浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析

劉莎莎

(河南農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院，河南 鄭州 451450)

我國在過去的發(fā)展時(shí)期，一直將城市發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力，將第二產(chǎn)業(yè)——工業(yè)的建設(shè)作為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要產(chǎn)業(yè)，這就使得我國以第一產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村與鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展進(jìn)程中長期落后于城市。而農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中較為重要的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展好壞對(duì)我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有一定的影響，同時(shí)還影響著我國糧食儲(chǔ)備是否充足等問題。因此，應(yīng)要加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要一部分，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中應(yīng)該將金融作為農(nóng)村發(fā)展的重要任務(wù)。但值得關(guān)注的是，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較為落后，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了供不應(yīng)求、競爭的活力不強(qiáng)等問題。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場中供需發(fā)展不平衡的問題會(huì)日益加重，使得農(nóng)村金融的發(fā)展水平落后于我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。據(jù)此，我國國務(wù)院出臺(tái)了相關(guān)的法律條文和政府文件，要求加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，推動(dòng)社會(huì)資本投資者在農(nóng)村市場建設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

我國在農(nóng)村金融改革發(fā)展和建設(shè)方面不斷地提出新的任務(wù)和新的要求，力推在農(nóng)村建設(shè)各大商業(yè)銀行，落實(shí)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)、加強(qiáng)農(nóng)民服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，這些措施為農(nóng)村金融的發(fā)展指明了方向，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。在近幾年，我國在國家大會(huì)的開展中對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展建設(shè)提出了具體的戰(zhàn)略要義，以此確定村鎮(zhèn)建設(shè)的發(fā)展方向，基本確定了國家發(fā)展農(nóng)村的重點(diǎn)任務(wù)目標(biāo)。中央發(fā)表的重要文件中對(duì)農(nóng)村金融建設(shè)的服務(wù)水平、對(duì)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的扶持做出了一系列的系統(tǒng)的要求，給村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了官方的標(biāo)準(zhǔn)，使得村鎮(zhèn)金融在發(fā)展建設(shè)道路上走得更加順利。在國家的高度重視和社會(huì)的關(guān)注下，村鎮(zhèn)銀行較為順暢、高效地得到了一個(gè)快速發(fā)展的機(jī)會(huì)。2007年，我國在四川建設(shè)了全國第一所村鎮(zhèn)銀行，經(jīng)過十年的發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)已超過了千家以上，并累積了過萬億的資產(chǎn)金額，這就使村鎮(zhèn)銀行成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一項(xiàng)，推動(dòng)了農(nóng)村金融的壯大，提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平，完善了農(nóng)村金融服務(wù)體系。

2 村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)研究

國內(nèi)外研究學(xué)者對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的地位與農(nóng)村信貸之間出現(xiàn)不對(duì)等的關(guān)系，兩者的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)無法匹配，農(nóng)村中小企業(yè)在信貸中占有的比率較小，與農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展要求無法對(duì)接起來，農(nóng)村資金的供給和使用規(guī)模明顯對(duì)應(yīng)不起來。

3 浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的必要性

3.1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要性

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)是由國家允許的、有法律依據(jù)和法律批準(zhǔn)建設(shè)起來的，由特定的金融機(jī)構(gòu)、法人和自然人進(jìn)行資金的投入，村鎮(zhèn)的建設(shè)主要是為了服務(wù)于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民，促進(jìn)農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)服務(wù)的建設(shè)。無法反駁的是，由金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的村鎮(zhèn)銀行使得農(nóng)村金融市場得到一定的擴(kuò)大，補(bǔ)足了我國金融市場體系建設(shè)中的不足，使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)獲得了快速的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也有利于我國對(duì)新農(nóng)村的建設(shè)，對(duì)新農(nóng)村服務(wù)體系的完善，推動(dòng)了社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)，具有較大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義和社會(huì)發(fā)展意義。

村鎮(zhèn)銀行作為銀行體系中的重要一環(huán)，雖然從整體規(guī)模、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面無法和大中型銀行相比較，但其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的助力有助于緩解中小企業(yè)，尤其是農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)的融資壓力，有助于抑制規(guī)范地下金融活動(dòng)，有利于完善我國銀行體系，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.2 浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的意義

研究浙江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素可以揭示浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)因，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展奠定了理論基礎(chǔ)，為完善村鎮(zhèn)銀行制度架構(gòu)提供了參考價(jià)值；同時(shí)完善并豐富了農(nóng)村金融研究體系，為農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展提供了更充分的依據(jù)。有利于浙江省村鎮(zhèn)銀行明確市場定位，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)為導(dǎo)向，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場規(guī)模，打破原有農(nóng)村市場資金供需格局，推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場健康發(fā)展。

4 浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析

我國將浙江作為新農(nóng)村金融建設(shè)-村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的新一批試點(diǎn)省份，自首個(gè)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成功以來，農(nóng)村金融-村鎮(zhèn)銀行已得到了快速的發(fā)展。目前，浙江省位列我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)數(shù)量榜中的前三名。

4.1 政策導(dǎo)向與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相符

從浙江省農(nóng)村金融發(fā)展歷程看，農(nóng)村金融政策依附于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，具有較大的依賴性，在我國的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，政府在社會(huì)的資源配置中占有絕對(duì)的地位，農(nóng)村資源的支配權(quán)都被政府所掌握，而政府又將農(nóng)村資源用于城市工業(yè)的建設(shè)；而改革開放以來，這一狀況卻沒有徹底地消失，在我國推動(dòng)第二產(chǎn)業(yè)建設(shè)，推動(dòng)國有企業(yè)改革，推行城市化建設(shè)的過程中，農(nóng)村的金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的距離越來越遠(yuǎn)；根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原理和理論，某地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與該地區(qū)各類因素的影響有著很大關(guān)系，因此浙江省在建設(shè)村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)，應(yīng)與本地的發(fā)展現(xiàn)狀相結(jié)合。

4.2 發(fā)起人制度的局限性

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)離不開銀行金融機(jī)構(gòu)，若沒有這樣的機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行就無法順利地建立，出于這種謹(jǐn)慎考慮的意義是期許村鎮(zhèn)銀行能夠在專業(yè)的銀行工作人員和技術(shù)的支撐下建立起來。

即使是這樣，也不能說是完全客觀的考慮到各種情況，可能把頗有意向和實(shí)力的非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)排除在外。

4.3 抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，眾所周知的許多大型銀行都具有地域廣、產(chǎn)品豐富、規(guī)模較大等特點(diǎn)，幫助他們降低風(fēng)險(xiǎn)。我國的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的初級(jí)階段，相對(duì)大中型銀行來說存在規(guī)模小、產(chǎn)品不夠豐富、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差、銀行的運(yùn)行效率低等問題，因此，村鎮(zhèn)銀行在面對(duì)常規(guī)的金融波動(dòng)時(shí)，很容易會(huì)被影響到，從而使得村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營困難。

基于規(guī)模小的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中的活動(dòng)不夠豐富，大多只具備單一的存貸款業(yè)務(wù)，只在某一地區(qū)進(jìn)行服務(wù)，很容易受到地方經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展?fàn)顩r的影響。與此同時(shí)，多局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，服務(wù)于單一縣域，受地方經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)環(huán)境的影響最大。

同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小，所獲得的收入利潤較少，而保證村鎮(zhèn)銀行順利運(yùn)行的各項(xiàng)支出又過多，這就使得資金的分配不均衡，不利于村鎮(zhèn)銀行長期的發(fā)展。為了促使村鎮(zhèn)銀行順利運(yùn)營，他們多采取抵押等一系列措施進(jìn)行擔(dān)保，但經(jīng)營規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行具備的抵押品價(jià)值較低，變現(xiàn)效果較差；村鎮(zhèn)銀行利用本行貸款戶進(jìn)行互相擔(dān)保的行為，沒有實(shí)現(xiàn)擔(dān)保人的擔(dān)保作用，無法實(shí)質(zhì)性地提高借款人的信用，降低村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在委托擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，該公司可能會(huì)由于自身能力不足，無法擔(dān)保足夠的貸款金額，以滿足村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需求。因此，村鎮(zhèn)銀行很難解決自身經(jīng)營發(fā)展中的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。

5 推動(dòng)浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的相關(guān)對(duì)策建議

對(duì)于浙江省村鎮(zhèn)銀行而言，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、高質(zhì)量發(fā)展的背景下，文章擬提出以下五點(diǎn)發(fā)展建議。

5.1 側(cè)重“三農(nóng)”，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要揚(yáng)長避短

我國的村鎮(zhèn)銀行具有四大優(yōu)勢，即政策優(yōu)勢、經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢、管理優(yōu)勢以及區(qū)位優(yōu)勢。浙江省作為我國的沿海省份，具有天然的地理區(qū)位優(yōu)勢。改革開放以來，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展使得浙江省成為我國經(jīng)濟(jì)增長最快和最具活力的地區(qū)之一，大量的產(chǎn)業(yè)聚集于此，形成集聚規(guī)模效應(yīng)，一系列的小微企業(yè)誕生于此，因此村鎮(zhèn)銀行應(yīng)抓住小微企業(yè)特點(diǎn)，建立一套以地方政府為組織者或協(xié)調(diào)者，由政策性銀行和大型商業(yè)銀行作為資金、 技術(shù)和管理的支持者，通過引入民營資本來加強(qiáng)股份制合作，加入政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以此加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和有效控制，從而鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的一種發(fā)展模式。

5.2 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與推進(jìn)應(yīng)該注重質(zhì)量而非數(shù)量

浙江省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是為了給農(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”問題提供金融服務(wù)和支持，但是在發(fā)展過程中存在定位偏離的情況，容易出現(xiàn)資金抽離、服務(wù)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”等現(xiàn)象，偏離了中央設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。政策層面，浙江省政府出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管政策等，極大地推動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)符合條件的村鎮(zhèn)銀行給予必要的政策支持，給村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展建設(shè)提供必要的支持。

此外，監(jiān)管部門應(yīng)該利用多方面、多元化的手段對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行數(shù)據(jù)的監(jiān)管、對(duì)工作人員的監(jiān)管、對(duì)經(jīng)營過程的監(jiān)管、對(duì)最終發(fā)展效益的監(jiān)管等，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化整合，避免村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)數(shù)據(jù)出錯(cuò)、人員瀆職、監(jiān)管重復(fù)等現(xiàn)象。

銀行自身層面，建立基本完善的業(yè)務(wù)體系，加強(qiáng)自身的市場競爭力，配合政府的監(jiān)督工作，用城鎮(zhèn)化發(fā)展手段促進(jìn)農(nóng)村的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)，明確村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位，防止出現(xiàn)過度追求信貸規(guī)?；鲆曅刨J風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不良貸款率和存貸比等指標(biāo)提出更高的要求。

5.3 拓寬融資渠道，強(qiáng)化資金安全

利用好互聯(lián)網(wǎng)金融模式，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建設(shè)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，培養(yǎng)綜合型人才，利用大數(shù)據(jù)信息化技術(shù)，將客戶進(jìn)行較為細(xì)節(jié)的分化和挖掘，發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的創(chuàng)新型經(jīng)營模式，如自助發(fā)卡機(jī)、無人便民店等，探索出屬于自己的網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)，擴(kuò)大客戶群體范圍，同時(shí)與本地民生性行業(yè)合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，為目標(biāo)客戶提供一個(gè)一站式閉環(huán)的便民場景，提高本地用戶的黏性，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)互通，提高村鎮(zhèn)風(fēng)險(xiǎn)管控水平，保證村鎮(zhèn)銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展中的資金安全。

5.4 加強(qiáng)員工培訓(xùn)，吸引優(yōu)秀人才

村鎮(zhèn)銀行在地理位置、管理規(guī)模等方面確實(shí)相較于一般金融機(jī)構(gòu)有一定的差距，很難吸引高素質(zhì)、專業(yè)性人才，但任何企業(yè)的發(fā)展都離不開高素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)，尤其是對(duì)于本不占優(yōu)的村鎮(zhèn)銀行。因此政府要從政策上予以支持，同時(shí)浙江省村鎮(zhèn)銀行要注重內(nèi)部員工的專業(yè)能力的培養(yǎng)，著眼于本地人才。他們熟悉農(nóng)村、熱愛農(nóng)村、投身“三農(nóng)”建設(shè)，因此不能用城市金融的理念來選拔和培養(yǎng)人才。

此外，培養(yǎng)核心團(tuán)隊(duì)。核心團(tuán)隊(duì)要知道農(nóng)村金融的特色是什么，面對(duì)大中型銀行的競爭如何發(fā)揮自身的優(yōu)勢，與農(nóng)戶、農(nóng)民合作社、小微企業(yè)合作，挖掘存貸需求。

同時(shí)，可以探索由較為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控金融機(jī)構(gòu)建立起一個(gè)較為系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合組織，并由組織發(fā)起，進(jìn)行統(tǒng)一的人員培訓(xùn)和系統(tǒng)的教授等活動(dòng)，以此減少村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展建設(shè)中對(duì)人員管理的投入成本，緩解村鎮(zhèn)銀行人員數(shù)量匱乏、專業(yè)能力欠缺的問題，讓村鎮(zhèn)銀行專注力量下沉至實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展實(shí)力。

5.5 提高村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中要確定自身的市場目標(biāo)，建立完善的銀行治理體系，提高銀行管理水平，提高自身的發(fā)展經(jīng)營效率，在經(jīng)營過程中開展多樣的、差異化的服務(wù)，將市場發(fā)展的要求作為村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展的方向，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)，提高自身的市場價(jià)值和市場競爭力。

創(chuàng)新服務(wù)方式、豐富服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、革新管理標(biāo)準(zhǔn)是浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的必要條件。村鎮(zhèn)銀行以解決農(nóng)村金融、小微企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)浙江省農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，從傳統(tǒng)的田間地頭到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新發(fā)展，挖掘其巨大的農(nóng)業(yè)資金需求，加大力度吸收農(nóng)村的閑散資金，利用其周期短、速度快、規(guī)模小等特色提供專業(yè)化和科學(xué)化服務(wù)，樹立浙江省村鎮(zhèn)銀行形象，提高其在公眾，尤其是在農(nóng)村中的公信力，充分發(fā)揮浙江村鎮(zhèn)銀行建設(shè)所發(fā)揮的經(jīng)濟(jì)作用。

6 結(jié)語

在新農(nóng)村金融發(fā)展中建設(shè)村鎮(zhèn)銀行，可以有效地緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展中供需不平衡的問題，并解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民生活建設(shè)、農(nóng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大中出現(xiàn)的貸款難的問題。村鎮(zhèn)銀行的成立可以強(qiáng)力支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)，為農(nóng)村金融市場提供了新的產(chǎn)品和機(jī)制，對(duì)農(nóng)村農(nóng)民的發(fā)展提供了幫助，有利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。