新形勢下私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險及發(fā)展思考

黃 琳，朱白澍

(重慶農(nóng)村商業(yè)銀行南岸支行，重慶 400060)

深化金融體制改革，健全金融監(jiān)管體系，守住底線預(yù)防系統(tǒng)性金融風(fēng)險發(fā)生，是十九大報告的重要內(nèi)容之一。 中央經(jīng)濟(jì)工作會議曾多次強調(diào)，必須要打好重大風(fēng)險防范攻堅戰(zhàn)，以金融風(fēng)險防控為抓手，提高金融服務(wù)能力。 當(dāng)前，我國銀行業(yè)競爭加劇，逐漸呈現(xiàn)出白熱化趨勢，對各家銀行而言，如何將優(yōu)質(zhì)存量資產(chǎn)盤活、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是其面臨的重要問題。 私人銀行作為金融機(jī)構(gòu)面向高凈值客戶群體提供多元化、高層次的金融服務(wù)，已成為商業(yè)銀行破解經(jīng)營困境的重要舉措。 對此，商業(yè)銀行必須要聚焦高層次的私人客戶群體，對其金融需求進(jìn)行深度挖掘，通過縱深合作方式，提高產(chǎn)品的附加值，從而帶動對公條線產(chǎn)品擴(kuò)戶提質(zhì)。 但與傳統(tǒng)個人業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)涉及面更廣，內(nèi)容更多元，使得風(fēng)險隱患增大。 因此，必須要加強私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險體系建設(shè)，落實全面風(fēng)控機(jī)制，實施風(fēng)險管理戰(zhàn)略，切實提高私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理成效。

一、 私人銀行業(yè)務(wù)概述

私人銀行業(yè)務(wù)作為一種高端銀行業(yè)務(wù)，是指在充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，由商業(yè)銀行對特定客戶指定的資產(chǎn)提供投資建議，包括投資方式、投資策略、投資范圍等，并對客戶的其他金融和非金融進(jìn)行全權(quán)代理的業(yè)務(wù)模式。 伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國民財富呈高速增長態(tài)勢，在短短十幾年間，私人銀行業(yè)務(wù)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到14 萬億元，即便經(jīng)濟(jì)增長勢頭有所放緩，我國私人銀行業(yè)務(wù)增長速度依舊迅速。 上市銀行公布的年報數(shù)據(jù)顯示，截至2021 年末，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行等私人銀行業(yè)務(wù)客戶均超過10 萬。

所謂“私人”，并不是追求更高端、更私密的服務(wù)體系，而是深入挖掘客戶需求，理解客戶喜好，與客戶保持更緊密的交流互動，更熟悉客戶的投資偏好與風(fēng)險承受能力，從而給予最佳的投資建議。 這也是私人銀行業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)以用戶為中心、堅持把客戶利益放在首要位置的重要前提。

二、 私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險類別

私人銀行業(yè)務(wù)相對比較繁瑣，其風(fēng)險亦呈現(xiàn)出多樣化特征，具體包括以下幾類。

(一)操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要是指外部事件干擾、人為操作失誤、技術(shù)缺陷等因素造成的損失風(fēng)險。 《巴塞爾新資本協(xié)議》將操作風(fēng)險細(xì)化為四類風(fēng)險，即人員、流程、系統(tǒng)和外部事件。 私人業(yè)務(wù)開展過程中，客戶資產(chǎn)往來復(fù)雜，且很多信息涉及隱私，加之業(yè)務(wù)范圍較廣，這也就成為洗錢風(fēng)險高發(fā)地。 伴隨著私人銀行業(yè)務(wù)的拓展，資產(chǎn)配置、家族信托、稅務(wù)規(guī)劃等業(yè)務(wù)相繼開展，私行反洗錢風(fēng)險管理壓力持續(xù)增大。

(二)市場風(fēng)險

市場風(fēng)險主要表現(xiàn)在利率、股價、匯率等方面。盡管私人銀行業(yè)務(wù)大多屬于中間業(yè)務(wù)，客戶也可以通過資產(chǎn)多元化配置在很大程度上降低市場風(fēng)險，但投資產(chǎn)品所產(chǎn)生的風(fēng)險依舊由客戶自己承擔(dān)。 而且隨著國際金融一體化格局逐漸形成、金融市場關(guān)聯(lián)性日漸緊密，跨市場傳播風(fēng)險概率增加，因此難以把控市場風(fēng)險。

(三)信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要是指債務(wù)人未按照合同約定履行義務(wù)，或是在合同存續(xù)期間信用等級發(fā)生變化，導(dǎo)致金融產(chǎn)品價值發(fā)生變化，從而造成債權(quán)人經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。 雖然私人銀行業(yè)務(wù)客戶都擁有較高的信用等級，但是也不能完全避免違約行為的發(fā)生。 此外，在投資、信托、保險等業(yè)務(wù)中，也可能出現(xiàn)交易對手違約情況，同樣需要給予高度重視。

(四)法律風(fēng)險

法律風(fēng)險是指銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)時，因未能遵守相關(guān)法律法規(guī)，觸犯法律底線，從而遭受法律制裁的風(fēng)險。 私人銀行業(yè)務(wù)流程繁瑣，業(yè)務(wù)種類較多，甚至涉及一些新興業(yè)務(wù)，這就要求私人銀行業(yè)務(wù)必須要嚴(yán)格按照法律法規(guī)開展。 此外，一些經(jīng)營決策缺乏對依法合規(guī)性的考慮，在經(jīng)營、披露、宣傳等環(huán)節(jié)中造成聲譽損失，進(jìn)而演變?yōu)榉娠L(fēng)險。

(五)數(shù)字化風(fēng)險

隨著數(shù)字時代的來臨，商業(yè)銀行戰(zhàn)略重點逐漸向數(shù)字化轉(zhuǎn)型傾斜，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等金融科技手段在銀行中被廣泛應(yīng)用，不斷推動支付結(jié)算、身份認(rèn)證、智能投顧等的創(chuàng)新，在很大程度上提高了業(yè)務(wù)效率，降低了業(yè)務(wù)成本。 不可否認(rèn)，數(shù)字化使得私人銀行外部環(huán)境發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，但隨之也產(chǎn)生了很多新風(fēng)險，諸如，網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)欺詐、信息盜取、設(shè)施故障等，給客戶帶來了不必要的損失，因此金融科技所衍生出來的新型風(fēng)險也值得關(guān)注。

(六)聲譽風(fēng)險

聲譽風(fēng)險是指由商業(yè)銀行操作造成利益關(guān)聯(lián)方對其產(chǎn)生負(fù)面評價的風(fēng)險，包括經(jīng)營、管理以及其他外部事件等原因。 作為金融機(jī)構(gòu)非常重要的一類無形資產(chǎn)，聲譽對銀行發(fā)展和業(yè)務(wù)開展有著非常重要的影響，直接關(guān)系到客戶黏性。 聲譽風(fēng)險具有突發(fā)性、易傳導(dǎo)性等特征，且各類風(fēng)險都可能最終演變?yōu)槁曌u風(fēng)險，這也就使得風(fēng)險管理難度增大。 近年來，隨著媒體傳播渠道及形式的多樣化，客戶言論逐漸自由化，負(fù)面事件傳播速度快，極易成為輿論焦點，從而使得涉事銀行面臨輿論壓力。

三、 私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施

(一)做好客戶管理，嚴(yán)防洗錢風(fēng)險

私人銀行應(yīng)積極探索差異化服務(wù)流程，與普通個人賬戶服務(wù)區(qū)分開，實施全生命周期管理模式，將洗錢風(fēng)險前移至準(zhǔn)入和存續(xù)階段。 首先，要把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。 在客戶開戶前，客戶經(jīng)理通過KYC(了解客戶規(guī)則)評估其財富來源是否合法，并根據(jù)客戶風(fēng)險等級、黑名單等信息，合理判斷其是否具備準(zhǔn)入資格，評估是否需要進(jìn)行更高層級的審核。 其次，在存續(xù)期應(yīng)加強對客戶反洗錢風(fēng)險等級分類，定期審核客戶資料的真實性，分析證件類型、交易信息等，分級審批和管理不同風(fēng)險等級的客戶，并根據(jù)等級劃分，對高風(fēng)險客戶進(jìn)行高頻監(jiān)察。 加強反洗錢風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)研發(fā)，實現(xiàn)智能監(jiān)測客戶交易數(shù)據(jù)、身份信息、財富來源，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)異常，系統(tǒng)將立即預(yù)警并發(fā)送給相關(guān)人員，加強跟蹤調(diào)查。 此外，還應(yīng)做好客戶群體開發(fā)和挖掘工作，不僅要利用好客戶在網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的機(jī)會，還要主動走出去，對產(chǎn)業(yè)園、高新技術(shù)區(qū)等進(jìn)行調(diào)研，研究目標(biāo)客戶群體，走訪有價值的客戶，從中挑選優(yōu)質(zhì)的私人銀行客戶，以拓寬私人銀行客戶渠道。

(二)加強產(chǎn)品控制，建立全生命周期管理模式

私人銀行應(yīng)著力探索與表內(nèi)業(yè)務(wù)相分離的代銷產(chǎn)品風(fēng)控評審體系，不斷完善全生命周期管理模式，在產(chǎn)品售前、售中、售后全過程推行管理機(jī)制，完善產(chǎn)品準(zhǔn)入、審核、發(fā)行以及存續(xù)期管理等重要環(huán)節(jié)的規(guī)章制度。 私人銀行針對零售代銷機(jī)構(gòu)采取名單制管理模式，將資質(zhì)和信譽良好的機(jī)構(gòu)納入“白名單”，并每年做好名單復(fù)檢工作，一旦合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違約、代銷產(chǎn)品管理不當(dāng)?shù)刃袨?，將其納入“黑名單”，進(jìn)行有序退出。 在產(chǎn)品存續(xù)階段，應(yīng)推動風(fēng)險管理向底層資產(chǎn)滲透，建立報告排查常態(tài)化機(jī)制；定期監(jiān)測底層資產(chǎn)風(fēng)險，以周為單位發(fā)布信用風(fēng)險預(yù)警和異常指標(biāo)；以季為單位全面排查各類風(fēng)險隱患，并出具相關(guān)報告提交上級審閱批示。

(三)聚焦價值挖掘，實現(xiàn)專業(yè)賦能

首先，優(yōu)化組織架構(gòu)，針對私人銀行業(yè)務(wù)建立獨立的政策研究團(tuán)隊，將風(fēng)控策略制定與執(zhí)行分離，使其相互制衡；優(yōu)化決策機(jī)制，對特殊業(yè)務(wù)，增加對公人員參與評審。 其次，加快智慧風(fēng)控系統(tǒng)迭代。 增加風(fēng)控系統(tǒng)功能，如關(guān)鍵信息智能跟蹤、關(guān)鍵數(shù)據(jù)自動分析等，全面提升風(fēng)險能力，實現(xiàn)“零售內(nèi)部打通，零售對公打通，個金團(tuán)金打通”。 針對同一類型產(chǎn)品應(yīng)實施相同的風(fēng)險防控策略，共享風(fēng)險預(yù)警信息，建立協(xié)同跟蹤解決機(jī)制。 再次，積極匹配私人銀行發(fā)展和市場趨勢，從資產(chǎn)準(zhǔn)入端對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，大力引進(jìn)同策略業(yè)績排行前25%的產(chǎn)品，逐步實現(xiàn)標(biāo)類產(chǎn)品占比超過非標(biāo)類產(chǎn)品。 最后，做優(yōu)做精高端增值服務(wù)。 針對銀行高凈值客戶而言，除金融產(chǎn)品外，其對高端增值服務(wù)也越來越重視，尤其是教育、醫(yī)療、出行等需求較大。 對此，銀行應(yīng)持續(xù)探索構(gòu)建高端增值服務(wù)體系，優(yōu)化酒店會所服務(wù)、高端醫(yī)療服務(wù)、旅行定制、專屬珠寶定制等，全面推行“一對一”“管家式”服務(wù)。

(四)強化內(nèi)控管理，規(guī)范操作流程

一是私人銀行應(yīng)基于全過程風(fēng)險防范的角度，以加強內(nèi)部控制為目的，制定各類規(guī)范化流程，尤其是業(yè)務(wù)營運流程必須要落實到位，包括產(chǎn)品審批流程、銷售流程等；完善管理制度、獎懲制度，推動風(fēng)險管理滲透到每個崗位、每個環(huán)節(jié)。 二是建立健全的內(nèi)控機(jī)制。 秉承“內(nèi)控在前、制度先行”的原則，以制度約束私人銀行業(yè)務(wù)，將各類風(fēng)險遏制在萌芽狀態(tài)。 三是加強崗位控制，嚴(yán)格落實崗位分離制度。對高管、重要崗位人員應(yīng)加大管控力度，落實離崗審計，確保監(jiān)督和制約同步進(jìn)行，從而形成人控、機(jī)控協(xié)同開展機(jī)制，真正防控業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。

(五)建設(shè)人才隊伍，嚴(yán)控違規(guī)理念源頭

人才驅(qū)動是創(chuàng)新驅(qū)動的重要前提。 在新形勢下，私人銀行必須要堅持以客戶為中心，重視人才儲備和引進(jìn)，多措并舉提高從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)，強化專業(yè)技能，發(fā)揮人才作為第一資源的價值，確保高凈值客戶各類財富管理需求得到滿足。 首先，開啟大規(guī)模人才招聘，啟動“社招+校招”模式。 在社招方面，根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)需求，對私行金融顧問、貴賓理財經(jīng)理等職務(wù)人才進(jìn)行招募；在校招方面，以“管培生計劃”為切入點，為私行業(yè)務(wù)儲備更多優(yōu)秀人才，為年輕人提供發(fā)展平臺的同時，也為自身儲備更多專業(yè)的財富管理人。 其次，定期組織開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)及合規(guī)培訓(xùn)，一方面提高業(yè)務(wù)人員專業(yè)素養(yǎng)，另一方面增強風(fēng)險意識。 同時，開展培訓(xùn)考核，考核結(jié)果將作為評優(yōu)評先、職位晉升等的參考。

(六)創(chuàng)新與風(fēng)控兼顧，打贏數(shù)據(jù)安全防御戰(zhàn)

雖然私人銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠?qū)崿F(xiàn)降本增效，但數(shù)據(jù)安全隱患暴露，可能會給銀行和客戶造成無法估量的損失，因此加強數(shù)據(jù)安全管理是極有必要的；通過加強系統(tǒng)建設(shè)，提高識別和防控網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的能力，樹立數(shù)據(jù)安全意識，保護(hù)客戶數(shù)據(jù)隱私。 此外，私人銀行還應(yīng)把握好業(yè)務(wù)創(chuàng)新度，實現(xiàn)與風(fēng)險防控的有機(jī)平衡。 尤其是在設(shè)計和退出新數(shù)字化業(yè)務(wù)時，必須要做好必要的安全防控措施，實時監(jiān)測，適時調(diào)整，為客戶創(chuàng)造更安全、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)環(huán)境。

四、 私人銀行發(fā)展前景展望

近年來，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷拓展，尤其是私人財富管理，一躍成為其利潤最大的核心業(yè)務(wù)之一。 隨著銀行業(yè)在財富管理領(lǐng)域的深耕細(xì)作，越來越多銀行開始重視私人銀行業(yè)務(wù)。 一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)回暖和居民收入增長，對私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有利環(huán)境；另一方面，在理財凈值化轉(zhuǎn)型持續(xù)深入的推動下，居民對財富管理需求不斷提升。

《2021 年中國私人財富報告》顯示，“高凈值人群”諸多財富需求中以家庭需求最為凸顯，包括財富傳承、家族稅務(wù)、法律咨詢、子女教育等，平均占比達(dá)到58%。 可見，巨大的財富管理需求給銀行業(yè)帶來了廣闊的發(fā)展市場，但隨之也面臨著全新的挑戰(zhàn)和風(fēng)險。 對此，商業(yè)銀行要想提高私人銀行業(yè)務(wù)競爭力，需要做好以下幾點：首先，銀行加強自身全球化轉(zhuǎn)型，積極豐富財富產(chǎn)品、拓展投資渠道，將業(yè)務(wù)觸角向海外延伸，在財富管理中引入全球先進(jìn)的風(fēng)險理念。 其次，銀行要加快數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程，通過在線方式服務(wù)新的私人銀行客戶，提高服務(wù)便捷性。再次，銀行應(yīng)立足場景，將金融功能與場景融為一體，提高與客戶溝通交流的頻次。 最后，銀行應(yīng)針對各層次高凈值用戶，提供差異化、個性化的金融服務(wù)。 同時，伴隨著未來高凈值人群資產(chǎn)配置多元化發(fā)展趨勢，銀行還應(yīng)著力于智能投顧研發(fā)和建設(shè)，不斷縮小自身產(chǎn)品架構(gòu)設(shè)計、資產(chǎn)配置能力與證券、基金的差距，充分發(fā)揮人才效用，依托科技賦能，推動私人銀行業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

五、 結(jié)語

新時代私人銀行面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，如何依托時代發(fā)展“東風(fēng)”，強化自身“內(nèi)外功”，直接關(guān)系著我國私人銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在全球一體化格局中的競爭力。 對此，必須要加強風(fēng)險管理，革新服務(wù)理念，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，推動私人銀行業(yè)務(wù)良性化發(fā)展。