保激勵(lì)機(jī)制

促進(jìn)政銀保的發(fā)展，需要不斷完善政銀保的激勵(lì)機(jī)制。加強(qiáng)政府、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的溝通，三者協(xié)商分配專業(yè)人員到基層，加大對(duì)“政銀?！钡男麄髁Χ?，加深農(nóng)戶對(duì)于“政銀?！钡牧私狻Ｈ咝栌行?lián)動(dòng)，加強(qiáng)各個(gè)環(huán)節(jié)的溝通，簡(jiǎn)化“政銀?！辟J款審批程序，并且嚴(yán)格管理貸款審批工作人員，加快審批速度，提升審批效率，及時(shí)滿足農(nóng)戶資金需求，進(jìn)而提高農(nóng)戶支持“政銀保”的積極性。

4.4 建立科技型信息共享平臺(tái)

政府、銀行、保險(xiǎn)業(yè)可以依托金融科技，如利用區(qū)塊鏈技術(shù)將三者建立在一個(gè)聯(lián)盟鏈，實(shí)現(xiàn)信息互通、信息共享。并且還可以利用智能合約，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簽約、銀行貸款簽約，節(jié)約簽約和信息互通時(shí)間，提高政銀保聯(lián)動(dòng)發(fā)展的效率。同時(shí)，政府可利用區(qū)塊鏈技術(shù)，核實(shí)、上傳和完善農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈技術(shù)能確保農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的保密和安全性，同時(shí)有利于三者追溯農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，并且還可以利用分布式儲(chǔ)存實(shí)時(shí)更新三者對(duì)應(yīng)的相關(guān)農(nóng)業(yè)信息，便于開(kāi)展相關(guān)聯(lián)動(dòng)工作；建議相關(guān)監(jiān)管部門聯(lián)合制定和完善銀保聯(lián)動(dòng)相關(guān)合作政策、法律法規(guī)，明確政銀保聯(lián)動(dòng)相關(guān)主體的職責(zé)與權(quán)力，規(guī)范政銀保聯(lián)動(dòng)的各個(gè)層面，促使政銀保聯(lián)動(dòng)在發(fā)展有法律的保障。