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    北京金融科技的現(xiàn)狀及發(fā)展路徑分析

    2022-11-03 19:07:50張春輝邊海寧趙敏璋王靜馬金峰
    中國商論 2022年20期
    關(guān)鍵詞:區(qū)塊北京客戶

    張春輝 邊海寧 趙敏璋 王靜 馬金峰

    (北京電子科技職業(yè)學(xué)院 北京 100176)

    隨著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新興科學(xué)技術(shù)的加速融合,逐步推動(dòng)金融行業(yè)在金融業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)方面提質(zhì)增效,有力促進(jìn)首都金融科技的創(chuàng)新發(fā)展,北京逐步建設(shè)成為國際一流的金融科技生態(tài),從而形成在全球有影響力的金融科技產(chǎn)業(yè)。金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用,促進(jìn)了北京金融業(yè)產(chǎn)業(yè)組織與金融產(chǎn)品創(chuàng)新及金融服務(wù)模式創(chuàng)新,提高了金融業(yè)的發(fā)展質(zhì)量。北京目前已經(jīng)初步培育形成了京東數(shù)科、度小滿等全國領(lǐng)先的金融科技企業(yè)集群,未來還將建設(shè)國際一流的金融科技示范區(qū),促進(jìn)科技與金融的深度融合發(fā)展,不斷優(yōu)化金融科技的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)生態(tài),從而形成金融科技的底層技術(shù)、應(yīng)用場景、監(jiān)管創(chuàng)新及重大基礎(chǔ)設(shè)施等組成的金融科技產(chǎn)業(yè)鏈。

    1 北京金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀分析

    北京金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展迅速。通過企查查的數(shù)據(jù)查詢,截止到2022年8月,北京共有注冊金融科技企業(yè)11601家,分布在信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、租賃與商務(wù)服務(wù)業(yè)、科學(xué)研究與技術(shù)服務(wù)業(yè)等行業(yè)領(lǐng)域。在浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院司南研究室多方發(fā)布的《2020全球金融科技中心城市報(bào)告》中,北京是連續(xù)兩年總排名世界第一的全球金融科技中心。

    1.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用

    (1)大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用場景。大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用范圍較廣,通過引入外部數(shù)據(jù),可以加快數(shù)據(jù)價(jià)值的變現(xiàn),通常引入的外部數(shù)據(jù)包括社交數(shù)據(jù)、電商交易數(shù)據(jù)、移動(dòng)大數(shù)據(jù)、運(yùn)營商數(shù)據(jù)和銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)等。銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景主要集中于客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管控、運(yùn)營優(yōu)化。通過人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征、用戶消費(fèi)能力及用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好等數(shù)據(jù),為個(gè)人客戶精準(zhǔn)畫像;通過企業(yè)的產(chǎn)供銷數(shù)據(jù)及上下游產(chǎn)業(yè)鏈等數(shù)據(jù),為企業(yè)客戶精準(zhǔn)畫像。大數(shù)據(jù)助力銀行實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷,有利于產(chǎn)品創(chuàng)新,基于對客戶的了解,銀行才能制定更適合的營銷方案,這是銀行開展業(yè)務(wù)的前提條件。大數(shù)據(jù)時(shí)代,商業(yè)銀行可以建立大數(shù)據(jù)平臺,利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)分析能力,獲取客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)偏好和消費(fèi)水平等方面的信息,從而利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶畫像,解決精準(zhǔn)營銷的問題。銀行用戶在認(rèn)知產(chǎn)品的過程中,會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)對產(chǎn)品信息、類別進(jìn)行檢索,了解相應(yīng)的金融產(chǎn)品信息,網(wǎng)絡(luò)就會(huì)自動(dòng)留下行為軌跡,從而形成客戶的偏好數(shù)據(jù),銀行的客戶關(guān)系系統(tǒng)就會(huì)在已有用戶畫像的基礎(chǔ)上,結(jié)合產(chǎn)品搜索數(shù)據(jù)信息,形成完整的客戶關(guān)系(CRM)系統(tǒng),從而為銀行用戶精準(zhǔn)推送相應(yīng)的金融產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化營銷。同時(shí),大數(shù)據(jù)可以增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。傳統(tǒng)銀行在對企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí),需要進(jìn)行貸前審查、貸中審查和貸后檢查,需要花費(fèi)大量的時(shí)間和人力。當(dāng)商業(yè)銀行使用大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí),根據(jù)用戶自身的信用程度、消費(fèi)信息、收入水平等影響因素,構(gòu)建針對用戶貸款的評分模型,通過商業(yè)銀行、手機(jī)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行自動(dòng)對申請的貸款進(jìn)行在線審批。銀行還可以通過企業(yè)的生產(chǎn)、流通、銷售、財(cái)務(wù)等相關(guān)信息,結(jié)合大數(shù)據(jù)挖掘方法,通過數(shù)據(jù)模型進(jìn)行銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分析,量化企業(yè)信用額度,為中小企業(yè)貸款開展更有效的服務(wù)。

    (2)大數(shù)據(jù)技術(shù)在證券業(yè)的應(yīng)用場景。證券行業(yè)主要應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行股價(jià)預(yù)測、投資景氣指數(shù)預(yù)測,特別是客戶關(guān)系管理。例如,通過分析客戶的賬戶狀態(tài)、賬戶價(jià)值、交易習(xí)慣、投資偏好及投資收益等進(jìn)行客戶聚類和細(xì)分,找岀最有價(jià)值和盈利潛力的客戶群,根據(jù)客戶歷史交易行為和流失情況建立模型,預(yù)測客戶流失概率。

    (3)大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用場景。大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用場景主要是客戶細(xì)分及精細(xì)化營銷、欺詐行為分析和精細(xì)化運(yùn)營。例如,利用客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好數(shù)據(jù),結(jié)合客戶職業(yè)、收入水平和消費(fèi)偏好等數(shù)據(jù),利用大數(shù)據(jù)算法對客戶進(jìn)行分類,依據(jù)客戶類別提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)?;谄髽I(yè)內(nèi)外部交易和歷史數(shù)據(jù),實(shí)時(shí)預(yù)測和分析欺詐等非法行為,如醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐與濫用分析及車險(xiǎn)欺詐分析等。

    1.2 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用

    區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其分布式賬本、密碼學(xué)等底層技術(shù),具備不可篡改、公開透明、可追溯等特點(diǎn),在金融領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。

    (1)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)能更好地解決現(xiàn)階段銀行業(yè)存在的資產(chǎn)與交易信息真實(shí)性驗(yàn)證困難,信用評估成本高昂,普惠金融服務(wù)難以落地,跨機(jī)構(gòu)交易業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、周期長、效率低下的問題。

    (2)區(qū)塊鏈技術(shù)在征信業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效提高征信的信任度,通過區(qū)塊鏈技術(shù)采集的征信信息無法被篡改,可以顯著降低征信成本。數(shù)據(jù)主體通過某種交易機(jī)制,采用區(qū)塊鏈技術(shù)交換數(shù)據(jù)信息,有效打破數(shù)據(jù)孤島的難題,實(shí)現(xiàn)征信信息共享共用。

    (3)區(qū)塊鏈技術(shù)在證券業(yè)中的應(yīng)用。證券交易系統(tǒng)依靠區(qū)塊鏈去中心化、開放性和共享性的特征,可以有效提高證券產(chǎn)品的登記、發(fā)行、交易和資金結(jié)算效率,還可以有效保證客戶的信息安全。

    (4)區(qū)塊鏈技術(shù)在信托業(yè)中的應(yīng)用。2018年1月,萬向信托在行業(yè)內(nèi)首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到信托業(yè)務(wù)中,使信托公司在向投資者提供信托服務(wù)的同時(shí),保障了投資者的信息安全。數(shù)字存證系統(tǒng)利用現(xiàn)代加密技術(shù),將所存數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行防護(hù),萬向信托將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于數(shù)字存證系統(tǒng)以后,極大地提高了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存儲的周密性和安全性。

    1.3 人工智能在金融行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用

    人工智能在金融行業(yè)普遍應(yīng)用于智能營銷和智能客服。金融智能營銷主要應(yīng)用人工智能等新技術(shù),收集客戶交易信息、消費(fèi)記錄和網(wǎng)絡(luò)瀏覽等行為數(shù)據(jù),通過構(gòu)建數(shù)據(jù)算法模型,聯(lián)通金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)用戶、個(gè)人用戶和金融產(chǎn)品,從而為消費(fèi)者提供精準(zhǔn)的、個(gè)性化的金融營銷服務(wù)。金融智能客服主要應(yīng)用人工智能技術(shù),在智能客服系統(tǒng)與客戶的問答交互過程中,運(yùn)維服務(wù)層通過文本、交互語音、機(jī)器人的反饋動(dòng)作等方式,向客戶傳遞金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)信息和金融服務(wù)。智能客服可以針對客戶的問答信息抽取關(guān)鍵信息,進(jìn)行金融業(yè)務(wù)分類,了解并把握客戶的金融需求,使金融機(jī)構(gòu)可以為客戶提供精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)處理,人工與智能客戶系統(tǒng)相輔相成,提供更為精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

    (1)人工智能在銀行業(yè)中的應(yīng)用。人工智能在風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款審批、貸款催收、客戶服務(wù)中都有廣泛應(yīng)用。智能風(fēng)控依托人工智能技術(shù)進(jìn)行監(jiān)測,提前進(jìn)行預(yù)警。比如,在多維關(guān)聯(lián)大量數(shù)據(jù)中,通過數(shù)據(jù)智能分析,深度挖掘信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵信息和關(guān)聯(lián)主體,提高信貸前、信貸中、信貸后全流程風(fēng)險(xiǎn)識別的精準(zhǔn)程度。利用人工智能技術(shù)可以提高小額貸款的審批時(shí)效,現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的信用貸款都是申請貸款后,實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬,提升了客戶的金融服務(wù)體驗(yàn)。使用智能催收技術(shù),系統(tǒng)自動(dòng)撥打催收電話,可以為商業(yè)銀行節(jié)省40%~50%的人工成本。智能客戶服務(wù)主要體現(xiàn)在智能投顧和智能客服業(yè)務(wù)上。智能投顧技術(shù)是指商業(yè)銀行利用計(jì)算機(jī)代替專業(yè)的理財(cái)顧問,向有投資需求的所有客戶提供服務(wù),為客戶進(jìn)行投資組合管理;智能客服業(yè)務(wù)主要應(yīng)用于電話銀行業(yè)務(wù),滿足客戶的金融業(yè)務(wù)咨詢和辦理。因此,運(yùn)用人工智能技術(shù),智能投顧可以為每一位客戶提供個(gè)性化的資產(chǎn)管理和投資方案,智能客服則可以為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)咨詢及辦理。

    (2)人工智能在證券業(yè)的應(yīng)用。智能投顧和智能投研廣泛應(yīng)用于證券業(yè)行業(yè)。智能投顧是按照產(chǎn)品投資期限、客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資回報(bào)率等指標(biāo),運(yùn)用人工智能相關(guān)技術(shù)進(jìn)行財(cái)富診斷,為客戶形成個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案,還可以為客戶提供金融業(yè)務(wù)的資訊信息,有效促進(jìn)金融產(chǎn)品營銷。智能投研則是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),通過算法邏輯,由機(jī)器利用人工智能技術(shù)完成客戶的投資信息獲取、數(shù)據(jù)處理、量化分析及投資者風(fēng)險(xiǎn)提示,并與金融分析師等專業(yè)人員的分析相輔相成,為投資者提供專業(yè)的投資分析報(bào)告。

    2 北京金融科技的發(fā)展路徑分析

    2.1 發(fā)揮北京總部金融的規(guī)模優(yōu)勢,形成特色金融科技優(yōu)勢

    全國科技創(chuàng)新中心和國家金融監(jiān)管部門都云集北京,因此北京兼具金融與科技兩個(gè)重要的發(fā)展元素,金融科技融資額也在快速增長,是全國金融科技投資最為活躍的地區(qū),北京完全具備發(fā)展金融科技的現(xiàn)實(shí)需求和良好條件。北京金融機(jī)構(gòu)多、規(guī)模大、發(fā)展穩(wěn)健,2020年北京金融業(yè)有法人單位數(shù)7778個(gè),為金融科技創(chuàng)新提供資金和人才基礎(chǔ),同時(shí)北京的客戶群體大,金融科技使用者占比達(dá) 83.9%,金融科技體驗(yàn)排名全球第五,為金融科技發(fā)展提供了客戶基礎(chǔ)。北京是中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等眾多金融管理和監(jiān)管機(jī)構(gòu)總部所在地,也是三家政策性銀行、四大國有商業(yè)銀行、四大金融資產(chǎn)管理公司的總部所在地,不僅率先出臺了中國首份金融科技發(fā)展規(guī)劃,還啟動(dòng)了國家級金融科技示范區(qū)建設(shè),完善金融科技創(chuàng)新能力,著力推動(dòng)北京金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力,形成特色金融科技優(yōu)勢。

    2.2 發(fā)揮北京證券交易所優(yōu)勢,形成服務(wù)創(chuàng)新型企業(yè)優(yōu)勢

    2021年9月3日,隨著北京證券交易所有限責(zé)任公司注冊成立,標(biāo)志著我國多層次資本市場改革發(fā)展邁出關(guān)鍵一步。截至2021年12月31日,北京證券交易所共有上市公司82家,總市值2722.75億元,股票成交金額1609.80億元。從地域分布來看,北京共有上市公司12家,在全國占14.63%,位于全國第二。新三板既是金融科技創(chuàng)新的實(shí)踐者,又是受益者,科技監(jiān)管措施的有效應(yīng)用,為新三板改革平穩(wěn)落地提供了堅(jiān)實(shí)的保障。金融科技對降低中小企業(yè)對接資本市場的成本、深化市場服務(wù)模式等方面發(fā)揮了突出作用。全國股轉(zhuǎn)公司將踐行“數(shù)據(jù)讓監(jiān)管更智慧、科技讓服務(wù)更溫暖”的愿景,努力建成數(shù)字化智慧型交易場所,著重推進(jìn)提高科技監(jiān)管能力、提升市場科技服務(wù)水平、優(yōu)化關(guān)鍵信息數(shù)據(jù)治理、探索前沿技術(shù)應(yīng)用場景四個(gè)方面的工作,進(jìn)一步提升新三板金融科技發(fā)展水平。充分發(fā)揮北京證券交易所服務(wù)創(chuàng)新型中小企業(yè)服務(wù)發(fā)展作用,深化新三板改革,形成與上海證券交易所、深圳證券交易所及區(qū)域性股權(quán)市場相互促進(jìn)的發(fā)展格局。北京證券交易所一方面要契合創(chuàng)新型中小企業(yè)特點(diǎn),涵蓋發(fā)行上市、交易、退市、持續(xù)監(jiān)管等基礎(chǔ)制度安排。另一方面,要充分發(fā)揮服務(wù)于中小微企業(yè)所具有的包容性和精準(zhǔn)性,使其補(bǔ)足多層次資本市場,彌補(bǔ)發(fā)展普惠金融的短板,從而形成服務(wù)創(chuàng)新型企業(yè)優(yōu)勢。

    2.3 完善金融監(jiān)管機(jī)制,形成風(fēng)控科技優(yōu)勢

    北京是金融科技監(jiān)管體系引領(lǐng)者,監(jiān)管體系驅(qū)動(dòng)金融科技發(fā)展。北京已經(jīng)形成以自律監(jiān)管為依托,以產(chǎn)品登記、資金托管、信息披露三大監(jiān)管措施為核心,以行業(yè)大數(shù)據(jù)平臺、資金托管平臺、行業(yè)并購基金和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制為一體的“1+3+N”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。創(chuàng)新性開發(fā)“冒煙指數(shù)”和監(jiān)測預(yù)警平臺,是中國目前唯一一個(gè)正式啟動(dòng)“監(jiān)管沙盒”的城市,不斷探索金融科技監(jiān)管創(chuàng)新機(jī)制,有效驅(qū)動(dòng)金融科技持續(xù)健康發(fā)展。健全安全高效的金融科技創(chuàng)新體系,匯聚并共享北京重點(diǎn)金融企業(yè)發(fā)展的各類信息數(shù)據(jù),提高數(shù)字化監(jiān)管能力,對金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和運(yùn)營實(shí)施穿透式監(jiān)管,有效降低金融與科技的風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)融合聯(lián)動(dòng)的一體化運(yùn)營中臺,采用智能化風(fēng)控機(jī)制,全面促進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化經(jīng)營。做好和做細(xì)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和分析,深度發(fā)掘金融業(yè)在經(jīng)營過程中可能存在的問題,從源頭阻斷企業(yè)可能出現(xiàn)的違法違規(guī)行為,形成風(fēng)控科技優(yōu)勢。

    3 結(jié)語

    展望未來,充分發(fā)揮北京科技創(chuàng)新中心和國家金融管理中心的科技、金融、人才的獨(dú)特優(yōu)勢,牢牢把握建設(shè)北京金融科技與專業(yè)服務(wù)創(chuàng)新示范區(qū)這一重大歷史機(jī)遇,立足北京,面向全球,加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì),突出重點(diǎn)和特色,高度重視金融行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,從而有效實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融與金融科技的深度融合,逐步引導(dǎo)金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展,最終形成“首都特色、全國輻射、國內(nèi)示范、國際標(biāo)準(zhǔn)”的金融科技創(chuàng)新示范體系。

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