普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的作用機(jī)理與實(shí)踐路徑

蔡宗朝

（廣州南洋理工職業(yè)學(xué)院 廣東，廣州 510925）

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)是以農(nóng)民為主體、以農(nóng)業(yè)農(nóng)村資源為依托、以三產(chǎn)融合發(fā)展為路徑的產(chǎn)業(yè)，包括現(xiàn)代種植業(yè)、鄉(xiāng)土特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通業(yè)、鄉(xiāng)村休閑旅游業(yè)、鄉(xiāng)村新型服務(wù)業(yè)和鄉(xiāng)村信息產(chǎn)業(yè)，具有地域特色鮮明、業(yè)態(tài)類型豐富、利益聯(lián)結(jié)機(jī)密的特征，產(chǎn)業(yè)振興是實(shí)現(xiàn)全面鄉(xiāng)村振興的核心，是解決農(nóng)村問題的關(guān)鍵，要從政策、資金、人才等方面加大支持力度。普惠金融是以機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)為經(jīng)營(yíng)原則、以可負(fù)擔(dān)的成本提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)、以小微企業(yè)、農(nóng)民等特殊群體為重點(diǎn)對(duì)象，是減少金融排斥的包容性金融。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興離不開農(nóng)村普惠金融，二者之間具有高度的契合性。

1 相關(guān)政策梳理

1.1 鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域

2017年10月黨的十九大報(bào)告提出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生活富裕等要求，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。2019年6月國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的指導(dǎo)意見》，指出產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)，是解決農(nóng)村一切問題的前提，列舉了鄉(xiāng)村六大產(chǎn)業(yè)即現(xiàn)代種植業(yè)、鄉(xiāng)土特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通業(yè)、鄉(xiāng)村休閑旅游業(yè)、鄉(xiāng)村新型服務(wù)業(yè)和鄉(xiāng)村信息產(chǎn)業(yè)，提出科學(xué)規(guī)劃、促進(jìn)融合、優(yōu)化環(huán)境和完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)和人才保障等措施。2020年7月農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)《全國(guó)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2020-2025年）》，指出發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村全面振興的重要根基、是鞏固提升全面小康成果的重要支撐、是推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要引擎，通過加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、政策扶持、科技支撐和營(yíng)造良好氛圍，有力推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

1.2 普惠金融領(lǐng)域

2014年4月國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，指出農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要構(gòu)成，支持服務(wù)“三農(nóng)”力度。2015年12月國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，這是國(guó)家層面對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略做出的頂層設(shè)計(jì)和綱領(lǐng)性文件。建立與全面小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)與保障體系，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，健全多元化廣覆蓋的機(jī)構(gòu)體系、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)手段和完善法律法規(guī)體系等措施，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。2019年1月人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，提出加大金融資源向鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜、強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、建立健全多渠道資金供給體系和加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等舉措，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

2 鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1 發(fā)展現(xiàn)狀

中央一號(hào)文件已連續(xù)18年聚焦三農(nóng)，在2021年一號(hào)文件中“鄉(xiāng)村振興”被提及37次，重要性提升到前所未有的高度。近年來，我國(guó)各地區(qū)依托農(nóng)村資源、發(fā)掘農(nóng)業(yè)多種功能、以三產(chǎn)融合為路徑，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，取得了可喜成果、積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

鄉(xiāng)土特色產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。各地方依托資源和生態(tài)比較優(yōu)勢(shì)，以“一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)”為抓手，因地制宜發(fā)展特色種養(yǎng)、特色手工業(yè)、特色編織、特色食品和特色制造等鄉(xiāng)土產(chǎn)業(yè)，走規(guī)模化、品牌化和信息化路線，特別是通過電商直播帶貨等新興銷售模式，走出“酒香不怕巷子深”的痼疾，積累很多富民興農(nóng)的生動(dòng)實(shí)踐案例。

農(nóng)產(chǎn)品加工流通業(yè)穩(wěn)步提升。由種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、龍頭企業(yè)為主體，通過實(shí)現(xiàn)規(guī)模集聚，建設(shè)初加工設(shè)施和精加工設(shè)施，不斷提升農(nóng)產(chǎn)品加工質(zhì)量與效益。通過合理規(guī)劃布局，向主產(chǎn)區(qū)和優(yōu)勢(shì)區(qū)、大中城市郊區(qū)和加工園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)和物流節(jié)點(diǎn)下沉，統(tǒng)籌農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地、集散地、銷地批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)，加強(qiáng)物流網(wǎng)絡(luò)和冷鏈配套體系建設(shè)，做優(yōu)做強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品加工流通業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)地到餐桌的革命性變化。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)類型不斷豐富。一是融合主體大量涌現(xiàn)，一大批農(nóng)村現(xiàn)代化龍頭企業(yè)脫穎而出。二是融合載體集群發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園數(shù)量不斷增加。三是新主體、新技術(shù)、新功能不斷呈現(xiàn)，推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)橫向拓展與縱向延伸，“農(nóng)業(yè)+”態(tài)勢(shì)蓬勃發(fā)展，如“農(nóng)業(yè)”+旅游、康養(yǎng)、教育、文化等，催生鄉(xiāng)村觀光休閑旅游業(yè)，“農(nóng)業(yè)+”信息產(chǎn)業(yè)，催生數(shù)字農(nóng)業(yè)、線上農(nóng)業(yè)等農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)銷增長(zhǎng)迅猛。

鄉(xiāng)村新型服務(wù)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。各類型的社會(huì)組織與機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展農(nóng)資供應(yīng)、代耕代種、烘干收儲(chǔ)、批發(fā)零售等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，組織開展養(yǎng)老托幼、環(huán)境衛(wèi)生等生活性服務(wù)業(yè)，鄉(xiāng)村服務(wù)業(yè)呈現(xiàn)出創(chuàng)新發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)，提高了農(nóng)民的非生產(chǎn)性收入水平。

鄉(xiāng)村信息產(chǎn)業(yè)如火如荼。隨著我國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善，遍布城鄉(xiāng)的公路網(wǎng)、信息網(wǎng)等軟硬件設(shè)施齊全，人才、科技、資本下鄉(xiāng)，農(nóng)村電商為代表的“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)”的發(fā)展局面良好，有力的帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人員就業(yè)和農(nóng)民收入。

2.2 存在的問題

產(chǎn)業(yè)特色不鮮明，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，對(duì)市場(chǎng)了解不夠，經(jīng)營(yíng)者容易盲目跟風(fēng)投資，加之地方政府對(duì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏規(guī)劃、定位不明晰，特色資源挖掘不深等因素，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏鮮明特色，容易導(dǎo)致產(chǎn)量過剩、量增價(jià)降、出現(xiàn)滯銷、回頭客少等情況發(fā)生，影響產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展和群眾增收。品牌效應(yīng)未凸顯，產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量良莠不齊。堅(jiān)持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，通過增品種、提品質(zhì)、創(chuàng)品牌，推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提質(zhì)增效，走一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展路徑，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提升價(jià)值鏈。不過，由于標(biāo)準(zhǔn)缺失、缺乏品牌意識(shí)等原因，當(dāng)前鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展普遍存在產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量良莠不齊，品牌效應(yīng)未能得到充分彰顯。

產(chǎn)業(yè)融合低，產(chǎn)業(yè)鏈條延展性不強(qiáng)。農(nóng)村三產(chǎn)融合尚處在發(fā)展的初級(jí)階段，存在一產(chǎn)與二三產(chǎn)業(yè)融合程度低、層次淺、鏈條短、附加值不高，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織發(fā)育遲緩、對(duì)產(chǎn)業(yè)融合帶動(dòng)性不強(qiáng)，利益聯(lián)結(jié)機(jī)制松散、合作方式單一，先進(jìn)技術(shù)要素?cái)U(kuò)散滲透力不強(qiáng)，涉農(nóng)公共服務(wù)供給不足等方面的問題。

3 普惠金融的內(nèi)涵與發(fā)展對(duì)策

3.1 普惠金融的內(nèi)涵與要義

普惠金融立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，也稱為包容性金融。通過精準(zhǔn)定位其細(xì)分市場(chǎng)，定制差別化的金融服務(wù)，利用低成本的技術(shù)手段，下沉其金融服務(wù)，把特殊群體發(fā)展成長(zhǎng)期客戶，建立和維持關(guān)系型融資關(guān)系，減少信息不對(duì)稱，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。

“普”的內(nèi)涵在于供給主體的全面，既包括正規(guī)大型金融機(jī)構(gòu)也包含小型與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)?！盎荨钡膬?nèi)涵則表現(xiàn)在實(shí)惠，即金融機(jī)構(gòu)以實(shí)惠的價(jià)格為農(nóng)民、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體提供金融產(chǎn)品與服務(wù)。普惠金融有別于政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融，其業(yè)務(wù)發(fā)展需要堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，面向‘長(zhǎng)尾’客戶的‘薄利多銷’，是集政策性、商業(yè)性與合作性于一體的特殊類型金融。

3.2 農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對(duì)策

我國(guó)歷來重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民及其問題，精準(zhǔn)把握“三農(nóng)”問題在新時(shí)代的發(fā)展演變和表現(xiàn)領(lǐng)域與形式，激發(fā)內(nèi)生能力凝聚發(fā)展合力，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，破解“三農(nóng)”問題。產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，離不開普惠金融的支持。發(fā)展農(nóng)村普惠金融是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，涉及到基礎(chǔ)設(shè)施、政策法規(guī)和金融供給與需求，需要統(tǒng)籌推進(jìn)，自上而下逐級(jí)傳導(dǎo)。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，可以有效緩釋農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期存在的金融供需矛盾，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，解決農(nóng)戶金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性問題。

一是完善普惠金融政策措施。貨幣信貸政策，為了激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性，可以通過定向降準(zhǔn)政策，增加普惠金融領(lǐng)域信貸資金投放的能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)覆蓋廣泛、指向精準(zhǔn)的效果?？梢詫?shí)行優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率政策，尤其是針對(duì)縣域存款性金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其加大對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域的信貸支持。還可以加強(qiáng)對(duì)支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)政策進(jìn)行優(yōu)化，創(chuàng)設(shè)扶貧再貸款等政策措施。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)制方面，建立差異化的監(jiān)管指標(biāo)體系，拓寬信貸資金來源和不良資產(chǎn)處置渠道，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持做小、做精。保險(xiǎn)監(jiān)管方面，創(chuàng)設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策、大病保險(xiǎn)傾斜政策、積極支持教育脫貧和差異化監(jiān)管。財(cái)稅政策方面，對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)實(shí)行稅收優(yōu)惠、設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金和加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。

二是改善普惠金融發(fā)展環(huán)境。建立健全農(nóng)村信用信息體系，建立以農(nóng)戶和小微企業(yè)為主要對(duì)象的信用信息數(shù)據(jù)庫及服務(wù)平臺(tái)，將從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)接入金融信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。深化銀行等機(jī)構(gòu)與稅務(wù)部門、企業(yè)的合作互動(dòng)，搭建銀稅信息共享平臺(tái)、豐富銀稅合作模式，實(shí)現(xiàn)以稅促信、以信申貸，搭建銀企對(duì)接平臺(tái)，支持銀行在線查詢企業(yè)相關(guān)信息，提升授信和風(fēng)管效率。完善動(dòng)產(chǎn)融資登記公示，規(guī)范應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓登記，盤活小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)，促進(jìn)融資可得性和為融資交易安全提供保障。推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，引導(dǎo)柜員機(jī)在鄉(xiāng)村布點(diǎn)，進(jìn)一步向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)網(wǎng)上支付、手機(jī)支付服務(wù)，支撐農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展。

三是運(yùn)用科技手段積極發(fā)展數(shù)字普惠金融。創(chuàng)新金融科技手段，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，提升銀行業(yè)數(shù)字化服務(wù)渠道、提升信貸服務(wù)質(zhì)量與效率，如二維碼收款、淘寶供應(yīng)鏈融資等。積極穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，有序發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付，加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)治理，凈化網(wǎng)絡(luò)空間做好風(fēng)險(xiǎn)化解。

四是多層次普惠金融供給。深化體制機(jī)制改革，引導(dǎo)各類結(jié)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)服務(wù)定位，提供多層次的金融服務(wù)。推進(jìn)大中型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，在縣域支行試點(diǎn)探索，涉農(nóng)業(yè)務(wù)服務(wù)。積極發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)作用，引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源，下沉經(jīng)營(yíng)和服務(wù)重心，發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢(shì)，服務(wù)當(dāng)?shù)胤?wù)基層。積極發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保障優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民健康、農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)提供保障服務(wù)。發(fā)揮新型機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用，引導(dǎo)消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、金融租賃公司、融資擔(dān)保公司等新型機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小，發(fā)揮普惠金融的補(bǔ)充作用。

五是創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)。優(yōu)化貸款審批流程，提升服務(wù)效率。創(chuàng)新農(nóng)村抵押貸款，緩解抵押物難題。開展林權(quán)抵押貸款，盤活森林資源。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足多樣化保險(xiǎn)需求。創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)等衍生工具，降低農(nóng)作物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)扶貧小貸健康發(fā)展，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧。推廣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，支持農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。依托核心企業(yè)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融批量營(yíng)銷。

4 普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的機(jī)理與路徑

4.1 作用機(jī)理

優(yōu)化普惠金融資源配置，助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需要科學(xué)謀劃、精心布局，做到縣域統(tǒng)籌、鎮(zhèn)域聚集和鎮(zhèn)村聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)、組織企業(yè)化、技術(shù)現(xiàn)代化和經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，構(gòu)筑鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)平臺(tái)如建設(shè)田園綜合體、產(chǎn)業(yè)園區(qū)工程，這些都需要大量的資金投入，產(chǎn)生巨大的資金缺口，客觀現(xiàn)實(shí)需要金融資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，普惠金融大有可為。

完善普惠金融供給，化解“三農(nóng)”融資難題?！按髧?guó)小農(nóng)”的基本國(guó)情制約農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)，構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)走向規(guī)模農(nóng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、體驗(yàn)農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)和智慧農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“以需定供”的意識(shí)和能力，提升農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和生產(chǎn)效率，是解決農(nóng)業(yè)小生產(chǎn)與大市場(chǎng)不協(xié)調(diào)的矛盾，是保障農(nóng)產(chǎn)品有效供給和促進(jìn)農(nóng)民增加收入的關(guān)鍵，這些項(xiàng)目有前景、但是投資期限長(zhǎng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、缺少有效抵押等，而普惠金融通過政策扶持、模式創(chuàng)新和數(shù)字化手段等，架起兩者之間的銜接橋梁。

引導(dǎo)樹立誠(chéng)信意識(shí)與契約精神，加快培育新型職業(yè)農(nóng)民。新型職業(yè)農(nóng)民一般是指以專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)合作社帶頭人、農(nóng)業(yè)企業(yè)骨干和返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)者為主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型職業(yè)農(nóng)民，他們是農(nóng)村普惠金融服務(wù)產(chǎn)品的主要需求方和服務(wù)重點(diǎn)對(duì)象，在提供金融服務(wù)的過程中，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念、規(guī)則意識(shí)、誠(chéng)信品質(zhì)和契約精神的輸出，會(huì)直接或間接的引導(dǎo)他們這些品質(zhì)的塑造與形成，加快新型職業(yè)農(nóng)民培育進(jìn)程。

4.2 實(shí)施路徑

在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興戰(zhàn)略中，應(yīng)注重構(gòu)建以合作性金融和商業(yè)性金融為主、政策性金融為輔的農(nóng)村普惠金融體系，形成金融機(jī)構(gòu)、政府部門、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶等有機(jī)融合的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，積極發(fā)展數(shù)字普惠金融，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融供給側(cè)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需求側(cè)更高層次的均衡?？偨Y(jié)過去我國(guó)普惠金融發(fā)展存在的不足，參照國(guó)際普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出以下創(chuàng)新實(shí)踐路徑。

建立健全商業(yè)、合作和政策性金融機(jī)構(gòu)間分工協(xié)作的支農(nóng)組織與服務(wù)體系，進(jìn)一步推行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革。政策性銀行應(yīng)該職責(zé)定位清晰，避免職責(zé)重疊與缺失，對(duì)商業(yè)金融與合作金融服務(wù)領(lǐng)域形成有效補(bǔ)充，而非擠出效應(yīng)。農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行要確保和加大對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的信貸支持，履行國(guó)有商業(yè)銀行的公共職能與社會(huì)責(zé)任。農(nóng)信社系統(tǒng)在金融服務(wù)“三農(nóng)”方面應(yīng)發(fā)揮至關(guān)重要的作用，下沉機(jī)構(gòu)與服務(wù)，打破行政區(qū)劃分割業(yè)務(wù)范圍的籬笆，放寬業(yè)務(wù)種類、推出更多產(chǎn)品和服務(wù)。開展“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)改革，擴(kuò)大村銀經(jīng)營(yíng)區(qū)域，堅(jiān)持將當(dāng)?shù)氐馁Y源留在當(dāng)?shù)亍?/p>

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立緊密合作關(guān)系，構(gòu)建共贏的利益聯(lián)結(jié)長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的信貸支持。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)合作，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押范圍，大力實(shí)施“政銀?！表?xiàng)目。

創(chuàng)新普惠金融服務(wù)產(chǎn)品，改進(jìn)授信思路與方法，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面和可得性。推進(jìn)糧食生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體營(yíng)銷貸款試點(diǎn)，穩(wěn)妥有序開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，積極發(fā)展林權(quán)抵押貸款，探索開展大型農(nóng)機(jī)具融資租賃試點(diǎn)，推動(dòng)漁船抵押貸款。推行整村授信和全產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)谛?，鼓?lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入客戶信用評(píng)定范圍，對(duì)信用等級(jí)較高的予以優(yōu)先貸款。健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，成立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司。

創(chuàng)新建立“多元化、低成本”的惠農(nóng)融資體系。推動(dòng)多種途徑的直接融資，降低涉農(nóng)企業(yè)融資成本。組建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，引導(dǎo)和推動(dòng)金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和社會(huì)資本投向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)通過多層次資本市場(chǎng)融資。

探索農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)。加大保險(xiǎn)支持力度，完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)需求研發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)品種上市，通過期貨期權(quán)的對(duì)沖機(jī)制，來管理和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，降低周期性、季節(jié)性波動(dòng)給農(nóng)民帶來的不利影響。

5 結(jié)論與啟示

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，是解決農(nóng)村一切問題的前提。農(nóng)民等特殊群體和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)往往被排斥在正規(guī)金融體系之外，需要發(fā)展專門針對(duì)這些群體的包容性普惠金融體系。通過創(chuàng)新模式和數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)建多方共贏利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，形成多樣化農(nóng)村金融服務(wù)主體和多元化服務(wù)產(chǎn)品，在成本可負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上提升金融服務(wù)的覆蓋面、可得性，實(shí)現(xiàn)更高層次更高水平的農(nóng)村金融供需平衡，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供有效的資金保障和風(fēng)險(xiǎn)保障，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融自身高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。文章在分析鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題、普惠金融內(nèi)涵與發(fā)展路徑的基礎(chǔ)上，提出普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的作用機(jī)理與實(shí)施路徑，對(duì)于普惠金融如何更好地服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興具有一定的參考和借鑒價(jià)值。